Як планувати та готуватися до виходу на пенсію з 30-річного La Retraite en Clair

12.08.2020

Коли ви починаєте свою професійну кар'єру і одночасно будуєте своє особисте життя, пенсія, мабуть, не ваша перша проблема! Але якщо подумати про це раніше, це пізніше зробить вам послугу. Насправді механічно ваша купівельна спроможність знизиться після виходу на пенсію, якщо ви не передбачите це досить рано! Початок відкладати гроші щомісяця тепер дозволяє вам накопичувати капітал власними темпами, не йдучи на жодні жертви, наближаючись до виходу на пенсію !

Миттєво відкрийте для себе найкращі практики у цьому відео разом з нашим експертом Бенуа Гоммардом, директором великих мереж BNP Paribas Cardif.

Детальні пояснення в статті нижче.

Ви також можете знайти всі відео, які я знімаю на пенсію, на нашому каналі YouTube: La Pension en clair.

1. Нарощуйте запобіжні заощадження

Першочерговим завданням має стати накопичення запобіжних заощаджень. Як тільки ви починаєте отримувати дохід (літня робота, перша робота ...), бажано відкласти трохи грошей. Життя насичене подіями, і вам можуть знадобитися швидкі гроші, щоб впоратися з несподіваним: ремонт автомобіля, поломка холодильника, короткий період безробіття тощо. або просто хочете догодити собі !

3 типи інвестицій дозволяють легко інвестувати суми:

ліврет А, ліміт якого становить 22 950 євро;
буклет про сталий та солідарний розвиток (LDDS), обмеження якого становить 12 000 євро;
популярний ощадний рахунок (LEP, доступний лише для помірних доходів), стеля якого становить 7 700 євро.

Ці рахунки регулюються. Їх винагорода, стелі ... встановлюються державою. Вони низько оплачуються. LEP має дещо вищий показник (на 1% в даний час), ніж показник Livret A та LDDS (0,50%), але всі повідомляють про зростання цін (1,4% у лютому 2020 року). То навіщо економити на цих буклетах? Оскільки вони є безризиковими, оскільки ваш капітал гарантований, і ви можете негайно та безкоштовно зняти їх суми, просто перерахувавши їх на свій банківський рахунок. Крім того, відсотки звільняються від податку на прибуток та зборів на соціальне страхування.

Максимальна кількість, яку слід розмістити на цих виробах, залежить від індивідуального профілю заставки.

Однак, оскільки ці суми використовуються лише у разі сильного удару і приносять мало, покласти еквівалент загальної зарплати від 2 до 4 місяців більш ніж достатньо.

2. Придбайте основне місце проживання

Ви, мабуть, не збираєтеся купувати своє основне місце проживання з урахуванням пенсії. І все-таки це допомагає спланувати його пенсію.

Право власності має багато переваг для пенсіонера. Головне - припинити витрачати оренду в той період життя, коли дохід зменшується. Ще однією перевагою є те, що ви продовжуватимете користуватися своїм будинком, незважаючи ні на що, в той час як орендна плата може не продовжуватися.

Крім того, ціни за м 2 мають тенденцію до зростання, особливо у великих містах. Отже, у вас є можливість, якщо ринок нерухомості розвиватиметься в правильному напрямку, отримати прибуток від капіталу під час переїзду, якщо ви перепродаєте своє майно.

Одним із рішень для підготовки фінансування вашої іпотеки є відкриття плану домашнього заощадження (PEL). Це дозволяє вам економити на фазі від 4 до 10 років (із валовою винагородою 1% за сьогодні відкриті ПЕВ). Ви повинні платити щонайменше 540 € на рік у свій PEL, і часткове зняття неможливе. У разі вилучення до 4 років його можна перетворити на CEL (буклет, який також регулюється, аналогічно буклету А). Його компенсація становить 0,25%, його стеля - 15 300 євро.

Потім PEL надає можливість отримати позику за регульованою ставкою для фінансування нерухомості. В даний час ставки запозичень особливо низькі і, як правило, нижче 2%. Тому ELP не відразу цікавий, але він дозволяє вам:

для забезпечення цієї ставки запозичень. Таким чином, якщо за 5 років ставки зросли, ви зможете скористатися ставкою 2,20%;
зробити особистий внесок.

Дійсно, якщо ви позичаєте - що, швидше за все, буде потрібно для придбання житла, - банки часто просять у вас трохи допомоги (принаймні для фінансування нотаріальних зборів).

3. Підготуйтеся до виходу на пенсію у віці 30 років із продуктами, присвяченими виходу на пенсію

Після того, як було зроблено запобіжну економію, доцільно перейти на інші більш вигідні продукти в середньостроковій або довгостроковій перспективі.

Виберіть гнучкі контракти, які дозволять вам збільшити чи зменшити свої заощадження (або навіть повернути певні суми) залежно від змін у вашій ситуації та ваших потреб.

Підготуйтеся до виходу на пенсію за допомогою страхування життя

Серед цих продуктів страхування життя. Найкраще розміщення французів, це ідеальний продукт для поступового нарощування капіталу. Спробуйте виділити частину своїх заощаджень на поліс страхування життя на пенсію. Якщо ви укладете з цією угодою контракт, у вас може виникнути менша спокуса прийти та отримати суми, призначені для реалізації іншого проекту. !

Залежно від вашого профілю, ви можете вибрати в рамках договору страхування життя засоби масової інформації, на які ви хочете інвестувати свої заощадження: страхування життя дозволяє в рамках одного договору отримати доступ до кількох інших інвестиційних рішень. до вашого проекту.

Почніть щомісяця регулярно економити невелику суму грошей на полісі страхування життя. Роблячи це автоматично, ви створюєте економічний рефлекс, який може бути безболісним. Ви також можете іноді заощадити частину свого виняткового доходу, наприклад, 13-й місяць, бонус, подарунок ... Потроху ви накопичуєте реальний капітал.

Навіть якщо він відкритий для виходу на пенсію, кошти, розміщені в полісі страхування життя, залишаються доступними у разі потреби. Нарешті, податковий режим для страхування життя стає особливо вигідним через 8 років після його відкриття. Тож, не соромтеся відкрити його зараз, щоб почати керувати 8-річними.

У 30 років ви можете підготуватися до пенсії за допомогою PEA

Іншим рішенням може бути інвестування в план заощаджень акцій (ПЕА), якщо ви хочете інвестувати на фондових ринках. Це рахунок у цінних паперах, що фінансується за рахунок придбання акцій, випущених європейськими компаніями. Капітал не гарантований, тому ця інвестиція пов’язана з ризиками. Але цей ризик є відповідним потенціалу ефективності, який може бути більшим у довгостроковій перспективі, на відміну від інвестицій в ощадні рахунки, які є більш безпечними, але з обмеженою віддачею.

Крім того, продукти та прибуток від капіталу звільняються від податку, якщо ви вилучите їх через 5 років.

План виходу на пенсію за допомогою ощадних продуктів

Нарешті, також можливі товари, спеціально розроблені для підготовки до виходу на пенсію (колишні Перп та Меделін або новачок, створений законом Пакт, Індивідуальний ПЕР). Вони можуть бути цікавими, оскільки ви можете скористатися податковими пільгами (виплачені суми часто вираховуються з вашого доходу). Але ці суми, крім особливих випадків, блокуються до виходу на пенсію. Краще розглянути їх додатково, коли ви вже накопичили капітал або якщо маєте комфортний дохід. Тоді розподілити свої заощадження між цими рішеннями - це цікаве рішення.

4. Скористайтеся перевагами пенсійних накопичувальних планів вашої компанії

Якщо ви працюєте, вам можуть запропонувати пенсійні накопичувальні програми компанії. Вони мають велику перевагу: частина сплачених грошей надходить від внеску вашого роботодавця ... суми, які вам не доведеться платити самому! Тож не соромтеся запитувати у вашої компанії.

Будь ласка, зверніть увагу, що суми, виплачені цим продуктам (Perco та нові, що випливають із закону Паскте: колективна компанія PER, обов'язковий пенсійний накопичувальний план компанії), як правило, блокуються до виходу на пенсію, за винятком деяких виняткових випадків (наприклад, придбання місце проживання).

На закінчення: починайте та урізноманітнюйте, ви не пошкодуєте

Візьміть собі за звичку економити рано - навіть у невеликій кількості. В економії, як і в житті, бігати немає сенсу; ми повинні виїхати вчасно !

Очевидно, що як тільки ваша купівельна спроможність збільшується, ви можете збільшити свої регулярні заощадження і таким чином отримати більше капіталу.

Що стосується продуктів, на яких ви економите, розгляньте можливість їх урізноманітнення. Насправді ощадні продукти відрізняються між собою за своєю ставкою, ризиком та можливостями розблокування. Різноманітні заощадження дозволяють адаптуватися до ваших потреб та до подій, з якими ви можете зіткнутися, оптимізуючи свій капітал та свої заробітки.

Чи була ця стаття корисною для вас? так ні