Як страхувальники платять менше грошей
Оновлено: 17.01.19 - 11:05
Страхування автомобіля зазвичай набагато дешевше, якщо ви сплачуєте премію раз на рік, а не щомісяця.
Правовий захист, нещасний випадок, відповідальність, побутові речі. Багато німців дуже потребують безпеки і щороку витрачають великі суми на страхування. Ви можете заощадити на найважливіших політиках за допомогою простих прийомів.
Ми дозволяємо, щоб наше страхове покриття коштувало нам дорого: щороку кожен громадянин Німеччини витрачає в середньому 2100 євро на приватне страхування. Це було розраховано Німецькою страховою асоціацією (GdV). У багатьох випадках страхувальники платять занадто багато грошей. Ми розкриваємо, як ви можете просто заощадити - і які політики дійсно необхідні.
Зміна вчасно в кінці року
Вибираючи строкове страхування життя, може бути корисним прийняти рішення до кінця року. Якщо ви підпишете контракт до 1 грудня, ви можете заощадити гроші. У деяких постачальників клієнти не класифікуються на рік старше на день їх народження, а, скоріше, 1 січня із страхових міркувань. Як результат, клієнти, у яких день народження, наприклад, у травні або вересні, повинні платити вищі премії з січня, пояснює Група грошей та споживачів (GVI) у Хайльбронні.
Президент GVI Зігфрід Карле пояснює, що ті, хто оформляють страховку в останню можливу дату початку до кінця року, 1 грудня, можуть заощадити до двох щорічних премій через нижчий вік старту, залежно від постачальника послуг.
Платіть внески щороку, якщо це можливо
У випадку страхування автомобіля або майна, такого як домашній вміст або поліс відповідальності, суть полягає в тому, що зазвичай дешевше, якщо ви сплачуєте премію раз на рік, а не щомісяця. Приклад: у Cosmos Direkt автомобільний поліс із повністю вичерпним покриттям коштує близько 68 євро на місяць, а наприкінці року застрахована особа сплачує близько 817 євро. Якщо він обирає річний спосіб оплати, з іншого боку, він платить лише близько 720 євро - майже на 100 євро менше. "Це стосується і страхування життя - там лише заощадження приховані", - говорить Георг Плёц, радник з питань пенсій у Баварському споживчому центрі.
Що стосується пенсійних контрактів Рістера або класичного страхування пожертв, річний спосіб виплат приносить заощадження в п’ять відсотків. Щомісячна плата в 300 євро - це близько 180 євро на рік. Однак ця економія не має прямого впливу на премію, яку потрібно сплатити, як це має місце у випадку автострахування, а стає помітною лише в кінці терміну.
Причина: При ануїтетній страховці або страхуванні життя певна сума забирається з кожної премії як знижка, щоб сплатити різні збори, включаючи знижку за щомісячний спосіб оплати. Решта грошей потрапляє в накопичувальний банк і заробляє відсотки. Якщо тепер ви сплачуєте свій внесок щорічно, знижка стає меншою, а процентна частина заощаджень збільшується. Врешті-решт гарантований капітал зростає, і, розрахований протягом 20 або 30 років, складається значна сума.
Єдиний улов: "Вам потрібно сплатити всю річну плату заздалегідь", - каже Плетц. Для власного ведення бухгалтерії доцільно продовжувати щомісячно сплачувати щомісячну плату з рахунку за постійним замовленням та припаркувати її на щоденному грошовому рахунку. "Тоді у вас буде готова сума в наступному році, і ви також отримаєте вигоду з відсотків", - говорить Плетц.
До речі, не всі страховики беруть доплату за щомісячний спосіб оплати. Наприклад, "Дебека" не приймає ніяких доплат і навіть дозволяє страхувальнику сплачувати 60 євро річної премії за страхування приватної відповідальності щомісячними внесками 5 євро.
Три поліси з одним постачальником
Ті, хто приймає три, чотири або навіть п’ять полісів з одним постачальником, часто отримують знижку на обсяг. За допомогою цієї переваги зі знижками страхові компанії хочуть тісніше зв’язати своїх клієнтів. Зменшення на п’ять-десять відсотків суми внеску є загальним, але іноді можливо і більше. Зміст домогосподарств, відповідальність, правовий захист та страхування житлового майна - типові поліси, які можна об’єднати, але можливі й інші комбінації.
Знижка не впливає на тривалість та строки попередження. "Знижка доступна до тих пір, поки існує пакет", - говорить Петер Грібле, експерт зі страхування в споживчому центрі Баден-Вюртемберга. Однак, якщо ви скасуєте поліс із пакету, бонус не застосовується. "Знижка на комплект окупається, коли страхові лінії, а також послуги та ціна ідеально підходять для страхувальника і саме того, що вони хочуть", - говорить Грібл.
В ідеалі страхувальник отримує огляд пропонованих полісів. Якщо він з’ясує, що ефективність і ціна відповідають йому в кількох сферах діяльності компанії, він може вжити заходів. "Ви не повинні йти на компроміси щодо ефективності", - підкреслює адвокат споживачів. Тільки тоді, коли це точно відповідає вашим власним потребам, ви можете розпочати порівняння внесків.
Часто не так просто знайти страхові компанії, які пропонують найкращі послуги в кількох сферах. Страховик може бути лідером на ринку страхування домашнього вмісту, але його житлова політика може бути занадто дорогою в порівнянні, і страхування правового захисту не відповідає ринковому стандарту. "Ні в якому разі не можна захоплюватися оформленням полісу, якого ви насправді не хочете, а лише для отримання знижки", - каже Грібл.
Регулярно порівнюйте нові пропозиції
Групування особливо варто для політик, які ви хочете зберігати протягом тривалого періоду часу. З іншого боку, страхування автотранспортних засобів менш придатне, оскільки премії в цій категорії зазвичай коливаються в широких межах. У будь-якому випадку, вигідне порівняння нових пропозицій з року в рік.
Якщо ви насправді перейдете до іншого постачальника з полісом, ви втратите бонус - інші страховки в комплекті тоді стануть дорожчими. Страхувальники повинні це враховувати при переході. Але, можливо, ви уважніше розглянете інші контракти і з’ясуєте, що для них є дешевші пропозиції з такою ж послугою. Тоді ви компенсували знижку.
Зберігайте за допомогою франшизи
Якщо у договорі страхування погоджено франшизу, це часто може значно зменшити витрати. Потім клієнт несе незначну шкоду до узгодженої суми. Будь-які витрати, що перевищують цей ліміт, оплачує страхова компанія. Натомість внесок зменшується. Рекомендується франшиза, наприклад, при страхуванні автомобіля. З одного боку, загальний страховий внесок може бути зменшений на 30-40 відсотків, а з іншого боку, страхувальники не підвищуються за незначні збитки, оскільки вони самі їх сплачують.
Франшиза також корисна для страхування будівель, страхування судових витрат або приватного медичного страхування. Кожен, хто здоровий і працює самостійно або фрілансером, повинен подумати, чи не можна включати франшизу, щоб заощадити витрати. Однак для працівників та хронічно хворих франшиза мало сенсу. Навіть із страхуванням приватної відповідальності або страхуванням домашнього вмісту, франшиза не є вигідною.
Згідно з розрахунками порталу порівняння Toptarif, різниця в цінах на страхування між тарифами із доплатою та без неї навряд чи значна. Існують недорогі тарифи приватної відповідальності для 30-річного неодруженого, починаючи з 42 євро на рік. При франшизі в розмірі 150 євро річний внесок можна зменшити лише на сім євро.
Подібна ситуація і щодо домашнього страхування. У випадку з сім'єю з чотирьох осіб у багатоквартирному будинку в Гамбурзі площею 100 квадратних метрів житлової площі, націнка складає лише близько п'яти євро на рік. Якщо вам доведеться заплатити щонайменше 98 євро франшизою, щоб захистити свої домашні речі, є недорогі пропозиції без франшизи від 103 євро на рік.
Страхувальникам слід неодмінно ретельно перевірити вартість - іноді страховка без надлишку може бути такою ж дешевою, як поліс з надлишком. (з матеріалом від Biallo та dpa)
Звичайно, ви також можете заощадити, скасувавши непотрібну страховку. У картинній галереї ми показуємо, які правила дійсно важливі: