Яка роль опитувальника охорони здоров’я для іпотечного кредитування

Ви вже отримали принципову угоду від вашого банку про ваш кредит? Вітаємо! Залишилося знайти страховика, який би це гарантував. Ви повинні зробити важливий крок: опитувальник щодо здоров’я для іпотечного кредиту. Які запитання вам зададуть? Відповідаючи на відповіді, це гарна ідея? (Ми розкриємо решту вам, це ні). Що робити, якщо у вас підвищений ризик для здоров’я? HelloPrêt розповість вам все !

Навіщо заповнювати анкету здоров’я для іпотечного страхування ?

У середньому у Франції ми беремо іпотеку на термін 21 рік і 6 місяців. Це може статися настільки довго! Тому для банку, який погоджується позичити вам гроші, існує великий ризик того, що в той чи інший момент ви більше не будете повертати щомісячні платежі. Зокрема через стан вашого здоров’я. Щоб уберегтися від цього, вона просить вас оформити страховку на позику, яка замінить вам погашення непогашеного капіталу, якщо ви не виконали дефолт. Ви повинні бути застраховані як мінімум від двох небезпек: смерті та повної та безповоротної втрати автономії.

Ви розумієте, що ризик передається з банку страховику. Однак останньому потрібно це оцінити, визначити, чи приймає він вас страхувати чи ні, і за якою ціною. Для цього він базуватиметься на важливому документі: опитувальнику щодо здоров’я. На основі ваших відповідей ви складаєте уявлення про свій стан та можливість його погіршення у короткостроковій, середньостроковій та довгостроковій перспективі. Він може попросити вас скласти додаткові іспити перед тим, як дати вам свою відповідь. Він нарешті вирішить, покривати вас чи ні та застосовувати додаткову премію чи ні.

Створіть свій сертифікат техніко-економічного обґрунтування, щоб заспокоїти продавців та агентів з нерухомості. Опишіть свій проект, поговоріть із експертом по телефону та отримайте сертифікат безкоштовно та без зобов’язань !

Що включає медична анкета для страхування ?

Анкета страхування іпотечного кредиту насправді має дві форми:

Спрощена анкета: ви відповідаєте лише на запитання чи так. Він більш-менш детальний залежно від організації, навіть якщо вміст частково оформлений конвенцією AREAS;
Детальний опитувальник за патологією: заповнювати його доведеться лише в тому випадку, якщо ви відповіли «так» на одне з питань спрощеної анкети.

Як ми знаємо, анкета на охорону здоров’я для житлової позики - поганий час. Відповісти на такі інтимні питання не завжди легко. Будьте впевнені, ваші відповіді можуть бути використані лише для розгляду вашої заяви про страхування позичальника та охоплюються медичною таємницею. Все ще щаслива !

Питання, які вам будуть задані в медичній анкеті для іпотечного кредитування

Ваш зріст і вага: ваш страховик може розрахувати ваш ІМТ (індекс маси тіла), щоб визначити, чи є у вас надмірна вага. Ожиріння дійсно може призвести до гіпертонії або діабету, сприяти певним ракам або навіть збільшити ризик серцево-судинних захворювань;
Ваш спосіб життя: Вас нічого не вчать, куріння вбиває, і куріння є одним із факторів, який може серйозно вплинути на ваше довголіття. Страховик може також запитати вас, чи вживаєте ви алкоголь, чи займаєтесь видом спорту (особливо, якщо це загрожує ризиком, наприклад, стрибки з парашутом або підводне плавання) тощо.;
Ваша нинішня медична ситуація: чи консультувались ви з лікарем за останні 12 місяців і з яких причин, чи лікуєтесь ви зараз і чому, перебуваєте на лікарняному?
Ваш артеріальний тиск (це не систематично).

Питання про довгострокові умови (ALD)

Важкий депресивний синдром, вовчак, ревматизм, поперекові патології, гепатит, ВІЛ: усі патології, які впливають на вас тривало, повинні бути занесені в опитувальник для охорони здоров’я. Не панікуйте, тільки тому, що у вас періодична хвороба, не означає, що вас обов’язково виключать зі страхування позики. З іншого боку, ви, безсумнівно, побачите, як застосовуєте виключення гарантії або доплату до свого контракту.

Питання про історію хвороби

Крім того, ви повинні заповнити свою історію хвороби. Страховик запитає вас, чи за останні десять років:

Ви проходили медикаментозне лікування (при депресії, при відміні ...);
Вас госпіталізували (з інших причин, крім апендициту, видалення зубів мудрості, мигдаликів, аборту ...);
Ви страждали серйозною хворобою (холестерин, астма, остеоартроз тощо).

Не соромтеся додавати такі документи, як лікарняні виписки, рецепти, сканери чи рентген, щоб медична рада страховика могла швидше вивчити вашу картотеку.

Питання, які страховику заборонено задавати вам

Ваш страховик не може використовувати медичну анкету для збору інформації про:

Ваш колір шкіри;
Ваша сексуальна орієнтація;
Ваша релігія.

Мета, звичайно, захистити страхувальника від ризику дискримінації, що виникає у зв'язку з цим видом питань. !

Лежачи на анкеті страхування іпотечного кредиту: які ризики ?

Ви палите свою пачку верблюдів на день, чи востаннє ви тренувались понад 10 років, або у вас був приступ депресії, і ви розглядаєте можливість лежати на іпотечному страховому іспиті? Погана ідея, ви піддаєтеся ризику санкцій (у множині, санкцій) або навіть того, щоб повернути свою кредитну суму. З іншого боку, помилка дійсно існує, і якщо ви сумлінні, наслідки будуть не однаковими.

Мимовільне пропущення інформації щодо медичної анкети страхування позики

Ви можете повністю забути, що вам була така операція, коли ви були дитиною, це по-людськи. Порада, негайно повідомте страховику про те, щоб повідомити їх і тим самим довести свою добросовісність. Останній не зможе припинити вашу страховку, але виправдано застосовувати до вас додаткову премію за наступні щомісячні платежі. Знайте, що вам не потрібно відповідати "так" цій новій ставці. Якщо він занадто високий, не соромтеся відкрити конкуренцію та змінити страховика !

Неправдива заява на опитувальник щодо медичного страхування

Умисне упущення інформації не є ні більш, ні менш неправдивою декларацією, а отже, шахрайством. Ви можете собі уявити, що закон із цим не возиться. Три санкції передбачені Страховим кодексом та Кримінальним кодексом:

Ретроактивне скасування договору: з одного боку, страховик зможе зберегти премії, які ви йому вже заплатили (ви, можливо, це вже знаєте, але премія може становити до 1/3 щомісячних виплат, які ви сплачуєте щомісяця за ваш кредит. Помножений на кількість місяців, вже сплачених, може скласти кругленьку суму). З іншого боку, ваша позика на власний капітал вважається ніколи не покритою, оскільки штраф має зворотну силу. Банк, який більше не захищений від ризиків, може попросити вас негайно повернути непогашений капітал. Якщо у вас немає необхідних коштів, процедура може заходити аж до викупу-перепродажу вашого майна;
5 років ув’язнення та € 375 000 штрафу за підробку або шахрайство (ваша страховик повинен довести свою недобросовісність).

Як бачите, санкції дещо скалічують. Ось чому, коли ви сумніваєтесь, ми радимо вам декларувати все і навіть проконсультуватися зі своїм лікарем. Він зберігає копію вашої медичної справи, тому він вичерпно бачить ваш шлях до здоров’я.

Рішення для людей із серйозним ризиком для здоров'я: Конвенція AERAS

Теоретично для отримання іпотеки не потрібно страхування позики. На практиці це систематично вимагається банками. Як ми вже бачили, стан здоров’я має важливе значення для отримання згоди страховика. Щоб запобігти систематичному виключенню профілів ризику з мрії про власність на нерухоме майно, державні органи запровадили конвенцію AREAS у 2007 році. Для інформації, абревіатура розшифровується як "Страхування та запозичення з посиленим ризиком для здоров'я". Отже, метою угоди є страхування тих, хто, як правило, виключається із страхування позик через стан здоров’я.

Що ми маємо на увазі під загостреним ризиком для здоров'я? У вас є такий, якщо ви хворіли або все ще хворієте і маєте вище середнього ризик смерті чи інвалідності.

Умови отримання вигоди від угоди AREAS

Не всі позичальники мають право на угоду AREAS. Щоб заявити це:

На дату закінчення позики вам повинно бути менше 70 років (якщо ви святкуєте 71-ю весну наступного дня після дати виплати позики, це нормально);
Кредит повинен бути використаний для фінансування вашого основного місця проживання, і його сума не може перевищувати 320 000 євро без урахування кредиту, що підключається.

Як ведеться ваша справа ?

Ви подаєте заявку на страхування позики, яка проходить курс від 1 до 3 рівнів. Ваш страховик просить вас заповнити спрощену анкету: це рівень 1. Якщо виявиться, що ви не можете застрахуватися за стандартними умовами та тарифами, ваш файл переходить на рівень 2. Саме на цьому етапі ви збираєтеся заповнити детальна анкета. В кінці страховик:

Робить вам пропозицію без виключення гарантії або премії: вона дійсна протягом 4 місяців;
Відхиліть свій запит: ви можете звернутися до іншого страховика або звернутися до комітету з посередництва AREAS;
Надішліть свій файл на рівень 3.

На рівні 3 ваш запит аналізується Бюро загального страхування (BCAC), яке визначає, чи маєте ви право на угоду AREAS. Два можливі результати:

Ваш запит прийнято: страховик запропонує вам контракт з виключенням гарантії або додаткової премії. Це обмежується, якщо у вас невеликий дохід;
Ваш запит відхилено: Ви можете зв’язатися з посередницькою комісією або знайти альтернативне рішення у своєму банку (гарантія фізичної особи, іпотека або застава на цінних паперах).

Право забути про конвенцію AREAS

Конвенція AREAS встановлює право забути людей, які страждають на рак. Тому вам не потрібно повідомляти про це захворювання:

Якщо протокол лікування був складений щонайменше 10 років без рецидиву (для тих, хто страждав на рак після 18 років);
Якщо протокол лікування був завершений щонайменше 5 років без рецидиву (для тих, хто страждав на рак до 18 років).

Довідкова сітка конвенції AREAS

Найкращий пристрій для захисту вразливих позичальників, еталонна мережа. У ньому перелічені хвороби, про які ви зобов’язані повідомити свого страховика, і за які вони зазвичай не можуть застосовувати додаткову премію або виключення покриття. Ми говоримо зазвичай, оскільки за певних патологій це може або накласти обмеження на гарантію, або вимагати додаткової премії до стелі.

Шукаєте страховку для позичальника, щоб гарантувати ваш проект з нерухомості? Наш кредитний калькулятор показує вам у кілька кліків найкращу ставку, яку ви можете отримати.