Калін Рангу, АЧС Вперше ми можемо перейти до деталей продукту, щоб запобігти практиці
Орган фінансового нагляду триває Проект технічної допомоги для посилення функції нагляду за поведінкою, фінансується Європейською Комісією у розмірі 200 000 євро за підтримки експертів EIOPA та Європейська комісія.
Таким чином, АЧС доведеться розробити ті важелі, яких до цього часу не існувало, для нагляду на основі ризиків, але з можливістю швидше реагувати на некоректну практику, яка може вплинути на споживачів на інтерфейсі страхової компанії - клієнта, як він сказав нам Калін Рангу, директор департаменту зв’язків з громадськістю, петицій та фінансової освіти в АЧС. Він розповів нам більше деталей про проект.
Що передбачає європейське законодавство щодо ведення фінансових ринків? Яка концепція поведінки на фінансових ринках?
Калін Рангу: Європейський орган з питань страхування та професійних пенсій (EIOPA), подібний до Міжнародна асоціація страхових наглядів (IAIS), визначає ризик поведінки як "ризик для клієнтів, страховиків, страхової галузі або страхового ринку, що виникає внаслідок дії страховиків та/або посередників, що працюють таким чином, що не забезпечує справедливого ставлення до клієнтів". Поводження - це широка тема, яка охоплює весь життєвий цикл товару, з усіма ризиками, які можуть вплинути на споживачів, від його дизайну до випуску, до інформації, прозорості, аналізу потреб, продажів, вирішення збитків, реагування на петиції і так далі Правова база забезпечується Директивою про розподіл страхування (IDD) та двома делегованими нормативними актами, транспонованими на національному рівні Законом 236/2018 та Нормою АЧС. 19/2018. Елементи поведінки є в усьому законодавстві про страхування. EIOPA випустив основу для застосування цієї концепції, яка зараз впроваджується на національному рівні в кожній країні.
Європейське Співтовариство фінансує посилення наглядової ролі АЧС у страховій поведінці. Ви керівник цього проекту. Що передбачає проект і коли він закінчиться?
Калін Рангу: Проект технічної допомоги для посилення функції нагляду за поведінкою згідно з FSA, вона фінансується Європейською Комісією у розмірі 200 000 євро та реалізується експертами EIOPA та Європейська комісія, яка дуже зацікавлена в цій темі, щоб забезпечити унітарну європейську базу для застосування концепції поведінки. Технічно проект був завершений у квітні 2020 року та буде реалізований протягом 2020-2021 років.
Проект має кілька етапів, зараз виконується останній. Ми почали з аналізу як є, ми визначили загальні рамки управління ризиками протягом усього життя товару. Визначено основні ризики, наприклад, бізнес-модель та ризики управління, ризики створення продукції, ризики розподілу, ризики управління товарами, в тому числі при виявленні та врегулюванні збитків або вирішенні суперечок/петицій. Встановлено показники ризику, які слід моніторити, та дані, що збираються, розподіл продукції та напрямки діяльності. Взаємозв’язки з пруденційним наглядом та інтеграція з діяльністю із захисту прав споживачів були встановлені в області поданих петицій та інформації.
Зокрема, що робитиме АЧС після цього проекту?
Європейське фінансування може бути вилучене, якщо АЧС не реалізує проект?
Калін Рангу: Не можна говорити про його нереалізацію. Цей проект просив FSA для більш точного впровадження, синхронізованого з європейськими принципами, де нам доведеться комплексно звітувати про показники, про які ми говорили. У нас є певний конкретний контекст, наш ринок - це ринок автозавантажених товарів, на Заході страхування життя та здоров'я є основними продуктами, типи проблем мають різну інтенсивність, але споживачі є європейськими, концепції та сфера дії однакові, особливо, що інші продукти швидко зростають На цей момент. АЧС має дві основні цілі - стабільність ринку та захист споживачів. Реалізуючи цей проект, підтримується об’єкт захисту споживачів.
Які зміни доведеться вносити підконтрольним суб’єктам з точки зору моделювання продукції?
Калін Рангу: Зміни відбулися, ступінь зрілості реалізацій відрізняється. Директива IDD, Закон 236/2018, делегований регламент, що стосується управління продуктами та нагляду, визначає революцію у розробці та моніторингу продукції протягом усього життєвого циклу. Продукція повинна бути спроектована, задокументована, повинні бути визначені цільовий та нецільовий ринок, вони повинні бути фактично випробувані, повинні бути встановлені конкретні плани розподілу, спостерігати посередники, повинна бути створена система моніторингу продукції, її періодичний огляд та модифікація поважати інтереси споживачів, усувати конфлікт інтересів навколо товару, забезпечувати інформацію та прозорість, належним чином управляти врегулюванням збитків, належним чином реагувати на скарги.
Як слідкувати за поведінкою в інших європейських країнах?
Калін Рангу: На європейському рівні існують три моделі залежно від ступеня відокремленості наглядової поведінки/захисту споживачів від пруденційного нагляду. Наприклад, у Нідерландах, Бельгії, Великобританії існують окремі фінансові органи, одна - у сфері пруденційного контролю, одна - у сфері поведінки (модель «двійкових піків»). Італія, Ірландія, Угорщина, Португалія мають окремі підрозділи в межах однієї влади. Фінляндія, Швеція, Австрія, Румунія та інші мають окремі дирекції в межах одного сектору одного органу влади. За даними Світового банку, вісімдесят шість відповідних юрисдикцій, які відповідають (75 відсотків), повідомляють, що вони мають спеціалізований підрозділ, присвячений захисту фінансових споживачів у межах установи з більшою юрисдикцією.
Чому ця розсудливо-поведінкова поділ?
Калін Рангу: Існує природна конструктивна диференціація між двома видами нагляду, свого роду Інь-Ян. Пруденційний нагляд розглядає підконтрольний суб’єкт в цілому з точки зору фінансової стабільності та загальної організації. Нагляд за проведенням аналізує поведінку компанії щодо кожного товару з точки зору прав та інтересів клієнтів, а також управління організацією діяльності між компанією та клієнтом, отже, захисту споживачів. Різні підходи та інтерпретації загальних показників різняться. EIOPA згадує потенційні конфлікти як головне виправдання поділу та незалежності між двома структурами, також пріоритети між поведінкою та пруденційним наглядом можуть бути різними, рівні підготовки персоналу тощо. Ступінь інтеграції із врегулюванням клопотань та реакція різна.
Питання, пов'язані з ефективною поведінкою, захистом прав споживачів, питання, які можуть безпосередньо впливати на споживача, в основному внаслідок елементів дотримання, повинні аналізуватися з точки зору ризиків, але з іншими підходами, оскільки конкретні порушення можуть залишитися непоміченими, якщо їх лише проаналізувати з точки зору загальних довгострокових ризиків, хоча порушення закону безпосередньо, точно, впливають на споживачів, знижуючи рівень їх довіри до фінансового ринку, з фактором множення недовіри шляхом розподілу невдоволення. З цієї причини EIOPA та багато органів влади відокремили цю частину поведінки, безпосередньо пов’язану із захистом споживачів, пруденційною зоною та ринковим наглядом з точки зору продукту.
Нагляд за захистом прав споживачів передбачає підхід знизу вгору від замовника до продукту та страхової компанії. Коло пруденційного нагляду зверху вниз повинно бути замкнене, з еквівалентними важелями нагляду та контролю, що доповнюють дві області. Ми говоримо про прямий захист, дотримання прав, пряму поведінку споживачів, інтереси споживачів та пруденційні, глобальні, фінансові та організаційні ризики для суспільства.
Які санкції може застосовувати АЧС, якщо суб’єкти господарювання не дотримуються такої поведінки?
Калін Рангу: Санкції - це санкції, передбачені вищезазначеною нормативно-правовою базою, що має кілька рівнів - від рекомендацій, планів дій до штрафів з обороту компанії за серйозні порушення в галузі продукції з інвестиційною складовою. Як бачите, штрафи даються за категоріями товарів. У випадку Румунії, яка має два закони на кожен товар (продукт RCA та продукт PAD), ці закони передбачають конкретні санкції щодо цих категорій товарів за невідповідність. У своїй поведінці ми говоримо про права та інтереси споживачів. Закон 236 передбачає, що розповсюджувачі страхових послуг (страховики та посередники) завжди повинні діяти чесно, чесно та професійно, щоб найкращим чином відповідати інтересам клієнтів. Положення закону та Норми 19/2018 застосовуються до сфери інтересів клієнтів.