Комунікація - це ключ до успіху в планах CD Advantages

Недостатня обізнаність членів є однією з головних проблем для спонсорів плану.

Автор: Ерік Тардіф
19 жовтня 2014 р. 12 червня 2018 р
16:49

Портрет пенсійних планів у країні сильно змінився за останні роки. Перехід до прийняття режимів накопичення капіталу в приватному секторі є загальновизнаною реальністю. З моменту вибуху технологічного міхура на початку 2000-х ця тенденція прискорилася, оскільки відсоток планів із визначеним внеском (DC) у приватному секторі різко зріс.

Незважаючи на погану пресу такого плану, починаючи з фінансової кризи 2008 року, план DC не є поганим планом сам по собі. Слід пам’ятати, що вони пропонують певні суттєві переваги для учасників, включаючи певну гнучкість щодо річних виплат та свободу щодо дати виходу на пенсію. Однак цей тип плану не включає фундаментальної гарантії доходу, як у випадку із планом із визначеними виплатами (ПД).

Члени плану ДК стикаються з різними ризиками, включаючи ризики, пов'язані з інвестиціями, тривалістю життя та інфляцією. Ось чому важливо враховувати їх усіх при встановленні режиму та переговорах з представниками праці. Також доцільно ввести їх у роздуми про дизайн пенсійної програми, а також повернутися до основної місії пенсійного плану: забезпечити учасникам довічний пенсійний дохід. Наприклад, проект, що включає відповідну формулу, яка означає, що внесок роботодавця залежить від сплати внеску працівника, як правило, забезпечує загальне збільшення рівня економії.

Таким чином, хороший комунікаційний план повинен усвідомлювати учасникам, що вони відмовляються від певної форми винагороди, якщо вони не максимізують свої внески. Зазвичай ця стратегія сприяє підвищенню рівня внеску або, принаймні, змушує учасників задуматися над цим. З іншого боку, план, який виявляється менш щедрим для молодих або менш досвідчених членів, може мати довгостроковий негативний вплив на накопичені суми. Це може перешкодити досягненню цілей виходу на пенсію; члени плану можуть пропустити цільовий рівень заміщення доходу або бути змушені відкласти вихід на пенсію.

Додайте більше

При складанні плану постійного розвитку стає зрозумілим, що учасники плану повинні максимізувати свої внески на основі цільового рівня заміщення доходу. Ми, звичайно, не хотіли б прагнути, щоб учасники внесли мінімальний внесок, не збільшуючи внесок роботодавця. Загалом, рівень заміщення доходу на 70% вважається прийнятним і забезпечує відносно комфортний вихід на пенсію. Щоб досягти такого рівня, потрібно створити значний фонд в режимі накопичення, оскільки доходів від державних планів недостатньо для досягнення цього рівня. Наприклад, учасник, який виходить на пенсію у віці 65 років, отримує максимум 25% заміщення доходу на пенсію, яку виплачує Регіон оренди дю Квебек.

Зверніть увагу, що концепція виходу на пенсію є набагато абстрактнішою для учасника плану постійного розвитку, ніж для того, чий роботодавець пропонує план БД. Хоча основна формула для визначення пенсійного доходу залишається чинною (Вигода = Внесок + Відсотки), остання є набагато більш мінливою, оскільки фіксований елемент рівняння відрізняється залежно від типу плану. Таким чином, загальні рамки, включаючи комунікацію та освіту, повинні бути пріоритетами, які слід висувати, як це передбачено в керівних принципах щодо режимів накопичення.

Виховувати, щоб краще вибирати

З огляду на загальний рівень інтересу до заощаджень та виходу на пенсію, є ще багато можливостей для навчання, особливо для тих, хто раніше мав би користь від плану БД. Останній повинен чітко розуміти, як розрахувати пенсійний дохід, який передбачатиме його план постійного проживання. Накопичена сума в 500 000 доларів є значною сумою. З іншого боку, така сума призведе до дуже різних доходів залежно від пенсійного віку, про що свідчать дані 1 нижче:

При сумі 500 000 доларів США учасник програми DC отримає щорічну пенсію у розмірі:

55 років: 26 700 доларів
60 років: 30 200 доларів
65 років: 35 000 доларів

Для еквівалентної тривалості життя учасник, який бажає вийти на пенсію у віці 55 років, сподіваючись на щорічну пенсію в 35 000 доларів, повинен на той час накопичити додатково 155 000 і майже 80 000 доларів. Вік 60, не беручи до уваги інфляцію рахунок.

Залиште в потрібний час

Терміни "достроковий вихід на пенсію" або "передпенсійний період" дуже популярні в наші дні. Це поняття, більш конкретно використовуване в планах БД, яке дозволяє учасникам вийти на пенсію до "нормального" віку виходу на пенсію - зазвичай 65 років -, як правило, з урахуванням рівня пенсійної допомоги. Що стосується планів постійного проживання, концепція дострокового виходу на пенсію насправді не існує, оскільки, коли учасник бажає вийти на пенсію, його пенсійний дохід формується на основі сум, накопичених протягом його трудового життя. З іншого боку, дата виходу на пенсію має прямий вплив на заміщення доходу, як показано в попередньому прикладі.

Як правило, за пенсійним планом останні кілька років окупаються найбільше; це ще більше вірно при дієті постійного струму. Візьмемо суму 500 000 доларів, накопичену у віці 55 років. Якщо ці гроші залишаться в плані, що фінансується під 5% на рік без нових внесків, це дасть 638 000 доларів у віці 60 років та 814 000 доларів у віці 65 років. Це представляло б пенсійний дохід у розмірі 38 600 доларів у віці 60 років та 57 000 доларів у віці 65 років.

Сучасна тенденція в приватному секторі - перехід на плани постійного розвитку чи інший план, який краще контролює витрати - не збирається змінюватися, хоча б з причин бюджету та планування витрат. Тому важливо, наскільки це можливо, контролювати учасників, щоб поінформувати їх про важливість та переваги фінансового планування на пенсію, незалежно від їх віку. Більше того, їх потрібно навчити щодо продуктів виплат чи допоміжних послуг, доступних після виходу на пенсію, щоб, коли настане час, вони не почувались надто безпорадними. Це одна з основних проблем, з якою стикаються спонсори та профспілки плану, забезпечуючи успіх пенсійного плану DC.

Ерік Тардіф - старший радник, консалтинг з управління інвестиціями, CAP Consulting в Aon Hewitt.

1Ці дані імітують придбання довічної ренти для чоловіка на основі ставок купівлі ренти на 30 червня 2014 року, передбачених Канадським інститутом актуаріїв.