Кредит для двох співпозичальників
Придбайте щось дороге за допомогою співпозичальник дозволяє спростити своє життя при отриманні банківський кредит. З іншого боку, це передбачає обов'язки та обмеження.
Резюме
- Що таке співпозичальник ?
- Кредит простіше отримати вдвох
- Наслідки спільної покупки ?
- Перестаньте бути співпозичальником
- Позичальник та FICP
- Різниця між поручителем та співпозичальником
Більшість із нас фінансує справді велику покупку непросто. Мало хто може придбати своє житло без необхідності брати кредит. Майже весь час велику покупку, а тим більше придбання нерухомості, роблять двоє. Як кажуть, єдність у єдності, і поєднання в пару призводить до кращих закупівельних та кредитних умов.
Що таке співпозичальник ?
Коли ви хочете взяти банківську позику з кількома, як правило, двома людьми, "асоційованими" в цій позиці називають співпозичальниками. Двоє людей підпишуть кредитний договір, і обидва вони пов'язані однаковими зобов'язаннями: погасити кредит спільно. Існує кілька профілів співпозичальників, залежно від їхнього відношення до покупки. Юридично співпозичальник ідентичний позичальнику. Взагалі, це чоловік/дружина: у випадку придбання нерухомості, це нормально, щоб ті, хто буде жити під одним дахом, виявляли солідарність щодо кредитування. Але позика подружжя не обмежується подружжям або партнерами: це також може бути родич, друг або будь-яка інша особа, яка підписала контракт. Для обчислення право на позику, Потім банкір використовуватиме різні дані двох позичальників, будь то доходи, сімейне та професійне становище чи борги.
Співпозичальник та співзакупник? Чи потрібно купувати, щоб стати співпозичальником ?
Можливо, хтось із двох співпозичальників не бажає купувати власність. У такій ситуації спільне запозичення виглядає як a поручитель, дозволяючи первинному позичальнику отримати кредит, якого вони не могли мати самостійно. Як ми вже бачили, банкір розраховує право на позику на всі доходи позичальників. За нього обом доведеться сплатити кредит. Але два позичальники можуть визначити, хто фактично виплатить позику. Але будьте обережні! Якщо особа, яка сплачує позику, основний позичальник, більше не може взяти на себе зобов'язання, співпозичальникові доведеться сплатити борг замість основного позичальника.
Це досить поширене явище, коли батьки хочуть допомогти своїм дітям: вони стають співпозичальниками, зобов’язуючись таким чином повернути банк у разі невиконання зобов’язань. Не ставши співзакупниками, не зазначивши свого імені в договорі купівлі-продажу, вони не мають майнових прав на придбане майно: не мають права продати квартиру у випадку неплатежу дітьми! Цей тип договору укладається між батьком та його сином, наприклад: батько стає співпозичальником, не стаючи співзакупником, і тому залишає сина самостійно повертати позику. Як правило, батькам, які можуть допомогти своїй дитині стати співвикупниками майна, водночас краще виплачувати позику.
PACS, Шлюб та співпозичальник
На відміну від спільного проживання та спільного проживання, PACS і тим більше шлюб зобов'язує подружжя бути солідарними один з одним, як у кращому, так і в гіршому, як вони кажуть. Як усім відомо, існує кілька видів шлюбних контрактів, що передбачають різну ступінь "солідарності" між подружжям. Тому дуже важливо звертати увагу на свій шлюбний режим, шлюбний контракт перед тим, як брати позики, поодинці або вдвох: багато розлучених мають сплатити борги своїх колишніх. !
Поверніть позику, коли немає шлюбного договору
Коли жоден шлюбний контракт не був укладений, що називається "громадою, зведеною до вибухів", що відповідає більшості шлюбів у Франції, борги, укладені одним із двох подружжя, стосуються майна "громади". І власне майно позичальника. Спільнота власності відповідає всьому, що було придбано подружжям разом або окремо з дня укладення шлюбу: таким чином, придбання житла після укладення шлюбу є частиною спільноти власності. Таким чином, майно подружжя, який не позичав те, що він уже мав до одруження, не піддається ризику. У разі придбання нерухомості дуже рідко банкір погоджується надати його кредит без підпису обох подружжя.
Стаття 1415 Цивільного кодексу говорить нам: "кожен із подружжя може здійснити власне майно та доходи лише поручительством або позикою, якщо тільки вони не були укладені з явної згоди другого з подружжя, який у цьому випадку робить це не вчиняти власного майна ".
Поверніть позику шлюбом у вселенській громаді
З універсальною спільнотою об’єднуються всі блага обох подружжя без винятку. Подружжя повністю згуртовані, в тому числі за помилки, допущені одним із двох стосовно кредиту. Це, можна собі уявити, найнебезпечніша дієта на індивідуальному рівні.
Погасити позику шлюбом у розділі майна
Шлюб, що розділяє власність, зобов’язує лише подружжя, що купує, як це стосується звичайних відносин. Цілком можливо, що особа, яка перебуває у шлюбі за цього режиму, має співпозичальника, крім свого чоловіка. Цей шлюбний режим є найменш ризикованим в індивідуальному порядку, оскільки здійснюється лише майно позичальника, а не майно подружжя.
Отримуйте позику окремо з подружжям ?
Можливо, придбати те саме майно, що кожен з позичальників видає позику самостійно, окремо. Наприклад, месьє просить позику у своєму банку, наприклад, Société Générale, використовуючи його PEL (план заощаджень житла), а мадам робить те ж саме зі своїм власним банком, наприклад BNP Paribas. Таким чином, кредит, який вимагає кожен, менший для придбання квартири чи будинку. Кредит отримується за умови, що другий із подружжя також отримає кредит. Це рішення не дуже поширене і не обов'язково дуже вигідне: є дві позики для переговорів, два контракти та більш складний "профіль ризику". Дійсно вигідно брати позики на двох у одного банку.
Кредит легше отримати в парі
При наданні позики банкір розраховує профіль ризику позичальників, які до нього звертаються. Цей розрахунок дуже часто проводиться за неясними критеріями, оскільки сам банкір іноді може ігнорувати, якими є варіанти розподілу кредиту. Що потрібно знати, так це значення, яке надається "ризику" при поданні заявки на отримання кредиту. Чим більше профіль, людина, представляє ризик дефолту, оскільки він не може повернути свій кредит, тим складніше йому доведеться отримати своє фінансування. Щоб пом'якшити більші ризики, ми, як правило, збільшуємо процентні ставки, які доводиться платити заявнику.
Позики разом можуть зменшити ризик дефолту. Наприклад, якщо один з двох подружжя стає безробітним, працюючий із подружжя може взяти на себе відшкодування. Те саме стосується загальних витрат на проживання: об’єднуючи витрати, такі як газ, електроенергія або орендна плата, подружжя сплачує менше витрат, ніж якщо подружжя жили окремо. Тому систематично вигідно подавати заявку на позику разом, а не окремо, окрім простого факту можливості позичати більші суми грошей.
Щоб дізнатись, скільки претендент на позику може вимагати, враховується декілька критеріїв: коефіцієнт боргу, залишок, що залишився, та особистий внесок. Коли ми робимо a заявка на кредит для пари, це будуть враховані всі доходи та борги. Оскільки суми більші, право на позику також більше. Коли ми видаємо позику на двох, ми можемо придбати більшу суму, оскільки фінансування є суттєвішим.
Кредит без співпозичальника
Ми переконалися, що простіше взяти позику разом, і тому це важче оформити позику без співпозичальника, з оформити позику самостійно. Звичайно, хто каже "важко", той не говорить неможливо, що, зрештою, має значення дохід, згідно з вічним правилом 1/3: щомісячна виплата позики не може перевищувати третини щомісячного доходу. Всі кредити, які позичальник повертає, враховуються. Тому це можливокупувати без співпозичальника, поки ви можете дозволити собі купувати самостійно.
Наслідки спільної покупки ?
Ставши співпозичальником, ви отримуєте права, але також і перш за все зобов’язання. Перш за все, ви повинні знати, що можна брати в борг як подружжя, але також брати позики у кількох людей, наприклад, залучаючи батьків чи друзів. Кожен співпозичальник об'єднаний, у разі невиконання щомісячних платежів: співпозичальник є набагато відповідальнішим, ніж просто виступати поручителем. Позначення "головний позичальник" існує лише для того, щоб назвати того, хто буде фактично сплачувати щомісячний платіж по кредиту, але не означає, що він має менші обов'язки перед банком, ніж інші співпозичальники.
Просто, будучи співпозичальником, ви зобов’язуєтесь виплачувати позику замість позичальника. Права, які може мати співпозичальник, по суті пов’язані з його можливим статусом співзакупника, тобто він також є власником придбаного майна.
Перестаньте бути співпозичальником
Великий кредит зазвичай триває багато років, нерідкі випадки, коли іпотечний кредит сягає 25 років! За цих умов непросто знати, яке буде майбутнє, і те, що здавалося гарною ідеєю, може виявитись проблематичним через десять років. Можливо, коли ви були співпозичальником, більше не бути ним, але за певних умов все залежить від того, що хоче робити колишній чоловік.
Що трапляється у разі розлучення або розлучення, коли ви є співпозичальником?
Ніхто, коли йдеться про одруження, не може гарантувати, що він закінчить своє життя зі своєю дружиною. Більше третини шлюбів закінчуються розлученням! Але навіть якщо ви розлучилися, це не означає, що кредитні договори закінчуються автоматично. У колишніх подружжя повинна бути воля припинити свої кредити разом.
Щоб уникнути необхідності бути співпозичальником, найчастіше використовується рішення передоплата кредиту. Позика, що врегульована, закінчується і більше нікого не пов’язує. Це рішення можливо, коли позику можна повернути: часто колишні подружжя видають нові позики окремо, щоб мати змогу повернути стару позику, або, якщо вони не мають коштів, вирішують продати свій старий будинок для врегулювання кредит.
Ви також можете попросити банк передати весь поточний кредит на одного із співпозичальників. Це можливо лише в тому випадку, якщо решта співпозичальників надає достатнє забезпечення, щоб взяти кредит самостійно або з новим співпозичальником. Банк не зобов'язаний відкладати це. Тут головне - запевнити банк у платоспроможності позичальника, що залишився, або з достатнім доходом, щоб взяти кредит самостійно, або з новим співпозичальником, або з новою заставою.
Набагато рідше, якщо не майже неможливе рішення, може призвести до того, що банк погодиться відмовитись від одного з позичальників із кредитної угоди без розгляду та додаткового забезпечення. Особисто я не пам'ятаю, щоб бачив цей сценарій, але юридично це можливо, згідно зі статтею 1210 Цивільного кодексу: "Кредитор, який дає згоду на поділ боргу стосовно одного із співборжників, зберігає його спільні дії проти інших, але з вирахуванням з боржника, що він звільнився від солідарної відповідальності ".
Позичальник та FICP
Давайте спростимо: особа, зареєстрована в Банку Франції, не може стати співпозичальником. Особа FICP - це особа, якій заборонено кредитувати. Якщо одного з двох подружжя буде виявлено у справі, наслідки для другого з подружжя залежатимуть від обраного режиму подружжя, але банк систематично запитує інформацію про подружжя.
Якщо іпотека, зроблена спільно, призвела до подання в Банку Франції, це два співпозичальники, які опинились у справі, оскільки жоден з них не зміг забезпечити повернення кредиту. Якщо позичальник не може повернути кошти, але співпозичальник це робить, також немає даних: банк, який отримує виплату, не повідомляє про інцидент із платежем в Banque de France.
Різниця між поручителем та співпозичальником
Раніше в статті ми говорили, що співпозичальник займається набагато більше, ніж поручительством. Дійсно, особа, яка виступає поручителем, може звернутися проти позичальника, будь то гарантування виплати орендної плати або повернення застави. Очевидно, це означає, що поручитель, особа, яка виступає в ролі поручителя, може подати позичальника до суду, який, очевидно, вчинив запоруку поручителю. Це не стосується співпозичальника, який не має правового захисту після невиконання зобов’язань позичальника.
Ви не стаєте легким співпозичальником! При спільній покупці є вибір, який слід враховувати, залежно від нашого профілю заявника на отримання кредиту. Наша порада полягає в тому, щоб стати співпозичальником лише тоді, коли ви одночасно стали співзакупником. Якщо ви не хочете стати співзакупником, а просто хочете допомогти позичальникові, найкраще стати поручителем або бути поручителем банку.
Для подальшого
Огляд EKonomia
Найбезпечніший спосіб оформити позику - зробити це разом. Огляд плюсів і мінусів.
Щоб легше отримати кредит, вам слід заспокоїти кредитну організацію, банк. Ви не можете позичити занадто багато грошей для свого доходу, ви повинні мати можливість повернути позичені гроші. Це коли заходить позичальник, особа, яка видає позику спільно з іншим позичальником.
Позики разом дозволяють отримати більші суми грошей, ніж ви могли б отримати самостійно, і зменшує ризики, пов’язані із запозиченням. Але позика на двох спричиняє інші обов'язки та обмеження, про які ви повинні знати перед початком, наприклад, наслідки подання одного з двох позичальників, наприклад.
Єдність - це сила. Ця максима ніколи не була правдивішою, ніж при купівлі нерухомості. Купувати набагато легше, коли нас двоє позичати.