L; страхування життя, для кого Як скористатися ним від 20 до 85 років
Немає віку, щоб користуватися перевагами страхування життя: воно пристосовується до будь-якого віку, до всіх планів та до всіх сімейних ситуацій. Недарма французи це віддають перевагу !
Але почнемо з того, щоб розвіяти хибне уявлення: хоча технічно страхування життя є страхуванням, воно здебільшого використовується як заощаджувальна інвестиція. Розміщені гроші підлягають поверненню в будь-який час без штрафу. Не можна плутати страхування життя та страхування від смерті, яке не є фінансовою інвестицією, а передбачуваною схемою.
Зміст
Страхування життя для будь-якого віку
Навіть незважаючи на те, що інвестиційні питання різняться залежно від віку, проблема страхування життя, схоже, має відповідь !
20-річне страхування життя
Страхування життя для студентів або молодих працівників: якнайшвидше візьміть побачення
У ваших інтересах відкрити договір страхування життя, як тільки це дозволяють ваші заощадження (більшість договорів відкриваються на 1000 євро, іноді менше). Дата прийняття означає відкриття контракту, навіть із символічною сумою, для того, щоб визначити дату його відкриття та розпочати лічильник років. Це дозволить згодом скористатися податковими пільгами, які виникають, коли контракту виповнилося 8 років.
Цей контракт також буде використаний для збільшення ваших перших заощаджень, як на книжці, але з більшими можливостями.
Гроші не заблоковані: ви можете повернути їх (здійснити викуп) у будь-який час, частково або повністю, без штрафу. У разі одноразової потреби капітал також може бути авансовим: ця форма самозаймання дозволяє уникнути отримання позики і дозволяє використовувати заощадження, не виїжджаючи в неналежний час у разі депресії на ринках.
Страхування життя на 30
Почніть планові платежі
У 30 років економія зростає. В ідеалі дохід збільшується, а бюджет має щомісячну економію.
Це ідеальний вік для того, щоб почати щомісяця здійснювати виплати за пайовими фондами, інвестиційними інструментами, що зазнають примх на фінансових ринках, але пропонують більший потенціал для довгострокової оцінки. Чим більше часу у вас попереду і чим регулярніше ви зберігаєте свої заощадження, тим далі ви можете бачити та ігнорувати короткочасні коливання.
Страхування життя також дозволить вам підготуватися до придбання нерухомості. Щоб забезпечити свій внесок, ви потім інвестуєте у фонд у євро вашого договору страхування життя, із повністю гарантованим капіталом, але обмеженою винагородою, або в облікові одиниці облігацій, менш мінливі, ніж акції.
Якщо вам потрібно повернути гроші, виконайте лише часткові викупи. Збір усіх грошей із полісу страхування життя закриває контракт, залишаючи мінімальну суму, він може бути використаний пізніше, зберігаючи свій фіскальний стаж.
Страхування життя на 40 років
Грайте в ефект сніжної кулі
У свої 40 років не соромтеся ризикувати своїм полісом страхування життя - це часто найкращий час, щоб дозволити собі це, особливо якщо у вас є основне місце проживання. Планові платежі та тривалий період часу (кілька десятиліть) значно обмежать можливість втрати капіталу.
Коли суми, вкладені в страхування життя, збільшуються, витрати повинні бути ретельно вивчені, оскільки вони карають прибутковістю вашого контракту. Вибирайте контракти на основі ETF, ці недорогі індексні фонди, що копіюють індекси фондового ринку, мінімізуючи витрати на тертя.
Нарешті, якщо ви подбали про те, щоб відкрити свій контракт більше 8 років тому, тепер у вас найкращі податкові умови: ви можете знімати кошти без будь-якого податку на прибуток, доки частина прибутку від капіталу, включена в викуп, залишається під вирахуванням 4600 євро (9200 на пару), що поновлюється щороку. Окрім цієї надбавки, оподаткування залишається нижчим (або в гіршому випадку еквівалентно) податку загальної системи фінансових інвестицій. З іншого боку, внески на соціальне страхування на заробіток все ще сплачуються ... але неможливо уникнути їх поза регульованими ощадними рахунками.
Страхування життя на 50
Збалансуйте свою спадщину
50 - середній вік пікової заробітної плати, який в подальшому має тенденцію до стагнації. Ваша фінансова, нерухомість та професійна спадщина повинні відповідати вашим життєвим цілям.
Не соромтеся поступово забезпечувати капітал, вкладений на фінансові ринки, для стабілізації його обсягу. За договором страхування життя перебалансування вашого портфоліо у бік більш безпечного профілю здійснюється за кілька кліків, без сплати податку. Але ви також можете продовжувати приймати волатильність в обмін на кращу потенційну прибутковість: правильний вибір залежить від вашої несхильності до ризику, складу вашого нефінансового багатства та вашої сімейної ситуації. У всіх випадках страхування життя дозволить вам організувати своє багатство простим та ефективним способом.
П’ятдесят - це також вік, коли ви допомагаєте своїм дітям. Якщо ви робите пожертви, ви можете зняти їх зі свого договору страхування життя: суми не блокуються, а надбавки, як правило, дозволять вам виїхати без сплати податків.
Регулярно перевіряйте (і змінюйте, якщо це необхідно) пункт пункту бенефіціара ваших договорів страхування життя, той параграф контракту, який визначає, хто отримає капітал у разі смерті. Будьте конкретні: кожне слово має своє значення. Нотаріус може допомогти вам знайти найбільш точне формулювання, яке відображає ваші побажання щодо передачі.
Страхування життя у віці 60 років
Отримуйте додатковий дохід та оптимізуйте виплати
Заплановані часткові здачі, які складаються з повернення частини вкладеної суми щомісяця або кварталу, доповнюватимуть вашу пенсію за вислугу років. На відміну від пенсійних накопичувальних продуктів, ви можете робити ці покупки, як тільки захочете, у будь-якому віці, не чекаючи виходу на пенсію.
Вкладені суми отримали користь від капіталізації протягом останніх десятиліть і зазнають лише незначного збільшення податків завдяки щедрим податковим пільгам. Отже, страхування життя є чудовим способом отримання регулярного доходу на пенсії.
Нарешті, якщо ви все ще економите гроші, наближення 70 років - це можливість пришвидшити ваші платежі: податок на передачу стає менш вигідним на сумах, сплачених після 70 років.
Страхування життя у віці від 70 років
Передайте без оподаткування, визначте бенефіціарів, включаючи не успадкування
У 70 років спосіб роботи страхування життя дещо змінюється.
Зберігаються великі переваги:
- Платежі завжди можливі
- Виїзди (викупи) все ще можливі і все ще отримують вигоду від тих самих податкових відрахувань
- Застереження про бенефіціара завжди дозволяє вам визначити, хто отримає ваш капітал у разі смерті
З іншого боку, податковий режим виплат виплатникам у разі смерті стає менш сприятливим.
У загальному випадку суми, що передаються за допомогою страхування життя, як правило, уникають податку на спадщину завдяки складному ряду надбавок, звільняючи принаймні 152 500 євро на бенефіціара. Щодо сум, виплачених через 70 років, оподаткування стає жорсткішим: звільнення від податку на спадщину охоплює лише 30 500 євро платежів, усі контракти та бенефіціари разом узяті.
З іншого боку, відсотки, що генеруються виплатами через 70 років (як, звичайно, і всі вкладені раніше суми), продовжують отримувати вигоду від найбільш сприятливого режиму.
Страхування життя: до якого віку ?
Існує не обмеження за віком для оформлення, користування полісом страхування життя або користування ним. Тим не менше, Французька федерація страхування (FFA) рекомендує страховикам уникати відкриття контрактів для вкладників старше 85 років з метою обмеження ризиків. Дійсно, спадкоємці можуть оскаржити підписку на контракт у похилому віці, якщо вони не є бенефіціарами, а податкові органи можуть перекваліфікувати контракт як непрямий подарунок.
Страхування життя для дітей та підлітків
Переконавшись у корисності цієї інвестиції, чи хотіли б ви виграти неповнолітнього? Мудре рішення !
Страхування життя - це, мабуть, краща інвестиція, ніж книжка А для дитини. Договір страхування життя дозволяє скористатися довготривалим періодом, щоб інвестувати гроші дитини на більш тривалий термін і, таким чином, отримати вигоду від кращого потенційного прибутку, оскільки час допомагає згладити коливання ринку.
Страхування життя для неповнолітнього: вам доступні два варіанти.
Перший варіант: контракт від імені дитини, керуючі батьки
Батьки чи бабусі та дідусі можуть відкрити поліс страхування життя від імені своїх дітей або онуків.
Коли договір укладається на ім’я дитини, керувати ним будуть законні представники: підпис обох батьків необхідний для будь-якої операції управління. З 12 років також вимагатиметься згода дитини.
Дитина не зможе доторкнутися до договору до досягнення ним повноліття. Щоб запобігти його марнотратству цілий день його 18-го дня народження, ви можете додати до контракту «пакт помічника», що містить пункт про невідчужуваність, який деталізує умови виїзду з розподілом залежно від віку, однак, не накладаючи на це жодних обмежень. понад 25 років дитини.
Управління контрактом від імені неповнолітньої є складнішим, оскільки він пов’язаний із зобов’язаннями: якщо розумні виплати розглядаються як звичайні подарунки, непропорційні суми можуть розглядатися як пожертви як фінансово (права реєстрації), ніж цивільно (баланс між спадкоємцями ). Нарешті, батькам не рекомендується копатись у договорі на потреби домогосподарства: найкращі інтереси дитини мають переважати.
Нарешті, якщо дитині вже за 16 і вона емансипована, вона може самостійно укласти договір страхування життя на своє ім’я.
Другий варіант: договір від імені батьків, дитини-бенефіціара
Це найбільш гнучке рішення. З юридичної точки зору це договір страхування життя батьків, і дитина чи діти є бенефіціарами. Якщо не вказано інше, батьки можуть використовувати цей конверт за власним бажанням, не ставлячи на перше місце інтереси дитини.
З іншого боку, це психологічно менш значуще для родичів, які хотіли б побудувати горщик безпосередньо для дитини, тоді вони виявляють, що віддають гроші батькам.
Коли вік потреб дитини настає (фінансові дослідження, дозвіл на будівництво, внесок на придбання нерухомості тощо), батькам доведеться частково викупити кошти, щоб оплатити витрати дитини самостійно або передати йому гроші в форма пожертви або звичайний подарунок.
Страхування життя за шлюбним режимом
Страхування життя дозволяє передати капітал на смерть із особливо вигідним податковим режимом. Хоча ця перевага не обов’язково цікава для подружжя (оскільки податок вже дорівнює нулю), вона є реальним активом для передачі неродникові, як правило, покарання податками на спадщину може досягати 60%.
Страхування життя для подружньої пари
За першої смерті вижили подружжя подружньої пари успадковує, без спадкових прав, частку спадщини, яка змінюється залежно від обраного режиму подружжя, присутності дітей та заповіту.
Договір страхування життя дозволяє точніше планувати правонаступництво, затримуючи або прискорюючи передачу дітям.
Таким чином, положення про бенефіціара може обмежити частку дітей, надаючи перевагу вижилому подружжю, що може бути корисно, якщо вони занадто молоді і цей капітал, що залишився в живих, потрібен для його особистих потреб. Однак повністю позбавити спадщини своїх дітей неможливо: страхування життя не може позбавити їх спадкового резерву, тієї частини спадщини, яка їм належить незалежно від того, і яка залежить від кількості дітей (наприклад, для одруженого подружжя з однією дитиною - це 50%, а абонент договору страхування життя може вільно розподілити решту, як йому заманеться).
Також можна вибрати "спільне членство": договір не розривається з першої смерті, а продовжується з вижилим подружжям. Застереження про бенефіціара активується лише при другій смерті, що означає свідоме затягування виплат дітям.
На відміну від цього, положення про бенефіціара може також дозволити дітям успадковувати раніше, уникаючи передачі капіталу вижилому подружжю. Це пришвидшує передачу багатства дорослим дітям, які в іншому випадку пізно успадковують. Цей пристрій доповнює пристрій пожертв. Подібним чином цей пункт можна використовувати для пропуску покоління та спрямування капіталу на онуків.
Страхування життя для пари PACS або пари, що проживають разом
Що стосується спадкування, партнери PACS не є спадкоємцями один одного: вони залишаються чужими людьми і виключаються зі спадкування, як партнери, що проживають разом без будь-якого контракту.
Тут знову ж таки саме клаузула про вигодонабувача зі страхування життя дозволить у разі смерті суму, що міститься в договорі, направити призначеному бенефіціару. Партнери в ідеалі повинні відкрити контракт і призначити один одного бенефіціарами.
Заповіт може задовольнити ту саму потребу, але страхування життя є більш гнучким, оскільки положення про бенефіціара можна змінювати як завгодно часто. Тут знову неможливо обійти спадковий резерв, мінімальна частка якого по праву належить спадкоємцям, які зарезервовані. Страхування життя може орієнтуватися лише на доступну суму.
Страхування життя для змішаної сім'ї
Для захисту дітей, народжених від попереднього шлюбу, життєво важливим є страхування життя. Дійсно, якщо ви не вибрали усиновлення, діти подружжя не є прямими спадкоємцями. Щоб розподілити їм частку маєтку у разі смерті, це завжди відоме положення про пільговиків, яке окремо називатиме пільговиків та дозволить рівне ставлення до дітей.
Для подальшої оптимізації управління активами після передачі можна розбити пункт про бенефіціара, тобто віднести узуфрукт (використання капіталу) до вдівця або вдівця, тоді як діти перебувають у власній власній власності. Потім вони матимуть позов щодо другого стану, який називається «позовом про реституцію».
Страхування життя: особливі випадки
Страхування життя іноземних громадян, які проживають у Франції
Теоретично закон не заважає іноземцю, який проживає у Франції, відкрити договір страхування життя. На практиці багато страховиків відмовляються відкривати його, оскільки вони зобов'язані дотримуватися законодавства країни абонента, щоб врахувати місцеві податкові особливості та перевірити, що жодне положення не заважає цій підписці. Наприклад, закон FACTA забороняє відкривати французькі договори страхування життя для "особ США".
Страхування життя емігрантів або нерезидентів (французи за кордоном)
Французи, які не проживають у Франції, теоретично можуть відкрити та зберігати французький поліс страхування життя. На практиці мало хто з установ допускає відкриття контракту з-за кордону: ідеальним є відкриття контракту до виїзду, а потім його збереження.
Потім зверніться до податкового договору, укладеного між Францією та державою проживання, щоб з’ясувати це.
Як правило, ви уникаєте подвійного оподаткування і навіть можете вимагати застосування найвигіднішого податку між двома країнами. Друга перевага стосується внесків на соціальне страхування: вони взагалі зникають! Вони скасовуються як під час викупу (коли ви можете обґрунтувати свій статус нерезидента), так і за відсотками фонду в євро (зазвичай знімаються щорічно, з часом).
Однак будьте обережні з розділом "передача": терміни змінені і залежать, зокрема, від вашої історичної присутності у Франції.
Наявність полісу страхування життя, коли ви емігрант, часто є гарною угодою. Страхування життя також є найкращою інвестицією для французів, які проживають за кордоном !
Страхування життя для юридичних осіб
Юридична особа як абонент
Чи може юридична особа (компанія, асоціація, фонд, холдингова компанія, SCI тощо) укласти договір страхування життя? За законом так. Однак на практиці це трапляється дуже рідко. На практиці юридичні особи віддають перевагу підписанню договору капіталізації, який працює досить схоже, але більше відповідає життю компаній (наприклад: поняття смерті не має значення для юридичної особи) або будь-якому простому звичайному рахунку в цінних паперах, який дозволяє зберігати активні цінні папери, ETF, ПКІПЦП тощо.
Юридична особа як бенефіціар
Хто може бути бенефіціаром договору страхування життя? Звичайно, одна або кілька фізичних осіб, у тому числі поза межами правонаступництва (друг дитинства, стосунки, партнер, далекий двоюрідний брат ...), але також юридична особа, така як фонд чи асоціація. Призначення юридичної особи не змінює способу роботи страхування життя.
Порівняно з негайною пожертвою, гроші залишаються доступними протягом усього життя. Капітал контракту може бути інвестований, вилучений, використаний для ваших особистих потреб ... Після вашої смерті залишок контракту, незалежно від його суми, буде перерахований за вирахуванням усіх податків та зборів призначеному бенефіціару таким чином подібний до заповіту.
Як завжди, щоб уникнути ештей, ситуації, коли капітал утримується страховиком, оскільки вказаного бенефіціара неможливо знайти, бенефіціара слід попередити, що він згадується в контракті, а положення про бенефіціара слід скласти з великою точністю, щоб на пошук бенефіціара страховиком.
На закінчення: страхування життя, для кого ?
Студенти, працюючі люди, пенсіонери, сімейні пари, цивільні партнерські відносини, з дітьми чи без них ... кожен зацікавлений укласти договір страхування життя, це справжній швейцарський армійський ніж для ефективного заощадження, збільшення капіталу та передачі найкращих умов.