Livret A, LDD, LEP зробив ставку на регламентовані сімейні записи

Додати в обране

Цей вміст було додано до вибраного у вашому обліковому записі

Щоб додати цей вміст до улюбленого, ви повинні увійти в систему

Щоб додати цей вміст до улюбленого, ви повинні бути підпискою

У 2011 році винагорода за ліврет А була підвищена втретє за рік, досягнувши 2,25% нетто з 1 серпня. У серпні 2010 року улюблене розміщення французів все ж дало лише 1,75%.

Майже через два століття після свого створення, у 1818 році, ліврет А залишається важливою інвестицією для багатьох з них - від новонародженого, якому бабусі та дідусі пропонують щось відкрити свою першу книгу, до вкладників, які шукають „інвестицію, звільнену від оподаткування . В результаті, маючи майже 60 мільйонів власників та 205 мільярдів євро депозитів, ця книжка стала великою вагою заощаджень.

Поточна винагорода за ліврет А ставить його до найвигідніших безризикових продуктів, поряд з іншими регульованими ощадними рахунками, такими як буклет сталого розвитку (LDD, екс-Codevi) та популярний ощадний рахунок (LEP). Тому в інтересах кожного інвестувати туди всі або частково свої запобіжні заощадження, які можуть знадобитися для сплати податків, заміни автомобіля або фінансування навчання дитини.

Livret A, LDD, LEP: регульована винагорода

За допомогою регульованих книжок ваш грошовий потік захищений від коливань на фінансових ринках. На додаток до своїх безризикових інвестицій ці повністю ліквідні інвестиції дають вам можливість здійснювати зняття коштів у будь-який час без штрафу.

Залежно від вашої особистої ситуації, ви можете регулярно додавати кошти до своїх книжок, налаштовуючи автоматичну щомісячну систему заощаджень, наприклад, або спеціально, коли це дозволяють ваші доходи. Це в межах меж, встановлених для кожного з цих конвертів.

Ще одним обнадійливим аспектом є оплата регламентованих книжок суворо регламентована. Їх ставка залежить від математичної формули, яка враховує зміни споживчих цін (інфляція) та рівень короткострокових процентних ставок (3-місячні Euribor та Eonia) на фінансових ринках. Нещодавні сплески інфляції пояснюють останні зростання регульованих ставок заощаджень.

"Ліврет А гарантує людям вищу винагороду, ніж інфляція: цей принцип відображений у формулі розрахунку. Тому заощаджувач завжди впевнений, що завжди отримуватиме чистий прибуток щодо зростання цін ", - пояснює Сіріл Блессон, співзасновник Cahiers de l'Épargne, який, тим не менше, передбачає зниження інфляції у другій половині 2011 року, що може аргументують зниження ставки ліврету А. "Але до того часу Європейський центральний банк збільшить свої ключові ставки, що може виправдати підтримку винагороди за ліврет А на поточному рівні", додає він.

Винагорода	Стеля	Хвороба
Буклет	2,25%	19 125 євро	Будь-який
LDD	2,25%	12000 євро	Зарезервовано для платників податків
Популярна ощадна книжка	2,75%	7700 євро	Зарезервовано для платників податків сплачуючи податок менше 769 євро щодо доходів у 2011 році

Норма регульованих книжок переглядається двічі на рік

Винагорода за регульовані заощадження в принципі переглядається двічі на рік, 1 лютого та 1 серпня, але Банк Франції може запропонувати додатковий перегляд 1 травня та 1 листопада у разі значних змін інфляції або процентних ставок. Однак саме Берсі зберігає контроль над остаточним рішенням. Тому що політика ніколи не дуже далека від цього популярного розміщення, особливо з наближенням виборів.

Зазначимо тут - і це не остання з їхніх переваг - те, що регульовані ощадні рахунки становлять одну з рідкісних податкових лазівок, які не піддаються сумніву: їх винагорода одночасно вираховується без податку, але, в більшості випадків, соціальна внески.

Загальний для всіх цих буклетів відсоток обчислюється на два тижні. Це означає, що внесені суми починають приносити відсотки в перший день наступних двох тижнів.

І навпаки, вилучені суми перестають генерувати відсотки в останній день попередніх двох тижнів. Режим роботи, який повинен бути інтегрований для оптимізації ваших операцій. Зрозуміло, "краще здійснювати свої платежі безпосередньо до 15-го або 30-го числа місяця, щоб ваші заощадження почали зростати з 16-го або 1-го числа наступного місяця", радить Лоуренс Дуррон, аналітик приватного банкінгу для сайту testforyou. ком.

При виведенні коштів аргументи однакові, їх слід робити з 16-го або 1-го числа місяця, щоб заробити проценти попередніх двох тижнів. Однак не потрібно ускладнювати своє життя, якщо ви робите лише один-два депозити на рік. З іншого боку, ви повинні включати правило добових відносин у свою стратегію, якщо ви робите щомісячні зняття та депозити. Примітка: капіталізовані відсотки виплачуються вам раз на рік.

Буклет A, для всієї аудиторії

Окрім цього загального правила експлуатації, характеристики регульованих товарів різняться залежно від буклету. Ліврет А, який пропонують усі банківські установи з 1 січня 2009 року, може мати кожен, включаючи неповнолітніх дітей. Єдиними обмеженнями є те, що ви можете мати лише одну книжку та внести в неї максимум 19 125 євро. Однак "граничні показники книжок можна перевищувати лише шляхом виплати відсотків щороку", уточнює Лоуренс Дуррон.

Зі свого боку, буклет про сталий розвиток зарезервований для платників податків, які підлягають оподаткуванню податком на прибуток, які можуть вкласти в нього до 12 000 євро. Його винагорода суворо ідентична винагороді ліврету А, ідеальним доповненням якого він є.

Знову ж таки, ви можете мати лише одну LDD на одну особу або одну на одного з подружжя, що підлягає спільному оподаткуванню. Загалом сім’я, яка складається з пари та двох дітей, може, якщо вона може собі це дозволити, інвестувати 100 500 євро під 2,25% на чотири буклети A та два LDD. Зверніть увагу, що діти також можуть отримати молодіжний буклет, також не оподатковуваний податком.

Крім того, люди, які не оподатковуються податком або сплатили менше 769 євро в 2011 році податку на прибуток, можуть відкрити популярний ощадний рахунок (LEP) і внести на нього до 7700 євро. Як перевагу, ця книжка отримує винагороду, яка на пів бала вища, ніж у книжку А, тобто 2,75% з 1 серпня. Знову ж таки, ви можете мати лише один LEP на особу або один на одного з подружжя, що підлягає спільному оподаткуванню.

Банківські рахунки, без обмежень, але оподатковуються

Паспортні книжки - це ще одна можливість розміщення запобіжних заощаджень вище законодавчих меж регульованих заощаджень. Ці буклети, як безризикові, так і доступні та платні щотижнево, працюють як регульовані товари, але з деякими помітними відмінностями.

Кожна установа вільно встановлює, наприклад, винагороду за свою книжку та змінює її, як вважає за потрібне, залежно від ринкових процентних ставок та своєї комерційної політики.

В даний час базові ставки для книжок, крім акцій, нижчі, ніж для книжок. Ще одна відмінність, цього разу на їх користь: ви можете вкладати дуже високі суми, іноді навіть необмежені. Більш реально сказати, що банківська книжка дозволить вам, окрім вашої книжки А, інвестувати суму, отриману у спадок або як пожертву, час, щоб прийняти рішення про довгострокові інвестиції.

Але будьте обережні: на відміну від регульованих книжок, відсотки за банківські книжки обкладаються податком на прибуток, що автоматично зменшує чисту винагороду.

Для цього у вас є вибір між двома режимами оподаткування: або відсотки оподатковуються як частина звіту про доходи за вашою граничною ставкою податку; або вони підлягають фіксованому звільненню в розмірі 24%, до якого в обох випадках додаються соціальні внески в розмірі 15,50% з 1 липня 2012 року. При фіксованому звільненні ваш банк автоматично стягуватиме податок і виплачує вам лише чисті відсотки.

Очевидно, що найбільш податкові платники податків зацікавлені у виборі цього методу оподаткування. З іншого боку, якщо ви мало або не підлягаєте оподаткуванню, краще ввести свою зацікавленість у декларації з податку на прибуток.

Інші короткострокові інвестиції

Інші типи інвестицій також відповідають обмеженням безпеки та ліквідності. Це стосується, наприклад, фондів грошового ринку, що розподіляються банками, але винагорода яких зараз є дуже низькою і набагато нижчою, ніж за регульовані ощадні рахунки, незважаючи на нещодавнє зростання процентних ставок. Їх головна перевага: вони отримують винагороду щодня, а не за два тижні, як буклети.

Інше рішення - термінові рахунки дозволяють інвестувати суму за заздалегідь визначеною ставкою протягом вибраного вами строку, як правило, від одного до дванадцяти місяців. Перевага полягає в тому, що рівень заробітної плати відомий з самого початку, без ризику змін. Недолік: ваші заощадження «заблоковані». У разі дострокового від'їзду ви не отримуєте вигоду від оголошеної винагороди і навіть не отримуєте винагороди, якщо ви поїдете до місяця.

Виплати зі свого страхування життя

Незважаючи на те, що страхування життя є довгостроковою інвестицією, ніщо не заважає вам потрапити до єврофонду у вашому контракті, якщо вам потрібні готівкові гроші. Для цього вам потрібно лише здійснити частковий викуп у свого страховика, який виплатить вам необхідні суми протягом декількох тижнів.

Технічно ви отримаєте частину капіталу та частину процентів, лише останні оподатковуються. Якщо вашому контракту більше восьми років, вони будуть оподатковуватися - як частина одноразового звільнення - 7,5% після надбавки 4600 євро для однієї особи або 9200 євро для пари (35% до 4 років і 15 % від 4 до 8 років, без надбавки). Досить сказати, що ваші зняті гроші мають великі шанси бути звільненими від оподаткування.

---