Обов’язки та права банкіра - L Express L Entreprise
Банкір є дещо певним постачальником послуг, але все-таки постачальником послуг, послуги якого повинні бути оформлені в письмовій формі. Коли це не так, банківське законодавство та судова практика надають вам мінімальні права та захищають від можливих зловживань банком. Але все залежить від характеру банківської операції, про яку йдеться.
- Відкриття рахунку
> Приємно знати: щоб не бачити, як ви берете ажіо з дебетового рахунку, поки інший рахунок, відкритий у тому ж банку, є кредитним, ви можете підписати угоду про "одиницю рахунку", щоб об’єднати залишки цих двох рахунків.
І закрийте рахунок:
Ви можете закрити свій банківський рахунок у будь-який час без попередження. Зі свого боку, банкір може розірвати угоду про рахунок, але за умови, відповідно до судової практики, що це розірвання не може бути різким: якщо термін попередження не встановлений, банк повинен дотримуватися періоду приблизно шістдесят днів. З моменту закриття операційні комісії за рахунок, якщо вони були, більше не сплачуються. Кредитний залишок повинен бути повернений вам, якщо у вас немає заборгованості перед банком: у цьому випадку останній може використати ваш заборгованість і здійснити залік. І навпаки, якщо рахунок відображає дебетовий баланс на момент закриття, він стає негайно сплаченим. При закритті ви повинні повернути банку всі наявні у вас платіжні засоби. Однак, якщо закриття відбувається з ініціативи банкіра, останній повинен дати вам термін (загалом тридцять днів).
> Корисно знати: поточний рахунок компанії при закритті обов’язково закривається. Він також закритий судовою ліквідацією компанії.
- Знати банківські тарифи
> Приємно знати: якщо банк хоче змінити цінові умови, що застосовуються до вашого рахунку, він повинен повідомити вас у письмовій формі принаймні за три місяці до передбаченої дати. У вас є два місяці, щоб оскаржити ці нові умови; в іншому випадку ви вважаєтесь прийняти їх.
Поки вони передбачені загальними банківськими умовами або контрактом, комісії банку є законними. Це комісії за рахунками (зокрема, за найбільшим овердрафтом місяця), за комерційними векселями, за позиками (комісія за зобов’язання, комісія за підтвердження.), За гарантії (зокрема, комісія за депозитом), зміни тощо.
Зазвичай комісії не повинні дублювати адміністративні збори. Наприклад, не є нормальним, щоб банк просив у вас комісію за зобов'язання за овердрафтом та адміністративні збори за овердрафтом. У всіх випадках сам принцип комісійних винагород за конкретну операцію та їх розрахунок можна узгодити з банком.
- Отримати позику або овердрафт
Банкір може відмовити у наданні вам позики. На додаток до ризику неповернення зобов'язань у разі банкрутства, банк може нести відповідальність за ініціативою кредиторів компанії, якщо він надав надмірні позики або знаючи, що фінансове становище бізнесу вже було під загрозою, коли кошти були звільнені. Суди дуже суворо ставляться до кредитних установ, які "зловживають" підтримкою компаній, чи то шляхом довгострокових позик, короткострокових платежів, чи через відступлення дебіторської заборгованості (дисконт та закон Дейлі).
Так само ваш банк не зобов'язаний надавати вам овердрафт або овердрафт або навіть допускати випадкові овердрафти. Якщо вона це зробить, це просто проста терпимість, яку вона може покласти край у будь-який час. Але якщо ваш банкір за контрактом зобов’язаний овердрафт, він повинен прийняти всі складені чеки до максимального ліміту.
> Приємно знати: банк, який має намір відхилити чек на недостатню кількість коштів, повинен спочатку інформувати клієнта будь-якими відповідними способами про наслідки такого відхилення.
Надмірна кількість кредитів та жорстока підтримка
Банк може бути притягнутий до відповідальності, якщо він надає компанії надмірний кредит, знаючи, що її фінансовий стан вже непоправно порушений.
Під час провадження у справі про неспроможність суди часто посилаються на цей принцип, щоб наказати банкам виплатити збитки кредиторам. Для цього судді базуються на кількох показниках: структурі операційного рахунку компанії, наявності або відсутності достатнього власного капіталу, розмірі наданих позик та фінансовому навантаженні, яке вони представляють для компанії, а також еволюція комерційної діяльності.
У процесі реорганізації або ліквідації суддя може оцінити ставлення банку до або після дати зупинення платежів.
Коли відповідальність кредитної установи остаточно встановлена і банку наказано виплатити збитки кредиторам компанії, вони обчислюються відповідно до суми боргу та взаємозв'язку між збільшенням зобов'язань, пов'язаних з банком, та загальним дефіцитом в активах.
- Порушення безстрокової позики
Деякі письмові овердрафти, дисконтні лінії, поступки дебіторської заборгованості шляхом прокату Дейлі - це кредити на невизначений термін. Банк може розірвати його в односторонньому порядку за умови, що ви повідомили це рішення листом та дотримали строк попередження, встановлений договором. Зазвичай цей період становить тридцять днів для дисконтування або мобілізації операцій з дебіторською заборгованістю та шістдесят днів для інших кредитних операцій. У виняткових випадках банк може розірвати безстроковий кредит без попередження, якщо йому здається, що ситуація в компанії повністю скомпрометована або якщо компанія поводиться з вини. Однак він повинен повідомити вас рекомендованим листом із підтвердженням отримання, обґрунтовуючи своє рішення. У деяких випадках може також знадобитися дострокове повернення позики, якщо пункт договору передбачає це для конкретних подій, наприклад, якщо ви взяли іншу позику в іншому закладі.
> Приємно знати: після того, як банк відкрив для вас дисконтний кредит, він може відмовити у знижці цінних паперів лише в тому випадку, якщо фінансове становище вашої компанії є таким, що воно бере на себе відповідальність як кредитна установа, або якщо ви не надсилаєте йому необхідну інформацію про зазначена компанія.
. І розрив строкової позики
Позики на строковий термін або овердрафт, надані на обмежений період, повинні виконуватися до їх терміну. Таким чином, коли термін погашення передбачений в кредитному договорі, банк не може вимагати погашення до цієї дати. У цього принципу є три винятки:
- якщо пунктом договору це передбачено, банк може вимагати дострокового повернення позики, якщо ви берете іншу позику в іншому банку;
- якщо ви більше не дотримуєтесь строків позики, банк може вимагати дострокового погашення (а також будь-яких штрафних санкцій) згідно з пунктом припинення договору; - якщо ваше фінансове становище серйозно скомпрометоване, банк може розірвати позику без попередження, якщо це необхідно.
Коли банкір, навіть з поважних причин, анулює позику, він зобов'язаний прийняти чеки, витягнуті до цього анулювання та пред'явлені до оплати, якщо їх сума залишається в межах дозволеного кредиту. Але банк може попросити вас повернути ці чеки.
> Приємно знати: банки зобов'язані відображати у відділеннях або вказувати на виписках по рахунку процентну ставку, що нараховується за овердрафтами. Якщо банк не виконує цього зобов’язання, ви маєте право оскаржити встановлену до вас процентну ставку та вимагати, щоб відсотки за ваш овердрафт були розраховані відповідно до законної ставки.
Закон про банківську діяльність ставить під сумнів банківські установи у випадку зловживання кредитним кредитом у двох ситуаціях:
- коли банкір діє жорстоко і без попередження відмовляється від платежів, які він приймав до того часу;
- коли банкір створює невиправдані труднощі з фінансуванням для компанії, наприклад, якщо він різко знімає з нього весь кредит, коли компанія, яка не зупиняє платежі, чекала підписання основних контрактів, або якщо порушення кредиту спричиняє серйозні фінансові труднощі або позбавляє її будь-якої іншої можливості фінансування.
У такому випадку банк піддається виплаті збитків, які будуть додані до активів компанії, що збанкрутувала, що збільшить для кредиторів шанси отримати виплату. Побічно це може дозволити вам, як керівнику компанії, зменшити обсяг дії відповідальності, до якої ви можете піддатися.
- Гарантії належні
У разі позики банк може вимагати гарантій. Для МСП найбільше вимагається особиста гарантія та забезпечення фонду. Але там, де це можливо, від вас також можуть вимагати іпотеку.
- Зв’язок: у випадку професійної позики банк часто вимагає, щоб вона була солідарною, тобто, якщо вона дозволяє йому, у разі невиконання зобов’язань, попросити особу, яка поручила, негайно повернути основну суму та відсотки, що залишилися до сплати, не зобов’язуючись спочатку запитати боржника, тобто компанію.
Крім того, поки ваша порука гарантує визначений кредит на обмежений період, ви не можете його скасувати: ви залишаєтесь зобов'язаними своїми зобов'язаннями до погашення боргу, тобто до останнього строку погашення позики.
- Застава: це дозволяє банку придбати право на продаж вашого бізнесу, якщо він більше не може повертати свої позики. Це гарантія, яка все ще широко використовується. Деякі банки також просять забезпечити обладнання, що є додатковим забезпеченням для них.
- Іпотека: якщо ви більше не можете задовольнити свої виплати, банк розрахується з продажем майна, на яке він взяв цю гарантію. Використання іпотеки рідко застосовується для професійних позик, оскільки передбачає наявність нерухомості достатньої вартості.
> Приємно знати: якщо ви поручились з гарантією протягом необмеженого періоду (наприклад, у випадку постійного овердрафту), ви можете будь-коли припинити це зобов’язання, просто дотримуючись достатнього повідомлення та подбавши про те, щоб повідомити банк рекомендованим листом із підтвердженням квитанція.
Ваш банк не має права розголошувати точну та конфіденційну інформацію про вашу компанію (баланс вашого поточного рахунку, сума руху, кредити в обробці.), Але він може надати загальні елементи: вашу платоспроможність, вашу позикову здатність, наприклад.
Ви також можете попросити у свого банку комерційну інформацію про клієнтів або постачальників: останній може надати її вам чи ні, і може попросити компенсацію. У всіх випадках відповідальність банку може бути задіяна, якщо надана інформація виявиться недостовірною або якщо банкір допустив вину, не здійснивши всіх необхідних перевірок.
Прочитайте наш повний файл
- Обов'язок поради та нагляду
Банкір повинен надати вам інформацію, яку він має, коли він пропонує вам свої послуги або нові послуги. Його обов'язок - консультувати. Це, зокрема, повинно відігравати позики та інвестиції. Наприклад, якщо ви подаєте заявку на отримання нового кредиту, банк повинен повідомити вас про рівень заборгованості вашої компанії, у разі невиконання якої вона може бути притягнута до відповідальності в подальшому у разі труднощів з погашенням. Крім того, банкір повинен стежити за правильністю платіжних засобів (чеків, векселів.), Які передаються йому для стягнення або за які його просять заплатити, за винятком цього теж, щоб перевірити свою відповідальність під час судового розгляду. Зокрема, для чеків, виписаних на рахунку (навіть із довіреністю), банк повинен перевірити, чи підпис відповідає зразку, даному при відкритті рахунку. І навпаки, ви, як клієнт, повинні надати точну та точну інформацію про фінансовий стан вашого бізнесу на запит банку. Зокрема, змусити людей повірити в добробут свого бізнесу, щоб змусити банк продовжувати надавати позики, є виною, яка може спричинити вашу особисту відповідальність як керівника.
> Приємно знати: довіреність, надана на банківський рахунок, не зобов’язує особисто того, хто виграє від неї, а того, хто її видає. У разі несплати може бути санкціонований власник рахунку, а не агент. Обов'язок банку - виконувати консультативну роль у питаннях позик та інвестицій