Оформити іпотеку Будьте обережні

Іпотека виступає заставою для великої позики. Він в основному використовується у фінансуванні нерухомості та надає позикодавцю право врегулювати свої вимоги шляхом продажу майна, якщо позичальник неплатоспроможний. Тому іпотека вноситься до земельної книги. Тим часом, проте, він все більше і більше замінюється платою за землю.

Іпотека - це застава майна, яка використовується переважно для фінансування нерухомості. Таким чином власник майна передає право на своє житло кредитору, як правило, кредитній установі, у розмірі певної суми.

Натомість він отримує гроші на фінансування будинку чи квартири. Іпотека служить заставою для банку в тому випадку, якщо позичальник стає неплатоспроможним. У цьому випадку банк може замовити аукціон викупу та використати отримані кошти для погашення непогашених вимог.

Право, яке позикодавець має на майно через іпотеку, вноситься до земельної книги у розділі III листа земельної книги. Іпотека має свою правову основу в розділі 1113 Цивільного кодексу Німеччини (BGB).

(1) Майно може бути обтяжене таким чином, що певна грошова сума повинна бути виплачена особі, на користь якої здійснюється обтяження, щоб задовольнити належну їй вимогу до майна (іпотека).

(2) Іпотека також може бути замовлена на майбутні або умовні вимоги.

Іпотека не обов'язково прив'язана до фінансування майна; вона може також служити гарантією для інших позик, наприклад. Потім вони називаються іпотечним кредитом або іпотечним кредитом. Вони використовуються, коли потрібна особливо висока сума позики, наприклад, як стартовий капітал для самозайнятості.

Іпотека не потрібна для фінансування майна. Особливо, коли є багато власного капіталу, а тому сума позики не така висока, позичальники можуть також запропонувати банку інше забезпечення, наприклад поручительство. У цьому випадку ніякі права на майно не повинні передаватися позикодавцю.

Існує кілька видів іпотеки, які відрізняються своєю формою та сферою застосування. Дізнайтеся більше про це нижче.

Сума та відповідальність

Розмір застави залежить від вартості майна. Як правило, це може становити від 60 до 70 відсотків від їх ринкової вартості, оскільки також враховується втрата вартості будинку чи квартири.

Коли власникам будинків потрібно більше грошей для фінансування, їм потрібно взяти ще одну заставу. Вартість майна зазвичай визначається оцінювачем. Потім банк розрахує суму іпотеки.

Власник майна, на майно якого зареєстрована іпотека, є постачальником застави. Зазвичай він ідентичний позичальнику, але також можна поставити іпотеку на власне майно як заставу для іншої особи.

На додаток до самого майна для відповідальності можуть бути використані його основні компоненти, а також майнові аксесуари та будь-яка страхова компенсація.

Якщо існує іпотека, власник нерухомості не має права продати майно. Оренда можлива без проблем, оскільки власник може вільно користуватися власністю. Це може полегшити виплату розстрочки, якщо це необхідно. Калькулятор іпотечного кредитування може допомогти вам спланувати своє іпотечне фінансування.

Вартість іпотеки

Існують певні витрати, пов’язані з оформленням іпотечного кредиту. Наприклад, оцінювачу, який визначає вартість вашого майна, потрібно заплатити. Крім того, іпотечний договір повинен бути складений у нотаріуса, що також пов'язано з витратами. Також не забувайте про реєстраційний збір.

Іпотека проти плати за землю

Земельний збір - це також застава, яка подібна до застави. Зараз це набагато частіше, але в розмовній формі його все ще часто називають іпотекою, коли фактично мається на увазі плата за землю.

Іпотека, пов'язана з боргом

При іпотечному кредиті сума прив’язана до суми супутньої вимоги. Тож іпотека зменшиться, коли ви погасите борг.

У технічному плані цей зв’язок називається допоміжним. Це також передбачає, що іпотека не може існувати без існуючої вимоги.

Можливі ситуації, коли претензія передається: Це трапляється, наприклад, шляхом переплати боргу, при якій береться нова позика на більш вигідних умовах, а існуюча позика замінюється. У такому випадку іпотека автоматично передається новому власнику вимоги.

Через фіксовану облігацію банк може використовувати іпотеку лише для призначеної позики. Це актуально, якщо в одному банку є кілька позик, одна з яких не може обслуговуватися, не забезпечена іпотекою. На заставу іншого кредиту не впливає посилання на вимогу.

Більш гнучка плата за землю

Інакше йдеться про плату за землю: вона не є додатковою до вимоги і залишається на місці до моменту її повного погашення у фіксованій сумі. Він не залежить від вимоги і тому може бути переданий окремо.

Він також може залишатися на місці після погашення боргу та використовуватись для інших цілей. Порівняно з додатковою заставою, ця застава на нерухомість також називається абстрактною.

Чому банки віддають перевагу платі за землю

З зазначених причин плата за землю, як правило, є більш привабливою заставою нерухомості порівняно з іпотекою для банків:

Це також забезпечує безпеку банку, якщо позичальник більше не може обслуговувати чергову поточну позику.
Іпотека, з іншого боку, обмежується одним кредитом і зменшується в міру її погашення. Однак спеціалізований іпотечний банк віддасть перевагу іпотечному кредиту.
Але власникам нерухомості також може бути корисно не скасовувати плату за землю. Бо якщо вам знову знадобляться гроші, наприклад, для фінансування заходів з модернізації, ви зможете знову скористатися вигідними умовами іпотечного кредиту в тому ж банку. Якщо плату за землю було видалено, у такому випадку вам доведеться заплатити за новий запис.

Види іпотеки

Розрізняють різні типи та спеціальні форми іпотеки. Транспортна іпотека використовується найчастіше.

Іпотека дорожнього руху

Комерційна іпотека - найпоширеніша форма іпотеки. Вимога забезпечена земельною книгою та не повинна бути доведена зобов’язаним особою.

Одним із варіантів є книжкова іпотека, в якій плата за землю реєструється лише в земельній книзі. Це означає, що запис у земельній книзі повинен бути змінений при передачі позову.
За іншої форми, листа застави, кредитор отримує так званий іпотечний лист, за допомогою якого він може довести свої вимоги. Якщо претензія передана, потрібно змінити лише цей документ.

Іпотека під заставу

Іпотека під заставу навіть тісніше пов'язана з існуючою вимогою, ніж комерційна іпотека, і, отже, має суворіший допоміжний характер, ніж цей. Він також вноситься в земельну книгу, але кредитор все ще повинен довести свою вимогу і не може посилатися на запис у земельній книзі.

Оскільки застава під заставу не продається, вона не є підходящим засобом забезпечення кредитів для банків.

Рентова іпотека

Якщо ви хочете взяти іпотечний кредит під час виходу на пенсію, це називається ануїтетною заставою. Таким чином, власники майна, які вийшли на пенсію, можуть отримати більшу суму грошей і зареєструвати заставу на своє майно як забезпечення.

Інші види іпотеки

Існують також інші спеціальні форми та різні назви іпотечних кредитів:

Наприклад, у разі звернення стягнення застосовується примусова іпотека, яка забезпечує додаткове забезпечення для кредитора.
Повна іпотека існує, коли кілька об'єктів нерухомості та земельних ділянок служать гарантією більшої вимоги.

Погашення позики

Коли кредит погашений, іпотека поступово перетворюється на плату за землю власника.

У міру погашення боргу іпотека також зменшується. Якщо позика погашена повністю, але іпотека не скасована, вона переходить у власність власника майна.

Однак власник не може претендувати на себе, а оскільки іпотека завжди прив'язана до вимог, це автоматично стає платою за землю власника.

Скасування плати за землю

Для того, щоб видалити плату за землю, вам, як правило, потрібен дозвіл на анулювання кредитора. Це буде надано Вашим банком за запитом, коли Ви повернете позику.

Однак вам доведеться вжити заходів самостійно, оскільки плата за землю автоматично не видаляється. Однак, як описано, також може мати сенс не видаляти плату за землю, щоб ви могли використовувати її для майбутніх позик.

Що відбувається у разі неплатоспроможності?

Якщо ви станете неплатоспроможними і більше не можете обслуговувати свої позики за кредитом, існує ризик вилучення майна, щоб банк міг таким чином отримати непогашену суму. В основному, ви повинні вчасно реагувати, якщо помітите, що стикаєтесь із фінансовими труднощами.

Поговоріть зі своїм банком і спробуйте домовитись про призупинення погашення, що зменшить щомісячне навантаження для вас. Ви також можете отримати зміну в умовах позики.

Шанси, що ваш банк зустріне вас, зазвичай великі. Тоді її теж, мабуть, не цікавить дорогий аукціон з викупу. Прийом у службі консультування з боргів також може показати вам можливі рішення.

Якщо аукціон з викупу вже розпочатий, все ще існують способи відвернути аукціон.

Ви можете оскаржити рішення виконавчого суду
або подати клопотання про тимчасове зупинення провадження у справі. Це особливо перспективно, якщо ви зможете достовірно продемонструвати, що задовольните вимоги кредиторів протягом шести місяців.

Якщо дійсно відбувається викуповий продаж, і ви взяли кілька іпотечних кредитів, існує певна послідовність, в якій обслуговуються кредитори. Це відповідає порядку, в якому вони внесені до земельної книги.