Пенсійні заощадження, що зміниться у 2019 р. Пресенс Гренобль

Ще до пенсійної реформи цієї осені доступні нові накопичувальні продукти, застосовуючи закон Пакт. Вони запроваджують спрощення, стимулювання податковими пільгами та більшу гнучкість управлінських рішень. У центрі уваги положення, які означають переломний момент у формуванні справді солідних та привабливих пенсійних заощаджень у Франції.

зміниться

Закон 1 пенсійної реформи діє. Незважаючи на те, що законопроект, спочатку запланований на цю осінь, занурений у пісок консультацій, основний крок, який залишився майже непоміченим, був введений законом Pacte від 22 травня 2019 р. Мета амбіційна: його не існує ''. "діє не менше, ніж посилити привабливість довгострокових пенсійних заощаджень у Франції, орієнтувати її більше на фінансування компаній, готуючи одночасно неминуче зменшення пенсій, передбачених обов'язковими системами.

Межі системи обов'язкової пенсії

На шляху до універсальної пенсійної системи

Зокрема, з 2018 року уряд взявся за цей проект і доручив Жану-Полю Делевоє, колишньому президентові Економічної та Соціальної Ради між 2010 і 2015 роками, завдання розробити свої рекомендації. Вони були зроблені 18 липня.

За словами Верховного комісара з питань пенсійної реформи, делегованого міністру солідарності та охорони здоров’я Агнесу Бузину, ці пропозиції спрямовані на „зміцнення рівності між поколіннями, кращий захист найбільш незахищених верств населення, відновлення довіри французів та відновлення цінності праці”.

Ключовий принцип: універсальність, з єдиною системою, яка замінює нинішні 42 пенсійні схеми (включаючи спеціальні схеми). Другий сильний принцип: рівні права, кожен внесений євро коштує однакових прав для всіх. “Багато існуючих систем розрахунків, незалежно від того, працюєте ви в ліберальній професії, фермер, юрист, співробітник RATP або SNCF, спричинило порушення рівності між французами в умовах пенсії. Але це також найбільш спірний аспект реформи для постраждалих професій ", - зазначає Седрік Робін, керівник фірми" Référence Retraite "," La Frette ". Злиття планів додаткової пенсії Agirc та Arrco 1 січня 2019 року, що встановлює однакову величину пенсійного балу між керівниками та невиконавчими органами, вже стало першим кроком до гармонізації планів.

Складні та нечитабельні пенсійні заощадження

Інші цифри, що свідчать про відсутність привабливості продуктів: зібрані витрати на пенсійні заощадження склали лише 230 мільярдів євро проти 1700 мільярдів на страхування життя та 400 мільярдів на регульовані ощадні рахунки (Livret A, Livret Développement Sustainable). Економія, звичайно, ліквідна, але з низькою віддачею.

Переносимість, гнучкість управління, привабливий податковий режим ...

Щоб протистояти цій невдоволеності та встановити справжню систему капіталізації у французькому стилі, новий Пенсійний заощаджувальний план має на меті зробити радикальний розрив зі старими продуктами. Створюються дві основні категорії: у компанії - компанія PER (заощадження працівників) та окремо - індивідуальна PER (добровільна економія). Вони утворюють єдину систему, PER, доступну працівникам та непрацівникам. Там збираються всі права на пенсію, навіть у разі зміни компанії чи будь-якого іншого статусу протягом професійного життя, відповідно до принципів переносимості та перенесення. Перш за все, зроблені заощадження можуть бути ліквідовані за рахунок ануїтетів та капіталу під час виходу на пенсію, відповідно до вільного вибору вкладників. Зазначені суми також можуть бути вилучені в будь-який час для придбання основного місця проживання або у випадку нещасного випадку.

Ще одна перевага: пропонується стимулюючий податок. Суми, отримані в результаті участі у прибутку, участі та внесків роботодавців, що сплачуються в компанію PER, звільняються від податку на прибуток при в'їзді та виїзді. Для компаній, у яких менше 250 працівників, соціальна одноразова сума відмовляється від сум, виплачених за розподіл прибутку, а також від усіх виплат заощаджень працівників (розподіл прибутку, розподіл прибутку та внесок роботодавців) для працівників. 50 працівників.

Демократизація пенсійних заощаджень ?

«Нові пенсійні заощадження та майбутня пенсійна реформа натхненні тим самим баченням: гармонізувати та уніфікувати системи, щоб зробити їх більш читабельними та прозорими, без стандартизації, та надати довіру до ролі компанії у впровадженні рішень щодо пенсійних накопичень усуваючи перешкоди для фінансування, що стримують МСП, аналізує Деймієн Луїсгранд, керівник професійного ринку в технічному відділі Groupama Rhône-Alpes Auvergne. Для компанії заощадження працівників є більш гнучкими та вигідними, ніж просто зарплата. Це стає ключовим інструментом з точки зору лояльності працівників. Тут відкриваються великі ділянки ринків. Завдання полягає в тому, щоб компанія в повній мірі відіграла свою соціальну та суспільну роль ".

«Між негайною премією, яка підлягає соціальним виплатам, та пенсійними заощадженнями, зробленими для середньо- та довгострокових працівників, компанії повинні шукати найкращий баланс. Зрозуміло, що в минулому менеджери та HRD ігнорували та арбітрували мало на користь пенсійних заощаджень через відсутність порад від учасників ринку, пояснює Жан-П'єр Мерле, керівник відділу розвитку бізнесу в Harmonie Mutuelle. регіону. Більша гнучкість та привабливість продуктів повинні призвести до зміни культури. Це тим більше необхідне з несприятливою еволюцією наших обов'язкових планів ".

Зіткнувшись з цим перерозподілом карток, професіонали галузі готуються до організації. "Робота з переробки пропозиції розпочалася ще вище за законом Pacte і прискорилася для наших бек-офісних служб протягом 2019 року. Groupama відповідає новим вимогам законодавства та законодавства, висуваючи повну пропозицію", - продовжує Деміен Луїсгранд. Crédit Agricole Sud Rhône Alpes робить ставку на бренд групи, що спеціалізується на управлінні активами, Amundi, європейського лідера в цьому секторі, що знаходиться в управлінні активами в розмірі 1425 мільярдів євро (4500 працівників у 37 країнах). «Для компанії з досить молодою демографічною групою пріоритетом службовців, можливо, не буде встановлення пенсійних заощаджень. Але це явно актив з точки зору набору та утримання для всіх компаній. Це тим більше вірно для тих, хто бореться за вербування або шукає певні профілі ", - діагностує Рафаель Ейду, менеджер з питань соціальної експертизи в Crédit Agricole Sud Rhône Alpes.

Питання лояльності ... та завоювання !

Найбільш актуальною метою для всіх учасників ринку буде інформування клієнтів, які вже мають пенсійні накопичувальні продукти, представляючи їм нові продукти та надаючи їм можливість перейти на нові пропозиції. «Усі ситуації доведеться вивчати в кожному конкретному випадку, - рекомендує Філіп Дабат. Чи нові продукти більш привабливі та пропонують кращі гарантії, ніж старі контракти? Що стосується продуктивності, це може бути не так, оскільки переваги, пропоновані певними ЗМІ, часом дуже привабливі. Чи доречно зберегти стару і відкрити нову, щоб узгодити відтік ануїтету та капіталу? У день ліквідації мова йде про те, щоб взяти капітал, перетворити його в ануїтет чи комбінацію двох формул? Все залежить від очікувань, прагнень та потреб кожної людини ".

AG2R La Mondiale (2-й французький гравець у пенсійних заощадженнях з часткою ринку 13%) покладається на підтримку своїх 1500 радників для приватних осіб та підприємств, щоб розшифрувати ці новинки. «Після цієї реформи уряд встановив амбіційну мету збору коштів у розмірі 300 млрд. Євро за допомогою нових заходів закону Пакт. Ми хочемо залишатися в трійці найкращих гравців, рости швидше, ніж ринок ».


На додаток до освітньої та роз'яснювальної роботи, що проводиться на місцях місцевими радниками, зокрема з корпоративним соціально-економічним комітетом, Crédit Agricole Sud Rhône Alpes також буде покладатися на додаток для смартфонів, розроблений Amundi. Він просто та практично пояснює проблеми заощаджень працівників та пенсійних заощаджень. Що стосується групи VYV, частково заснованої Гармоні Мютюель, вона має 10 мільйонів людей, застрахованих на охорону здоров'я, забезпечення та пенсійні заощадження. Вона розраховує на те, що мережа радників з продажу в регіонах поінформує менеджерів про більш широкі питання соціальної політики компанії. "Діючи на трьох важелях, компанія надає собі засоби для збереження певного добробуту працівників, підвищення їхньої впевненості у завтрашньому дні, одночасно беручи участь у власному розвитку", зазначає Жан-П'єр Мерле.

Основне питання, що викликає занепокоєння: розмір пенсій

Оскільки крихкість пенсійної системи "на виплату", перенесення проекту реформ на невідомі терміни, відсутність надійної та привабливої ​​накопичувальної пенсійної системи викликають приглушені занепокоєння у французів. "Питання загальні: навіть покоління, народжені до 1963 року, або пенсіонери, які вже вийшли на пенсію, тобто не постраждали від проекту реформи, допитуйте нас!", - зазначає Агате Лабарр з Neovia Expertise Retraite, керівник ради та допомога в ця область займає майже 2000 випадків на рік.

Також опитувальники відзначають прямий зв’язок між оптимізмом чи песимізмом французів щодо майбутнього та тим, чи приймається рішення про вихід на пенсію чи ні. «Перш за все, слід провести справжню освітню роботу, щоб заспокоїти людей, яких це не стосується, перш за все, а також повідомити про наслідки злиття Agirc Arcco, яке було введене в дію з січня минулого року для всіх вкладників та керівників. . " Потім експерти спеціалізованих фірм намагаються здійснити відновлення кар’єри, розрахувати права та пенсії, оцінити вплив таких заходів, як достроковий вихід на тривалу кар’єру, прогресивна пенсія, накопичення пенсійної зайнятості, викуп кварталів… “Ми зібрали всі малюнки та моделювання для забезпечення інструменту підтримки прийняття рішень. Потім ці прогнози слід покласти у відповідність із спадковою ситуацією наших клієнтів, їх бажаннями чи обмеженнями, бажанням захистити свою сім’ю чи дружину… », - додає Агат Лабарр. Тоді їм, якщо їм не вистачає додаткового доходу, слід вивчити інвестиції або інвестиційні заходи, які слід здійснити. Очевидно, що чим раніше вони це роблять, тим більше можливостей для маневру.

«Тренажери для виходу на пенсію повинні використовуватися для підвищення обізнаності серед французів. Якщо рівень пенсії становить 50% або 55% від поточного доходу, чи достатньо цього? Якщо ні, то скільки їм потрібно додаткового доходу? І як провести арбітраж між різними варіантами для досягнення цього результату? ", Ілюструє Рафаель Еду.

Два лейтмотиви: отримуйте інформацію та передбачайте

Неформальна реформа ?

У той час, коли норми рентабельності забезпечених інвестицій є найнижчими, навіть за від’ємних ставок запозичень понад 10 років для французької держави, яку винагороду можна очікувати за ці нові види продукції? Олів'є Кляйн, генеральний директор BRED і професор фінансів HEC, виступаючи 10 жовтня на конференції AJEF (Асоціація економічних та фінансових журналістів), визнав, що "період не є найбільш сприятливим для встановлення накопичувального виходу на пенсію у Франції!".

«Продукція пристосована до рівня рентабельності та стабільних показників у цьому новому середовищі, гартує Жан-П’єр Мерле. Пілотний механізм управління, що поєднує інвестиції на фінансових ринках, різноманітність інвестицій та дедалі надійніші кошти в міру скорочення періоду виходу на пенсію, є ефективним рішенням, яке тим більше оптимізується, якщо воно є довгостроковим ». Найкращі перспективи належать тим, хто починає рано, по можливості з 35-40 років, накопичувати значні та привабливі накопичувальні пенсійні накопичення, придбані в довгостроковій перспективі.

É. Галерея

  • 16,2 мільйона французів, які вийшли на пенсію, проживання у Франції або за кордоном (+ 708 000 у 2017 році).
  • Пенсії за вислугу років та пенсії за віком: 314 мільярдів€, перша стаття витрат на соціальний захист (13,7% ВВП).
  • Середня пенсія французів: 1422 Євро брутто щомісяця (+ 0,9% порівняно з 2016 роком, головним чином від оновлення поколінь), тобто 1331 євро на місяць за вирахуванням внесків на соціальне страхування.
  • Пряма жіноча пенсія: на 42% нижча до чоловіків (29% з урахуванням пенсій за вижившими).
  • Середній вік виходу на пенсію: 62 роки 1 місяць (+ 1 рік і 7 місяців з 2010 року)
  • Лише 11% пенсіонерів отримують пенсію з додаткового пенсійного договору.
  • 73% учасників пенсійного продукту мають вік від 40 років, і 15% - віком від 60 років.

Джерела: Panorama de la Dares 2019 (за результатами 2017 року).

  • 1 жовтня 2019 р
    Запуск маркетингу нових PER, передбачених законом Pacte.
    Заощаджувачі можуть переказати свої заощадження, що містяться у старому продукті (PERP, Madelin, Préfon, Perco, стаття 83 ...), якщо бажають.
    Компанії та асоціації можуть розробляти свої накопичувальні пенсійні продукти, щоб скористатися перевагами закону Pacte.
  • 1 жовтня 2020 р
    Старі пенсійні накопичувальні продукти будуть закриті для продажу. Але платежі за ці носії все ще можливі.
  • 1 січня 2023 року
    Дедлайн для заощаджувачів, щоб отримати виняткову податкову пільгу у разі переходу зі страхування життя на новий PER.

Джерело: Міністерство економіки та фінансів.