Поради щодо оптимізації процесу заощаджень при страхуванні життя
Наші поради зазвичай застосовуються до всіх видів страхування життя, які включають процес заощадження. Іншими словами, для власного страхування життя, страхування приватної ренти та пов'язаного з паями страхування життя та ренти.
Виключення додаткового страхування від нещасного випадку (UZV)
Багато договорів страхування життя містять додатковий компонент "Додаткове страхування від випадкової смерті". Якщо застрахована особа загине в результаті нещасного випадку, зазвичай виплачується подвійна страхова сума. Перше запитання, яке тут виникає, полягає у необхідності страхування: чому утримані особи, які перебувають на утриманні, мають подвійну потребу у випадку випадкової смерті? Якщо існує потреба у забезпеченні для постраждалих, це також повинно бути покрито для значно вищого ризику смерті від хвороби. Тому важливо забезпечити належний захист за допомогою окремого строкового страхування життя. Якщо є дійсно вагомі причини для подвійного покриття у випадку випадкової смерті, страхове покриття можна придбати значно дешевше за рахунок приватного страхування від нещасного випадку. У більшості випадків цей додатковий модуль не є необхідним. Це також коштує значної віддачі. Недолік прибутковості становить від 0,15 до 0,25%, залежно від терміну та віку, з якого компанія починає (Джерело: Вольфганг Шустер, Оптимізація страхування життя та залишкової заборгованості, Verlag MediAss, ISBN 3-938226-02-1).
Зміна способу оплати
Якщо премія не виплачується один раз на рік, і страховик бере за це доплату в розстрочку, одним із варіантів оптимізації договору є перетворення договору на щорічний платіж. Якщо доплата за розстрочку звучить досить помірно і становить від 3% до 6%, картина змінюється при розрахунку ефективної процентної ставки. Приклад: Якщо страховик нараховує щомісячну надбавку до виплати в розмірі 6%, ефективна процентна ставка становить вражаючих 13,73%. Наступний огляд показує, що високі ефективні процентні ставки обумовлені також іншими способами оплати:
Той, хто сплачує доплату за розстрочку, повинен звернути увагу на інформацію від Гамбургського споживчого центру з цього питання.
Виключення динамічних регулювань
Основним аргументом, який висувають страховики, є обмеження ризику інфляції, включаючи динамічну премію. Страхова премія щорічно збільшується на фіксований відсоток або виходячи з певної референтної величини - як правило, збільшення межі оцінки в законодавчому порядку пенсійного страхування - без нової медичної перевірки.
Однак кожне збільшення само по собі являє собою новий контракт.З нового додаткового внеску формується додаткова страхова сума на основі відповідного віку вступу та терміну, що залишився. Для цієї додаткової страхової суми, як правило, знову стягується повна комісія за придбання, і часто відсутні розрахункові одиничні витрати. У випадку страхування життя на капітал та паї, також слід враховувати наступне: Чим старше ви стаєте, тим вищий внесок "знижується" на захист від смерті. Отже, віком від 50 років, можливо, виплачується більше, ніж ви отримаєте пізніше. Зокрема, у випадку контрактів, укладених після 1.1.2005 р., Часто доцільно виключити будь-яку динаміку з контракту, оскільки аргумент про те, що процентний дохід є неоподатковуваним, більше не застосовується.
Однак рекомендуємо бути обережними, якщо у контракт було включено професійну інвалідність (БО) або захист від смерті: Якщо ви не отримуєте нового окремого захисту на страховому ринку, оскільки, наприклад, ваш стан здоров'я не дозволяє цього або новий контракт просто занадто дорогий через збільшення віку, Виключення динаміки має несприятливий ефект, оскільки на цей додатковий модуль це також вплине. Будь-хто, хто включив BU або захист від смерті у своєму договорі страхування життя, повинен уточнити у страховика, чи можна це страхове покриття перевести на окремий договір. На жаль, практика показує, що зазвичай це не так. Слід також перевірити, чи існують додаткові страхові права, які дозволяють підвищити захист без нової перевірки стану здоров’я. Це може бути використано для дещо обмеження ризику інфляції. За допомогою наших запитів до ризику ви можете перевірити, які окремі витрати на захист і за яких умов буде прийнято нову заявку.
Зміна системи надлишків
У випадку страхування життя, страхувальники, як правило, беруть участь у надлишках у формі накопичення процентів або за допомогою бонусної системи. У разі накопичення відсотків відсотки виплачуються за річні надлишки та виплачуються додатково у разі смерті або коли термін дії закінчується. У бонусній системі надлишок використовується для формування додаткової страхової суми без премії. Це базується на віці, досягнутому у відповідному році, та на решті строку. Отже, частка внесків на додатковий страховий захист збільшується з віком. Трохи вищий захист від смерті слід розглядати як перевагу бонусної системи. Однак з точки зору повернення переважним є накопичення відсотків. Зокрема, при тривалих контрактних періодах або при старшому віці вступу (55+) різниця у прибутках може становити від 0,3 до 0,5%.
Продайте страховку, а не скасовуйте її
На ринку є ряд постачальників, які купують існуючі договори страхування життя, що формують капітал, а потім часто платять більшу суму, ніж відпускна вартість, іноді до 15% більше. Серед покупців є ряд пропозицій, які ми насправді не вважаємо серйозними. З нашої точки зору, обережність видається необхідною, якщо вартість закупівлі повинна бути сплачена частинами або лише в кінці контрактного періоду. Тут страхувальник несе ризик того, що покупець договору страхування життя стане неплатоспроможним.
Одним з найстаріших і авторитетних провайдерів є компанія Cash Life. Важливо: Існуюча вартість здачі повинна бути не менше 10 000 євро в Cash Life AG. Щодо контрактів, пов’язаних з паями, контракт не повинен існувати протягом 12 років. Коротке податкове повідомлення: Якщо продається договір страхування життя, який був укладений до 1.1.2005 р., Виручка від продажу не підлягає оподаткуванню, якщо контракт діяв щонайменше 12 років, внески сплачувались щонайменше 5 років, а захист від смерті становить щонайменше 60% від суми премії. В іншому випадку податок на прибуток від капіталу сплачується, якщо виплачена сума перевищує суму сплачених внесків. Тоді різниця оподатковується. У разі контрактів, укладених після 1 січня 2005 р., З прибутку сплачується податок на утримання.