Правила 752 та 173 Скільки коштують ваші звички; Фругалісти
Стаффорд - це лише невелике центральне англійське містечко з населенням лише 60 000, але саме на перетині трьох основних залізничних ліній до Лондона, Бірмінгема та Манчестера. Натовп на місцевому залізничному вокзалі відповідно великий, коли тисячі пасажирів хочуть сісти на поїзд до своїх робочих місць і повернутися додому вранці та рано ввечері.
У якийсь момент з чистої цікавості я подивився, скільки насправді там коштує цілком нормальна кава: 2,55 британських фунтів, що еквівалентно приблизно 3 євро.
У своїй голові я одразу почав робити математику: по 3 євро кожен п’ять робочих днів на тиждень, це вже 15 євро за каву на тиждень - або понад 60 євро на місяць. Всього за одну міні-чашку кави на день я знайшов горду суму. Чи могли б ви взяти «передплату на каву» за 59,99 євро на місяць, з якою ви завжди отримуєте чашку кави кожного робочого дня?
Звичайно, для того, хто заробляє приблизно 2000 євро або 2500 євро на місяць, це не схоже на великі гроші. Тож я подумав далі: якщо ви заощадите ці гроші, а не витратите їх на каву та вкладете їх в інвестиційний портфель, скільки більше грошей ви мали б через 10 років порівняно із щоденним знавцем кави?
На щастя, мені не довелося робити математику для цього. Тому що я запам’ятав два практичні емпіричні правила, які використовуються у фінансовій спільноті як такі 752- та 173 правило відомі. Ці правила працюють так:
- Помножте повторюваний щотижня Видання з номером 752, і ви знаєте, скільки грошей ви мали б через 10 років, якби заощадили та вклали гроші.
- A щомісяця Для цього помножте повторюваний результат на число 173.
Щотижневі 15 євро для кави для готування складають 15 євро через 10 років × 752 = 11 280 євро. Для цього навіть високооплачуваному кавоману на кілька місяців свого життя доводиться їхати на роботу.
Як виникають правила 752 та 173?
Правила 752 та 173, звичайно, не є точними формулами, а лише правилами, за допомогою яких я можу приблизно оцінити, скільки коштуватиме мені періодичне регулярне видання протягом 10 років.
сила звички
Регулярні щотижневі або щомісячні витрати не походять від імпульсних покупок, великих покупок або незапланованих витрат. Це продукти та послуги, якими ви користуєтесь постійно або регулярно: оренда квартир, підписка на телевізор та журнали, контракти на мобільний телефон, страховка, ранкова кава (або навіть сендвіч) у пекарні, відвідування ресторану щосуботи ввечері. Ви можете більше не ставити під сумнів велику частину цих витрат і не думати, чи хочете витрачати на них гроші щоразу. Вони працюють на автопілоті і стали вашою звичкою. З одного боку, це робить ці витрати небезпечними, оскільки (з фінансової точки зору) шкідлива звичка щомісяця та щотижня витягує ваші гроші з кишені. З іншого боку, існує також величезний потенціал для економії. Тому що кожна оптимізація, якою б невеликою вона не була, зберігає заощаджену суму знову і знову. Якщо протягом тижня ви витратите на щось менше на 1 євро менше, через 10 років у вас буде на рахунок 752 євро більше.
Щоб зробити все це більш конкретним, давайте візьмемо п’ять типових звичних питань, оскільки вони можуть виникати у пересічного громадянина Німеччини:
(1.) Кава, яку можна їсти у пекарні кожного робочого дня
Витрати: € 3,00 за каву, € 15 за тиждень.
Через 10 років: 11 280 євро
(2.) ... з бутербродом:
Витрати: 1,50 євро за штуку, 7,50 євро за тиждень
Через 10 років: 5640 євро
(3.) Передплата журналу:
Витрати: 4,99 євро на місяць
Через 10 років: 863 євро
(4.) Контракт на мобільний телефон (фіксована ставка Allnet з останнім смартфоном)
Витрати: € 44,99 на місяць
Через 10 років: 7 783 євро
5.) Харчування в ресторані щосуботи
Витрати: 20 євро за відвідування
Через 10 років: 15 040 євро
Всього після 10 років: 40 606 євро.
Простою мовою: ці п’ять досить непомітних звичних питань коштували вам понад 40 000 євро через 10 років. Якщо дотримуватися цих звичок протягом 25 років, це вже 180 000 євро. Ви могли б придбати з ним будинок.
Холла, лісова фея, це багато грошей! Тож, очевидно, має сенс поставити під сумнів ці звички: чи отримую я максимум задоволення та щастя в житті за вкладені гроші? Чи правильно запрограмований автопілот, чи я витрачаю свої гроші неефективно? Як я можу «перепрограмувати» свої звички та значно зменшити свої витрати, не відчуваючи почуття зречення?
Ось кілька ідей щодо оптимізації:
(1.) Замість щоденної кави на прийом ви отримуєте одноразову термокружку за 10 євро і готуєте улюблену каву самостійно. (Це, мабуть, навіть швидше, ніж стояти в черзі біля кав’ярні.)
Витрати: Одноразово 10 € за кухль, потім 10 центів на день за каву
Через 10 років: 386 € (замість 11 280 €)
Може, ви могли б взагалі обійтися без щоденної кави? Надмірне споживання кави не повинно бути особливо здоровим.
(2.) Замість готових булочок ви купуєте звичайні булочки або хліб і самі наповнюєте їх.
Витрати: 50 центів за булочку
Через 10 років: 1880 € (замість 5640 €)
(3.) Скасувати підписку на журнал. Невже ви втрачаєте, якщо не читаєте журнал? Можливо, ви можете використати час для чогось, що для вас важливіше і в ідеалі вам нічого не коштує. В іншому випадку спробуйте читальний зал місцевої бібліотеки, де ви можете прочитати багато журналів абсолютно безкоштовно. Або ви зачекаєте, поки випуск виповниться кілька місяців, а потім придбаєте його на eBay за певну частку ціни.
(4.) Замість останнього смартфона в контракті Allnet ви можете отримати вживаний телефон Frugal за € 60 та тариф за попередньою оплатою € 9, готово.
Витрати: Одноразово 60 євро для вашого мобільного телефону, 9 євро на місяць
Через 10 років: 1617 € (замість 7783 €)
(5.) Замість того, щоб виходити на вечерю кожні вихідні, ви виходите лише раз на місяць - так це залишається чимось особливим. Наприклад, в інші три вихідні ви могли навчитися готувати улюблену їжу в ресторані вдома.
Витрати: 20 євро на місяць
Через 10 років: 3460 євро (замість 15 040 євро)
Всього після 10 років: 7 343 євро (замість 40 606 євро)
Зак, так легко заощадити понад 33000 євро. Через 25 років ці п’ять простих оптимізацій становитимуть понад 150 000 євро. І, можливо, ви можете придумати більше способів зменшити ці звичні витрати.
Навіть при оренді квартири, нібито невеликі різниці можуть в довгостроковій перспективі довести до величезних сум. Чи варто радше орендувати квартиру в 700 євро, тому що вона мені здається дещо приємнішою за 600 євро? Як ви думаєте, що роблять на 100 євро більше на місяць? Через багато років: я, мабуть, звик до нібито приємнішої квартири, і це вже нічого особливого. 17 300 євро, які я витратив більше через 10 років, відсутні у моєму обліковому записі.
Нарощувати багатство, стати фінансово незалежним або навіть вийти на пенсію в 40 років - це не таємний фокус і не неможливість. Більше за все, це справа моїх звичок. Я витрачаю не все, що заробляю, а роблю свої звички та регулярні витрати максимально ефективними. Якщо мій «витратний автопілот» тоді вперше працює в режимі ефективності, в кінці тижня чи місяця раптом залишається багато грошей. Якщо я щотижня зберігаю 280 євро доходу, то через 10 років на моєму рахунку буде понад 200 000 євро. Після 25 років я вже мільйонер.