Правовий режим договору банківського рахунку (форма, зміст та модифікація); AT

Право у всіх його формах

договору

В якості вступного зауваження можна помітити, що угода про рахунок, укладена між банківською установою та його клієнтом, становить контракт про членство.

Нагадуємо, контракт про членство - це той, який "включає безліч оборотних статей, визначених заздалегідь однією із сторін".

Крім того, в договорі про членство одна із сторін нав'язує свою волю своїй стороні, яка підписала договір, без останньої можливості вести переговори про представлені їй договірні положення.

Договір про членство є дійсним, коли сторона, яка "дотримується" договору, вільно на нього погодилася і договір відповідає всім вимогам, встановленим законодавством (дієздатність, призначення, розгляд).

Договір про членство, на відміну від позабіржового, має дві особливості:

Загалом, договір рахунку є предметом особливої ​​уваги як з боку законодавця, так і з боку судді.

I) Письмова вимога

==> Принцип

Стаття Л. 312-1-1 CMF передбачає, що управління депозитним рахунком для фізичних осіб, які не діють для професійних потреб, регулюється письмовою угодою на папері або на іншому довговічному носії, укладеною між клієнтом та його кредитною установою.

Від Закон № 2001-1168 від 11 грудня 2001 року здійснюючи термінові заходи економічної та фінансової реформи (MURCEF), таким чином, цей текст вимагає встановлення письмової угоди між банкіром та клієнтом при відкритті депозитного рахунку (мистецтво. 312-1-1 CMF).

Ця вимога щодо оформлення письмового документа підкріплюється:

  • Поперше, інформаційне зобов'язання, що стосується умов угоди, виконання якої вимагає доставки паперового носія або будь-якого іншого довговічного носія
  • Потім, зобов’язання на випадок віддаленого укладення угоди надати замовнику друковану копію або будь-який інший міцний носій
  • Нарешті, вимога оформлити прийняття клієнта шляхом підписання власників рахунків.

==> Домен програми

Галузь застосування принципу вимоги до письма залежить, з одного боку, від характеру рахунку, відкритого замовником, і, з іншого боку, від якості клієнта.

  • Щодо характеру рахунку
    • Вимога регулювання письмової угоди стосується лише депозитних рахунків (312-1-1 CMF).
    • Як результат, на поточні рахунки ця вимога не поширюється.
  • Щодо якості власника
    • Вимога укласти письмову угоду поширюється лише на фізичних осіб, незалежно від того, діють вони чи ні для професійних потреб (Л. 312-1-1 і L. 312-1-6 CMF)
    • Ми можемо зробити висновок, що коли замовник є юридичною особою, письмове письмо не потрібно: угода може бути результатом усного або мовчазного договору

==> Форма письма

Якщо для відкриття депозитного рахунку потрібна регуляризація письмової угоди, то не має значення, чи є це письмове повідомлення в паперовій чи електронній формі.

Дійсно, в застосуванні розділ 1174 Цивільного кодексу, коли письмове письмо необхідне для дії договору, його можна скласти та зберігати в електронній формі.

На додачу, Стаття Л. 312-1-1 CMF надає клієнту можливість вимагати укладення договору депозитного рахунку за допомогою віддаленого зв'язку.

Тому ніщо не заважає банківській установі пропонувати своїм клієнтам відкриття віддалених депозитних рахунків.

II) Зміст угоди

Стаття Л. 312-1-1 CMF передбачає, що основні положення, які повинен містити договір депозитного рахунку, зокрема загальні та тарифні умови відкриття, функціонування та закриття, визначаються розпорядженням міністра, відповідального за економіку.

Отже, угода про обліковий запис повинна містити певну кількість обов’язкової інформації, яка встановлюється для фізичних осіб, які не діють для професійних потреб указ від 29 липня 2009 року і для фізичних осіб, які діють для професійних потреб указ від 1 вересня 2014 року.

==> Інформація, яка вимагається в договорі, укладеному з фізичною особою, яка не діє для професійних потреб

У відповідності з указ від 29 липня 2009 року, серед реквізитів, які повинні бути вказані в угоді про бухгалтерський облік, укладеної фізичною особою, яка не виконує професійні потреби, перелічено зокрема:

==> Інформація, необхідна в договорі, укладеному з фізичною особою, яка діє для професійних потреб

У відповідності з указ від 1 вересня 2014 рік, кількість інформації, яка повинна міститися в угоді про обліковий запис, укладеній фізичною особою, яка не діє для професійних потреб, включає:

==> Підпис угоди

На додаток до інформації, необхідної в угоді про рахунок, Стаття L. 312-1-1, II CMF вказує, що прийняття угоди про депозитний рахунок оформляється підписом власника (-ів) рахунку.

Застосування Стаття L. 351-1, непідписання карається податковим штрафом у розмірі 75 євро.

Цей штраф штрафується і стягується відповідно до правил, що застосовуються до податку на додану вартість. Спор відслідковується адміністрацією, яка зазначила порушення.

III) Зміна угоди

Застосування Стаття Л. 312-1-1 CMF банківські установи мають право в односторонньому порядку змінювати угоду про рахунок, укладену зі своїми клієнтами.

Будь-які такі зміни до Угоди будуть обов’язковими для споживачів, зокрема, якщо вони:

  • Або змініть застосовану ціну
  • Або включити нові послуги, що призводять до винагороди, не передбаченої на день підписання угоди

Зміна угоди про рахунок, якщо це на розсуд банкіра, не може бути здійснена без дотримання певного формалізму.

Кілька зобов'язань тяжіють для банкіра у разі зміни угоди про рахунок:

З усіх практичних цілей слід зазначити, що цей формалізм передбачений лише для модифікації угод про депозитний рахунок.

Коли угода стосується поточного рахунку або фінансових інструментів, банківська установа не зобов'язана відповідати цим формальним вимогам (Кас. ком. 6 липня 2010, n ° 09-70544).

Щодо депозитних рахунків - недотримання формалізму, передбаченого Стаття Л. 312-1-1 CMF санкціонований штрафом у розмірі 1500 євро, на додаток до дисциплінарних стягнень, які, можливо, будуть винесені за місцем банківської установи, визнаним АППН за замовчуванням.

Орельєн Бамде Майстер Стефані Бодрі (Юрист - Уолтер і Гаранс )