Що насправді забезпечує пенсійна реформа і чому її слід проводити через цінності
Бали, основний вік, розрахунок пенсії, майбутнє спеціальних схем ... Ви не все зрозуміли щодо пенсійної реформи? Вам це пояснює наш оглядач Ніколас Моро.
Пенсійна реформа, запропонована урядом Едуара Філіппа, поєднує параметричну реформу, системну реформу та реформу спеціальних схем у складному і нерозбірливому пакеті, що викликає занепокоєння у французів. Хоча їх побоювання щодо пенсій є обґрунтованими, реформа необхідна через економічну та демографічну ситуацію в країні та бажана з міркувань спрощення та справедливості між страхувальниками.
Параметрична реформа, морська змія французької політики
Параметрична реформа - це реформа параметрів пенсійної системи з метою забезпечення її довгострокової фінансової рівноваги. Для цього можна скоригувати кілька параметрів: встановлений законом вік, період внесків, розмір внесків тощо.
Ці параметричні реформи є справжньою морською змією у французькій політиці. Кожен уряд повинен мати з цим справу. Уряд Балладура в 1993 році збільшив строк сплати внесків до 40 років, змінив основу для розрахунку середньої зарплати та проіндексував переоцінку пенсії до рівня інфляції. У свою чергу, уряд Раффаріна в 2004 році вжив цілу низку заходів, включаючи подовження періоду внесків та розширення механізму премій/знижок. У 2010 році параметрична реформа уряду Фійона зі свого боку підняла законний вік виходу на пенсію з 60 до 62 років, а уряд Еро в 2014 році наклав подальше продовження періоду внесків до 43 років, таким чином, що збільшення у соціальних внесках працівників та роботодавців.
Уряд Едуарда Філіппа, як і всіх його попередників, не обійшов стороною необхідність болісної параметричної реформи. Фактично, у своєму звіті від листопада 2019 р. Conseil d'Orientation des Retraites (COR) оцінює фінансові перспективи поточної пенсійної системи у Франції та прогнозує дефіцит до 2025 р. Від -0,3% до -0,7% ВВП, тобто річний дефіцит - від 7,9 до 17,2 мільярда євро. Основною причиною цього дефіциту є старіння французького населення, яке дисбалансує співвідношення між працюючими людьми та пенсіонерами.
Серед заходів, передбачених урядом, зокрема відзначається зміна ставки внеску або перегляд умов доплат за народження. Розрахунок пенсії у зв'язку з втратою годувальника також повинен бути переглянутий. За словами Едуарда Філіппа, це повинно гарантувати вижилому подружжю 70% ресурсів пари. Але, згідно з доповіддю Делевого, він буде відкритий лише на 62, порівняно з нинішніми 55 (або 51 для подружжя, які померли до 2009 року), що, безсумнівно, створить складні ситуації.
Основний вік, як це працює
Найбільш коментованим параметром є основний вік, встановлений у 64 роки, перед яким будь-який виїзд передбачає пенсію у розмірі 5% на рік, а після якого будь-який виїзд передбачає подібний бонус. Тут все-таки потрібні деякі ідеї. В даний час середній вік виходу на пенсію за загальною схемою становить 63,4 року без урахування механізмів дострокового виїзду (порівняно з 61,7 року у 2010 році). Ці цифри означають, що французи пізніше й пізніше виходять на пенсію, а часто і після законного віку 62 років. Однак, якщо вони роблять це, не маючи достатньої кількості кварталів, їх пенсія скорочується. Завтра, з механізмом основного віку у 64 роки, французи все одно зможуть виїхати у віці 62 років, але тим самим їх пенсія буде зменшена на 10%. Як бачимо, ці дві ситуації дуже порівнянні. Цей основний віковий механізм має ті самі наслідки, що і продовження періоду внесків.
Різниця між нинішньою ситуацією та майбутньою ситуацією полягає в тому, що основний вік у 64 роки узагальнить для всіх французів ситуацію тих, хто сьогодні повинен піти пізніше через відсутність термінів. Всі французи. Навіть ті, хто зі старим розрахунком набрав би достатньо кварталів. Однак слід зазначити, що механізм дострокового виходу на пенсію для тривалої кар’єри залишається чинним. Отже, ті, хто почав працювати достроково, все одно зможуть виїхати до 62 років. Що стосується чистої пенсії та залишку для життя, цей захід, природно, покарає менш забезпечених пенсіонерів, які не зможуть дозволити собі виїхати раніше. Підводячи підсумок, ці зміни параметрів, швидше за все, призведуть до затримки віку, у якому страхувальники зможуть вимагати пенсію по втраті годувальника, відкладуть фактичний вік виходу на пенсію та зменшать загальний розмір виплачуваних пенсій. Тому французи абсолютно праві, що їх турбує.
Вибір збільшення ставки соціальних внесків міг би бути прийнятий, але безробіття, спричинене цим новим зростанням вартості праці, створило б власну несправедливість. Вибір продовжувати збільшувати дефіцит також міг бути збережений, але він передбачав заповідання нашим дітям неврівноваженої системи та боргу, що підлягає погашенню. Економічна та демографічна ситуація, яка вона є, стабільність системи накладає шкідливі заходи для страхувальників. Прийняття цієї складної параметричної реформи - це питання відповідальності.
Однак все не так похмуро, оскільки реформа має вітальний системний компонент, що охоплює тернисту тему спеціальних режимів.
Системна реформа - грудка цукру, яка допомагає лікам потонути
Системна реформа - це реформа самої пенсійної системи, обіцяна Еммануелем Макроном під час президентської кампанії
Короткий підсумок функціонування нинішньої системи: сьогодні в базових схемах застосовується система за ануїтетами, в якій страхувальник повинен накопичувати квартали (працюючи, не працюючи, перебуваючи у відпустці у зв’язку з вагітністю та пологами тощо). Що стосується вимог щодо виходу на пенсію, середньорічна заробітна плата (розрахована за найкращі 25 років для приватного сектору або за останні 6 місяців для певних спеціальних схем) множиться на ставку в залежності від кількості отриманих кварталів і зменшується до періоду внесків, якого потрібно досягти. До цифри, розрахованої таким чином для основної пенсії, додається додаткова пенсія (з якої деякі схеми, такі як AGIRC ARRCO вже застосовують бальну систему), і можлива додаткова пенсія, яку вільно укладають роботодавці.
Якщо ви не зрозуміли попереднього пункту, це нормально. Цей розрахунок настільки складний, як це не звучить. Це вимагає надійного зворотного зв’язку протягом усього життя страхувальника, стосується 42 пенсійних схем та багатьох організацій соціального захисту, які діють по-різному, і воно втоплене у неймовірній законодавчій складності. Як наслідок, за даними Аудиторської палати, кожна сьома ліквідована пенсія є неправильною для загальної схеми, що має фінансовий вплив на страхувальника або CNAV. Цифра, яка може зрости до кожної п’ятої пенсії в деяких регіонах. Тут мова йде про багато випадків, коли страхувальник отримує не стільки, скільки мав би отримати.
Спрощувати, спрощувати, спрощувати
Зіткнувшись з цією проблемою, системна реформа має на меті замінити цю систему ануїтетів набагато простішою бальною системою. У цьому плані, представленому Едуардом Філіппом, 10 євро сплачених внесків дають право на один бал, а кожен пункт дає право на 0,55 євро пенсії на рік. Отже, розрахунок пенсії стає надзвичайно простим: кількість набраних балів х значення балу = річна пенсія.
У бальній системі відпадають поняття тривалості внеску, розмежування між основною пенсією та додатковою пенсією, середньорічною зарплатою, множинністю схем. Страхувальник заробляє бали. Ці пункти дають однакові права кожному. Правила для всіх однакові. По-дитячому. Страхувальникам у періоди материнства, хвороби, інвалідності, пенсій на випадок нещасного випадку або безробіття достатньо набрати бали. Цей метод також вигідний для найбільш нестабільних, студентів або працівників, що працюють на умовах неповного робочого дня, які не отримали доходу, необхідного для розблокування додаткового терміну, іноді за кілька євро (рівні розблокування розміщуються кожні 1504, 50 €). За бальною системою вони набуваються з перших відпрацьованих годин.
За умови, що Франція залишилася Францією, не всі варіанти спрощення були збережені, і розрахунок внесків для самозайнятих залежатиме від складних масштабів. Так само режими авторів-митців чи навіть журналістів будуть предметом спеціальних заходів. Управління рахунком трудомісткості також здійснюватиметься окремо, з придбанням балів (які не матимуть нічого спільного з пенсійними балами), але які будуть використані для виїзду раніше, для роботи за сумісництвом без втрати зарплати або для навчання.
Реформа, яка загрожує обтяженням пенсій
Головною проблемою є розмір пенсій, і це занепокоєння є обґрунтованим. У новій системі кількість набраних балів пропорційна зарплаті. Логічно, що заробляти очки за 43-річну кар’єру, включаючи менш сприятливі роки, повинен виявитися менш вигідним, ніж брати до уваги лише найкращі 25 років зарплати. Коротше: середня пенсія буде нижчою. Однак цей знижуючий ефект буде компенсований індексацією вартості балу на зарплату, вигіднішою для застрахованих, ніж поточна індексація пенсій на рівень інфляції. COR прогнозує, що зароблений дохід буде рости швидше, ніж інфляція. Хороші новини для страхувальників. Крім того, значення балу не можна переглядати вниз.
(Однак будьте обережні: у звіті Delevoye зазначено, що вартість балу індексується із заробітною платою, але щойно розрахована пенсія переоцінюється щороку відповідно до інфляції. Невелика тонкість, про яку Едуар Філіп не згадує, і що зведе нанівець цей позитивний вплив на пенсії, повернувши страхувальників до нинішньої несприятливої ситуації.
Відсутність видимості реформи є постійною критикою, але вона обґрунтована. Як би це не засмучувало, кожна французька людина не зможе дізнатися, чи робить її реформа переможцем чи програвшим, перш ніж буде встановлений надійний калькулятор. Однак встановлення такого симулятора - справжній виклик. Система ануїтетів була розроблена для управління повною кар’єрою. Знижки у випадку неповної кар’єри є сильними. Однак страхувальникам, народженим між 1975 і 2003 роками, доведеться ліквідувати частину своєї кар'єри в балах, а частину в рентах. Зрозуміло, що для кожного покоління в цьому інтервалі потрібно буде скоригувати кількість кварталів, які потрібно досягти, і розрахунок середньої зарплати, ризикуючи суттєво зменшити розмір пенсій. Більше того, моделювання майбутнього рівня виходу на пенсію балів не є очевидним, оскільки для передбачення майбутньої вартості балу потрібно, крім інших параметрів, знати еволюцію заробітної плати.
Оголошення про мінімальну пенсію в розмірі 1000 євро для повної кар’єри, з іншого боку, шалено нагадує вже діючі закони про мінімальний внесок, який гарантує 85% мінімальної заробітної плати за повну кар’єру. Отже, це комунікаційний пристрій, більше ніж новий захід.
Таким чином, системна реформа є основою для суттєвого спрощення системи, що обмежить несправедливість, пов'язану з помилками ліквідації. Це також джерело більшої рівності в законодавстві між особами. Це буде справедливішим для найбільш нестабільних, але не забезпечить гарантій щодо загального рівня пенсій з часом. Як результат, вона не є соціальною як такою, і вона не забезпечить надійних гарантій для людей з низьким рівнем доходу. У системі, яка стала циклопічною, де складність є синонімом затримок обробки, помилок ліквідації, хмарності та тривоги, проте уряд не може обійтися без цієї системної реформи, яка в ідеалі готує грунт для боротьби з матір'ю всіх битв на пенсії: спрощення.
І особливі дієти у всьому цьому ?
Еммануель Макрон не тільки пообіцяв бальну пенсійну систему. Він також пообіцяв, що він буде універсальним та замінить 42 існуючі на даний момент режими. А це означає, що спеціальні дієти ось-ось зникнуть. Профспілки можуть нарікати, бо колись уряд слідував їхнім рівним прагненням, спробам скасувати пільги та прагненню забезпечити заробітну плату.
Звичайно, було б несправедливо змінювати умови контракту, підписаного з бенефіціарами спеціальних схем, і враховувати лише цей аспект, незалежно від умов праці та робочого часу, який у них є. Слід також зазначити, з певним цинізмом, що поліція, яка потрібна уряду найближчими тижнями для підтримання порядку в країні, збереже свій особливий режим.
У будь-якому випадку, уряд повинен бути жорстким щодо інтеграції цих спеціальних режимів до універсального режиму. Це обов’язкова умова перерозподілу багатства найменш привілейованим страхувальникам, вирівнювання умов усіх страхувальників та зменшення податкового навантаження на платників податків, для яких три режими Найжадливіші акції представляють € 5,5 млрд. Податків на рік за даними Аудиторської палати (Електрична та Газова промисловість, SNCF, RATP). Як ми бачили, із старінням населення та новими параметричними показниками середні пенсії мають великий ризик падіння. У цьому контексті, чим більше одні прихиляються до своїх переваг, тим більше інші діляться крихтою.
Чи зобов’язує нас реформа використовувати капітал ?
На цьому етапі демонстрації ми розуміємо, що для тих, хто може, використання великих літер є розумним. Також сумнівно з самого початку вірити в систему, яка нагадує інші піраміди сумної репутації, в якій виплата допомоги вимагає постійного припливу нових учасників для їх фінансування.
Використання великих літер - це набагато менш страшна система, набагато менш обмежувальна і в якій всі яйця не кладуться в один кошик. Сама держава не помиляється, капіталізуючи близько 33 мільярдів євро в Пенсійному резервному фонді, маючи в цілому чудові результати.
Однак не у всіх є вільний час для капіталізації, тому важливо виключити дві помилкові уявлення щодо фінансування:
- Ця реформа не робить її обов'язковою, навіть попередніми. Це зумовлено демографічним та економічним становищем нашої системи оплати праці. Навпаки, реформа Макрона прагне, намагаючись збалансувати поточну систему, відкинути капіталізацію на користь рятувальної допомоги. Це потрібно повторити: бальна система залишається системою оплати праці, і ця реформа має на меті її виправити, щоб освятити.
- Це не обов'язково передбачає харчування іноземних пенсійних фондів. Наприклад, володіння своїм будинком та заощадження орендної плати на пенсії також означає використання капіталу.
Чому ми повинні йти до кінця реформи
Тому стурбованість французів виправдана: реформа нерозбірлива, і тренажер, що дозволяє їм бачити чіткіше, не побачить світ до кінця 2020 року. Помилки Жана-Поля Делевого не допомогли спокійно спілкуватися.
Параметричний аспект реформи посилює умови отримання повної пенсії та пенсії по втраті годувальника. Страхувальникові буде боляче. Але це виправдано економічною та демографічною ситуацією системи, яку уряд вирішив збалансувати. Морально ці заходи означають вибір заповідати майбутнім поколінням збалансовану систему, а не додаткову заборгованість. Переговори повинні залишатися відкритими навколо моментів напруги, таких як вік для отримання пенсії у зв'язку з втратою годувальника або основний вік, але параметри обов'язково повинні бути скориговані.
Системний аспект сам по собі не має нічого соціального, і існує великий ризик сприяти зниженню загального рівня пенсій, але в довгостроковій перспективі він матиме багато переваг щодо спрощення, рівності між застрахованими особами, часу на обробку та надійність виплачених пенсій.
Реформа спеціальних схем є заходом, який наводить егалітарний принцип, який вирівнює умови страхувальника донизу, але має перевагу більш справедливого розподілу пенсійного тягаря та звільнення платника податків від заходу перерозподілу, який буде здійснено неправильно . (Важко уявити, щоб Робін Гуд крав у бідних, щоб допомогти багатим).
У сукупності ці три аспекти роблять реформу болючим, але необхідним кроком на шляху до більшої простоти, більшої збалансованості та більшої рівності серед страхувальників. У той час, коли центральні банки по всьому світу йдуть на гроші для посилення фінансових ринків, ми все одно будемо шкодувати про ці часи зусиль і худих корів, щоб утримувати нашу систему оплати праці, коли кошти пенсій та іншим великим інвесторам це так просто ...