Що охоплює виплата по інвалідності; іпотечне страхування
Страхування позичальника використовується для покриття певних ризиків, включаючи ризик стати інвалідом та скомпрометувати повернення застави. Залежно від ступеня втрати працездатності, страховик сплачує за погашення позики. Як розраховується рівень інвалідності? Які його межі? Відповіді !
Що таке поняття інвалідності при страхуванні позики ?
Залежно від тяжкості бувають різні ступені інвалідності порушення та його наслідків, відомий як ступінь інвалідності. Чим вище рівень інвалідності і чим вища залежність від інших, тим більша ймовірність того, що страхова компанія покриє 100% повернення вашої іпотеки.
У страхуванні позики існує два типи інвалідності:
- повна постійна втрата працездатності (ІПТ),
- часткова постійна втрата працездатності (ІПП).
Залежно від умов страхування позики та рівня інвалідності, покриття буде різнитися.
Таким чином, обчислення рівня вашої інвалідності дозволяє вам знати, наскільки високим буде втручання вашого страхування позики та допоможе вам повернути кредит.
У більшості контрактів гарантія ІЦВ спрацьовує, коли рівень інвалідності становить від 33 до 66%. Однак деякі страхові позики можуть втрутитися від 15%. Щоб забезпечити оптимальне покриття на випадок втрати працездатності, порівняйте контракти! Якщо ваше страхування позики не здається або більше відповідає поточним ризикам, доцільно змінити своє страхування позики. Наші експерти допоможуть вам заощадити гроші, забезпечуючи при цьому розширене покриття.
Який масштаб показників соціальної інвалідності ?
Якщо розрахунок інвалідності встановлюється незалежним медичним експертом, можлива кореляція між шкалою інвалідності страхування та шкалою соціального забезпечення. Останній класифікує інвалідність на 3 категорії:
| IPP | Категорія 1 | Потужність зменшена до 2/3 з можливістю здійснення своєї професії |
| IPT | Категорія 2 | Неможливість здійснювати платну діяльність |
| PTIA | Категорія 3 | Неможливість здійснювати оплачувану діяльність та стан, що вимагає постійної щоденної допомоги |
З нагоди іпотеки і, відповідно, передплати на страхування позичальників, ваша банківська установа може вимагати однієї або кількох із цих гарантій. Як правило, договори страхування позик використовують ту саму сітку для встановлення застосування та ініціювання гарантій.
Яка підтримка страхування іпотечного кредиту на випадок втрати працездатності категорії 2 ?
Застрахована особа ніколи не застрахована від збоїв протягом життя, які можуть мати суттєві наслідки, такі як інвалідність категорії 2. Цей вид інвалідності застосовується, коли страхувальник не може продовжувати займатися своєю професією. У певних випадках страхувальник може продовжувати займатися спортом, але в зменшеному обсязі. Соціальне страхування виплатить вам пенсію, рівну 50% від середньорічної зарплати.
При іпотечному страхуванні інвалідність категорії 2 схожа на гарантію, яка називається ІПТ. Ця гарантія застосовується, коли рівень інвалідності, встановлений лікарем-експертом, перевищує 66%. Залежно від умов, обраних у вашому контракті, ваше страхування позики покриватиме повернення кредиту двома можливими способами:
- одноразова компенсація (відповідно до суми, оголошеної в контракті)
- відшкодування компенсації (покриття лише втрати доходу).
IPT не розриває автоматично ваш трудовий договір. Не забудьте продовжувати надсилати довідку про лікарняний своєму роботодавцю, щоб уникнути звинувачень у невиправданій відсутності.
Як вибрати найкраще страхування іпотечної позики для інвалідів ?
У разі втрати працездатності може бути важче знайти страховика, який бажає покрити вашу позику. Насправді, деякі договори страхування позики передбачають виключення або обмеження гарантій залежно від вашого стану здоров'я.
Оформляючи страхування іпотечної позики, першим, що хоче оцінити страховик, буде рівень ризику, який ви представляєте. Чим молодший та здоровіший страхувальник, тим менші ризики. Однак у випадку, якщо страхувальник вже має інвалідність, це вплине на надану страховку.
Залежно від того, погіршується чи вирішується інвалідність, гарантії, пропоновані при страхуванні позики, будуть однаковими. Таким чином, завжди бажано порівнювати пропозиції з урахуванням вашої особистої ситуації, а не лише TAEA (ефективний щорічний страховий тариф).
Як розраховується рівень інвалідності ?
Для страхування позичальників ця ставка визначається відповідно до поєднання двох факторів:
- ступінь професійної інвалідності (або непрацездатності): воно визначається за шкалою, запропонованою страховиком, якщо працездатність порушена. Умови встановлення ставки вказані в загальних умовах вашого договору страхування іпотечного кредитування та відрізняються від компанії до компанії. Залежно від компанії, вона оцінюється відповідно до професії, яку здійснює страхувальник на день позову, або тієї, яка була заявлена при оформленні страхування.
- ступінь функціональної інвалідності (або непрацездатності): воно визначається відповідно до загальноправової шкали Concours Médical, що діє на день аварії. Це дає можливість кількісно оцінити шкоду для різних функціональних можливостей організму та виміряти рівень дефіциту корисних щоденних дій. Тимчасова втрата працездатності характерна для державної служби. Наприклад: хронічний біль у попереку оцінюється у 15%, а параплегія у 80%.
Приклад рівня функціональної інвалідності:
| Претензії | Рівень інвалідності |
| Втрата пальця (за винятком великого) | 5 до 8% |
| Втрата коліна (припасування протеза) | 10% |
| Втрата всіх п’яти пальців ніг | 15% |
| Втрата ноги | 40% |
| Втрата зору на одне око | 20-25% |
| Втрата ноги | 30% |
| Втрата руки (для правші) | Від 40 до 50% |
| Повна втрата слуху | 60% |
| Загальна втрата локомоція | 65% |
| Сліпота | 85% |
Наприкінці періоду консолідації (коли ваш стан стабілізувався), саме лікар-експерт визначає загальний рівень інвалідності під час медичного огляду. Ви знайдете застосовний рівень інвалідності, а також відповідну таблицю в загальних умовах вашого договору страхування. Можна оскаржити ставку, встановлену лікарем-експертом, запитувавши другу думку за ваш рахунок (приблизно 300 євро).
Які існують різні гарантії інвалідності для іпотечного страхування ?
Три гарантії страхування позики захищають вас залежно від рівня вашої інвалідності, залежно від певного ступеня інвалідності:
Які гарантії страхування іпотечного кредиту, пов’язані з інвалідністю ?
Гарантія смерті
Дуже часто в поєднанні у страхових договорах із гарантією PTIA гарантія смерті охоплює страхувальника на випадок смерті відповідно до умов, встановлених у договорах страхування. Таким чином, якщо ви втратите своє життя, поки ваша іпотека все ще триває, страхова компанія подбає про її повне погашення, тим самим запобігаючи цьому з боку оточуючих.
Гарантія повної тимчасової непрацездатності (ITT)
Це необов’язкове покриття набуває чинності, коли після нещасного випадку або хвороби страхувальник не може здійснювати свою професійну діяльність протягом певного періоду. Завдяки гарантії ITT, страхова компанія бере на себе відшкодування строків погашення протягом періоду перерви в роботі.
Професійне покриття інвалідності
Ця гарантія є необов’язковою. Він є спеціальним і призначений для професіоналів у медичній та фельдшерській областях та ветеринарів. Він втручається, якщо страхувальник більше не може здійснювати свою професію постійно і остаточно. Страхувальники отримують вигоду від шкали, адаптованої до їх конкретних професій. Як і гарантії PTIA, IPT та IPP, страховик несе відповідальність за погашення решти частин поточної позики.
Як зменшити вартість покриття інвалідності ?
Не всі страхові позики гарантують однакові витрати. Ви потенційно можете заощадити гроші, особливо для людей, які повинні сплачувати додаткові премії, пов’язані з гарантіями інвалідності.
Якщо вас не влаштовує вартість поточного страхування позичальника, у вас є можливість делегувати страховку, тобто вибрати страховку за винятком тієї, яку пропонує ваш кредитний банк. Дійсно, переваг делегування страхування численні: вартість в середньому ділиться на 2 за однакових гарантій.
Оформити страховку для позичальника можна кількома способами:
- пропонувати зовнішнє страхування безпосередньо своєму кредитору під час видачі іпотеки (закон Лагард);
- ви можете змінити страхування позики протягом перших 12 місяців після отримання позики (закон Гамона);
- ви можете змінити страхування позики на дату ювілею (підпис пропозиції про позику) для всіх поточних позик (поправка Буркена).
Після досвіду медичного консультанта, дорученого вашим страхуванням, рівень вашої інвалідності буде встановлений. Залежно від умов вашого контракту та наданих гарантій покриття, ваше страхування позики може забезпечити повне або часткове покриття виплати вашої позики.
Рівень інвалідності визначається після огляду медичним консультантом. Він встановлюється за оцінкою 2 факторів: рівня професійної інвалідності та рівня функціональної інвалідності.
Виправлено за шкалою соціального страхування, інвалідність категорії 2 відповідає рівню інвалідності не менше 66%. Страхувальник може продовжувати працювати, але зменшено (мінімум на 2/3).