Що таке Scoring Consumer Center, Гамбург

У вас теж є рахунок! Хіба ви не знаєте, що це? Ми вносимо світло в темряву і говоримо вам.

Кредитні бюро використовують особисті дані, щоб робити висновки про кредитоспроможність та платоспроможність споживачів.
Розрахунок так званих значень балів не повинен розголошуватися, а тому залишається непрозорим.
Споживачі можуть запитувати свої оціночні дані один раз на рік і вимагати їх виправлення, якщо це необхідно.

Ви коли-небудь чули про забивання очок? Ні? Тоді вам слід провести дослідження. Бо на кожного впливає скоринг.

На підприємствах дані про економічну поведінку споживача збираються та узагальнюються в бали, так звані бали. Оцінка допомагає вирішити, чи можна купувати лише за умови передоплати або на рахунок, чи потрібно платити нижчу або вищу процентну ставку за кредитом або взагалі не отримувати позику. Ви можете запитувати дані балів раз на рік - і виправляти їх.

У 1996 році Шуфа вперше запровадив так званий процес оцінки. Слово було похідне від англійського "score", що означає щось на зразок балів. Оцінка - це термін, що використовується для опису систематичних методів, як правило, заснованих на математико-статистичному аналізі емпіричних значень минулого, для прогнозування майбутньої поведінки груп людей та людей з певними характеристиками. Оцінка базується на особистих даних осіб, щодо яких раніше були зібрані знання з передбачуваного питання. Оцінка розраховується відповідно до певних зважувань. Це повинно дати підказки щодо майбутньої поведінки клієнта при оплаті.

Оцінка допомагає визначити, надається чи відхиляється позика. Оцінка складається з різної інформації про особу, наприклад попереднього досвіду кредитування та статистичних опитувань. Беручи до уваги всю інформацію, в кінцевому підсумку збирається значення, яке змінюється в залежності від позитивної чи негативної загальної картини. Отже, оцінка є показником кредитоспроможності і представляється числом, яке коливається від 1 до 100. Чим більша кількість балів, тим більш кредитоспроможною здається людина.

Є два типи оціночних значень: Перший тип - Базова оцінка. Це вказано у відсотках у самозвіті та не оновлюється щодня. Другий тип - це Оцінка галузі. Він обчислюється щодня. Бали в галузі були введені в 1997 році та переглянуті в 2001 році.

Метод оцінки базується на логістичній регресійній моделі, яка моделює ймовірність настання випадкової події з двома можливими результатами. Для процедури 2001 р. Було оцінено близько 6,7 млн. Анонімних записів даних протягом “періоду зрілості” 15 місяців. Існує сім різних типів галузевих балів. Це: іпотечний банк (HypoScore), поштове замовлення, роздрібна торгівля, телекомунікації, кооперативні банки, ощадні каси, банки та бізнес-лінія Schufa.

В основному, оцінка поділяється на різні класи ризику. Залежно від кредитної поведінки, особа віднесена до певного класу. Передбачуваний ризик споживача розраховується шляхом віднесення його до групи порівняння з однаковими характеристиками. Зрештою, кожна група має певний ризик. Schufa також обчислює різні значення балів на основі спеціальних ключових показників для різних галузей, оскільки визначені ймовірності відмов відрізняються у відповідних галузях.

Schufa є лише одним із багатьох збирачів даних, тут зберігається лише інформація про дотримання контрактів, тоді як інші компанії спеціалізуються на зборі даних про професію, доходи, майно або сімейний стан.

Спільне між усіма балами - це те, що навряд чи хтось знає, як саме вони розраховуються. Розрахунок значення балів є непрозорим і Schufa не розкриває. У 2014 році Федеральний суд вирішив, що це "комерційна таємниця, яку варто охороняти". Однак відомі деякі основні будівельні блоки. Наприклад, кількість розрахункових рахунків, кредитних карток та контрактів на мобільні телефони враховується в розрахунку, а також поточні позики, тривалість кредитних відносин, кількість рахунків за замовленнями та зміни місця проживання. Однак дані, які мають відношення до рішення, можливо, також місце проживання, заняття, дохід, стать, вік, сімейний стан, можливо навіть кількість розлучень та марка автомобіля.

Для того, щоб розрахувати значення ризику, збирачі даних перевіряють, як часто рахунки-фактури в цій групі не були виплачені або кредити не були виплачені. Багато поганих платників у групі боляче. Споживачі, які добре заробляють і завжди вчасно сплачують рахунки, також можуть прослизнути. Крім того, достатньо, щоб один елемент розрахунку був поганим, наприклад, якщо ви живете на вулиці з негативною оцінкою. Там, де живе багато пунктуальних платників, сусіди також оцінюються краще. Це означає, що той, хто живе в соціально незахищеному районі, з самого початку повинен буде платити більше за свою позику.

До 2001 року отримання особистих даних включалося як негативна риса при оцінці; Після масових акцій протесту "Шуфа" припинила цю практику. Кожен споживач може заборонити передачу балів своїй особі в Schufa. Неясно, чи матиме ця заявка негативний вплив на подальше рішення щодо кредитування.

Також існують проблеми з функцією “запит на позику”. Ця функція завжди зберігається, коли хтось запитує конкретну пропозицію позики в банку. Незважаючи на те, що інформація зникає з інформації Schufa через десять днів, вона зберігається внутрішньо протягом ще одного року. Шуфа також використовує цю інформацію для оцінки, незалежно від причин запиту на позику: Хоча один споживач отримує три пропозиції позики протягом короткого часу, оскільки він фінансово стикається з межею, інший, можливо, просто хоче порівняти тарифи. При зарахуванні до обох ставляться однаково. Ось чому Schufa зараз запровадив функцію "запит на умови", яка не має такого ефекту, але майже не використовується банками.

Дослідження ULD Scoring Systems справедливо вказує на низку проблем. Споживачі недостатньо інформовані про важливість оцінки та її склад. Крім того, відповідні правові основи не дотримуються, а заявки на позики - z. У деяких випадках автоматично відхиляється лише через негативну оцінку, без проведення індивідуальної перевірки. Також слід побоюватися дискримінації, наприклад, на основі раси, статі, віку чи середовища проживання.