Спосіб життя, коли COVID-19 розмиває майбутню La Presse

ФОТО ГЕТІ ЗОБРАЖЕННЯ

Зараз без роботи Мірей отримує надзвичайну допомогу Канади (CEP). Після закінчення програми вона перейде на страхування зайнятості зі значним зменшенням виплат.

Чи плануєте ви проект, який вимагає розумного використання ваших грошей? У вас є фінансові проблеми ?

& sdk = joey & u = https% 3A% 2F% 2Fwww.lapresse.ca% 2Faffaires% 2Ffinanci-staff% 2F2020-06-28% 2Ftrain-de-vie-quand-la-covid-19-scrambles-l-futur .php & display = popup & ref = plugin & src = share_button "data-network =" facebook "title =" Поділитися у Facebook ">
✓ Скопійоване посилання

Марк Тісон
Натисніть

Пандемія затьмарила роботу Мірей *.

У 2016 році вона розпочала нову кар’єру, викладаючи французьку як другу мову.

З тих пір вона працювала в основному в коледжі в регіоні Монреаля, де вона продовжує курси французької мови. Контракти залежать від кількості реєстрацій, з погодинною ставкою від 32,50 до 35,00 доларів.

"З COVID-19 я б не хотів повертатися до викладання в класі: мій 70-річний чоловік щойно прооперував серце, а у мене астма", - каже 59-річний.

Восени не виключено, що курси францизації коледжу будуть проводитись в режимі онлайн за допомогою відеоконференції, проте Мірей сумнівається, що ця формула сподобається студентам-іммігрантам.

Така ж невизначеність оточує і договори про францизацію бізнесу, які час від часу видаються двома шкільними радами.

У разі вакцини проти COVID-19 вона могла б повернутися до викладання в коледжі десь у 2021 році, але можливість така нечітка, як і зазначена вакцина.

Щоб подолати розрив, “Цікаво, чи варто мені замислюватися над тим, щоб почати вилучати свою пенсію з RREGOP [Пенсійного плану для державних службовців та державних органів], накопиченого під час моєї кар’єри, коли я займався приватною освітою, оскільки я мав кілька запитів на студентів », - пояснює вона.

ФОТО ЛОРЕН ЕЛЛІОТТ, РЕЙТЕРС

Мірей * дає уроки, які вона почала перевіряти на основному масштабуванні, що приносить їй додатковий дохід.

Ці заняття, які вона почала перевіряти на улюбленому всі часи масштабуванні, забезпечать їй дохід близько 50 доларів на годину.

У 2019 році вчитель заробив приблизно 33000 доларів США доходу.

Незалежно від RREGOP, вона вже отримує невелику пенсію за вислугу років у розмірі 295 доларів на місяць, зароблену на роботі, яку залишила у 2016 році.

Дохід її дружини, колишньої самозайнятої працівниці, зводиться до пенсійного плану Квебеку (RRQ), пенсії по старості (OAS) та Додатку з гарантованим доходом (GIS). Інших накопичувальних та пенсійних фондів він не має.

Мірей подала узагальнену оцінку своїх витрат, включаючи предмети, які вона ділить зі своїм подружжям: орендна плата в 1000 доларів, їжа (майже 1000 доларів на місяць), подорожі (їх єдина розкіш у розмірі 5000 доларів кожні 18 місяців) . Вона одна опікується страхуванням, витратами на автомобіль, електроенергією, Інтернетом.

Портрет, коли він змінюється, породжує тисячу невизначеностей.

“Чи повинен я подавати заявку на свій RREGOP у 2020 або 2021 році? », Запитує Мірей.

"Чи варто мені просто почекати і знайти іншу роботу?" "

Але як буде виглядати пенсія ?

Числа

Мірей, 59 років

Дохід від праці в 2019 році: 33000 доларів
Пенсія на пенсію: 3500 доларів
RRSP: 84 000 дол
Прогноз RREGOP
Приблизна пенсія станом на травень 2021 року: 15 400 доларів
Від 65 років: 10800 доларів. Кредитна лінія: 6000 доларів
Платна машина

Жиль, 70 років

Дохід у 2019 році (RRQ, PSV, SRG, включаючи зворотну оплату SRG): 25000 доларів
Відсутність пенсійних заощаджень

Відповідь

Параметри численні. Як підійти до проблеми? "Я сказав собі: давайте почнемо з відповіді на питання", - каже фінансовий планувальник Девід Паре, менеджер портфеля в Desjardins Wealth Management. "Чи була б у Мірей засоби, щоб перестати працювати? "

Першим кроком було визначити вартість життя. Незважаючи на те, що Мірей не забезпечила всіх витрат Жиля, планувальник вирішив працювати з повним бюджетом пари.

ФОТО НАДАЄ DESJARDINS MOBILIÈRES

Девід Паре, менеджер портфеля в Desjardins Wealth Management

"Оскільки саме вона має найбільший дохід і яка в даний час несе найбільші витрати, я вважаю за доцільне взяти до уваги її чоловіка", - пояснює він.

До цифр, представлених Мірей, він додав суму в 4 000 доларів США на не згадані витрати: виїзди, відпочинок, догляд тощо. Він також щорічно витрачав подружжя на поїздки, зменшуючи їх до 3333 доларів на рік, щоб оцінити їхні життєві витрати в 40 000 доларів.

У цьому контексті Девід Паре випробував сценарій виходу на пенсію у вересні 2020 року. Щоб максимізувати його, Мірей отримала б свою пенсію RRQ лише у віці 65 років.

"З 59 до 65 років вона буде жити на свій пенсійний фонд і виводити кошти зі свого ПЗП", - зазначає він. Починаючи з 65 років, PSV, RRQ та його пенсія зароблятимуть йому приблизно 31 000 доларів. Щоб поповнити свій дохід, вона продовжуватиме використовувати свої ППР.

Зі свого боку, Жиль внесе свої доходи від RRQ, PSV та SRG, які планувальник округлив до 20 000 доларів на рік.

З припущеннями про врожайність 3%, інфляцією 2,1% та тривалістю життя 95 років, "це тримається, є достатньо активів", стверджує він. Тому вона зможе вийти на пенсію у вересні цього року ”.

Однак одна частина картини залишається невирішеною: бюджет у 40 000 доларів включає лише виплату відсотків за його кредитною лінією у 6000 доларів.

Щоб повернути капітал, "їй, мабуть, доведеться приймати контракти зліва і справа, що їй, здається, подобається", піднімає планувальник.

За допомогою невеликих контрактів вона, мабуть, могла погасити свій борг менш ніж за два роки.

Коли знімати пенсію за вислугу років ?

Якщо Мірей повинен зняти свою пенсію за вислугу років зараз або почекати, поки їй буде 61 рік, коли вона зможе це зробити без актуарного штрафу ?

"Для неї це становить 6% штрафу", - говорить наш планувальник. Але оскільки у неї невелика пенсія, це не сильно впливає на остаточну цифру. "

Різниця становить близько 640 доларів на рік, залежно від того, торкнеться вона цього вересня наступного року чи у віці 61 року.

Девід Паре перевірив дві гіпотези, які по-різному розподіляли відкликання RRSP.

"Вплив надзвичайно мінімальний в кінці дня", - говорить він.

Негайно знявши пенсію, вона збереже заощадження у 36 000 доларів у віці 95 років. В іншому випадку призовий фонд все одно складе $ 28 000.

Усі ці сценарії припускають, що Жиль також помирає у 95 років, тобто за 11 років до Мірей. Отже, дохід Жиля зникає з балансу, за винятком невеликої частини його пенсії RRQ, яка є оборотною для подружжя.

Як загальне правило, передбачається, що смерть подружжя усуває третину витрат на домогосподарство. В якості додаткового запобіжного заходу Девід Паре натомість заявив, що бюджет зменшиться лише на 25%.

Але якби Жиль помер у 80 років, чи не постраждала б пенсія Мірей? ?

Планувальник провів перевірку: заощадження вичерпані близько 95 років, але "сценарій витримує Мірей", запевняє він.

Коротше кажучи, вона зможе приймати рішення, які вважає найбільш спонукальними та безпечними замість своїх контрактів, не турбуючись про вихід на пенсію.

"У неї немає золотої пенсії, ми погоджуємось", - сказала планувальник. Але у неї вже є скромний спосіб життя, який, здається, їй підходить. Я думаю, що вона зможе це продовжувати. "

* Хоча висвітлений у цьому розділі випадок реальний, перші використані імена є вигаданими.