Ставка. пенсійні фонди

фонди

Бібліотека фотографій La Presse

MARC TISON
ПРЕС

  • & sdk = joey & u = https% 3A% 2F% 2Fwww.lapresse.ca% 2Faffaires% 2Ffinanci-staff% 2F201307% 2F10% 2F01-4669519-investment-fund-of-pension.php & display = popup & ref = плагін & src = share_button "data- network =" facebook "title =" Поділитися у Facebook ">
  • ✓ Скопійоване посилання

Френсіс хоче уникнути страхового внеску за іпотечний кредит, здійснивши перший внесок у розмірі 20%, і він намагається знайти всі засоби для його досягнення. Ось чому він згадує про можливість вилучення своїх пенсійних фондів у свого роботодавця, щоб внести їх у свій персональний RRSP, щоб потім скористатися Планом покупців житла (HBP).

ПРОБЛЕМА

Френсіс готовий на все, щоб зібрати значний перший внесок на придбання свого першого будинку, включаючи використання свого пенсійного плану.

"В принципі, я хочу почекати, поки у мене буде 20% першого внеску, щоб уникнути страхування іпотечного кредиту", - пояснює він.

Він сподівається знайти власність на одну сім'ю від 180 000 до 200 000 доларів, що є реальною метою в його районі, каже він.

Юнак 24 років демонструє рідкісну дисципліну. Він не має боргів навіть за свою машину, куплену вживану.

У нього є 3200 доларів у RRSP та приблизно 12000 у TFSA, які він поповнює на 500 доларів кожні два тижні.

Френсіс працює у невеликому муніципалітеті на околиці Монреаля за зарплату 48 000 доларів на рік.

«Наш пенсійний фонд складається із взаємних фондів, якими управляє фінансова установа, - продовжує він. Мені було цікаво, чи ці інвестиційні фонди у формі RRSP або еквівалента, я вважаю, можуть бути вилучені, щоб зробити HBP для придбання першого будинку, якщо я кину роботу.

"Я зателефонував у банк, і мені сказали [з великим ваганням і неточністю], що кошти можна вивести лише тоді, коли вони не перевищують 10 000 і кілька доларів", - говорить він. Що стосується мого спрощеного пенсійного плану у мого роботодавця, я маю 10 025 доларів. "

Очевидно, що це питання першого внеску має бути роз’яснено.

Дохід: 48 000 дол

Пенсійний план роботодавця: 10 025 доларів США

Невикористана кімната внесків RRSP: 18 813 доларів

Проект: придбання першого будинку за 180 000–200 000 доларів

Мета: 20% початковий внесок

РІШЕННЯ

ФОНДИ ТА ФОРМА: Як накопичити авансовий платіж плавно і без болю ?

Щоб уникнути страхування іпотечного кредиту, Френсіс хоче внести перший внесок у розмірі 20%, або 40 000 доларів на майно в 200 000 доларів.

У нього вже є 3200 доларів у RRSP та 12000 у TFSA. Залишилося знайти дрібницю в 25000 доларів США, плюс резерв на відповідні витрати. В даний час він економить 500 доларів кожні два тижні. За такої швидкості накопичення необхідної суми зайняло б більше двох років.

Незважаючи на небажання Френсіса, Меріз Філіон, старший регіональний директор з фінансового планування, Східний Квебек, TD Wealth Management, висуває ще одну гіпотезу: авансовий внесок у розмірі 10% та позику в 180 000 доларів.

Однак цей шлях призводить до страхової премії за іпотечним кредитом у розмірі 2%, що призводить до загальної суми боргу до 183 600 доларів. Виходячи з амортизації за 25 років та відсоткової ставки в 3,49%, щомісячний платіж становив би 915 доларів США, включаючи податки на майно та страхування життя та інвалідності.

Для здійснення першого внеску Френсіс, звичайно, міг використати 12 000 доларів у своєму TFSA безпосередньо. Але було б вигідніше, щоб спочатку вони пройшли ваш RRSP.

Ось програма, запропонована планувальником.

Френсіс продовжить свої двотижневі заощадження (я щойно зрозумів це слово) 500 доларів.

Станом на 1 лютого 2014 року він додав близько 7500 доларів до свого TFSA, який тоді міститиме близько 19 500 доларів. Зараз саме час витягнути 18 000 доларів, щоб внести внесок у RRSP.

"Я завжди встановлюю кінцевий термін 1 лютого", - пояснює Меріз Філіон. Я ніколи не переходжу до 1 березня [кінцевий термін внесків RRSP за попередній фінансовий рік]. Я завжди даю їм місяць гри, тому що, щоб мати можливість заробляти HBP, гроші повинні були зберігатися в RRSP мінімум 90 днів. "

Припускаючи граничну ставку в 38,4%, внесок RRSP у розмірі 18 000 дол. США забезпечить повернення податку в розмірі 6 912 дол. США.

"Ця сума послужить фінансовою подушкою для непередбачених подій і допоможе оплатити численні витрати, пов'язані з придбанням першого майна: меблів, побутової техніки та інших", - зазначає пані Філіон.

Після 90-денного періоду, тож з 1 травня, Френсіс, використовуючи HBP для отримання прибутку, зможе зняти $ 20 000 зі свого RRSP, щоб застосувати їх як перший внесок на придбання майна в розмірі 200 000 доларів.

Тоді його TFSA, до якого він тим часом продовжував робити внески, міститиме приблизно 4500 доларів.

Цей резерв буде використаний, зокрема, для покриття витрат, пов’язаних із придбанням майна: огляд майна, нотаріальні збори, мито на передачу. Канадська іпотечна та житлова корпорація (CMHC) вимагає ліквідності, що відповідає 1,5% від ціни власності, або 3000 доларів за будинок, який коштує 200 000 доларів.

Очевидно, що вилучення HBP має бути виплачене RRSP наступного року у розмірі 1/15 відмови щороку протягом 15 років. Для HBP у розмірі 20 000 доларів це щорічне погашення 1333 доларів США, або 111 доларів на місяць.

"Інакше у Френсіса не було б інших грошей, щоб сплатити податок на привітання або переїхати", - зазначає Меріз Філіон. План покупців житла дозволяє їй пройти довгий шлях у придбанні будинку наступного року, у віці 25 років. "

ПЕРСПЕКТИВА: ОТРИМАЙТЕ МАКСИМАЛЬНЕ (І ЩОБІЛЬШЕ) З ВАШОГО ПЕНСІЙНОГО ПЛАНУ ?

Але чи дозволено це? ?

У своїх повідомленнях Френсіс описує свій пенсійний план суперечливо (він не отримав дуже чіткої інформації від свого роботодавця).

Це дає Меріз Філіон, старшому регіональному менеджеру, фінансовому плануванню, Східний Квебек, TD Wealth Management, можливість вивчити різні варіанти. Зверніть увагу, що це не фінансова установа, яка управляє пенсійним фондом роботодавця Френсіса.

Група RRSP

З першого повідомлення Френсіса можна подумати, що пенсійний план його роботодавця - це груповий RRSP.

Групування окремих RRSP, "група RRSP трактується точно так само, як особиста RRSP", пояснює Меріз Філіон. Якщо у Френсіса є груповий RRSP, і правила його роботодавця це дозволяють, він, таким чином, може зробити відмову згідно з Планом покупців житла так само, як і з власного RRSP.

Таким чином, він мав би доступ до всіх фондів, що зберігаються на його ім'я у груповому плані, включаючи внески, які його роботодавець сплачує, за умови, що вони покладені на нього.

Пенсійний план

Але чи це насправді груповий план? Інші елементи його коментарів вказують на те, що це скоріше звичайний пенсійний план. Якщо це так, неможливо зняти з них кошти та помістити їх в персональний RRSP. Однак (маленькі) двері відчиняються, якщо Френсіс кидає роботу.

Меріз Філіон викладає правило. Працівник, який залишає або втрачає роботу, може перевести вартість свого пенсійного плану на заблокований пенсійний рахунок (LIRA). Цей зареєстрований рахунок схожий на RRSP, з основною відмінністю, що він заблокований: оскільки він призначений виключно для виходу на пенсію, зняття коштів не може здійснюватися, крім особливих обставин. Отже, НВР у ЛІРА немає.

Однак, додає пані Філіон, "якщо у мене є пенсійний фонд під юрисдикцією провінції в Квебеку, і я покину свого роботодавця, я можу перерахувати невелику суму на свою особисту RRSP".

Ця сума відповідає 20% від максимального пенсійного заробітку (MPE) у Регіоні оренди дю Квебек. MPE в 2013 році встановлено в розмірі 51 100 доларів США, що дозволяє максимально перерахувати 10 220 доларів США на його персональний RRSP. Після 90-денного відпочинку в RRSP сума буде доступна для HBP.

Спрощений пенсійний план

В іншому місці Френсіс згадує про спрощений пенсійний план.

"Це інший тип пенсійного фонду, досить рідкісний на ринку", - описує Меріз Філіон. Згідно з правилами, встановленими роботодавцем, Френсіс не міг отримати частку, внесену роботодавцем, але, можливо, мав доступ до частини працівника. "

Якщо рахунок не заблоковано, Френсіс може потім переказати суму зі спрощеного пенсійного плану на свій персональний RRSP, звідки вона може бути використана для HBP.

"У всіх випадках ми повинні перевірити у роботодавця, чи не карає він нас, однак, радить Меріз Філіон. У деяких випадках, переходячи за часткою працівника, ми можемо втратити частку роботодавця. "

Оскільки проект власності на житло повинен поєднуватися, а не протистояти плануванню виходу на пенсію. "Ви повинні виконувати два фінансові проекти паралельно і перевіряти, чи зможете ви отримати доступ до власності дому за допомогою тих інструментів, які у вас є, але, однак, не заважаючи вашому пенсійному плану. "