Страхування позики на випадок зайвої ваги або ожиріння, які рішення для отримання гарантії ITT або
- Стаття, написана Geoffroy ROQUES, брокер по страхуванню позик, спеціалізується на управлінні важкими ризиками для здоров’я та іншими складними ситуаціями, пов’язаними з розміром застрахованого капіталу або віком позичальника -
Який тип ожиріння або з якого рівня надмірної ваги ми стикаємось із труднощами при отриманні страхування позичальників
зрозуміти, як розуміти ризик з точки зору страховика та наслідки для його умов прийняття (додаткова премія та/або відмова від покриття на ITT, а також на гарантії смерті PTIA)
як оптимізувати свої шанси отримати найкращий контракт
практичний випадок різних отриманих відповідей, щоб ви могли побачити різницю у прийнятті рішень між різними допитаними страховиками.
Чи може рішення страхової компанії щодо премії переглядатись з часом
Який тип ожиріння або з якого рівня надмірної ваги ми стикаємось із труднощами при отриманні страхування позичальників
Сфера загального страхування майже виключно базується на статистиці. Відповідно до цієї існуючої статистики базові тарифи повідомляються вам щодо страхування позичальника, а відповідно до цієї самої базової статистики буде зроблено медичне підтвердження вашого досьє
Всесвітня організація охорони здоров’я встановила класифікації на основі вашого ІМТ:
| ІМТ | Інтерпретація |
| Менше 16,5 | Недоїдання або анорексія |
| З 16,5 до 18,5 | худорлявість |
| З 18,5 до 25 | Звичайна збірка |
| З 25 по 30 | надмірна вага |
| З 30 по 35 | Помірне ожиріння |
| Від 35 до 40 | Важке ожиріння |
| Понад 40 | Хворобливе ожиріння |
Прийняти ваш файл за звичайних умов для всіх гарантій
Прийміть свій файл із доплатою за всі гарантії DC PTIA IPT ITT
Прийняти файл про смерть PTIA з додатковими преміями, але відмовити в IPT та ITT
Або повністю відмовити у своєму файлі
Друге рішення дозволить вам доопрацювати свою позику, але ви повинні мати на увазі, що рівень додаткової премії може бути іншим в іншій компанії
Третє та четверте рішення поставлять вас у скрутну ситуацію для доопрацювання вашої кредитної справи, оскільки банк відчує, що без страхування або за відсутності забезпечення ITT він ризикує дефолтом за вашим кредитом. Тому вона, як правило, відмовить вам в іпотеці.
Також зауважте, що коли один із перелічених вище факторів ризику вже присутній (діабет, гіпертонія тощо), завдання стає більш складним, оскільки страховик побачить, що з’явився обтяжуючий фактор, і він, як правило, має важчу руку за його рішенням.
У цьому випадку навіть у випадку "більш класичної" надмірної ваги, яка зазвичай входить до основної медичної сітки, ви зіткнетеся з труднощами.
Як знайти рішення для отримання найкращих страхових умов для іпотечного кредитування, коли у вас надмірна вага або ожиріння ?
Практичний випадок з особою, яка перебуває в ситуації ожиріння і яка бажає взяти іпотеку.
Компанія А: прийняття до смерті Ptia зі збільшенням на 200%
Компанія B: прийняття Ptia зі смертю зі збільшенням на 150%
Компанія C: прийняття всіх гарантій із додатковою премією 125% у DC PTIA та 175% у IPT ITT
Клієнт, звичайно, приймає пропозицію компанії C, яка надає йому всі гарантії та дозволяє доопрацювати свою позику. Нагадаємо, що без гарантій ITT банк ризикує відмовитись у фінансовій угоді.
У той же час він розуміє, на свій подив, що, незважаючи на рівні премій, які можна вважати високими, загальна вартість цієї страховки є меншою, ніж вартість групового контракту, який запропонував йому його банк.
Таким чином, цей клієнт, хоч і знайшов рішення, втратить загалом більше 2 місяців у своєму проекті, оскільки його співрозмовники не передбачали його проблеми. Як завжди, зосереджені на кредитній ставці, а не на спеціалісті зі страхування, вони могли підірвати план покупки цієї людини.
У подібному випадку і для того, щоб поставити всі шанси на стороні позичальника:
Банківський радник повинен був розпочати процес зі своїм внутрішнім страховиком якомога швидше
Іпотечний брокер повинен був знайти брокера, який спеціалізується на підвищених ризиках для здоров'я, і рекомендувати своєму клієнту з першого інтерв'ю. Це дало б змогу знайти одне або декілька альтернативних рішень, які були б доступні клієнту після того, як була сформульована відповідь страховика банку. Дійсно було майже впевнено, що ця компанія не застрахує клієнта або, принаймні, не за вигідних умов.
Зауважте, що якби цьому клієнту було менше 35 років, він міг би мати можливість (залежно від його доходу) скористатися системою, передбаченою угодою AERAS про позики з нульовою процентною ставкою (див. “Угода AERAS, Право на забуття та рішення для страхування вашого іпотечного кредиту ").
Фактично, коли позичальник потрапляє до межі доходу, зазначеної системою AERAS, і страховик застосовує додаткову премію, вона повністю покривається в частині, що стосується позики з нульовою ставкою. Отже, це могло значно зменшити вартість страхування його позичальника.
Якщо потрібно узагальнити поради, які слід враховувати при надмірній вазі, ожирінні або вважається надмірною вагою, було б доречно: