Страхування від довгострокового догляду, для чого воно призначене, як воно працює, скільки коштує L Express Your Money
Протягом десяти років споживчі організації (Національний інститут споживання, UFC Que Choisir) вказували на непрозорість договорів страхування на тривалий час, затримку страховиків з виплатою пенсій тощо.
Ні занадто рано, ні занадто пізно бажано зацікавитись страхуванням довгострокового догляду приблизно у віці 60 - 65 років. Наша порада з вибору правильного з повним знанням фактів.
Наркоманія - це питання здоров’я. Але і гроші. Звичайно, відповідна медична допомога відшкодовується за рахунок медичного страхування та додаткового медичного страхування. Але в іншому рахунок буде важким.
Хочете залишитися вдома? Його доведеться адаптувати та оплачувати для тих, хто доглядає. Чи потрібно їхати до спеціалізованого закладу? Витрати на проживання (прийом, харчування, обслуговування.) Будуть за ваш рахунок. У середньому, за даними Міністерства соціальних справ, нараховуйте від 2000 до 3000 євро на місяць, сума, яка сильно варіюється залежно від рівня інвалідності та місцезнаходження.
На що ви можете розраховувати, щоб сплатити рахунок? Перш за все на пенсію. Нагадуємо, середня сума пенсії становила 1322 євро брутто у 2014 році. Тоді від доходу від ваших активів. Нарешті, щодо державної допомоги, головним чином APA (персоналізована допомога на автономію). Якщо закон про "адаптацію суспільства до старіння" від 28 грудня 2015 року переоцінив його суму на домашній догляд до крайньої міри до 1713,09 євро, середня отримана сума обмежилася 494 євро.
Чи достатньо набору? Безперечно, ні, зокрема для середнього класу, який не має фінансових активів і отримуватиме лише зменшену допомогу. У цьому контексті своє місце займає питання про страхування на тривалий час. Але це складний продукт. У семи запитаннях/відповідях ознайомтесь із цим захистом, комерційною пропозицією та альтернативами.
1 - Як це працює ?
Принцип страхування довготривалого догляду простий. В обмін на регулярний внесок страховик погоджується виплачувати вам щомісячну пенсію до кінця вашого життя, якщо ви втратите автономію. Тобто, якщо ви більше не можете виконувати без допомоги третьої сторони певні ключові жести повсякденного життя: їжа, миття, одягання, покупки тощо.
Ця залежність може мати фізичний та/або психологічний характер. Ви обираєте рівень передплати за передплатою - від 300 до 4000 євро на місяць загалом для стану повної залежності (неможливість здійснити три із чотирьох звичних дій: харчування, туалетно-косметичні засоби, одяг, подорожі). Багато контрактів можуть також охоплювати стан часткової або навіть незначної залежності. Ви самі вирішуєте з самого початку, знаючи, що пенсія буде зменшена приблизно наполовину у разі часткової залежності. Часто включається додатковий капітал (кілька сотень або тисяч євро) та послуги підтримки.
Зверніть увагу, що внески не підлягають відшкодуванню. Крім того, це довічна система: якщо ви припините вносити внески, ви більше не покриваєтесь (зменшена гарантія може бути надана через п’ять-десять років внесків). У разі визнання страховиком залежності внески більше не сплачуються. Потім ви будете робити те, що вважаєте за потрібне, з отриманою орендною платою. Важливий момент: ця сума не підлягає оподаткуванню та є сукупною за APA.
Наша порада. Пріоритетом є оцінка ваших фінансових потреб, вибір правильної ренти та рівня покриття. Реальним ризиком, який слід враховувати, є повна залежність, особливо важкий і, отже, дорогий стан інвалідності.
2 - Скільки це коштує ?
Внесок встановлюється під час підписки згідно з трьома основними критеріями: ваш вік, рівень гарантованої пенсії, ступінь охоплення (загальна, повна та часткова залежність, або навіть легка додатково). Коротше кажучи, чим старше ви стаєте, коли купуєте, тим більше ви обираєте вищу ренту, чим більше розширення покриття, тим дорожче вам це буде коштувати. Ключовий момент: внески не збільшуються з віком протягом усього терміну дії контракту. Що не означає, що ваші премії не скачуть галопом.
Страховики часто індексують внесок за індексом переоцінки (інфляція, пункт Агірка тощо) і залишають за собою право збільшити внески, якщо фінансовий баланс контракту це виправдовує. Стільки про принцип.
З огляду на критерії, ставки дуже різні. Ось кілька порядків величини. Для ануїтету 500 євро на місяць підрахуйте стартовий внесок близько 250 євро на рік, якщо ви підписалися у віці 60 років, 310 євро, якщо він становить 65 і 400 євро в 70, щоб покрити лише загальну залежність. Для того, щоб забезпечити додаткову часткову залежність, це буде коштувати в рік в середньому 320 євро, 400 євро та 525 євро відповідно в тому ж віці. За ануїтет у розмірі 1500 євро на місяць ви будете платити 700 євро на рік, якщо укладете контракт на 60 на повну залежність та 900 євро на часткову додатково, 900 євро на 65 (1150 євро з частковою) та 1200 євро, якщо ви підписалися у віці 70 років (1600 євро з частковим покриттям залежності).
Наша порада. Апріорі, це не надто дорога страховка. З 60 євро на місяць за підписку у віці 60 років, покриття вже є правильним. Однак будьте пильні. Слідкуйте за щорічним збільшенням. Остерігайтеся занадто низьких цін - ознака того, що страховик недооцінює ризик - джерело болісного зростання в майбутньому. Крім того, порівняння контрактів за критерієм ціни є делікатним, оскільки умови присудження ренти та пропонованих послуг є різними.
3 - Коли укладати контракт ?
Згідно з Французькою страховою федерацією, підписку слід розглядати з 50 років. Контракти дозволяють навіть підписатися на 35 років з обіцянкою фіксованих внесків на все життя. Чи реально це: хто хоче укласти такий контракт таким молодим? Насправді, якщо ціна фіксується відповідно до віку підписки (див. Пункт 2), можна спокуситись передчасно підписатися, щоб заплатити менше. Звичайно, але ризикуючи внести свій внесок довше. Однак будьте обережні, щоб не пропустити галочку у зворотному напрямку. Більшість контрактів закривають свої двері передплатникам старше 75 років (деякі товари відкладаються на кілька років).
Перш за все, чим старше ви стаєте, тим важчими будуть формальності передплати. У більшості випадків вам доведеться заповнити медичну анкету, зазвичай буде задано п’ять-сім запитань. Ці пункти дадуть змогу підтвердити, що на момент підписки у вас є гарне самопочуття та що ви не становите серйозного ризику. Приєднавшись раніше, ви можете уникнути медичних оглядів, які після 65 років є майже обов’язковими. Майте на увазі, що людям, які отримують пенсію по інвалідності або страждають тривалою хворобою (важкою гіпертензією, діабетом.), Буде важко оформити страховку на тривалий час. Окрім віку, виникає питання «хто» підписується на пару? Для абсолютного покриття обоє повинні вирішити проблему. Що подвоїть ноту. Але насправді більшість страховиків пропонують зниження ставки для підписки на пару, коливаючись від 10 до 20%.
Наша порада. Зверніть увагу на статистичні дані, залежність виникає в середньому на 83 роки, за даними INSEE. Іншими словами, підписатись на 50 або 55 років, це гіпотеза про внесок як мінімум за тридцять років! І навпаки, підписавшись занадто пізно, ви ставите себе перед високими цінами, або навіть з надбавкою у випадку проблем зі здоров’ям (наприклад, цукровий діабет) або для того, щоб ваш запит було відхилено прямо. Правильний вік, здається, становить близько 60-65 років. Але хто повинен підписатися на пару? У пріоритеті жінка. Тривалість його життя довша, що збільшує ризик залежності в кінці життя, з меншим доходом (пенсія в середньому 1240 євро брутто, за даними INSEE).
4 - Яких підводних каменів уникати ?
Протягом десяти років організації споживачів (Національний інститут споживання, UFC Que Choisir) вказували на непрозорість договорів, затримку виплати страховиками пенсій тощо. Найголовнішим серед підводних каменів є визначення залежності. Як страховик оцінить ваш стан залежності? Деякі приймають шкалу розподілу APA, що в принципі є сприятливим для страхувальника. Інші компанії покладаються на акти повсякденного життя (ADL), які перевірить лікар-експерт. Випадки, коли люди отримують вигоду від APA та відшкодування з боку їх страховика, не були рідкістю. І недарма страховики оцінюють залежність від суто медичних пунктів, коли соціальні служби відділу зберігають інші елементи (наприклад, житловий поверх).
Це не єдина проблема, яка перешкоджає цьому. Недовіра, якщо в контракті зазначено, що стан здоров’я має бути «закріпленим», цей пункт може нескінченно відкладати виплату пенсії, здоров’я людей на утриманні часто поступово погіршується.
Гірше того, майже всі контракти передбачають періоди очікування після підписки, які автоматично скасовують один-три роки. Приклад: якщо протягом трьох років після підписки вас визнають залежним від хвороби Альцгеймера, ви не отримаєте пенсії, проте страховик найчастіше відшкодує ваші внески. Однак компанії не застосовують період очікування для випадкової залежності (наприклад, падіння). Крім того, часто трапляються затримки франшизи. Пенсія виплачується лише через кілька місяців (у середньому три) після доведеного стану залежності! Зловживання, коли ми знаємо, що стан важкої залежності спостерігається в останні місяці життя.
Наша порада. Полювання на несправедливі умови контракту. Якщо ми хвалимо вас ярликом GAD (Гарантована страхова залежність) договору, визначеним федерацією страховиків у 2013 році, не обманюйте, це не обов'язково є синонімом вимоги.
5 - Де застрахуватися ?
Ринок наповнений індивідуальними контрактами, близько п'ятдесяти, що непростому людині буде важко прийняти рішення. Ви знайдете пропозицію у своєму банку, а також у більшості страховиків (Aviva, Allianz, Axa, Swiss Life та ін.), Включаючи взаємні інвестиції (Maaf, Macif та ін.), Або у групах, що забезпечують діяльність (Groupe Agrica, Malakoff Médéric тощо .). Хто домінує на ринку? Кілька банківських банків (Crédit Agricole, La Banque Postale) або старі гравці, такі як Groupama або AG2R La Mondiale, виконують більшість підписок.
Що не є причиною для них укладати контракти. Остерігайтеся маркетингу. Певне страхування від довготривалого догляду пропонує безліч різноманітних послуг та опцій, таких як прийняття допомоги після падіння. Цікаво, за винятком того, що їх іноді виставляють рахунок додатково і що ваш взаємний медичний або пенсійний фонд також може втручатися за певних умов.
Наша порада. Не виймайте перший контракт, знайдіть час для обдумування та порівняння (попросіть принаймні дві різні ціни, з доставкою контрактних документів). Кілька продуктів виділяються після аналізу їх загальних умов та встановлених цін (Afer Dépendance, AGPM Autonomie, Life Assistance, страхування автономії від La Banque Postale, Dépendance Asac Fapès або Serenassur Capital з квітня). Однак на цьому ринку бракує стабільності, контракти часто змінюються або навіть замінюються. Тоді ми повинні сподіватися, що колишні страхувальники отримають вигоду від нових додаткових послуг.
6 - Що робити після підписки ?
Попередньо повідомте про це. Ваші кохані, особливо ваші діти, повинні знати про існування договору, щоб за потреби звернутися до страховика. Тоді вам доведеться сплачувати свої внески прямим дебетом, не забуваючи. Дійсно, якщо ви припините платити, договір буде розірвано, а покриття втрачено. Через певну кількість років внесків, як правило, вісім, якщо ви більше не платите, контракт "зменшується", що означає, що ви все одно отримаєте гарантію залежності, але на зниженому рівні.
Корисно знати: більшість довгострокових контрактів на догляд пропонують послуги допомоги всіляких видів, деякі з яких доступні за передплатою: платформа прослуховування, підтримка в процесі, одноразова фінансова допомога у разі падіння тощо. Вигоди існують для родичів, які піклуються про вас, «помічників», наприклад, фінансування випадкових втручань вихователя з метою полегшення цієї людини.
Наша порада. У День D, можливо, ви не зможете подбати про своє довгострокове страхування. Зробіть усе, щоб ми могли діяти за вас.
7 - Чи існують інші рішення ?
Вибір, який не викликає захоплення, - це довгострокове страхування догляду. Це пояснює, чому він мав неоднозначний комерційний успіх, укладаючи десятки тисяч контрактів на рік. Чи можемо ми захистити себе інакше ?
Перше рішення: контракти з гарантіями втрачених коштів, такими як Entour'Age, від Axa. Варіант пропонує у випадку смерті до 85 років без втрати автономії відшкодування призначеному бенефіціару внесків, сплачених з моменту членства. Але це досить дорого платно (приклад: близько 15 євро на місяць за ренту в 1000 євро, вилучену у віці 50 років).
Друга можливість: обмежте покриття продуктами, які швидко дають вам невелику суму капіталу для облаштування вашого будинку. Це випадок з договором про обмеження капіталу/залежністю Blue Mutual, який гарантує до 15 000 євро капіталу. Переваги: відсутність медичної анкети та зниження цін (максимум 6,20 євро на місяць). Недолік: це одноразовий внесок, недостатній з часом.
Третя доріжка, продукти, що поєднують економію та залежність. За цими контрактами частина суми, що виплачується щомісяця, забезпечує вам довічну ренту на випадок залежності. Решта використовується для створення накопичувального матраца в рамках страхування життя, з можливістю викупу, за умов. Механізм привабливий, але страждає від високих витрат і часто блідне. Кілька контрактів, укладених з фанфарами за останні десять років, з тих пір зникли з ринку, наприклад продукт Quiétude Autonomie від La Banque Postale. Тож будьте обережні.
Останній трек: договори страхування життя, які пропонують ренту з можливістю довгострокового догляду. У цьому випадку виплачувана рента збільшується (подвоюється або потроюється) в день, коли ви потрапляєте на утримання. Цікаво, але ваш контракт повинен бути достатньо заповнений, щоб ануїтет був значним.
Прочитайте наш повний файл
Наша порада. Економний шлях має сенс лише в тому випадку, якщо ви зможете досягти значного рівня капіталу через 70 років, щонайменше 100 000 євро. Розгляд альтернативних рішень для страхування stricto sensu може стати можливістю оцінити залежність "ризику". Майте на увазі ці дані. За даними INSEE, залежність триває в середньому чотири роки. І ризик постраждалих для людей старшого віку (60 років і старше) досить низький, близько 8%. Швидкість, яка зростає з віком: кожен п'ятий чоловік старше 85 років перебуває у стані залежності.