Страхування від стихійного лиха, подвійна система

Лоуренс Ланой, доктор юридичних наук, адвокат, юридична фірма Лоуренс Ланой Авокатс | 15.11.2013 о 00h00

Компенсація за стихійні лиха є оригінальним механізмом, що поєднує національну солідарність та приватне страхування. Це було особливо висвітлено збільшенням нестандартних метеорологічних подій.

ЗАНОТОВУВАТИ

На практиці період часу, доступний страхувальнику для повідомлення про збиток, починає текти з того моменту, як він дізнається про шкоду.

Оскільки частоту, величину та пов'язані з цим витрати таких вимог неможливо було легко оцінити, страхові компанії не охоче їх покривали. Принцип у цьому питанні випливає із закону від 13 липня 1930 р., Що стосується договору страхування, згідно з яким, "Якщо не погоджено інше, страховка не покриває пожежі, безпосередньо викликані виверженнями вулканів, землетрусами та іншими катаклізмами" (тепер кодифіковано у статті L. 122-6 страхового кодексу). У такому контексті, якщо конкретні політики можуть бути прийняті "Всупереч угоді", попит на страхові продукти, природно, обмежений зонами, схильними до відомих і частих ризиків, і не дозволяє об’єднати витрати, щоб досягти прийнятних рівнів премій.

Впорядкувати компенсацію

ПАМ'ЯТАТИ

У муніципалітетах без плану запобігання природному ризику (PPRN) франшиза може коливатися від 1 до 4 залежно від повторення стихійних лих тієї ж природи протягом п’яти років.

Потім спеціальний бюджетний рахунок під назвою "Фонд допомоги жертвам катастроф і лих" був створений законом 1956 р., Який доповнювався грантами від держави, громад та державних установ та національними колекціями, що працювали в громадських місцях (ст. 75, L (n ° 56-780, 4 серпня 1956 р.). Указом про боротьбу зі стихійними лихами також можуть бути надані виняткові можливості для надання кредитів (ст. 11, розпорядження N ° 59-2, 2 січня 1959 р.). Таким чином, держава може призначити виняткові субсидії муніципалітетам у разі "Ненормальні обставини, що призводять до особливих фінансових труднощів" (ст. L. 2335-2, C. gen. coll. terr.). Європейське Співтовариство також передбачило механізми допомоги у кризових ситуаціях.

Однак ці механізми управління надзвичайними ситуаціями базувалися на втручанні держави на розсуд, і потерпілі насправді не бачили права на компенсацію. Перший раціоналізований механізм компенсації стихійних лих спочатку стосувався лише фермерів, оскільки в 1964 році було створено фонд гарантування сільського господарства, який компенсував шкоду в середньому до 30% (L. n ° 64-706, 10 липня 1964; ст. L. 361-1 f. C. сільське та морське рибальство).

Тому лише до закону від 13 липня 1982 року з’явилася справжня система компенсації за стихійні лиха. Цей закон, внесений кілька разів, тепер включений до Кодексу про страхування у статтях L. 125-1 та наступних. Система має особливість базуватися на національній солідарності, але довіряти її страховикам, чий законодавчий орган у 1982 році підрахував, що вони матимуть швидшу компенсаційну здатність, ніж можливий гарантійний фонд, яким керує "Адміністрація".

Гарантія від стихійних лих реалізується шляхом примусового продовження гарантії, передбаченої "базовими" договорами страхування, які може отримати страховик, компенсуючи додаткову премію. Законом встановлюються умови щодо видів покриваної шкоди та видів подій, які можуть спричинити гарантію.

Обов’язкове продовження гарантії. Система, встановлена законом, є обов’язковою для страховиків, і страхувальники не можуть відмовити їй, якщо вони оформляють певний тип полісів. Закон передбачає, що покриття майнових збитків, передбачене договорами страхування, автоматично та в обов'язковому порядку поширюється на наслідки стихійних лих (ст. Л. 125-1, C. assur.).

Контракти, які таким чином слугують підставою для гарантування стихійних лих, є точніше договорами страхування, що гарантують пошкодження пожежі або будь-яку іншу шкоду майну, розташованому у Франції, а також пошкодження кузовів наземних автотранспортних засобів. Крім того, якщо страхувальник покривається від операційних збитків, ця гарантія поширюється на наслідки стихійних лих на умовах, передбачених відповідним контрактом (ст. Л. 125-1, С. страхування). З іншого боку, збитки, завдані неукладеним сільськогосподарським культурам, посівам, ґрунтам та худобі поза межами будівель, а також ті, що зазнали повітряних, морських, озерних та річкових транспортних засобів, та вантажам, які вони перевозять (ст. L. 125-5, Страхування C.).

Обов’язкові стандартні положення, закріплені указом міністра, визначають зміст обов’язкової гарантії та вважаються записаними в договорі. Перераховані у статті А. 125-1 Страхового кодексу, вони, як правило, відтворені в додатку до договору.

Якщо застрахована особа стикається з відмовою укласти або поновити договір страхування на випадок пошкодження майна або від переривання бізнесу, зокрема через те, що вона проживає в районі, який особливо схильний до стихійних лих, він може захопити Центральне бюро цін (BCT), незалежний адміністративний орган протягом п’ятнадцяти днів з моменту відмови, який вважається набутим у разі мовчання, яке страховик зберігав протягом п’ятнадцяти днів з моменту подання запиту на підписку. BCT може попросити страхувальника представити йому одну або кілька інших страховиків, щоб розподілити ризик між ними. Потім БКТ вимагає від відповідної страховики видати або поновити страховий договір, що містить гарантію від стихійних лих. Страховик, який підтримує свою відмову гарантувати страхувальника на умовах, встановлених BCT, потягне за собою скасування адміністративного дозволу.

Додаткова премія, пов’язана зі стихійними лихами. Страхування від стихійних лих, умови яких чітко регламентовані, компенсується премією або додатковим внеском. Це також є уніфікованим і не може змінюватися залежно від ступеня ризику стихійних лих, що свідчить про принцип національної солідарності, який керує механізмом.

Додаткова премія розраховується за єдиною ставкою, визначеною указом для кожної категорії контрактів:

- договори про пошкодження наземних автотранспортних засобів, 6% премій або внесків, що стосуються гарантій крадіжок та пожеж, якщо цього не відбудеться, 0,5% премій або внесків, що стосуються гарантій збитків;

- інші контракти, що покривають пошкодження майна, 12% премій або внесків, що стосуються гарантій збитків. Ця ставка перевищує початкову ставку у 9%, але база зменшилась до єдиної премії, що стосується гарантій заподіяння шкоди майну.

Види страхових збитків. Гарантія наслідків стихійних лих покриває пошкодження всіх матеріальних благ, рухомих чи нерухомих, що охоплюються основним договором страхування, укладеним страхувальником (ст. Л. 125-2, C. assur.). Судова практика вказує, що підписання страхування після заподіяння шкоди не може забезпечити вигоди від гарантії з зворотною силою (CA Toulouse, 19 червня 1996 р .; JCP G 1998, IV, 3378).

Як виняток, закон дозволяє страховикам виключати під час укладення або поновлення договору розповсюдження охоплення стихійним лихом на товари та види діяльності, розташовані на земельних ділянках, класифікованих як непридатні для будівництва планом попередження передбачуваних природних ризиків (PPRN ), затверджений префектом (ст. L. 125-6, п. 1, Кодекс страхування), а також нерухомість, побудована або заходи, що здійснюються з порушенням існуючих адміністративних правил щодо запобігання природним ризикам (ст. (L. 125-6, al. 2, Insurance C.). Потім БКТ встановлює за категоріями контрактів спеціальні надбавки, максимальні розміри яких визначаються указом (ст. Л. 125-5, п. 5, Страхування С.).

Відповідно до витрат і збитків страхувальника покриваються операційні збитки, спричинені стихійним лихом, якщо потерпілий уклав страховку на переривання бізнесу. Поняття операційних збитків охоплює "Втрата валового прибутку та додаткових операційних витрат, що виникають упродовж періоду компенсації, передбаченого договором, внаслідок переривання або зменшення діяльності його бізнесу" (ст. А 125-1, річ. II, а), Страхування С.). Також покриваються витрати на геотехнічні дослідження, необхідні для відновлення конструкцій (ст. Л. 125-4, C. insur.).

Тілесні ушкодження не компенсуються страхуванням від стихійного лиха. Очевидно, також не відшкодовано збитків, що зачіпають незастраховане майно, майно, що належить державі, застраховане майно, але не отримує вигоди від законного продовження покриття на стихійні лиха. Дійсно, може статися, що товари є де факто інакше гарантується, як це стосується збитків, завданих нестандартним посівам, посівам, ґрунтам та худобі поза межами будівлі, а також пошкодженню повітряних, морських, озерних та інших транспортних засобів.

Правові умови відшкодування шкоди. Покриття стихійних лих покриває всі прямі, не застраховані матеріальні збитки, спричинені "Аномальна інтенсивність природного агента", за умови, що звичайні профілактичні заходи не можуть бути вжиті або запобігти виникненню такої шкоди (ст. L. 125-1, C. assur.). Стан стихійного лиха також повинен бути зазначений урядом міжвідомчих органів. Отже, існує п’ять умов, щоб гарантія вступила в дію (див. Таблицю навпроти).

Коли відповідні муніципалітети не мають передбачуваного плану запобігання природному ризику (PPRN), у наказі також вказується кількість замовлень, виданих на той самий природний ризик за попередні п’ять років (ст. A 125-3, Страхування C.).

Завжди можна оскаржити указ про стан стихійного лиха в адміністративному суді. Це стосується страховика, а також страхувальника, який зіткнувся з відмовою відзначити стан стихійного лиха з боку запитуваного міністра. Потім суддя перевірить, чи немає у цій зоні нездійсненних збитків, спричинених стихійним лихом. Тоді можливі дві гіпотези. Якщо прохання страховика буде прийнято, указ буде анульовано або визнано непридатним, і страховик зможе вчинити судовий позов про повернення сум, невиправдано виплачених страхувальникам. Якщо прохання страхувальника буде прийнято, видача указу залежить від держави.

Впровадження гарантії

Швидко повідомте страховику про позов. Щоб скористатися гарантією, страхувальник повинен заявити страховику або його місцевому представнику про будь-які збитки, які можуть викликати гарантію, як тільки йому це стане відомо, і не пізніше десяти днів після опублікування замовлення. стан стихійного лиха, цей термін продовжується до тридцяти днів для операційних збитків (додаток I, ст. А. 125-1, C. insur.). На практиці прецедентне право визнає, що період часу, який застрахований може повідомити про збиток, може почати текти з того моменту, коли він повністю усвідомлює шкоду. Наприклад, якщо фасад будівлі тріснув через посуху через п’ять місяців після опублікування міністерського указу, страхувальник, таким чином, міг попросити скористатися гарантією (CA Toulouse, 8 вересня 1997 р., Juris-Data № 1997-056744 .).

Якщо страхувальник уклав кілька страхових полісів, що дають правову гарантію на пошкоджене майно, він також повинен повідомити кожного зі своїх страховиків про існування інших договорів та заявити про збитки страховику на свій вибір.

Після закінчення терміну страхувальник, як правило, втрачає всі права на компенсацію за умови, що страховик встановить, що затримка декларації завдала йому шкоди (ст. L. 113-2, C. assur.).

Оперативне відшкодування шкоди. Страховиком, який повинен врегулювати претензію, є той, чий договір діє на момент виникнення катастрофи, що спричинила шкоду, заподіяну страхувальником. Потім страховик повинен виплатити компенсацію, передбачену цією гарантією, протягом трьох місяців з моменту надання страхувальником передбачуваного стану понесеного збитку або опублікування наказу із зазначенням державного стихійного лиха, якщо це пізніше. У разі затримки виплати відшкодування та, за винятком форс-мажорних обставин, воно збільшується та нараховує відсотки за встановленою законом ставкою. Це зобов'язання щодо швидкості виплати сум компенсується для страховика системою перестрахування (див. Блок навпроти).

Нещодавно прецедентна практика уточнила, що тримісячний термін, що відкривається для страховика для врегулювання відшкодування, стосується лише негайного відшкодування, що відповідає корисній вартості майна. З іншого боку, строк виплати відстроченої компенсації, що відповідає вартості реконструкції, підпадає під контрактні положення базового контракту (Cass., Civ. 2e, 13 грудня 2012 р., № 11-27.067).

Розмір компенсації розраховується в першу чергу відповідно до положень договору страхування. У будь-якому випадку, це відповідає експлуатаційній вартості пошкодженого майна на момент стихійного лиха, якщо не було ухвалено положення про гарантію “відновної вартості”.

Однак страхувальник зберігає частину компенсації, належної після збитку, і йому забороняється оформляти страхування на частку ризику, що становить це перевищення. Для матеріальної шкоди, що впливає на товари для особистого користування, сума франшизи становить 380 євро, за винятком випадків, коли ця шкода пов'язана з переміщенням землі внаслідок посухи та/або перезволоження ґрунту, ситуація, в якій вона виникає. Студент 1520 євро. Для матеріальної шкоди, що впливає на товари для професійного користування, сума франшизи дорівнює 10% від суми шкоди, яку зазнав страхувальник, не маючи змоги становити менше 1140 євро, або 3050 євро за шкоду, що підлягає переміщенню землі після посухи та/або раптової регідратації ґрунту. Однак перевищення, яке перевищує зазначені суми, застосовуватиметься, якщо це передбачено договором страхування. Що стосується операційних збитків, страхувальник сплачує франшизу, що відповідає перериванню або скороченню діяльності компанії протягом трьох робочих днів, при цьому вона не повинна бути менше 1140 євро. Перевищення, яке перевищує зазначені суми, також застосовуватиметься, якщо це передбачено договором страхування.

Слід зазначити, що в муніципалітетах, які не мають плану запобігання природним ризикам (PPRN) щодо ризику, охопленого указом про стихійне лихо, франшиза подвоюється з третього спостереження за катастрофою. Природне явище для того самого ризику протягом попереднього п’ять років, потім втричі або навіть вчетверо для наступних спостережень (крім сухопутних моторних транспортних засобів, додаток I, ст. А. 125-1, C. insur.).

Нарешті, оскільки закон від 2 лютого 1995 р., Що стосується посилення захисту навколишнього середовища, компенсація повинна бути обов'язково призначена для відновлення пошкодженої будівлі, якщо вона не знаходиться в межах периметра РРРН. Заходи щодо відновлення, які слід вжити, передбачені розпорядженням мера протягом двох місяців з моменту повідомлення міському голові про подію страховиком або страхувальником (ст. L. 121-17, п. 3, C. страхування).

Нарешті, слід зазначити, що механізм, подібний механізму страхування від стихійних лих, був створений для великих технологічних аварій після вибуху на заводі AZF в Тулузі в 2001 році законом «Бачело» від 30 липня 2003 року щодо попередження ризиків . Це юридичне страхування вважається включеним законом до будь-якого індивідуального договору страхування від пошкодження майна (ст. L. 128-2, C. assur.). Ймовірно, він набуде чинності під час технологічної аварії, через яку неможливо проживати більше п’яти сотень будинків, коли це було спричинено установкою, класифікованою для захисту навколишнього середовища (ICPE), транспортуванням небезпечних матеріалів або сховищем газу чи хімікатів під землею. Як і у випадку стихійних лих, стан технологічної катастрофи зазначається між міністерським указом протягом максимум п’ятнадцяти днів.

Стихійні лиха: гарантія з п’ятьма умовами

Перестрахування природних катастроф

Не маючи достатньої фінансової спроможності швидко впоратися зі стихійними лихами певного масштабу, страховики можуть перестрахуватися в Caisse centralle de reassurance (CCR), який має гарантію держави (ст. L. 431-9, R. 431-30, Страхування C.). Це перестрахування юридично не обмежується. Група перестрахування Scor, оскаржуючи перевагу, якою користується CCR, нещодавно подала позов про скасування гарантійної угоди, укладеної 28 січня 1993 року між CCR та державою. Він передав Конституційній раді пріоритетне питання конституційності (QPC), що стосується відповідності Конституції статті L. 431-9 Страхового кодексу, яка передбачає цю державну гарантію. Рішенням від 27 вересня 2013 р. Конституційна рада визнала чинним законний механізм державної гарантії, наданий ЦКР, враховуючи особливий характер застрахованих ризиків та відсутність будь-якого обмеження гарантії. стихійні лиха (

C. constit., 27 вересня 2013 р., N ° 2013-344 QPC).

(Cass., 2nd civ., 15.12.2011, n ° 10-27.564).