Тристороння зупинка роботи має бути добре компенсована
Не всі активи покриваються однаково у випадку втрати доходу через лікарняний лист. Оновіть інформацію про різні ситуації та наші поради щодо покращення захисту малозабезпечених.
Покриття втрат доходу після зупинки роботи значно варіюється залежно від статусу страхувальника, незалежно від того, чи є він працівником приватного сектору, державним службовцем або самозайнятою особою. Це також залежить від колективного договору, до якого особа може бути приєднана, її стажу чи захворювання, від якого вона постраждала.
● Працівники приватного сектору отримували компенсацію за один рік. Працівник у приватному секторі отримує компенсацію за рахунок соціального страхування до 50% його заробітної плати максимум на 360 днів з періодом очікування 3 дні. Якщо медичне страхування визнає патологію довготривалим станом, максимальний термін компенсації збільшується до 3 років. Нормативи вимагають від роботодавця запропонувати механізм збереження заробітної плати у разі лікарняного. Це положення вигідне всім працівникам, які мають принаймні 1 рік стажу. Виплата роботодавцем додаткової компенсації набуває чинності з 8-го дня зупинки. Для працівників, які мають стаж від 1 до 5 років, ця компенсація становить 90% валової компенсації протягом перших 30 днів. Якщо зупинка триває, працівник отримує лише дві третини своєї валової зарплати протягом наступних 30 днів. Тривалість компенсації збільшується зі стажем роботи, але не може перевищувати 90 днів.
Колективний договір або угода про компанію, від яких залежить працівник, може включати більш сприятливі положення. Багато компаній також пропонують своїм працівникам груповий контракт страхування. Обов’язкова або необов’язкова, ця гарантія поширюється на всю або частину тієї частини тимчасових або постійних зупинок роботи, які не покриваються медичним страхуванням та системою утримання заробітної плати. Він також може передбачати багато інших гарантій (виплата допомоги у разі смерті, пенсія за довготривалим доглядом, освітня пенсія для дітей у разі смерті тощо).
Розмір внесків за цими контрактами передбачається роботодавцем щонайменше 50%. "Майже половина пенсійних угод передбачає внесок роботодавця, який перевищує 50% від внеску", - говорить Технічний центр закладів, що надають послуги (CTIP). В середньому він бере участь у цих угодах до 68% внеску. "Отже, у більшості випадків працівники приватного сектору мають відносно широке покриття втрат доходу, спричинених зупинкою роботи.
● Державні службовці: гарантія, яка змінюється залежно від тяжкості. Способи охоплення державних службовців (державної, регіональної чи лікарняної державної служби) національною солідарністю різні. Розрізняють відпустку, надану у разі незначної патології, відпустку через тривалу хворобу - перелік патологій, які підходять для цього пристрою, приблизно відповідає списку тривалих захворювань (АЛД) - та тривалу відпустку (для люди з туберкульозом, психічними захворюваннями, онкологічними захворюваннями, поліомієлітом або важкою та набутою імунною недостатністю).
В останньому випадку агент отримує повну зарплату протягом 3 років, потім половину протягом наступних 2 років. Державні службовці із серйозною хворобою, яка не є однією з цих п’яти захворювань, отримують повну зарплату лише протягом 12 місяців. Компенсація падає до 50% протягом наступних 24 місяців. Схема відпусток для "звичайної хвороби" передбачає 3 місяці із 100% початкової зарплати, потім 9 додаткових місяців із 50%.
● Низький рівень охоплення самозайнятих. Самозайняті працівники (TNS) набагато менш захищені. Візьмемо, наприклад, медичні професії. На випадок хвороби план, який управляє їхнім провідентським фондом, не передбачає компенсації до ... 90 днів і максимум до 365 днів. Примусова схема TNS управляється безліччю фондів: соціальне забезпечення для самозайнятих, Міжпрофесійний фонд вільних професій (Cipav), Автономний пенсійний фонд для лікарів у Франції (Carmf) тощо. Кожен пропонує свої умови компенсації.
Для цих груп населення індивідуальне страхування представляється найбільш очевидним рішенням. Але це не єдине.
Вибір правильного індивідуального пенсійного плану
Перше рішення щодо активів, на які колективний договір не поширюється або погано охоплює: укласти індивідуальний контракт на страхування. На практиці це рішення в першу чергу призначене для самозайнятих робітників.
Ми звернулись до п’яти страховиків, щоб отримати від них пропозиції щодо страхування 50-річного купця, який не палить. Вони запропонували нам дуже різноманітні рівні покриття. Суми внесків також. Контракт, який нам надала Axa, є найдешевшим. Він також, логічно, найменш захисний. Для кращих гарантій вам доведеться покласти руку до кишені. Розраховуйте до 273,15 євро на місяць для контракту Allianz. Але у випадку тривалої відсутності на роботі, втрати працездатності чи смерті ця остання забезпечує значно більший рівень охоплення.
Цей тип полісу може підтримувати повний дохід з першого дня звільнення протягом 3 років. Поки ви вкладаєте засоби! "Індивідуальний захист - це інвестиція, і це складно", - підтверджує Фредерік Транну, менеджер із засобів індивідуального захисту TNS в AG2R La Mondiale. Будьте обережні, якщо вам пропонують контракт під ключ за дуже низькою ціною. Продумане рішення будується якомога ближче до потреб страхувальника. Покриття втрат доходу від TNS за примусовою схемою сильно варіюється залежно від професії, що здійснюється. Тому важливо знайти контракти, які є дуже модульними, щоб максимально відповідати їх професійному статусу та їх сімейній та родовій ситуації. "
Обов’язково перед підпискою перевірте тривалість франшизи, яка відповідає затримці спрацювання покриття. Це може бути 3, 7, 15, 30, 60, 90 або 365 днів, залежно від договору та походження зупинки (хвороба, госпіталізація чи нещасний випадок). Серед зібраних нами контрактів франшиза становить 30 днів на випадок хвороби. Це від 0 до 4 днів у разі нещасного випадку або госпіталізації, за винятком договору AG2R La Mondiale.
Укладені контракти виходять за рамки простих гарантій збереження заробітної плати. Крім того, страховики пропонують страхування на випадок інвалідності та смерті.
● Гарантія інвалідності. Це забезпечує збереження доходу у разі постійної зупинки роботи. Інвалідність може бути постійною та повною (рівень інвалідності більший або дорівнює 66%); тоді застрахований отримає повну суму пенсії по інвалідності, яку він обрав. Загалом, ставка, що призводить до виплати часткової пенсії по інвалідності, становить від 33 до 66%. Потім розмір пенсії обчислюється на основі цієї ставки.
● Гарантія смерті. Це виражається у формі капіталу (від 50 000 до 100 000 € за п’ятьма контрактами нашої добірки). Слід зазначити, що договори страхування на випередження можуть також включати гарантії на пенсію за освіту для дітей у разі смерті або навіть на пенсію на утриманні. Зрештою, зазначимо, що всі контракти, представлені в цьому опитуванні, мають гриф "закон Меделін". Отже, внески, сплачені протягом року, вираховуються з оподатковуваного доходу.
Договори страхування, що надаються, можуть замінити всі або частку юридичних та договірних зобов'язань, на які покладається роботодавець. Якщо частина заробітної плати, яку підтримує останній, становить суму, що принаймні дорівнює добовим надбавкам соціального страхування, працівник може скористатися суброгацією. Ця система дозволяє йому отримувати всю свою підтримку безпосередньо роботодавцем.
Позика на житло, несподіваний захист
"Ми не повинні забувати, що передбачені гарантії також є в контракті, що стосується житлової позики", - пояснює Сільвен Коріат, керівник відділу особистого страхування в Allianz France. Дуже важливим способом забезпечити себе страхуванням на випередження є переукладення договору позичальника ". За наявності еквівалентних гарантій, за оцінками експерта, можна заощадити до 50% від суми його премії, оскільки конкуренція на цьому ринку є жорсткою. Делегування страхування також може стати можливістю посилити ваш захист. Подружжя, кожен з членів якого на 50% застрахований за іпотечним кредитом (кожен позичальник покриває половину капіталу у разі хвороби або смерті), таким чином, в нинішньому контексті може покращити рівень покриття за відсутності або скромні додаткові витрати.
І навпаки, щоб оптимізувати своє покриття проти примх життя, деякі страховики рекомендують використовувати ваш договір страхування, передбачений як індивідуально, так і колективно, як забезпечення домашньої позики. "Ніхто про це не думає, але це справді цікаве рішення", - каже Фредерік Транну. Достатньо, щоб страховка на випадок смерті перевищувала суму позики. Однак будьте обережні, щоб не «заблокувати» всю вашу гарантію, оскільки основним об’єктом договору залишається захист сім’ї ». Теоретично хороша ідея, але така, що не завжди отримує бай-бай, оскільки ваш захист залежить від вашої роботи. Якщо ви подаєте у відставку або звільняєтесь, ви більше не покриваєтесь, і банк-позикодавець втрачає гарантію. Але якщо ваш банкір приймає ваш контракт як заставу, ви можете заощадити значні суми, до декількох тисяч євро.
Співробітники державної державної служби (працівники міністерств) або територіальної (працівники місцевих органів влади) можуть скористатися допомогою роботодавця щодо укладення індивідуального договору страхування. Для цього чиновники (або підрядники) повинні зв’язатись із зазначеною страховою організацією. Дослідження, проведене Національним територіальним взаємним співтовариством (MTT), проведене в жовтні 2017 року, показало, що в середньому 69% громад беруть фінансову участь у договорі страхування, передбаченому передбаченим договором. У цій ситуації також майже всі міністерства. Розмір цієї допомоги сильно варіюється від одного роботодавця до іншого. Він може становити від декількох євро до декількох десятків євро на місяць. Згідно з дослідженням MNT, це становить в середньому 11,40 євро на територіальній державній службі.
GAV: Забезпечте ризик конфіденційності
Гарантія життєвих випадків (GAV) охоплює менше, ніж передбачений контракт або страхування позичальників, але кілька наших контактів для цього опитування вважають це цікавою альтернативою. Він страхує наслідки фізичного чи психічного збитку, спричиненого нещасним випадком, відповідальність за який не може бути покладена на третю сторону. Це може поширюватися на вашого чоловіка/дружину або партнера, а також на ваших дітей на утриманні.
Втрата заробітної плати, спричинена цією аварією, конкретно не гарантується. Компенсація складається з одноразової суми, сума якої, загалом, становить від 1 до 2 мільйонів євро, виплачених потерпілому від рівня інвалідності, зазначеного в контракті. Примітка: ПДВ, в принципі, не охоплює дорожньо-транспортні пригоди, виробничі аварії чи хвороби. Однак ціна цього виду страхування є скромною: менше 15 євро на місяць для однієї людини та 20-25 євро для домогосподарства з 4 осіб.
Ступінь інвалідності може бути визначена відповідно до зменшення фізичної чи розумової працездатності вигодонабувача за контрактом, незалежно від його професії. Мова йде про функціональну інвалідність. Ступінь професійної інвалідності оцінюється з урахуванням впливу шкоди на професію, що здійснюється. Відрізаний палець впливає не однаково на скрипаля та вчителя. Перед підпискою уважно перевірте цей пункт.