Усі найкращі практики для збільшення ваших заощаджень у сімейних файлах
Додати в обране
Цей вміст було додано до вибраного у вашому обліковому записі
Щоб додати цей вміст до улюбленого, ви повинні увійти в систему
Щоб додати цей вміст до улюбленого, ви повинні бути підпискою
Урізноманітнюйте свої активи відповідно до вашого профілю
Рекомендується не класти всі яйця в один кошик. З точки зору економії, цей популярний вислів перетворюється на диверсифікацію, тобто розподіл власних володінь між різними продуктами. "Обмежуватись у забезпеченні інвестицій - це помилка, оскільки з часом ви біднієте. Прибутковість не завжди покриває інфляцію ", - сказав Максим Чіпой, директор сайту MoneyVox.
Мова йде про змішування продуктів від найбезпечніших, таких як ліврет А, до найбільш ризикованих, таких як фондовий ринок, включаючи єврофонд страхування життя, нерухомості та облігацій. Звичайно, ви повинні брати до уваги ваш апетит до ризику та ваш інвестиційний горизонт, вибираючи їх. Таким чином, молода людина, яка бажає внести внесок для придбання свого основного місця проживання за два роки, буде зацікавлена у наданні переваги безризичним інвестиціям, таким як регульовані ощадні рахунки та єврофонд страхування життя, для забезпечення свого проекту.
Але якщо той самий заощаджувач більше зацікавлений у нарощуванні довгострокового капіталу, наприклад, на пенсію, і йому зручно приймати фінансовий ризик, він, можливо, зможе виділити частину свого капіталу на фондовий ринок. Дійсно, акції, завдяки фондам або безпосередньо, мають більш високий потенціал ефективності в довгостроковій перспективі, ніж Livret A, в обмін на короткостроковий ризик зменшення. Зверніть увагу, що ви можете диверсифікувати свої активи незалежно від суми. Наприклад, ста євро достатньо, щоб відкрити договір страхування життя.
Регулярно інвестуйте
Економія грошей залишається бажаним для багатьох заощаджувачів, що опиняються між щоденними фінансовими потребами, важкими часами та проектами для фінансування. Однак банки пропонують прості рішення, які допоможуть вам регулярно економити.
Таким чином, підписки на заощадження дозволяють здійснювати автоматичний переказ кожного місяця або кварталу з поточного рахунку на інвестицію, таку як банківська книга, план заощаджень акцій (PEA) або договір страхування життя. Ви встановлюєте суму вилучення самостійно, як правило, від 15 євро до 50 євро на місяць залежно від продуктів та закладів. Звичайно, ви можете будь-коли зупинити свої платежі. Але оскільки маленькі потоки роблять великі річки, підписка на заощадження окупається з часом. Ще одна перевага, впровадження цього пристрою засвідчить на вашу користь в той день, коли ви шукаєте заставу.
Банки цінують клієнтів, які продемонстрували свою здатність економити. Те саме міркування, якщо у вас є велика сума для інвестування, наприклад, бонус чи пожертва. Краще інвестувати його регулярно, а не відразу, якщо ви вибрали ризиковану інвестицію, як фондовий ринок. Одним із рішень є, наприклад, розподілити свої інвестиції на три частини з інтервалом у шість місяців, наприклад. Таким чином, ця стратегія дозволяє згладити точку входу та уникнути інвестицій на вершину ринку.
Оптимізація оподаткування
Переважна більшість заробітку від ваших інвестицій підлягає єдиному фіксованому відрахуванню (ПФУ) у розмірі 30%, що складається з 12,8% податку на прибуток та 17,2% соціальних внесків. Однак існує багато винятків для обмеження податків і, отже, для збільшення вашої чистої ефективності. Перш за все, слід пам’ятати, що все-таки можна обрати оподаткування за шкалою податку на прибуток. Подумайте про це, якщо у вас невеликий податок або немає його. Тоді ви сплачуватимете лише соціальні внески та, якщо це можливо, вашу граничну ставку податку.
Крім того, необхідно привілейовувати при порівнянному розміщенні товар із найменшим оподаткуванням. Вибирайте ліврет A або livret de développement durable et solidaire (LDDS), звільнений від оподаткування, а не банківську книгу, що підпадає під дію ПФУ, яка, крім того, заробляє менше. Дійсно, середня ставка для банківських книжок обмежена 0,12% до оподаткування в липні 2020 року, за даними Banque de France, проти 0,50% нетто для книжки A та LDDS. Те саме міркування щодо акцій, що утримуються безпосередньо або з пайовими фондами та фондами.
Вибирайте план заощаджень акцій (PEA), страхування життя або свою компанію чи пенсійні заощадження, а не звичайний рахунок у цінних паперах. Таким чином, ви в довгостроковій перспективі отримаєте вигоду від зменшення податку на ваші доходи та, як бонус, від спадщини на страхування життя.
Довірити управління професіоналу
Багато заощаджувачів відходять від своїх інвестицій, коли купують їх. Однак необхідно підбивати підсумки кілька разів на рік, щоб підтвердити свою стратегію. Це питання врахування еволюції його цілей, а також економічного та фінансового контексту. Візьмемо приклад із золотом. Ціна жовтого металу зросла на 21% у 2019 році та на 25% у 2020 році. Цей тонкий курс автоматично перетворюється на збільшення ваги золота в активах заощаджувача за інших рівних умов, що може призвести до непотрібних ризикнути, якщо він не арбітрує.
Тому важливо регулярно перевіряти місце, яке займає кожен вид активів у його портфелі, щоб переконатися, що він залишається послідовним. В іншому випадку буде достатньо провести арбітраж між різними інвестиціями, щоб знайти розподіл відповідно до ваших цілей та вашого профілю заощаджень. Крім того, ваші інвестиції на фінансових ринках вимагають особливого моніторингу, оскільки вони особливо мінливі.
Якщо у вас немає часу або схильності, ви можете довірити цю місію професіоналу в рамках страхування життя або PEA. «Управління мандатами стало більш демократичним. До нього часто можна дістатися від декількох сотень до кількох тисяч євро за плату за управління в розмірі близько 0,20% ", - говорить Максим Чіпой. Зверніть увагу, що продукти виходу на пенсію (PER, Perco тощо) та плани заощаджень компанії пропонують кероване управління: ваші активи розподіляються відповідно до вашого інвестиційного горизонту та вашого профілю ризику (розсудливий, збалансований або динамічний). Таким чином, чим ближче наближається пенсійний вік, тим більше зменшується частка інвестицій в акціонерний капітал на користь захищених засобів масової інформації.
Полювання на витрати
Плата за розстрочку, плату за вступ або управління, брокерські збори та плату за зберігання. список довгий. Тому полювання за гонорари автоматично підвищує ефективність ваших заощаджень. Питання не виникає щодо регламентованих накопичень та безкоштовних книжок. З іншого боку, пильність є надзвичайно важливою для ПЕА та договору страхування життя.
На PEA ви повинні платити брокерські внески за купівлю-продаж, якщо ви інвестуєте безпосередньо в акції або вступні внески для Sicavs та фондів. Крім того, мережеві банки також стягують плату за ведення рахунків та плату за зберігання, розраховану за кількістю рядків у портфелі. «Інтернет-банки та спеціалізовані онлайн-брокери не беруть плати за обслуговування рахунку та зберігання рахунків. Це означає економію близько ста євро в середньому на рік ", - пояснює Лоре Пренат, керуючий директор банківського компаратора Panorabanques.
Те саме міркування щодо страхування життя: контракти, що розповсюджуються в Інтернеті на спеціалізованих сайтах або у віддалених банках, не передбачають плати за сплату. І навпаки, "в середньому потрібно від 1% до 3% вступних внесків або зборів за кожен безкоштовний платіж у мережевих банках, до яких додаються комісії за управління, як правило, від 0,60% до 1%", зазначає Лоре Пренат.
Корисно знати: Інтернет-банкінг
Інтернет-банки в основному є дочірніми компаніями великих банківських груп. Вони пропонують ті самі продукти та послуги, що й традиційні банки, але віддалено. Якщо ви відкриєте там PEA або страхування життя, ви не зможете зустрітися з радником в агентстві.
Калібруйте свої запобіжні заощадження
Livret A заробив 0,50% з 1 лютого 2020 року. Цей історично низький показник повинен спонукати вкладників відмовлятися від регульованих заощаджень на користь більш вигідних інвестицій. Але економічний контекст та страх звільнення або часткового безробіття спонукають до обережності: здається, необхідно постійно мати в розпорядженні надійні заощадження, на які можна розраховувати у разі сильного удару.
Залишилося знайти правильний баланс між "занадто багато" і "занадто мало". "Обережність диктує розміщення принаймні еквівалента трьох місяців доходу на ліврет А або LDDS", - згадує Максим Чіпой у MoneyVox. До цього ви можете додати додаткові три-чотири місяці до євро фонду страхування життя. “Всупереч поширеній думці, ці суми не блокуються. Ви зможете зняти гроші за необхідності, отримуючи вищу віддачу, ніж повернення ліврету А ", зазначає Максим Чіпой.
Нагадаємо, єврофонд страхування життя повернувся в середньому на 1,40% у 2019 році.