Витрати на страхування життя, тривалість
Перед вибором контракту необхідно вивчити багато моментів: тип фонду, гонорари, якість обслуговування, тривалість тощо.
Як вибрати свій план страхування життя ?
Завжди чекайте сюрпризів, не завжди хороших, звичайно, підписуючи договір страхування життя. Звичайний, оскільки мова йде про тривале зобов’язання. Тим більше підстав з самого початку ставити всі шанси на свою користь. Першим запобіжним заходом є чітке визначення вашого профілю заощаджень: хто ви і що хочете.
Це дозволяє уникнути багатьох помилок перенаправлення! Існують інші критерії відбору, більшість з них технічні (тип контракту, розмір винагороди, варіанти управління тощо), але все ще необхідні. Це всі корисні прапорці, перш ніж приймати рішення.
Профіль заставки
Перш ніж інвестувати свої заощадження, важливо визначити своє. У французів, як кажуть, ментальність заощаджень. Важко заперечити: вони відкладають, в середньому, майже 15% свого доходу. Але бажання вкласти свої гроші в страхування життя чи деінде недостатньо для визначення профілю заощаджень. Його більш-менш сміливий темперамент, його фінансові та ІТ-знання, важливість інвестиційних сум, його сімейний стан, його вік, цільові цілі - вихід на пенсію, проект з нерухомості ... - це критерії, які слід враховувати точно знати його профіль. Лише після того, як це буде добре встановлено, кожен зможе оцінити ступінь ризику, який може взяти на себе заощадження, отже, переходячи до фонду в євро або до динамічної підтримки (фондовий ринок, нерухомість тощо), як добре. ніж тип співрозмовника, якого він повинен вибрати (традиційний страховик, радник з питань багатства, інтернет-брокер тощо).
Період розміщення
Понад два роки страхування життя заслуговує на увагу, але не раніше. Одне з питань, яке повинен задати собі заощаджувач перед тим, як інвестувати свої гроші, - це тривалість зобов’язання, яке він готовий взяти на себе: кілька місяців, два-три роки, більше восьми років? Якщо мова йде про те, щоб дозволити собі дворічні канікули на сонці чи нову машину цього літа, ощадна книжка, навіть із низькою процентною ставкою (0,75% в середньому, до оподаткування), зробить свою справу “. полягає не в тому, щоб заробити якомога більше грошей, а навпаки, щоб не втратити.
Понад два роки варто розглянути питання страхування життя. Однак будьте обережні при виборі фінансової підтримки: наприклад, акції можуть значно змінюватися вгору чи вниз. У разі значного спаду двох-трьох років, мабуть, буде недостатньо, щоб компенсувати зафіксовані збитки. Зрештою, страхування життя є дійсно привабливим у довгостроковій перспективі. Як і хороше вино, воно з часом покращується завдяки пільговому податковому режиму через вісім років.
Євро-кошти
Повернення, що вручається, оцінюється протягом тривалого періоду, принаймні від трьох до п’яти років. Хорошим способом оцінити якість договору страхування життя є спостереження за результатами діяльності вашого фонду в євро (у всіх контрактах є принаймні один). Дійсно, як сила ланцюга залежить від його найслабшої ланки, так і якість контракту залежить від якості його єврофонду, обов'язково найменш вигідного, оскільки вкладений капітал гарантується страховиком.
Отримання хороших результатів за допомогою фонду в євро, незважаючи на дуже несприятливе монетарне середовище, що було вже кілька років, доводить, що менеджер є особливо ефективним. Але будьте обережні: страхування життя - це довгострокова інвестиція. Його результати оцінюються не протягом одного року, а з часом, тобто принаймні від трьох до п’яти років. В середньому, без урахування плати за управління, їх кошти в євро показують прибутковість 8,1% за три роки, 15,4% за п’ять років і 28,5% за вісім років.
Кандидат, якому запропоновано контракт, фонд якого в євро значно нижчий за цей середній показник, як це часто трапляється з пропозиціями банків та традиційних страховиків, які намагаються заробляти більше 2% на рік у довгостроковій перспективі (читайте таблицю нижче), тож у ваших інтересах двічі подумати перед підписанням. Зверніть увагу, що ці посилання не можуть бути використані для оцінки нещодавно реалізованих контрактів. Тоді найкращим є посилання на прибутки, які компанія обслуговує за іншими контрактами.
Страхування життя: платежі та зняття коштів
Будьте обережні, щоб мати можливість вільно внести або вивести гроші. Однією з головних сильних сторін страхування життя є його гнучкість функціонування. І саме цього шукають багато андеррайтерів. Безумовно, деякі з них все ще задовольняються контрактом «єдиної премії» (одноразовий платіж на початку, як правило, великий, тоді нічого не чіпається) або контрактом з «періодичними платежами», які, закріплені на одноразовому використанні -всі графіки відмов, однак не рекомендуються. З іншого боку, за договором "безкоштовного платежу" ви можете фінансувати його, коли хочете і як хочете, залежно від вашої доступності на той момент.
Єдиний мінус: кожного разу мінімальна ставка, яку приймає страховик, становить щонайменше 100 євро, і за деякими контрактами вона піднімається до 500 або навіть 1000 євро. Інший можливий варіант: контракти з "запланованими платежами", тобто фінансуються за визначеною ставкою (найчастіше на місяць або квартал), з банківського рахунку страхувальника.
Однак нічого спільного з жорсткістю договору з періодичними виплатами: тут страхувальник залишається вільним зупиняти, зменшувати або збільшувати свої внески, як він вважає за потрібне. Звичайно, поки виплати безкоштовні, зняття коштів також є безкоштовним, запланованим чи ні, без формальностей або майже (достатньо листа чи запиту через Інтернет), гроші зазвичай надходять на його рахунок протягом п’ятнадцяти днів.
Добре знати: період надання податкової пільги починає текти з першого внесеного платежу.
Рівень вартості страхування життя
Страховики часто дають знижку, якщо їм погрожують піти в інше місце. Страховики не працюють даремно, кожна операція є для них можливістю стягнути витрати. Нічого нормальнішого, але за умови не перебільшувати. Отже, абонент має всі інтереси порівняти витрати, що фігурують у запропонованому йому контракті, із тими, що зазвичай стягуються конкуренцією. Слід визнати, що спектр платіжних комісій, який спостерігається на ринку, дуже широкий, іноді виходить за межі 4,50% від пропозицій банківських відділень та страхових компаній.
Але це не є підставою платити більше 3%, не заздалегідь твердо домовившись, що в більшості випадків можливо від 10 000 євро в якості платежу. Щорічна плата за управління в середньому становить 0,70% для євро фондів та 0,80% для пайових фондів, з піками 0,90%. Знову ж таки, немає питання про вихід за цю межу.
Крім того, для витрат на арбітраж між різними наявними інвестиційними механізмами: 0,5% за кожну здійснену операцію - це максимум. Страховики дуже схожі на автодилерів, вони в підсумку дають знижку, якщо потенційний клієнт погрожує шукати в іншому місці. В інших місцях це часто світ Інтернет-брокерів (Assurancevie.com, Linxea.com, Altaprofits.com та ін.) Та 100% Інтернет-банків (BforBank, Fortuneo, Monabanq та ін.), Ставки яких є особливо конкурентоспроможними з огляду на низьку робочу силу витрати. Приклад: відома "нульова ставка" платіжних зборів. Однак залишається перевірити, чи не є це ціною виклику, приховуючи непомірні збори за управління.
Як правильно вибрати контракт на одного перевізника
Не дуже прибутково, вони об’єднують менше 5% підписок. Контракти виключно в євро, відомі як "монопідтримка", більше не популярні. Зараз у цій формі укладено менше 5% страхування життя. Є дві причини такої невдоволення: перш за все, заощаджувачі уникають їх так мало, що вони заробляють, потім страховики майже не пропонують більше (на цьому мікроринку залишаються лише деякі компанії, такі як Allianz, CNP, Carac, MIF або Mutex), оскільки вони воліють орієнтувати своїх клієнтів на більш диверсифіковані заощаджувальні продукти, отже, більш вигідні.
Це віртуальне зникнення не створює жодних проблем для ентузіастів безпеки, оскільки контракти про «підтримку», які замінили їх, часто трохи дорожчі, але які дозволяють скористатися можливостями фондового ринку та ринку нерухомості, усі включати безризикові євро фонди, які іноді мають бездоганну якість.
Динамічна пропозиція фонду
Щонайменше п'ятнадцять опор, необхідних для диверсифікації вашої ставки. Покладання яєць у кілька кошиків - це ще одна формула принципу диверсифікації, яку повинен пам’ятати будь-який власник страхування життя. Кошти в євро хороші, вони повинні бути основою будь-якого контракту. Але підтримка, пов’язана з одиницями, доступна лише у “мультимедіа”, є важливою для створення ширшої мережі та отримання більших прибутків пізніше, навіть якщо це означає прийняття дози короткострокового ризику.
І навіть якщо страхувальник спочатку не планує інвестувати в ці динамічні ЗМІ, хто знає, чи не спокуситься він через кілька років? Ось чому в усіх випадках краще брати мультипідтримку. Початківцям заощаджувачам не потрібні контракти з сотнями фондів, досить двох тижнів, особливо якщо вони хорошої якості.
З іншого боку, для обізнаних інвесторів, які бажають повною мірою грати на карту різноманітності, потрібно більше - принаймні п'ятдесят - як з точки зору характеру активів (акції, облігації, нерухомість тощо), так і їх географічного розташування ( Європа, США, Японія, країни, що розвиваються…). Знову ж таки, виділяються страховики, що працюють в Інтернеті: близько 200 фондів за контрактами Boursorama і Fortuneo, 420 фондів на Linxea і навіть 900 коштів через брокера Placement Direct. Достатньо мати доступ до найбільших менеджерів акцій на планеті, таких як Fidelity, Lazard Frères, BlackRock або State Street ...
Варіанти управління
Практично, однак, їх слід застосовувати з обережністю. Страхувальник, який бажає звільнитися від певних арбітражних операцій у своєму мультимедіа, може захотіти їх автоматизувати. Потім він повинен вибрати контракт - їх кількість зростає з кожним місяцем, - який пропонує «варіанти» управління. Наприклад, існує варіант, який перераховуватиме приріст капіталу до фонду в євро з певного рівня ефективності, що досягається вкладеними одиницями рахунку (це варіант "забезпечення". Приріст капіталу), той, який сам управлятиме переказ відсотків, що генеруються фондом в євро, на більш агресивну фінансову підтримку (це варіант «динамізації»).
Існує також "автоматичне перебалансування", яке дозволяє регулярно повертатися до розподілу активів, як визначено на початку, і це незалежно від розвитку на фінансових ринках. Цей варіант управління запобігає підтримці, яка повинна становити, наприклад, 50% економії на рахунку, яка через кілька років виявляється на рівні 70% або, навпаки, 30%. Однак з деякими з цих пристроїв слід поводитися обережно, оскільки, будучи відносно жорсткими (їх дезактивація не відбувається миттєво), вони можуть призвести до контрпродуктивності у випадку раптового обертання фондового ринку.
Якість обслуговування
Не соромтеся задавати певні питання перед тим, як скоїти. Важливим елементом функціонування його договору є якість послуг, що надаються страховиком, не завжди є дуже вимірюваною з самого початку, і це, незважаючи на надану документацію. Отже, перед підписанням не соромтеся задавати певні запитання, що стосуються, наприклад, частоти надсилання виписок з рахунку (лише одна на рік або щокварталу?), Кінцеві терміни для реєстрації платежів та зняття грошей (2 або 3 дні, або 2-3 тижні?), або можливість арбітражу між коштами з вашого комп’ютера.
Послуга, гідна цього імені, також означає допомогу клієнтові в іноді делікатні випадки, наприклад, змінити положення про бенефіціара у разі зміни сімейної ситуації (народження дитини, смерть коханої людини тощо). Всі ці речі повинні бути вказані, бажано електронною поштою, щоб мати можливість оскаржити лікування, якщо страховик виявляється простим продавцем договорів, а не реальним партнером.
Індивідуальний або колективний договір
Перевага для продуктів від ощадних асоціацій. Страхувальники часто ігнорують це, але на ринку страхування життя співіснують два типи договорів, індивідуальний та груповий.
Індивідуальний контракт підписується між страховиком та страховиком, що ставить заставку на перше місце, коли справа доходить до управління їхніми грошима. Отже, страховик не може змінювати характеристики контракту (наприклад, збільшувати комісію за управління) без офіційної згоди свого клієнта.
У випадку колективного договору договір безпосередньо з компанією укладає не страхувальник, а посередник (брокер, банк чи асоціація). Позначений як член, а не абонент, страхувальник може вносити зміни до свого договору, не вимагаючи їх: він повинен бути проінформований лише за три місяці до набрання ними чинності.
Який контракт вибрати ? Фізична особа здається більш обнадійливою, оскільки страхувальник залишається під контролем. Однак останній ризикує, що страховик не проявить жодної ініціативи, хоч би якою цікавою (додавши інвестиційні фонди), оскільки він не має на це права. Іншими словами, контракт «заморожений», на краще чи на гірше. З іншого боку, завдяки великій кількості їх членів, колективні контракти можуть скористатися вигідними умовами страховиків, зокрема, якщо ці контракти ініціюються незалежними та відомими ощадними асоціаціями, такими як Afer, Agipi, Gaipare або Asac-Fapès.
Якість контрактів з традиційними банками та страховиками залишає бажати кращого
Навіть якщо вони управляють трьома чвертями договорів страхування життя, укладеними французькими вкладниками, каси банку та страхові фірми не блищать якістю своєї пропозиції: кошти в євро не перевищують 2% прибутку в 2017 році (середній показник становить 1,30% для банкірів та 1,75% для страховиків), плата за виплати рідко нижча за 3,50%, а річна плата за управління, яка іноді перевищує межу 0,90%. На ринку є набагато кращі !
Гарантія підлоги: часто непотрібний варіант
Більшість страховиків заохочують своїх клієнтів отримати мінімальну гарантію. Призначений для покриття капітальних збитків, понесених у разі смерті страхувальника, цей варіант дозволяє отримувачам отримувати мінімальний капітал, зазвичай рівний сумі виплат (за вирахуванням вступних внесків).
Приваблива формула, але підходить не для всіх профілів. По-перше, це корисно лише в тому випадку, якщо ви дуже ризикуєте на фондовому ринку. Тоді його вартість, врахована в платі за управління, є далеко не безболісною (від 40 до 200 євро більше на рік, залежно від віку страхувальника, щоб гарантувати 10 000 євро збитків). І останнє, але не менш важливе: вона більше не грає, коли вам досягне 65 чи 70 років. Мораль: якщо ви хочете захистити своїх близьких, краще, крім договору, укласти страховку на смерть.
3 запитання до Гійома Клавеля, президента Panorabanques.com
Лідер у порівнянні послуг інтернет-банкінгу Panorabanques.com, який також аналізує пропозиції зі страхування життя, допоміг нам вибрати найкращі продукти.
Скільки контрактів ви конкуруєте на своєму сайті ?
Кілька десятків, іншими словами більшої частини ринку, оскільки ми представляємо пропозиції банків та страхових компаній, а також пропозиції брокерів та Інтернет-банків, зосереджуючи увагу на контрактах, доступних для найбільшої кількості, а не лише найбагатшим заощадникам.
Які критерії порівняння ви вибрали ?
Порівнюються всі характеристики контрактів: доходи, які фонд обслуговує в євро протягом восьми років, інші доступні засоби масової інформації, особливо на фондовому ринку та в нерухомості, не кажучи вже про збори, що стягуються страховиком за платежі, арбітраж та щорічне управління.
Чи заощаджувач, зацікавлений у пропозиції, платить вам комісію ?
Ні, користування нашим сервісом абсолютно безкоштовне. Клієнт, якого залучає товар, не підписується на нього безпосередньо на нашому сайті. Він спрямовується простим клацанням до розповсюджувача договору. Але якщо він хоче, ми можемо передати його дані, щоб з ним можна було зв’язатися. Єдину винагороду, яку він повинен буде заплатити, - це виплати за контрактом.
Правило перерозподілу вигод для страхувальників
Закон вимагає, щоб страховики виплачували своїм клієнтам щонайменше 85% прибутку, отриманого на ринках (плюс 90% так званих "технічних" прибутків, отриманих при адміністративному управлінні контрактами). Проблема: компанії не лише мають вісім років для розподілу цих прибутків, вони можуть робити це дискримінаційно. Очевидно, що вони можуть надавати перевагу певним контрактам. І вони не соромляться це робити: загалом, нові контракти добре оплачуються, час залучати клієнтів, тоді як старі, на які більше не робляться маркетингові зусилля, успадковують віддачу. Ось чому краще вибрати страховика, який пропонує лише один контракт, а не той, який видає один раз на три-чотири роки ...
>> Знайдіть повний путівник зі страхування життя на газетних кіосках і у цифровій.
Не пропустіть жодної важливої статті з Capital.fr, підписавшись на наші сповіщення. Клацніть на червоний дзвінок внизу праворуч на цьому екрані (він працює на комп’ютерах усіх марок та на смартфонах Android).
Інші статті, які можуть вас зацікавити