Визначення страхування позичальника та інформація Banque de France

Чи плануєте ви позичати для фінансування проекту нерухомості (придбання основного місця проживання, орендна інвестиція, ...) або капітального товару (автомобіль, побутова техніка, ...)? Дізнайтеся зараз про страхування позичальника та обсяг пропонованих гарантій.

визначення

Поділіться

Резюме

Що таке страхування позичальника ?


Що гарантує страхування позичальника ?

Страхування позики є страховкою, яка гарантує покриття всіх або частини строків погашення або непогашеного капіталу позики у разі виникнення певних подій.


Як виграти від цього ?

Щоб скористатися такою страховкою, вас, як правило, попросять заповнити анкета охорони здоров’я або a декларація про стан здоров’я.

З огляду на надані відповіді, страхова організація може відмовити застрахувати вас повністю або частково або збільшити його ціноутворення.

Є страхуванням позичальника обов’язковим ?

Жодне законодавче положення не вимагає страхування позичальника. Отже, страхування позики не є обов'язковим страхуванням.

Однак кредитна установа (банк тощо) може вважати таке страхування має важливе значення щоб отримати вигоду з позики: оформивши страховку позичальника, тоді ви стаєте уумова надання позики.

На практиці особу, яка подає заявку на отримання споживчого кредиту, лише вкрай рідко змушують її забезпечити.

І навпаки, як частина a іпотека, кредитна установа вимагатиме майже систематично що позичальник забезпечує:

  • проти ризик смерті та з Повна і безповоротна втрата автономії (PTIA) на випадок інвестиція в оренду;
  • проти ризик смерті, з Повна і безповоротна втрата автономії (PTIA), Інвалідність та непрацездатність (ITT), навіть з Втрата роботи у випадку'придбання основного місця проживання.

Занотовувати: якщо страхування позичальника є умовою надання вашого кредиту, тоді, вартість обов'язкових гарантій буде включена до загальної річної ефективної ставки (річної ставки).

Договір страхування позичальника: які гарантії він може містити ?

Договір страхування позичальника може містити гарантії від ризиків:

  • Смерть
  • Повна і безповоротна втрата автономії (PTIA, раніше називалась Абсолютна та остаточна інвалідність - IAD)
  • Постійна втрата працездатності (повна (IPT) або часткова (IPP)
  • Тимчасова непрацездатність (ІТТ), повна або часткова)
  • Втрата роботи

Занотовувати: Ви можете дізнатись на веб-сайті кредитних установ їх мінімальні вимоги з точки зору страхування кредиторів, чи то для отримання позики або перейти до a зміна договору страхування позичальника під час позики.

Гарантія "смерті" договору страхування позичальника: на що він поширюється ?

Гарантія смерті є завжди присутній в договорі страхування позичальника, але на нього поширюється гарантійний віковий обмеження. Отже, ризик смерті не обов'язково покривається до строку позики.

У разі смерті (незалежно від причини) та за умови виключення покриття, передбаченого договором, страховик виплачує капітал, що залишається заборгованим на день смерті позикодавця.

Занотовувати: Закон вимагає, щоб договори страхування позики покривали смерть від самогубства з другого року страхування та з першого року страхування - для позик, взятих для фінансування придбання головного будинку страхувальника в межах граничної межі, яка не може бути менше 120 000 євро.

"Повна і безповоротна втрата автономії" (PTIA) гарантія договору страхування позичальника: що це покриває ?

Раніше називали "Абсолютна та остаточна інвалідність" (IAD), необхідно відповісти страхувальнику три кумулятивні умови щоб мати можливість вступити в гру гарантія PTIA.


Залучення гарантії PTIA: які 3 сукупні умови ?

Для введення в дію гарантії PTIA страхувальник повинен сукупно:

  • бути в повна і остаточна неможливість займатися будь-якою оплачуваною діяльністю, яка може забезпечити йому заробіток або прибуток;
  • мати абсолютне і передбачуване остаточне зобов’язання мати звернення до повної та постійної допомоги третьої особи виконувати 3 або 4 звичайні дії у повсякденному житті (догляд, одягання, їжа, пересування);
  • не досягли вікової межі передбачені в контракті (зазвичай 60 або 65 або пенсійний вік).


Чи отримує пенсію по інвалідності за системою обов’язкового медичного страхування, достатню для компенсації за гарантією PTIA ?

На практиці страховик найчастіше вимагатиме від страхувальника вигодипенсія по інвалідності 3-ї категорії зі схеми загальнообов’язкового медичного страхування (Соціальне забезпечення тощо), але цього недостатньо для спрацьовування гарантії PTIA.

Уважно прочитайте свій страховий договір, щоб знати обсяг та умови застосування гарантії PTIA.

Гарантія "Постійна втрата працездатності" договору страхування позичальника: на що він поширюється ?

Інвалідність, передбачена договорами страхування позичальника, відповідає повній або частковій та постійній непридатності до роботи.


Що таке повна повна інвалідність (TPI) ?

Ми говоримо Повна постійна втрата працездатності (ІПТ) якщо через нещасний випадок чи хворобу та після зміцнення стану здоров’я вас визнають відповідно до того, що передбачено вашим контрактом:

  • абсолютно непридатний для здійснення будь-яка діяльність може забезпечити вам прибуток і прибуток;
  • абсолютно непридатний для здійснення діяльність, яку ви здійснювали в день втрати.

Найчастіше покриття IPT можливе лише в тому випадку, якщо у страхувальника рівень інвалідності становить щонайменше 66%. Цей коефіцієнт оцінюється відповідно до медичної шкали, зазначеної в договорі страхування.


Що таке часткова постійна втрата працездатності (ІПП) ?

Ми говоримо про часткову постійну втрату працездатності (ІПП), якщо через аварія або a захворювання і після зміцнення стану здоров'я, вас визнають відповідно до того, що передбачено вашим контрактом:

  • є частково непридатним для здійснення будь-яка діяльність може забезпечити вам прибуток і прибуток;
  • є частково непридатним для здійснення діяльність, яку ви здійснювали в день втрати.

Найчастіше покриття ІЦВ можливе лише в тому випадку, якщо у страхувальника рівень інвалідності становить щонайменше 33% та менше 66%. Цей коефіцієнт оцінюється відповідно до медичної шкали, зазначеної в договорі страхування.

Увага: Гарантія IPP не може бути видана лише на додаток до гарантії IPT і пропонується не всіма контрактами.


Що слід знати про оцінку рівня інвалідності ?

Часто визначається ступінь інвалідності шляхом перетину рівня функціональної непрацездатності та професійної непрацездатності.

У разі розбіжностей щодо оцінки рівня інвалідності між страховиком та страхувальником останній повинен посилатися на договір про процедуру, яку слід дотримуватися. Він завжди може попросити судова експертиза.

Гарантія "Тимчасова непрацездатність" (ITT) договору страхування позичальника: що на нього поширюється ?

Залучення гарантії ITT: що потрібно знати ?

Покриття "Тимчасова непрацездатність" може бути застосовано, якщо ви через хворобу або нещасний випадок перебуваєте на лікарняному, а страховик вважає вас непридатним, як це передбачено договором:

  • або робити тимчасові вправи будь-яка професійна діяльність;
  • або робити тимчасові вправиПрофесійна діяльність, яку ви виконували до припинення роботи.


Чи продовжується підтримка за гарантією ITT у разі часткового відновлення професійної діяльності ?

В принципі, переривання діяльності повинно бути тотальним. Таким чином, у разі відновлення, навіть часткового, вашої діяльності, підтримка припиняється.

Однак виплата допомоги може продовжуватися, якщо чітке положення вашого контракту вказує на охоплення у разі відновлення роботи в рамках терапевтичного півроку.

Чи можу я скористатися гарантією ITT мого договору страхування позичальника, якщо я не займаюсь професійною діяльністю (пенсія, домогосподарка тощо) ?

Персона неактивний може вимагати вигоди від гарантії ITT за своїм договором страхування позичальника якщо застосування цієї гарантії контрактом не обумовлене професійною діяльністю в день збитку.

Наприклад, деякі договори страхування позики передбачають, що страхувальник може перебувати у стані повної тимчасової непрацездатності (ІТТ), коли він не в змозі здійснювати будь-яку діяльність, професійну чи ні.

Тому проконсультуйтеся інформаційне повідомлення (або загальні умови) вашого договору страхування позичальника для з’ясування Ступінь Вашої гарантії ITT.

Увага: Можливо, ваша кредитна установа вимагає, щоб у разі зміни договору страхування позичальника ви продовжували отримувати вигоди від покриття ризику непрацездатності.

Однак, якщо ви не хочете застрахуватися від ризику ІТТ, тоді вам слід демонструвати до вашої кредитної установи, наприклад:

  • що через ваш статус пенсіонера, ви більше не схильні до дії ризик втрати винагороди якщо у вас будуть проблеми зі здоров’ям;
  • і розмір Вашої пенсії за вислугу років (і, якщо це можливо, будь-яке інше джерело довгострокового доходу) дозволить вам і надалі дотримуватись строків повернення позики у разі непрацездатності у значенні вашого договору страхування позичальника.

У будь-якому випадку, у разі суперечки з вашою банківською установою з цього приводу у вас завжди є можливість оформити скаргу від спеціальної служби потім, у разі стійких розбіжностей, шукати думки компетентного Посередника кредитної установи.

Занотовувати: Контактні дані відділу розгляду скарг та Посередника доступні на веб-сайті позикодавця.

Гарантія "втрати роботи" за договором страхування позичальника: на що він поширюється ?


Залучення гарантії "Втрата роботи": що потрібно знати ?

Більшість часу, гарантія "Втрата роботи" можуть бути введені в гру, лише якщо вас звільнили і що припинення оплачуваної діяльності що ви виконуєте як основну діяльність ви надає право на виплату допомоги по страхуванню на випадок безробіття (як правило, від Pôle Emploi).

Умови отримання компенсації все ще дуже численні, але може сильно варіюватися від одного контракту до іншого. Тож ти мусиш уважно читайте договірні документи точно знати обсяг гарантії "Втрата роботи" запропонував.


Залучення гарантії "Втрата роботи": на що звернути увагу ?

Зверніть увагу, що зазвичай є:

  • a час вийшов (що називається "недолік"), що дає гарантію набуде чинності лише через кілька місяців після дати укладення контракту страхування;
  • a період франшизи що робить компенсаціюрозпочнеться лише через кілька місяців після втрати роботи;
  • a максимальна тривалість компенсації хто що робить виплата допомоги завжди обмежена в часі.

Перед укладанням договору страхування позичальника: на що слід звернути увагу ?

Не поспішайте порівняти пропозиції і уважно читайте документи які дарують вам професіонали.

Зверніть увагу на наступні моменти. Вони можуть сильно відрізнятися від одного контракту до іншого:

  • період (и) очікування або період (і) очікування або навіть перевищений (і) період (и);
  • виключення гарантії, що з’являються в загальних умовах вашого контракту (відповідно до видів спорту, якими ви займаєтесь), а також виключення, які стосуватимуться ваших заяв про стан здоров’я;
  • вікові обмеження для подання клопотання про надання гарантій або вік, у якому припиняється виплата допомоги;
  • інші обмеження охоплення, такі як ті, що вимагають госпіталізації для лікування певних патологій;
  • метод підтримки (фіксований або компенсаційний):
  • одноразова сума: сума компенсації відповідає сумі строку погашення позики;
  • компенсація: розмір компенсації буде залежати від вашої втрати доходу.

Що слід знати про внески за договором страхування позичальника ?

Перш ніж укладати договір страхування позичальника, вам слідпам’ятайте про його вартість, і зокрема до його цінові умови.

Внески, зокрема, можуть бути встановлені:

  • в відсоток залученого капіталу (називається "початковий капітал"): їх сума тоді буде постійний протягом терміну дії позики;
  • в відсоток непогашеного капіталу: їх сума тоді буде низхідний вчасно.

Не соромтеся запитати моделювання загальної вартості страхування позичальника протягом декількох періодів (початковий термін позики, очікуваний ефективний термін, один рік) та з кілька видів бонусів (ціноутворення у відсотках від позикового капіталу, ціноутворення у відсотках до непогашеного капіталу тощо).

Наприклад, якщо ви хочете взяти позику на початковий період 20 років і ви передбачаєте її повернення в кінці наступних 10 років (ефективний період), ціна, встановлена ​​у відсотках від непогашеного капіталу, може в кінцевому підсумку виявитись ціна встановлюється як відсоток від позикового капіталу.

У разі зміни договору страхування позичальника під час позики, тип премії, що підходить для вашої ситуації, може відрізнятися від передбаченого вашим чинним контрактом. Дійсно, ваша ситуація (вік, сума непогашеного капіталу, стан здоров'я тощо) змінюється протягом усього терміну позики.

Увага: Ціна договору страхування позики є важливим і навіть визначальним фактором для позичальників, коли вони порівнюють пропозиції страхування позики. Однак будьте уважні та не поспішайте вивчати ступінь покриття, яке вам пропонують, Особливо визначення гарантій. Це забезпечить вам вибір договору страхування позичальника достатньо покриває у разі позову відповідно до ваших потреб.