Заборгованість чи достаток EGONET

Заборгованість або надлишок?

Позбудьтеся збанкрутілого грифа назавжди

Довгий час борги були табу. Але оскільки консультанти з боргів почали пропонувати свої послуги на телебаченні, а криза вразила всіх, все більше людей наважуються говорити про свої фінансові потреби. Egonet це теж робить.

Не всі борги однакові. Заможні в цій країні часто дозволяють собі "зобов'язання", щоб компенсувати виплати від своїх високих податків. Тому що фінансово міцні боржники отримують позики під низькі відсотки. Вони нижчі за податкові заощадження для людей з вищою ставкою податку. Тільки тим, кому вже важко доводиться виплачувати вищі процентні ставки, щоб отримати позику.

Отже, надмірно заборговані домогосподарства в основному походять з груп із низьким рівнем доходу. Дві третини - це працівники з низьким рівнем доходу та безробітні. Як починається спіраль боргу? Споживчі кредити на автомобілі чи меблі рідко є причиною. Натомість відбувається критична несподівана подія, яка перевертає фінансове планування. Найголовніше, що це розлучення та незаплановані діти. Безробіття призводить до заборгованості, коли ви досягли рівня споживання, який споживає кожен відсоток вашої заробітної плати. Тоді допомоги по безробіттю вже недостатньо. Починається спіраль боргу.

Позики на придбання машини настільки дешеві, що здається занадто дурним платити за машину готівкою. Але зовнішність оманлива. Якщо ви платите готівкою, ви, як правило, можете домовитись про пристойну знижку. Тоді позика - взята за повною ціною - коштує дорожче, ніж очікувалося. Що дешевше, відрізняється від випадку до випадку. Ключове питання: чи могли ви заплатити за машину готівкою? Або вам бракувало грошей? Ті, хто дотримується спокусливого рекламного девізу "Споживай сьогодні, плати пізніше", живуть ризиковано. Він живе не по силах. Якщо дохід залишатиметься постійним або зростатиме, все буде добре. Але якщо трапиться приватний фінансовий крах - через безробіття, розлучення або зобов’язання сплачувати аліменти - починається схід до банкрутства.

«Той, хто заробляє 100 євро, але витрачає лише 99 євро, багатий. Той, хто заробляє 100 євро, але витрачає 101, є бідним ». Це добре відоме висловлювання показує, що бідність є відносною. Навіть мільйонери можуть жити не по силах і впасти в бідність. Так сталося з Майклом Джексоном. Лише його смерть зробила спадкоємців багатими. І навпаки, багато пенсіонерів вважають себе заможними, маючи менше 1000 євро на місяць, оскільки вони витрачають лише 700 євро. У вас немає фінансових турбот.

Давайте розглянемо приклад. Лена - медсестра і їй 28 років. Він має 1400 євро нетто. Вона скаржиться, що не може обійтися своїми грошима. 700 євро йде на оренду та інші постійні витрати. Крім того, є 100 євро на сигарети, 300 євро на їжу та побут. Решта 300 євро їдять одяг, випадкові виходи та бензин. Грошей на відпочинок немає. Потрібна нова машина, але де її взяти, а не вкрасти?

Як реагує Лена? По-перше, вона скаржиться, що їй недоплачують як медсестрі. Це правда, але не допомагає їй далі. По-друге, вона сподівається на Чарівного принца, який запропонує їй фінансово безтурботне життя. Ваш поточний партнер не має поганих заробітків, але у нього така ж проблема, як і у вас. Його доходу достатньо для нього самого. На відміну від свого, його робота в будівництві не є кризовою. Якщо він стане безробітним - що траплялося з ним двічі - Лені доведеться подати йому руку. Це було не те, як вона уявляла життя зі своїм Чарівним принцом.

Тож вони переїжджають разом. Обидва заощаджують половину орендної плати. Але дивно - процвітання все одно не з’являється. По-перше, покупки спільної квартири повинні бути оплачені. Потім друзі розважаються, щоб помилуватися новим місцем проживання. І вони дозволяють собі спільний відпочинок. Лена нарешті купує нову машину в кредит. Якщо він зараз стане безробітним або стосунки розпадуться, тоненької фінансової стелі вже буде недостатньо.

Вже в 1990-х чверть усіх приватних позик використовувалася лише для погашення старих позик. Якщо ви запитаєте таких людей, як Лена, скільки грошей їм довелося б заробити, щоб вони могли жити безтурботно, вони кажуть удвічі більше, ніж отримують зараз. Це показує, що багатство відносне. Якби існувала об’єктивна межа, всі респонденти повинні були б давати однакову суму!

Чи неминуче життя з боргом? Зовсім не. Але більшості людей боляче змінювати власне ставлення. Визнання того, що ви живете не за своїми можливостями, шкодить особистій честі. Хіба я вартую так мало? Egonet надає вам ключові моменти для переходу від фінансового лиха до надлишку при незмінному доході:

Порівнюйте себе вниз, а не вгору. ЗМІ повідомляють про життя багатих та знаменитих. Вони викликають у аудиторії тугу робити те саме. Порівняння із сусідами та друзями настільки ж складне: якщо Жаклін може дозволити собі автомобіль середнього класу кожні три роки - чому я не можу мати таке саме право? Краще орієнтуватися на бідних. Як щодо того, якби вам на роботі платили нарівні з Чехією чи навіть Україною? Що б ви тоді дозволили собі, а що ні?

Плануйте песимістично. Більшість витрачають щомісячний дохід до останнього відсотка, деякі навіть більше. Плануйте заздалегідь, щоб залишилось 10-20 відсотків. Це має настільки багато переваг, що варто обійтися без:

Ви зберігаєте гроші на великі покупки.
Якщо з непередбачених причин ваш дохід падає (хвороба тощо), вам не доведеться обмежуватися.
Можна вкласти гроші. Ви дозволяєте своїм грошам працювати на вас і отримуєте другий дохід.

Перегляньте свої звички багатства. Скільки коштують ваші захоплення? Не потрібно купувати книги під час реєстрації в бібліотеці. Замість фітнес-клубу ви можете звернутися до спортивного клубу, щоб потренуватися. Замість того, щоб виходити з друзями до ресторанів, по черзі обідайте один одного вдома. Ваші регулярні статті витрат приносять найбільший потенціал для економії.

Протистояти початку! Якщо ви помітили, що більше не можете обійтися своїми грошима - ніколи не закривайте очей і йдіть згідно "принципу надії"! Краще натиснути на аварійне гальмо занадто рано, ніж занадто пізно. Тому що, якщо все піде не так, і банкрутство загрожує, вам доведеться відмовитись не лише від маленької розкоші, яка стала заповітом. Замість того, щоб літом цього літа летіти до Флориди, просто на Ібіцу менш погано, ніж назавжди відмовлятись від відпусток.

Скромність замість фінансової дієти. Підрахунок кожної копійки так само засмучує, як підрахунок кожної калорії, коли у вас надмірна вага. Насамперед вибирайте фінансово скромний спосіб життя. Тоді у вас вистачить грошей без необхідності перераховувати всі витрати.