Знижка чи рівноважний вік, яка система найменш карає для вашого виходу на пенсію
Це тема, яка кристалізує найбільше напруги. Згідно з рекомендаціями Верховного комісара з питань пенсійної реформи, в універсальній системі для отримання повної пенсії потрібно буде працювати до 64 років. Система вигідніша за існуючу знижку? Все залежить для кого.
Знижка, премія, вік рівноваги, вік повної ставки або навіть основний вік ... багато різних виразів зрештою мають одну і ту ж мету: спонукати вас працювати довше. Якщо цього не зробити, вас автоматично покарають на рівні пенсії. Щоб зрозуміти, наскільки це може вплинути на вас, вам слід поглянути на поточну ситуацію. Сьогодні ваша пенсія може бути знижена, якщо ви виходите на пенсію, коли не внесли необхідну кількість кварталів. Це 1,25% за кожен відсутній квартал. І навпаки, якщо ви вносите більше внесків, ваша пенсійна виплата складає 1,25% за кожен наступний квартал. Завтра, згідно з універсальним планом, якщо ви залишите від 62 до 64, ви будете мати знижку 5% за кожен рік, що відсутній, і 5% премія буде застосовуватися за будь-який рік, відпрацьований після 64 років. "Порівняння з нинішньою системою йде на користь тієї, яку ми пропонуємо", - заявив Жан-Поль Делевой, вищий комісар з питань пенсійної реформи, під час презентації своїх рекомендацій 18 липня.
Знахідка настільки проста? Не настільки впевнений. Оскільки, як це часто буває при виході на пенсію, ситуація набагато складніша, ніж здається. Це не від випадку до випадку ... але майже. Щоб дізнатись, яка система найбільше карає вас, одне з перших, що слід врахувати, - це вік, з якого ви почали свою діяльність. Якщо ви почали працювати до 20 років, ви отримуєте вигоду з довгої кар'єрної схеми. Тож ви можете піти до 62 років. Можливість, яку слід зберегти в універсальному режимі. Саме з цієї причини в трьох таблицях, що показують різницю між цими двома системами, не враховується початок кар'єри до 20 років. Ми зробили три припущення щодо початкового віку діяльності: 20 років, 22 роки та 25 років.
Таким чином, ті, хто пізно почав працювати, за універсальною схемою могли виїхати раніше, ніж сьогодні. Їм більше не доведеться чекати, поки вік, в якому стрижка була скасована в 67 років, щоб кинути кар'єру, але вони можуть піти вже в 64 році, не зробивши стрижку. “Жінкам сьогодні часто доводиться чекати 67 років, щоб поїхати. Те саме стосується тих, хто мав нестабільну кар’єру. Завдяки універсальній дієті вони зможуть поїхати раніше », - пояснив Жан-Поль Делевой. "Ця збалансована вікова система надасть перевагу тим, хто має низький внесок, наприклад, 20 або 30 років, і кому не обов'язково доведеться чекати до 67 років, щоб більше не їхати без знижки", - резюмує Бруно Ренардьє., Директор Novelvy Повторний курс. "Але на відміну від тих, хто зробив більше внесків, він накопичить менше балів і, отже, матиме меншу пенсію", - попереджає він.
І навпаки, ті, хто почав працювати у віці від 20 до 22 років і постійно кар’єрував, ризикували бути покараними. "Припустимо, ви народилися в 1963 році. Якщо ви почали працювати в 20 років, вам доведеться зачекати 64, щоб виїхати без знижки, чого раніше не було", - говорить Крістел Бонне, старший пенсійний консультант Mercer France. "Це в основному робітники або службовці, які не мали тривалої освіти", зазначає Бруно Ренардьє. "Є також ті, хто навчався, хто почав працювати пізніше і хто, щоб вийти на пенсію у 62 роки, не зазнаючи знижки, вирішив викупити їм відсутні квартали". Не впевнений у майбутній системі, що можна буде викупити бали.
У своєму аргументі, щоб показати, що майбутня система буде вигіднішою, навіть незважаючи на встановлення рівноважного віку, Жан-Поль Делевой також порушує проблему проратизації. За цим дещо варварським словом ховається зменшення вашої пенсії, яке додається до знижки. Таким чином, якщо ви народилися в 1970 році і внесли 163 чверті замість 171 необхідного, ви не тільки отримаєте 10% знижку на розмір своєї пенсії (тобто 8 х 1,25), але основою для обчислення пенсії буде зменшено трохи більше на 5% (163 x 100/171). «Щоб вибрати дату виходу на пенсію в майбутньому, вам потрібно буде врахувати механізм зменшення та збільшення на плюс-мінус 5% з 64 років. Але в цьому роздумі пам’ятайте, що додатковий рік означає додаткові бали ", - радить Крістел Бонне.
Беручи до уваги всі ці елементи, це порівняння між поточною системою зі знижкою/премією та майбутнім рівноважним віком в універсальному режимі. Прикладом може служити некерований працівник 1970 року народження, який почав працювати у 22 роки. Його валова річна зарплата у 2019 році становить 28000 євро. Він хоче поїхати у 62 роки.
У поточній системі: якщо він виїжджає на 62, йому бракує 8 чвертей у загальній схемі. За умови стрижки 1,25% за пропущений квартал і пропорції його річна валова пенсія була б такою 17 475 євро.
У універсальній дієті: якщо він виїде на 62, його валова щорічна пенсія буде 18991 євро, або на 1516 євро більше на рік порівняно з нинішнім режимом. Чому? «Під час конверсії пенсії Cnav та Arrco (додаткова схема для працівників приватного сектору до злиття Agirc-Arrco) будуть перераховані за повною ставкою і матимуть лише знижку 10% від універсальної схеми в 2032 році, тоді як у Поточна схема, якщо додати знижку та пропорційний ефект, зменшення складе 15% ”, - детально розповідає Крістель Бонне.
Це означає, що навіть якщо піти раніше в майбутній схемі, пенсія буде менш суворою, ніж сьогодні. “Все залежить, нюанс Крістел Бонне. Чим більша кількість років, внесених до універсальної схеми, тим більше працівників буде покарано, незалежно від того, діє знижка ». Для неї різниця пояснюється усуненням Агірка-Аррко, який був би інтегрований в універсальний режим. Вона бере наведений вище приклад, роблячи два різних припущення: проводить він всю свою кар’єру в універсальному режимі чи в сучасному режимі. "Його пенсія за універсальною схемою становила б 11 404 євро на рік проти 17 475 євро за нинішньою схемою, тобто зниження на 35%". Вагомий показник, який свідчить про те, що наймолодші покоління повинні будуть працювати принаймні до 64 років, щоб сподіватися досягти такого ж рівня життя на пенсії, як їхні старші, які пішли в 62.