16 порад для підвищення пенсії
Минулі та майбутні реформи скорочують дедалі більше пенсій із обов’язкових схем. Будь-які добавки добре приймати.
Ситуація погіршується все швидше і швидше. Хоча в 2000-х роках менеджеру було гарантовано вийти на пенсію з пенсією, що дорівнює 75% від останньої зарплати, він більше не зможе вимагати 62% у 2020 році та 56% у 2040 році, згідно з оцінками Ради. Орієнтація пенсій. "Ця ерозія є результатом поєднання кількох подій, що впливають на додаткові плани (Agirc, Arrco)", - коментує Паскаль Готьє, партнер фірми Novelvy. Перш за все, за той самий внесок працівник приватного сектору отримує менше пенсійних балів. Ситуація, яка випливає з того, що частина внесків більше не дає балів. Потім за рівну кількість балів пенсія зменшується внаслідок нижчих переоцінок або їх заморожування.
Подовження періоду внеску, необхідного для отримання повної ставки, також зменшує можливість отримання премії і, отже, вищої пенсії за довшу працю. З 37,5 років внесків ми перейшли до 40, тоді 41 рік і 3 місяці. Для французів, які народились у 1961, 1962 та 1963 роках, йому буде навіть 42 роки, а для тих, хто народився після 1973 р., 43 роки (див. Таблицю). Нарешті, вступ до трудового життя на більш пізньому етапі скорочує період сплати внесків, а отже і кількість набраних балів. Це навіть може призвести до знижки порівняно з повноцінною пенсією.
Щоб підтримувати рівень життя на пенсії, еквівалентний тому, який вони мали в діяльності, французам доведеться цінувати те, на що вони мають право, більше економити та проявляти фантазію. Наші треки !
1. Здійснювати оплачувану професійну діяльність на пенсії
Закон поступово зняв обмеження. Ви можете отримувати зарплату на пенсії без обмеження суми та конкретних обмежень. Однак заробітна плата, яка отримується, не породжує додаткових прав і підлягатиме сплаті внесків. "Оптимальним рішенням є робота за статусом, відмінним від статусу працівника, оскільки це дозволяє внести вклад у нову пенсійну схему, яка забезпечить отримання прав, а отже і додаткову пенсію", пропонує Паскаль Готьє. Альтернатива продовженню роботи після встановлення законного пенсійного віку: поєднання зайнятості та виходу на пенсію часто вигідніше. Візьмемо працівника 1953 року народження. Сума його виходу на пенсію складе 29 967 євро, якщо він піде 1 жовтня 2014 року, і 34 806 євро, якщо він піде 1 січня 2019 року, тобто диференціал 373 євро (+ 16%). "Це в інтересах кумуляції", підрахував Паскаль Готьє, автор симуляції. Однак будьте обережні, якщо ваша робота під час виходу на пенсію не гарантується протягом тривалого часу, оскільки ви ризикуєте закінчити зменшеними пенсіями до кінця свого життя.
2. Виберіть поетапну пенсію
Якщо ви працюєте неповний робочий день, якщо вам 60 років і у вас є необхідна кількість кварталів, ви можете з 1 лютого продовжувати працювати і отримувати частину пенсії за вислугу років. Коли ви підете, загальна отримана сума буде вищою, оскільки за цей період у вас накопичуються пенсійні права.
3. Перегляньте свої кар’єрні записи
Ваш вихід на пенсію залежатиме від внесків, сплачених протягом трудового життя. Щоб переконатись, що ви не втратили жодного свого права, перегляньте свої "Звіти про статус", які зараз надсилаються кожні п'ять років. Озброївшись платіжними листками, якщо ви працівник, або звітом про свої внески, якщо ви самостійно працюєте, перевірте, чи всі ваші виплати враховані. Помилки далеко не виняткові: погана ідентифікація, періоди, відсутні або погано перераховані, особливо якщо ви змінили роботодавця або статус, квартали не підтверджені, коли ви регулярно робите внески. Як тільки ви виявите одну з цих помилок, нехай вона буде виправлена якомога швидше: простіше це зробити на місці, ніж чекати до дня перед виходом на пенсію. Приклад: Фредерік виявив, що два квартали не були перевірені в той рік, коли він змінив роботодавця. Якби він не втрутився, це змусило б його працювати ще два місяці, щоб вийти на пенсію без зменшення або втратити 1,25% основної пенсії.
4. Викупити квартали в потрібний час
Викуп кварталів - це хороша операція для людей, які бажають виїхати до повноліття (від 65 до 67 років, залежно від покоління), коли у них немає всіх необхідних помешкань. Це дозволяє отримувати пенсію без зменшення або пом'якшувати ці зменшення. Усі страхувальники, незалежно від того, вносять вони внесок до загальної схеми або до схеми самозайнятості, можуть викупити до 12 кварталів за неповні або навчальні роки. Суми для виплати не є безболісними, оскільки ви повинні заплатити у віці 60 років 4 411 євро за квартал.
Деякі представники вільних професій були звільнені від сплати пенсійних внесків при їх створенні. Якщо звільнення мало місце до 2004 року, ці люди можуть до 31 грудня 2015 року викупити квартали за нижчою ставкою, ніж визначена для викупу умов за роки навчання. Цей показник, виходячи з доходу за останні три роки, становитиме максимум 1485 євро за квартал. Ремісники, торговці та промисловці, які вносять внесок у RSI, також мають це право на викуп, і роблять це за ціною, нижчою за плату за пенсію (1500 євро). Ця викуп має перевагу у збільшенні тривалості страхування в RSI. Для наймолодших оцінка нижча (на 40-50% нижча), але це не причина піддаватися занадто рано: "За шість місяців до запланованої дати від'їзду ми повинні приступити до цього викупу, пояснює Марк Дарно, партнера Optimaretraite, тобто коли ви точно знаєте свою ситуацію та правила гри, дуже змінюються. Якщо ви зробите це раніше, виграш може бути нульовим ". Молоді студенти, яким зараз пропонується такий варіант, зацікавлені йти своїм шляхом.
Ці виплати вираховуються з оподатковуваного доходу. Тому вони коштують дешевше, якщо на вас обкладаються великими податками. Тим більше причин чекати. Приклад: у 40 років Сандрін вирішує придбати квартали, щоб компенсувати роки навчання, протягом яких вона не зробила внеску. Вона повинна заплатити 11012 євро, не знаючи, що саме вона отримає додатково під час виходу на пенсію. Якщо вона інвестує цю суму в інвестиції під 3% відсотків на рік, наприклад, на страхування життя, це капітал в 19 888 євро, від якого вона може отримати вигоду.
5. За необхідності приєднатися до ЗЗСЄ у разі еміграції
Дотепер ваші пенсії визначаються з урахуванням прав, набутих за загальною схемою, а для тих, хто займається самозайнятою діяльністю, соціальної схеми для самозайнятих (RSI). Тому особа, яка займалася двома кар'єрами одночасно, може отримати пенсію, виплачену за базовою схемою, а іншу, яку виплачує RSI, кожна з яких обчислюється відповідно до відповідних періодів внесків. Результат: "Загальна пенсія може бути більшою, ніж границя, передбачена кожною з цих схем", пояснює Марк Дарно. Однак ця ситуація не триватиме: найпізніше з 2017 року (дата буде встановлена указом) періоди внесків для цих двох планів будуть об’єднані, і ви не зможете отримати пенсію, що перевищує половину від максимальної соціальної забезпечення, тобто 18 774 євро, незалежно від розміру прав, набутих за двома схемами. "Це покарає людей, які зробили внесок у ці два плани, загалом, що перевищує необхідну кількість кварталів", попереджає Марк Дарно. Рішення ? Ліквідуйте свої права до набрання чинності реформою !
6. Ліквідуйте до 2017 року, якщо у вас багаторазова пенсія
Ваші права залежать від місця еміграції. Якщо країна, в якій ви встановлені, підписала з Францією угоду про соціальне забезпечення, для розрахунку рівня ліквідації будуть враховані квартали, внесені в цій країні. Ви не будете покарані. Це стосується, наприклад, Великобританії, Бельгії, США, Канади. але не з Китаю. Будьте обережні, наприклад, в Іспанії ви втрачаєте свої права, якщо виїхали з країни більше десяти років. Якщо угоди немає, краще вступити до фонду для французів, які проживають за кордоном. Цей процес дозволить вам перевірити чотири умови. "Це обійдеться вам у 6480 євро за 2014 рік", - підрахував Паскаль Готьє. Але це не потрібно робити відразу, термін вступу щойно збільшено з двох до десяти років.
7. Відкласти вихід на пенсію
Закон дозволяє їм продовжувати свою діяльність після встановленого законом віку або дати, коли працівник може отримувати пенсію за повним розміром. Потім останній отримує премію, яка дорівнює 1,25% від суми його пенсії за додатковий квартал за базовою схемою, а також додаткові бали за додатковою схемою Agirc та Arrco. "Це рішення може виявитися дещо вигіднішим, ніж поєднання зайнятості та виходу на пенсію", вважає Паскаль Готьє. Візьмемо працівника 1953 року народження. Якщо розмір його щорічної пенсії сьогодні становить 15 584 євро, він повинен віддати перевагу премії перед накопиченням. Він отримає 22 592 євро, або на 45% більше (розрахунок "Новий").
8. Виберіть схему самозайнятості, якщо ви підприємець, який виходить на пенсію
Ви вибрали поєднання працевлаштування та виходу на пенсію? У цьому випадку краще відновити свою діяльність, обравши схему самозайнятості, оскільки соціальні внески нижчі, ніж зарплатні. З іншого боку, соціальна система менш сприятлива, але ви можете посміятися над нею, оскільки ви вже користуєтесь захистом як пенсіонер та доходом, гарантованим вашими пенсіями у випадку зупинки роботи.
9. Укладення шлюбу для надання прав подружжю
Приклад: Клод зникає через кілька тижнів після виходу на пенсію, коли його пенсії становлять 3000 євро на місяць. Його наложниця не має права на жодне з цих прав. Якби вони були одружені, вона отримувала б щомісяця 1500 євро за реверсію.
10. Відкрийте ППС, щоб отримати податкову ренту
Мало хто це знає, але будь-який власник PEA або PEA-PME (див. Стор. 100) може перетворити накопичений капітал у звільнену від оподаткування ренту. Значна перевага в той час, коли податки постійно зростають.
11. Придбайте своє основне місце проживання
Підвищення рівня життя на пенсії також означає зменшення ваших витрат. Володіючи своїм будинком, ви економите оренду, що переоцінюється щороку, від інфляції. Краще купувати достроково і закінчити погашення позики на пенсії.
Покупка також дозволяє звільнити невелику столицю, якщо ви вирішите продати та викупити меншу або дешевшу нерухомість, якщо ви залишите Паризький регіон або великий регіональний мегаполіс для середнього міста або сільської резиденції: ця столиця може бути перетвореним в ренту або використаним для придбання орендованого майна, яке буде приносити регулярний дохід.
12. Повідомте кошти досить рано
Пенсійна виплата не є автоматичною: про це потрібно пам’ятати. Не робіть кроку після припинення своєї діяльності, оскільки в цьому випадку ви ризикуєте остаточно втратити один або кілька місяців пенсії. Фактично пенсії виплачуються з місяця, що настає після подання вашого запиту. Тому було б дуже покарально пропустити цю галочку, оскільки ретроактивності немає.
Загалом, краще робити це за чотири-шість місяців до передбачуваної дати виїзду, щоб пенсії падали, як тільки ви припините працювати. Якщо ви зачекаєте до останньої хвилини, ви ризикуєте перервати свій рух грошових коштів, що буде наздогнано пізніше, сплачуючи кілька місячних платежів одночасно.
Одного прохання достатньо, щоб ліквідувати свої права у всіх планах. Однак, якщо ви є старшим керівником, будьте обережні: потрібно подати конкретний запит на отримання пенсій Agirc, що відповідають траншу C. Це те саме стосується і пенсій, що повертаються: ви повинні пам’ятати про їх запит, оскільки виплата не відбувається автоматично.
13. Придбайте оренду нерухомості повністю в кредит
Завдяки кредиту можна придбати товар, який забезпечить дохід на пенсії, обмежуючи заощадження. Перевага нерухомості полягає в тому, що орендна плата буде слідувати за інфляцією. І якщо це здається вам недостатнім, у вас є можливість перепродати майно зі зручною доданою вартістю. І перетворити отриманий таким чином капітал на довічну ренту.
14. Оптимізуйте свої платежі в Perco
Після того, як план фінансується, оберіть підтримку фінансового управління, адаптовану до вашого періоду виходу на пенсію. "Занадто багато співробітників розміщують ці суми в грошовій підтримці, яка нічого не приносить, в той час як фонди акціонерного капіталу зафіксували двозначні збільшення протягом двох років, і вони набагато краще підходять для довгострокового управління", зазначає Мануель Пеннера, партнер компанії Каренте.
Приклад: 10 000 євро, вкладені у грошовий фонд, який наразі дає 0,5% на рік, забезпечує капітал 10 510 євро через десять років. Завдяки акціонерному капіталу, який приносить в середньому 6% на рік - з набагато більшою мінливістю -, ви матимете капітал 17 900 євро.
15. Оформити страхування життя та здійснити звільнення від сплати податків
Страхування життя є податковим пакетом більш ніж одним чином. Це дозволяє передати капітал особі, яку вона обрала, без податку або за вигідними ставками, а також отримувати регулярний звільнений від сплати податків дохід. Щороку ви можете утримувати з контракту 4600 євро відсотків, якщо ви самотні, подвійні як пара, без оподаткування. Знаючи, що в будь-якому вилученні є частина капіталу, звільнена сума набагато більша.