Баланс державного пенсійного плану та прогноз Ле Девуар
Цей текст є частиною спеціального буклету для пенсіонерів
Державні пенсійні плани сильно змінилися за останні 90 років. Зараз вони більш щедрі та доступні в молодшому віці. Однак чи достатньо цього? У той час, коли додаткові пенсійні плани (ПДП) доступні лише для меншості, і коли багато людей не можуть внести свій внесок у ПСР, необхідний баланс і погляд на майбутнє.
Кілька науково-дослідних інститутів засуджують це, і ЗМІ часто згадують про це, значний відсоток людей похилого віку не має достатнього доходу. Недавнє дослідження Інституту соціально-економічних досліджень та інформації (IRIS) підтверджує це. Пристойний дохід для самотньої людини повинен становити від 21 172 до 28 534 доларів на рік. Однак люди, які не мають доступу до пенсійного плану Квебеку (QPP), мають лише 18 000 доларів на рік від пенсії по старості (OAS) та Додатку з гарантованим доходом (SRG). Згідно з дослідженням, для пар ситуація однакова. Дохід недостатній.
Одним із наслідків цього є те, що люди похилого віку також дедалі більше боргують. Згідно з дослідженням IRIS, між 1999 і 2015 роками борг людей віком від 65 років збільшився на 76% у постійних доларах, перевищуючи середню суму від 30 000 до 55 000 доларів для тих, хто їх має. Гірше того, згідно з дослідженням, пенсіонери становили 12% домогосподарств, які оголосили банкрутство в 2017 році. Збільшення на 20% всього за п’ять років.
Щоб впоратися краще, ви повинні працювати (мати доступ до QPP), мати особисті заощадження (однак важко заощадити за поточного рівня боргу домогосподарств) та активи. Ситуація може бути ще кращою, якщо у вас буде доступ до додаткового пенсійного плану (ПДП), якого майже 60% людей не мають.
Необхідна реформа
Однак для тих, хто має доступ до QPP, ситуація мало змінилася з моменту створення плану в 1966 році. "Ставка заміщення доходу, встановлена на рівні 25%, до останнього часу залишалася незмінною, висловлює жаль Гілейн Бернар, радник профспілки для сектору соціального забезпечення в Міжпрофесійній федерації охорони здоров’я Квебеку (FIQ). У лютому 2018 року план QPP був остаточно вдосконалений, щоб відповідати посиленню, прийнятому Пенсійним планом Канади [CPP: план, подібний до QPP, пропонований канадцям з інших провінцій] після вимог різних зацікавлених сторін. "
Тому з січня 2019 року рівень заміщення доходу буде поступово зростати до 2025 року з 25% до 33%. Таким чином, робітник зможе отримувати додаткову пенсію в розмірі 7000 доларів на рік, коли дозріє план. Внески зростатимуть пропорційно. Прийнятні доходи від QPP (обмежені до 55 900 доларів США у 2018 році) також збільшаться на 14%.
Для пані Бернард ця реформа є кроком вперед, але недостатня, щоб забезпечити гідний дохід для пенсіонерів. Згідно з дослідженням IRIS, це полохливий крок, який матиме дуже незначний вплив на сучасну робочу силу, оскільки саме працівники завтра виграють, хоча все ще перебувають під тиском.
Приватні пенсійні плани
Щоб компенсувати низькі пенсії, пропоновані державними планами, уряди протягом багатьох років створювали приватні плани. Серед них найбільш цікавими є RCR. Вони доповнюють пільги, передбачені державними планами (RRQ, PSV), але мало хто має до них доступ. За даними Retraite Québec, 43,5% працівників брали участь в одному з 923 існуючих СПП у 2014 році.
Уряди також з різним ступенем успіху створили зареєстровані пенсійні накопичувальні плани (ППСП). "Недостатня кількість співробітників сприяє цьому, оскільки для цього потрібна висока зарплата, і ми залишаємося на милі віддачі", - говорить Дональд Трембла, президент Квебекської асоціації пенсіонерів з громадського та парапублічного секторів, який висловлює жаль з приводу того, що найвигідніші плани, коли ризик береться колективно (плани з визначеними виплатами) постійно знаходяться під загрозою або зменшуються.
На початку 2010-х років був введений інший транспортний засіб для працівників, які не мають доступу до групового пенсійного накопичувального плану. Це План добровільного накопичення пенсій (VRSP). Будь-яка компанія з п’ятьма або більше працівниками (у Квебеку їх нараховується 90 000), яка не пропонує пенсійний план, повинна створити VRSP. "Однак проблема полягає в тому, що ніщо не змушує їх робити внески", - каже Себастьян Лавернь, радник з питань виходу на пенсію в Centrale des union de Québec (CSQ). Те саме стосується працівників. Тому ці плани не задовольнили потреби, і їх залишається мало. "
Зі встановленою системою виходу на пенсію, ми взяли на себе відповідальність як суспільство, за словами пані Бернард. "Індивідуальні заощадження переважають з усіма ризиками, які це несе для громадянина", - каже вона. Однак мати бідних пенсіонерів нікому не бажано. "
Пан Лавернь вважає, що потрібно здійснити пошук душі щодо того, що доступне працівникам на пенсію. За його словами, нам слід періодично переглядати ситуацію з цими планами для коригування, якщо це необхідно. Останнім став звіт Amours у 2013 році. Він вважає, що ми дозріємо до іншого.