Батьківська відпустка, як підготувати свій гаманець - La Presse
Прихід дитини передбачає батьківську відпустку та фінансові наслідки, які різняться залежно від того, чи працюєте ви самостійно, чи працюєте. Чого очікувати і як підготувати ?
Зробіть репетицію
Замість того, щоб складати традиційний бюджет, Хосе Лакасс, фінансовий планувальник та почесний радник фінансової служби Investors Group, пропонує своїм клієнтам жити півроку, ніби вони отримують бенефіціари батьківського плану страхування. “Це конкретно показує їм, у що вони втягуються фінансово і чи зможуть вони це зробити, не заборговавшись. Інша перевага полягає в тому, що ці гроші економиться, і ними можна буде оплатити частину витрат, коли дитина народиться. "Майбутньому батькові, який буде отримувати 90% своєї зарплати під час батьківської відпустки, не обов'язково потрібно робити цю вправу.
Податок та постійні витрати
Для самозайнятих людей фінансовий стрес важливий. "Ви повинні виділити гроші для сплати податків минулого року", - пояснює Джозіан Паризієн, радник з управління багатством у Financière des Professionnals Private Wealth. Це велика сума, враховуючи, що під час батьківської відпустки у нас немає однакової зарплати. Також необхідно планувати витрати, які будуть утримуватися, постійні витрати, оренду офісу, іпотеку, електроенергію тощо. "
Замініть дивіденди на заробітну плату
Коли майбутні батьки мають власний "вбудований" бізнес, вони повинні виплачувати собі зарплату, а не дивіденди за рік до відпустки. Інакше вони не матимуть права на батьківські страхові виплати. «Ми також повинні передбачити, що максимальна зарплата становить 76 500 доларів. Нам ніколи не виплатять більше 75% від цієї суми », - згадує Джозіан Паризіен.
Усунути борги
Два радники кажуть, що нам слід зосередитись на найдорожчій заборгованості і почати з виплати всіх кредитних карток. Виплата іпотеки також повинна бути зведена до мінімуму, якщо це можливо. Студентська позика може зачекати, оскільки це найдешевший борг, враховуючи податковий кредит у розмірі 35%.
«Повернувшись на роботу, вам доведеться швидко погасити борги, накопичені за час відпустки. Якщо ви - самозайняті, ви думаєте відкласти гроші на наступні податки. "
- Джозіане Паризьєн, фінансовий планувальник
Потреби у страхуванні змінюються. Хосе Лакасс радить страхувати життя, особливо якщо подружжя не одружені і не мають заповіту. “Є деякі страхові компанії, які відмовляються страхувати жінку у третьому триместрі вагітності. Тому це слід робити на початку вагітності або після пологів. Ця страховка буде дуже корисною, якщо подружжю доведеться самостійно піклуватися про маленьку дитину. "Оскільки страхування життя не надходить у маєток, гроші потечуть швидше, ніж спадщина.
Складіть заповіт
Обидва радники погоджуються, що воля є важливою. Подружжя де-факто не визнаються. У цьому випадку, якщо хтось із батьків помирає, єдиними спадкоємцями є діти. Вони отримають спадщину в 18 років, а подружжя не зможе використати гроші на основні потреби дітей. Якщо батьки одружені, але без заповіту, подружжя матиме право лише на третину спадщини, а дві третини дістанеться дітям.
Хто повинен взяти відпустку ?
Фінансовий вплив буде мінімізовано, якщо подружжя, який має 90% своєї зарплати, бере тривалу відпустку. Якщо хтось із батьків має значно більший дохід, їм краще повернутися на роботу. "Ну, це цифри", - підкреслює Джозіане Паризьєн. У реальному житті, можливо, мати не захоче залишати свою 3-місячну дитину вдома, навіть якщо вона з батьком. Це важка розлука. І якщо вона годує грудьми, це може бути складним. "
Остерігайтеся емоційних фінансових продуктів
Радник з управління статками Джозіане Паризьєн застерігає батьків від певних фінансових продуктів, які пропонуються, але не корисні в перші роки життя дитини. Коли ви повертаєтесь до роботи, погашення боргу є важливішим, ніж вкладення коштів у зареєстрований план заощаджень в освіті (RESP), каже вона. “Дитині 3 дні. Ми отримуємо телефонний дзвінок. Ми під закляттям. Ми хочемо запропонувати все своїй дитині. Але це не надзвичайна ситуація. Навіть якщо батьки починають робити внески, коли дитині виповниться 9 років, вони можуть подвоїти внески та компенсувати втрачений час. Щодо страхування, вона нагадує, що важливіше страхувати батьків. "Є люди, які вирішили застрахувати дітей при народженні", - каже вона. Це не для фінансового планування. Дитина - це витрати, і це не приносить грошей додому. "
Часи змінюються, але все більше жінок беруть батьківські відпустки або скорочують робочий час для догляду за своїми дітьми. Це має прямі наслідки для пенсійного планування.
Кожна четверта канадка у працездатному віці відкладає на пенсію менше грошей, ніж їх партнер, згідно з недавнім опитуванням HSBC. Крім того, через зменшення доходу вони менше вносять до пенсійного плану Квебеку і мають менше місця для внесків до зареєстрованого пенсійного накопичувального плану (RRSP). Як добре спланувати пенсію та принести трохи більше справедливості подружжю ?
Весілля до прибуття дітей до пари може допомогти відновити деяку справедливість між подружжям. "Багато активів, включаючи пенсійний план, RRSP та ануїтети з пенсійного плану Квебеку (QPP), є частиною сімейної спадщини", - пояснює Андре Лакасс, фінансовий планувальник у "Фінансисти послуг" Lacasse. У разі розлучення все це можна поділити між двома колишніми подружжям. "
Внесок у RRSP подружжя
Фактично подружжя не користуються поділом сімейної вотчини у разі розлучення. Кожен виїжджає з тим, що йому належить, якщо тільки вони не домовились про інше в угоді про спільне проживання.
«Пан може внести свій внесок у RRSP свого чоловіка/дружини. Потім це робиться із власної кімнати для внесків. Він має право на податкову знижку. З іншого боку, RRSP належить його дружині. "
- Андре Лакасс, фінансовий планувальник
Це рішення особливо цікаве, коли мати перебуває у декретній відпустці або працює неповний робочий день, щоб приділяти більше часу дітям.
Викупіть роки служби
Деякі пенсійні плани дозволяють жінці викупити вислугу років після декретної відпустки. Це часто дуже корисно. "Якщо це можливо, це потрібно зробити", - сказав пан Лакасс. І чим швидше, тим краще. Дійсно, викупивши рік служби після повернення, жінка заплатить суму, подібну до її поточного внеску. Однак чим довше вона буде чекати, тим дорожче це буде їй дорого коштувати.
Затримуйте претензії на отримання пільг
Наближаючись до виходу на пенсію, жінки можуть відкласти подачу заявки на пенсію по старості, якщо це можливо для них, говорить Крейтон. Тоді їх переваги будуть посилені. Те саме стосується пенсійного плану Квебеку. Ці пільги особливо цікаві тим, що вони індексуються та виплачуються до смерті.
План соло
"Жінки, які вже вийшли на пенсію, частіше за чоловіків покладаються на дохід або пенсію свого чоловіка", - говорить Крейтон. Окрім планування подружжя, жінкам було б корисно також скласти окремий план щодо фінансової незалежності.