Безпечні банки - Ваші гроші в цих банках дійсно в безпеці - Безпечні інвестиції в банку

Найкращі рейтинги для країни та банку

Дірк Ейлінггофф, керівник команди з банківських продуктів, відповідає за фінансові інвестиції та забезпечення похилого віку в Finanztip. Він отримує досвід у цій галузі завдяки своїй роботі на посаді незалежного фінансового консультанта. У попередні роки історик та випускник бізнесу керував благодійними проектами Фонду Бертельсмана та Фонду Кербера.

Хендрік Бурс - редактор банківської та страхової команди. Перш ніж приєднатися до «Фінанцтип», він повідомляв про економічні та споживчі питання для радіопрограм гессіанської, а пізніше західнонімецької радіокомпанії. Хендрік вивчав економіку в Мюнстері та Ексетері. Свій перший професійний досвід він здобув на радіо Q та на місцевому радіо Recklinghausen. Він любить вкладати накопичені гроші у подорожі.

Якщо ви звернете увагу лише на високі процентні ставки за гроші овернайт та строкові депозити, ви швидко опинитесь у зовсім невідомих банках. Вони часто базуються в країнах, де гроші клієнтів не захищені належним чином, якщо банк потрапляє в халепу.
Ми, відповідно до наших рекомендацій щодо овернайт і строкових депозитів, гарантуємо, що ви повернете свої гроші швидко і легко в такому випадку.
"Фінанцтип" рекомендує лише банки, які є частиною законодавчого страхування депозитів в економічно сильній європейській країні.

У цьому посібнику

Багато інвесторів не хочуть бути задоволеними мінімальними або навіть негативними процентними ставками у своєму домашньому банку. Шукаючи найкращу процентну ставку за овернайт і строкові депозити, ви натрапите на багато невідомі банки, особливо з інших європейських країн. Однак фінансові установи, яким терміново потрібні гроші, часто пропонують високі процентні ставки. Приклади Кіпру, де це сталося в 2013 році, та Ісландії в 2008 році показують, що банківська система окремих країн також може впасти в турбулентність в Європі і що клієнти повинні побоюватися за свої депозити.

Тому Фінанцтип Критерії стійкості призначений для фільтрації безпечних банків. Тож ви можете отримати спокій від вищих процентних ставок зі спокоєм. У наших рекомендаціях щодо грошей овернайт та строкових депозитів ви знайдете лише банки, які відповідають нашим суворим вимогам.

Потрібна подвійна захисна сітка

Ми рекомендуємо інвестувати свої заощадження лише у надійні банки. Процентні ставки, які пропонують ці банки, як правило, трохи нижчі за найвищі, доступні на ринку. Це тому, що вищі процентні ставки майже завжди мають більший ризик. Це саме те, чого хоче уникнути більшість вкладників, які заощаджують депозити на ніч та на певний термін.

Якщо, з іншого боку, ви належите до групи інвесторів, які хочуть інвестувати вигідніше проти більш високого ризику, вам слід розглянути можливість інвестування в недорогі фонди індексу акцій. Це краща стратегія, ніж випробування пропозицій з високою дохідністю від банків в економічно слабших країнах.

Ми визначили два критерії стабільності, яким повинен відповідати банк, щоб вважатись безпечним:

Депозити повинні бути захищені в економічно сильній країні за допомогою європейської системи гарантування вкладів відповідно до Директиви 2014/49/ЄС.
Банк повинен був бути активним на німецькому ринку грошей овернайт або строкових депозитів принаймні два роки.

Банки, які ми рекомендуємо, повинні відповідати обом умовам.

Умова 1: країни з хорошим страхуванням депозитів

Якщо банк у межах Європейського Союзу (ЄС) збанкрутує, депозити до 100 000 євро на одного клієнта та установу захищаються законом. У разі спільних рахунків, наприклад подружжя, захист збільшується до 200 000 євро. У особливих життєвих ситуаціях (наприклад, придбання будинку, шлюб, розлучення, пенсійний вік) тимчасово захищається вища сума. За законом клієнти мають право на компенсацію, яку вони можуть подати до суду в разі потреби. Гарантована сума також включає право на виплату відсотків.

Страхування вкладів в ЄС регулюється рівномірно в усіх державах-членах Директивою 2014/49/ЄС. Це також стосується країн ЄЕЗ, Європейського економічного простору (наприклад, Норвегія). Однак за цим не стоїть жодного європейського фонду надзвичайних ситуацій. Натомість у кожній країні є один або кілька компенсаційних фондів, які відповідають правилам директиви ЄС. Ці фонди забезпечення фінансуються за рахунок членських внесків і можуть пред'являти додаткові вимоги до членів, якщо грошей недостатньо для компенсації всім заощадникам у разі банкрутства. Логічно, що вся сума не може бути покрита, оскільки інакше банки більше не змогли б управляти депозитами вкладників. Згідно з правилом ЄС, у майбутньому лише 0,8 відсотка захищених депозитів повинні будуть знаходитись у фонді безпеки. Ціль має бути досягнута в 2024 році.

Тут виявляється слабке місце цього механізму: в умовах серйозної кризи в банківському секторі іншим банкам доведеться вводити більше грошей, якщо одна або кілька фінансових установ будуть банкрутами. Решта банків навряд чи зможуть або відмовляться сплачувати депозити своїх конкурентів. Тому цілком ймовірно, що окремим державам доведеться втрутитися, навіть якщо для цього немає юридичного зобов'язання.

Однак країна може достовірно гарантувати депозити вкладників лише за умови високої фінансової стійкості. Ми оцінюємо кредитоспроможність на основі рейтингів рейтингових агентств, рейтинги яких ми підсумовуємо в кінці цього посібника. Отже, першим критерієм є:

Умова 1 - Ми рекомендуємо лише банки з країн ЄС/ЄЕЗ, кредитоспроможність яких присуджена трьома основними агенціями Moody's, Standard and Poor's (S&P) та Fitch з найвищими оцінками “AAA” або “AA” (або Moody's “Aa2” або краще) присуджується. Дуже важливо, щоб банк належав до фонду захисту депозитів у відповідній країні відповідно до Директиви ЄС 2014/49/ЄС.

В даний час дев'ять країн відповідають цій вимозі, включаючи Німеччину, Францію, Австрію та Нідерланди.

Кредитні рейтинги від вибраних країн ЄС/ЄЕЗ

LandRating S & PRating Moody'sRating Fitch

Данія	AAA	Ааа	AAA
Німеччина	AAA	Ааа	AAA
Люксембург	AAA	Ааа	AAA
Нідерланди	AAA	Ааа	AAA
Норвегія	AAA	Ааа	AAA
Швеція	AAA	Ааа	AAA
Фінляндія	AA+	Aa1	AA+
Австрія	AA+	Aa1	AA+
Франція	AA	Аа2	AA

Джерело: Moody's, S&P, Fitch (станом на 1 березня 2020 р.)

Умова 2: банки виконали період очікування

В принципі, те саме страхування депозитів поширюється і на нових постачальників. Однак ми вважаємо, що має сенс деякий час спостерігати за поведінкою нового банку, поки він не складе певної рутини на ринку.

Умова 2 - Ми рекомендуємо лише банки, які роблять щоденні та/або пропозиції з фіксованими депозитами для клієнтів у Німеччині принаймні протягом двох років.

Період очікування два роки спочатку виключає абсолютних новачків. Крім того, ми розглядаємо пропозиції лише у валюті євро та на контрактній мові німецька.

До кінця 2019 року критерії стабільності Finanztip також вимагали, щоб окремі банки отримували певні оцінки у своїх кредитних рейтингах. Ми більше не вважаємо цю умову необхідною, оскільки в останні роки європейська система страхування депозитів постійно зміцнюється.

Детальніше про це у щоденному довіднику грошей

Рекомендується телефонувати на грошові рахунки, які пропонують хороші процентні ставки в надійному банку.

Рекомендація нашого постачальника: Advanzia Bank, Renault Bank Direkt (для нових клієнтів); Банк оренди, TF Bank, Opel Bank, PSA Direktbank

Детальніше про це у посібнику з термінових депозитів

Рекомендуються термінові депозитні пропозиції, які пропонують хороші процентні ставки в надійному банку.

Рекомендація нашого постачальника: Unicredit через Weltsparen, TF Bank через Weltsparen, Leaseplan Bank, Renault Bank direct, Varengold Bank

Хендрік Бурс - редактор банківської та страхової команди. Перш ніж приєднатися до «Фінанцтип», він повідомляв про економічні та споживчі питання для радіопрограм гессіанської, а пізніше західнонімецької телерадіокомпанії. Хендрік вивчав економіку в Мюнстері та Ексетері. Свій перший професійний досвід він здобув на радіо Q та на місцевому радіо Recklinghausen. Він любить вкладати накопичені гроші у подорожі.

Станом на 14 квітня 2020 року

інші теми

Інвестиції
Складений відсотковий ефект
Безпечні банки

Похідні фінансові інструменти
Негативний інтерес
Огляд цінних паперів

* Що означає зірка:

Своїми рекомендаціями ми хочемо допомогти якомога більшій кількості людей самостійно займатися своїми фінансами. Тому наш вміст доступний в Інтернеті безкоштовно. Ми фінансуємо нашу велику роботу за допомогою так званих партнерських посилань. Позначаємо ці посилання зірочкою (*).

У Finanztip ми обробляємо партнерські посилання не так, як інші веб-сайти. Ми посилаємось лише на продукти, які раніше рекомендували наші незалежні експертні редакторські колективи. Тільки тоді відповідний постачальник може встановити посилання на цю пропозицію. Ми отримуємо гроші, коли ви натискаєте на таке посилання або підписуєте контракт з постачальником.

Чи сплачує нам провайдер і в якій сумі, це не впливає на наші рекомендації. Те, що наші експерти рекомендують вам, залежить виключно від того, чи корисна пропозиція для споживачів.

Ви можете знайти більше інформації про те, як ми працюємо, на нашій сторінці Про нас.