Чи повинен я користуватися планом мандаринових покупців житла

В: Для деяких, так. Для інших - ні.

Нещодавно я отримав електронне повідомлення з декількома запитаннями щодо управління фінансами. Серед них був один, хто запитав мене, чи має людина скористатися своїм планом накопичення пенсійних заощаджень, щоб скористатися Планом покупців житла (HBP). Ситуація, в якій опинився цей особа, була досить особливою, адже йому було шістдесят і наближався пенсійний вік. Відповідь, яку я дав би йому або комусь у подібній ситуації, буде іншою, ніж відповідь, яку я дав би комусь у двадцятих чи тридцятих роках, якби вони задали мені те саме питання.

Давайте подивимося, коли було б вигідно (чи ні) використовувати HBP.

Коли вигідно використовувати НВР ?

Можливість скористатися неоподатковуваним «кредитом» від вашого RSP до 25 000 доларів (кожен, якщо ви пара і маєте право), це чудово! Це велика сума додаткових грошей, яку ви можете застосувати безпосередньо до свого першого внеску, саме тому корисно скористатися планом побутових покупців. Це збільшує суму вашого першого внеску, тоді це зменшує суму вашої іпотеки, а це, в свою чергу, зменшує суму вашого іпотечного внеску. Здійснення більшої іпотечної виплати означає, що ви заощадите гроші, сплачуючи менше процентів протягом усього терміну застави. Якщо ви зможете використати HBP, щоб покрити необхідний внесок у розмірі 20% і уникнути сплати страховки за іпотечним кредитом CMHC, було б вам на користь скористатися нею - особливо якщо у вас є внески. RSP автоматичний уже на місці. Ці автоматичні платежі дозволять вам "автоматично" погасити ваш HBP, а це означає, що ці гроші повернуться до ваших RSP і будуть реінвестовані на пенсію.

Коли не вигідно використовувати ГБП ?

Реальність така, що використовувати НВР не завжди вигідно. Насправді, якщо у вас є перший внесок 20% або більше, ви вже уникали страхування іпотечного кредиту CMHC, і я б рекомендував вам не використовувати HBP.

Зняття грошей з рахунку, на який ви вкладаєте гроші на своє майбутнє, здається суперечливим, чи не так? Наприклад, якщо єдиним способом придбати будинок є використання всіх наявних коштів, включаючи ваш RSP, ви ризикуєте, проти чого я рекомендую.

Якщо ви вважаєте, що виплата HBP займе ваш 15-річний період, настійно рекомендую не використовувати HBP. Якщо у вас немає структурованого пенсійного плану, який пропонує ваш роботодавець, або інших засобів забезпечення виходу на пенсію, вам слід економити для виходу на пенсію якомога швидше. Пам'ятайте, що погашення вашої HBP не означає нових коштів у ваших RSP, оскільки ви просто замінюєте те, що ви позичили.

Багато з них не погашають свій HBP

Вони просто додають суму, яку вони повинні були повернути, до свого річного доходу (фактично так працює HBP: щороку ви повертаєте суму позики, поділену на 15, інакше додаєте цю суму до свого доходу, що підлягає оподаткуванню). Це подвійне погане фінансове рішення: по-перше, втративши неоподатковувану вигоду HBP, а по-друге, не надаючи пріоритету виплатам, щоб гроші реінвестувались у ваші RSP для досягнення ваших пенсійних цілей. Якщо ви не можете повернути свої кредити HBP або якщо вони не є вашим пріоритетом, не використовуйте HBP. На жаль, відшкодування не є обов’язковим, і з цієї причини багато хто припускає сумні податкові наслідки. Як і на більшість питань та рішень щодо особистих фінансів, тут немає чіткої і короткої відповіді, коли справа доходить до вибору, використовувати чи ні HBP.

Підсумовуючи: якщо вам це не потрібно, не використовуйте його. Але якщо його використання дозволяє уникнути страхування іпотечного кредиту CMHC, і якщо ви плануєте визначити пріоритетним його виплатою, ідіть на це. !

Якщо у вас є запитання, на яке Джо може відповісти у наступній статті, або якщо ви хочете запропонувати тему, надішліть електронне повідомлення на адресу: [email protected]

Ця стаття призначена для надання загальної інформації лише про HBP. Якщо вам потрібна додаткова інформація про вашу особисту ситуацію, зверніться до інвестиційного консультанта.