Чому; залучити до виплат радника
Чи отримують члени достатню підтримку для переходу на пенсію?
- Автор: Симеон Гольдштейн
- 27 січня 2016 р. 17 серпня 2018 р
- 00:00
Скільки разів ми чули, що квебеків мало цікавить пенсія, адже це далеке майбутнє? Це одна з причин, чому галузь САР докладає багато зусиль для покращення залучення співробітників - як молодих, так і старих - до своїх планів.
Чим ближче ми наближаємось до пенсії, тим відчутнішою вона стає. Коли хтось готується перейти від фази накопичення до фази виплат, у фінансовому управлінні закріплюється певна терміновість. Багато учасників планів роботодавців неодмінно потребуватимуть додаткової допомоги. Чи отримають вони його?
"Потреба допомагати працівникам на етапі виплат є надзвичайно важливою, оскільки саме тут знаходяться найважливіші прибутки", - зазначає Роберт Телліє, регіональний віце-президент з питань пенсійного забезпечення та групового страхування в Квебеці в Manulife Financial. На кожні 100 доларів пенсійного доходу 20 доларів надходять із внесків та 30 доларів з повернень, накопичених за час роботи члена. Отже, половина з них може бути пов'язана з прибутковістю інвестицій після виходу на пенсію. "
Зі свого боку, Ентоні Кардоне, регіональний віце-президент з питань пенсійних служб Great-West, попереджає про ризики знищення всієї доброї роботи, виконаної під час накопичення: “Невдалий вибір на етапі виплат може поставити під загрозу пенсійний дохід. "
Хоча потреба допомогти пенсіонерам видається одностайною, проте серед промоутерів існує небажання більше взаємодіяти з тими, хто більше не з'являється в офісі щодня. Але, зазначає Cardone, компанія, яка допомагає своїм пенсіонерам, демонструє відданість всій робочій силі. Тут не обійшлося без потіхи активних співробітників, які були б більш продуктивними.
"Коли співробітники розуміють свої варіанти, вони витрачають менше часу на навчання", - пояснює він.
Крім того, деякі працівники, які не достатньо заощадили або не знають, чи мають вони достатньо коштів для виходу на пенсію, швидше за все залишаться довше на роботі. Для молодих співробітників може бути неприємно бачити зменшені можливості просування по службі.
"Якщо ви хочете, щоб працівники мали впевненість у своєму пенсійному плані, роботодавці повинні прагнути досягти найкращих результатів", - підсумовує Кардоне, додаючи, що працівники, які задоволені своїм планом, частіше просувають його до своїх колег.
Члени плану, що перебувають на порозі виходу на пенсію, не турбуються лише про управління фондами, вважає Гай Больо, старший радник з актуарних консультантів PBI.
«Участь у виплатах відповідає потребі наставництва цих людей, які також цікавляться, як вони пройдуть цей етап. Вони можуть мати коло запитань, і, крокуючи на крок, щоб відповісти на них, усі виграють », - говорить він.
РАНІШЕ, ЛІПШЕ?
Фаза накопичення має на меті заохотити ранню участь для забезпечення внесків протягом тривалого періоду. Що стосується виплат, схоже, виявляється порівнянна тенденція.
"Ви повинні підійти до періоду накопичення з планом того, чим хочете займатися на пенсії, щоб заощадити гроші відповідно до поставленої мети. Отже, активному працівникові корисно знати основні поняття, що лежать в основі етапу виплат. Недостатньо думати про це за п’ять років до виходу на пенсію, вважає Лісане Гуард, старший радник PBI. Накопичення та виплата є суцільною ланкою для збільшення доходу на пенсії. "
Та сама історія з Робертом Телліє: «Стратегії виплат повинні бути частиною розмови перед виходом на пенсію, щоб краще підтримувати працівників у середині кар'єри або до кінця кар'єри. Крім того, можна було б уявити, що для тих роботодавців, які піклуються про те, щоб брати участь у виході на пенсію, частиною рішення є більша участь у накопиченні. "
Жан-Даніель Коте, член партнерства в Mercer, каже, що пенсіонерам потрібна більш персоналізована інвестиційна стратегія, ніж при накопиченні. Проблема була б особливо кричущою для членів плану, які погодились на варіанти за замовчуванням для свого плану.
"До виходу на пенсію фонд цільових дат добре виконує свою роботу", - говорить Коте. Однак ви хотіли б перевести свої заощадження в різні класи активів після виходу на пенсію. Якісне управління активами важливо, особливо для тих, хто має недостатню або ледь достатню економію. "
Майбутнім пенсіонерам потрібна цільова інформація на основі їх заощаджень, способу життя та пільг за державним планом. Ми також хотіли б взяти до уваги плани та бажану пенсію дружини, зазначає Ентоні Кардоне.
"Учасникам, чиєю рідною мовою не є ні французька, ні англійська, також може знадобитися додаткова допомога в розумінні варіантів", - говорить він. Ви можете рідко думати про це, але це варто взяти до уваги. "
ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ ТА РИЗИКИ
Настанови Асоціації адміністраторів пенсійних планів Канади (ACPM) надають вказівки щодо надання інформації про наявні продукти виплат, щоб допомогти членам плану приймати обґрунтовані рішення.
Однак деякі спонсори планують висловити занепокоєння ризиками, пов'язаними із збільшенням участі в житті колишніх пенсіонерів. Жан-Даніель Коте зазначає, що є більше відкритості брати участь під час переходу на пенсію, ніж на етапі виплат.
«Це багато в чому залежить від філософії роботодавця. Деякі скажуть, що не хочуть ризикувати для тих працівників, які пішли. Інші відчуватимуть, що постачальник плану несе відповідальність за допомогу їм. Однак знайдуться люди, які вважають, що за менших витрат було б вигідно для всіх учасників, оскільки, дозволяючи виплати з пенсійного плану, можна керувати більшою кількістю активів. "
Пенсіонери, безсумнівно, могли б отримати вигоду від об’єднання витрат. Але важливо поставити під сумнів здатність режиму пропонувати привабливі варіанти виплат. Наприклад, чи ведуть фонди цільової дати членів до відповідного набору активів для виходу на пенсію? У цьому відношенні пан Коте зазначає зацікавленість в персоналізації коштів, щоб мати підхід, який не зупиняється на даті виходу на пенсію. Навпаки, вони були призначені для покриття всієї пенсії.
"Це було б менш консервативним, оскільки ми усвідомлюємо необхідність довшого управління активами", - говорить він. Нам потрібен розподіл, який може боротися з інфляцією або довголіттям. "
ЗАХИСТИТИ ПРОМОТОРА
Існує кілька варіантів та стратегій, що дозволяють виплатити пенсійний план. Для деяких покупка ренти здається цікавим інструментом для члена, щоб дозволити собі гарантовану суму. Однак інші будуть стверджувати, що нинішнє середовище з низькими процентними ставками не піддається цьому.
Можна також подумати, що більша автоматизація збалансування пенсійного портфеля також буде корисною - поява програмного забезпечення в стилі роботів-радників може зацікавити в цьому плані.
Але на додаток до вибраних інструментів, прихильність промоутерів залишається важливою. Для цього необхідна певна політична воля.
"Нам потрібні більш суворі рамки для кращого захисту роботодавців, які хочуть допомогти своїм працівникам", - зазначає Роберт Телліє. Подумайте про правило притулку або безпечну гавань, яке існує, наприклад, у Сполучених Штатах. Якщо промоутерів краще захистити, вони можуть бути більш відкритими для більшої підтримки працівників протягом своєї кар’єри. "
Роблячи це, ми уникаємо відмови від них у критичний момент.
"Для працівників вибір правильного варіанту виходу на пенсію є, мабуть, найважливішим рішенням для їх майбутнього", - підсумовує Ентоні Кардоне.
І те, що корисно для робітників, дуже часто позитивно впливає на компанії.
Ця стаття взята з журналу Benefits за грудень 2015 року. Його можна завантажити у форматі pdf.