Домашнє страхування, як (пере) оцінити ваше майно для кращої компенсації

Марі РІАЛЛАНД | 10.09.2019 о 8:00

Пожежа, крадіжка, пошкодження водою ... Вам доведеться замінити частину свого майна. Ваша страховка може компенсувати вам і таким чином дозволити вам відремонтувати або викупити певне обладнання. Але все-таки необхідно, щоб ви правильно оцінили свої рухомі активи під час укладення договору страхування житла. Пояснення та поради.

Коли ви оформляєте домашню страховку, страховик просить вас оцінити загальну суму вашого рухомого майна (меблі, побутова техніка, високотехнологічне обладнання, цінності тощо). Мета полягає як у визначенні ціни вашого страхового полісу, так і в обчисленні максимального ліміту компенсації у разі повної втрати (тобто повного знищення вашого майна).

Правильна оцінка правильної компенсації

Якщо ви переоціните суму свого майна, ви заплатите занадто багато страховки. Навіть під час можливої компенсації, якщо страхова компанія вважає, що ви добровільно надули свої рухомі активи, вона може розірвати договір і не компенсувати вам.

Якщо ви недооцінюєте своє майно, ваша страховка буде коштувати вам менше на рік, але в разі повної втрати ви можете отримати меншу компенсацію, ніж те, що ви могли мати право, враховуючи фактичну вартість вашого майна.

Хоча бажано правильно оцінити рухоме майно, вам не потрібно оцінювати активи вашого нерухомого майна. У разі серйозної шкоди, завданої "вашим стінам", тобто вашому будинку чи квартирі як такі, страхування в будь-якому випадку зателефонує експерту для отримання оцінки вартості вашого будинку до катастрофи.

Одноразова оцінка або справедливий розрахунок ?

Більшість страхових компаній, коли приходить час цитувати, пропонують фіксовану оцінку. Вони враховують «стандартну» рухому спадщину, розраховується відповідно до площі та кількості кімнат у вашому домі. Таким чином, ви можете опинитися застрахованими на ліміт у 8000, 15000, 30000, 36000 євро ... залежно від характеристик вашого будинку та масштабів сум, визначених страховиком. Це просте або навіть спрощене рішення може не відповідати вашій ситуації. В еквівалентному будинку ентузіаст високих технологій, який переоснащений комп’ютерною, аудіо- чи відеотехнікою, матиме більше рухомого капіталу, ніж той, хто має «традиційне» обладнання. Тому ви можете вказати ціну в Інтернеті, по телефону чи в агентстві, надавши додаткову інформацію.

Енн-Софі Руссель-Траффі, керівник відділу ризиків житла у Французькій страховій федерації, вважає, що точна оцінка всіх її рухомих активів важлива "у разі повної збитковості, яка, на щастя, не є більшістю". Для часткової втрати, наприклад, "пошкоджений предмет меблів у кімнаті, вартість предмета меблів у будь-якому випадку буде включена до максимального значення компенсаційної стелі".

Як провести інвентаризацію ваших активів

Якщо ви хочете бути впевнені, що обрана вами сума є адекватною, сміливо перелічуйте свої речі. Для цього будьте методичними: складіть, за кімнатою, опис вашої рухомої спадщини (меблі, одяг, комп’ютерна техніка, телевізор, аудіо- чи відеотехніка, декоративні предмети, книги, компакт-диски або вініли, посуд, побутова техніка, вина …). Спробуйте призначити їм значення використання (див. Нижче). Немає сенсу зберігати нову вартість, за якою ви придбали це обладнання кілька років тому, страховка ніколи не компенсує вам точну суму вашої покупки.

Не соромтеся фотографувати свої меблі та предмети та зберігати їх. Це може бути використано у випадку катастрофи. Також, якщо це можливо, відкладіть рахунки для своїх товарів. Особливо розсудливий рефлекс у випадку крадіжки, коли, як нагадує Енн-Софі Руссель-Траффі, "страхувальник повинен продемонструвати, що він володів викраденим". «Тому доцільно зберігати підтверджуючі документи та рахунки-фактури. Це те, що покаже, що ви дійсно володіли комп’ютером, мобільним телефоном ... ". А якщо у вас немає рахунку-фактури (наприклад, покупки на монеті Le Bon або спадщині вашої бабусі), до файлу компенсації можна додати фотографію або навіть електронний лист про обмін із продавцем.

Ідеальним є створення комп'ютерного файлу зі списком товарів, фотографіями та будь-якими відсканованими накладними. Переконайтеся, що ви можете легко знайти цей документ (завантаживши його на віддалений сервер або зберігаючи копію на USB-ключі в іншому місці, ніж у вас вдома).

Корисна вартість товарів і рівень застарілості

Стаття L121-1 Страхового кодексу дуже чітко визначена: "Компенсація, яку страховик винен страхувальнику, не може перевищувати суми вартості предмета страхування на момент збитку". Отже, ця "вартість на момент збитку" не є сумою товару, сплаченого під час його придбання, кількома місяцями чи роками раніше, а, в кращому випадку, поточною вартістю товару (ціною, яку має товар) природні витрати, однакові якості та характеристики, якщо вони були придбані в день втрати). Частіше страхова компанія не відшкодовує поточну вартість (якщо ви не вибрали у своєму договорі опцію «Нове обладнання» - прочитайте внизу статті), а споживчу вартість. Для його визначення враховується сума, яку коштував би новий товар на дату збитку, і застосовується до нього коефіцієнт застарівання (пов’язаний із «віком» пошкодженого товару та його зносом).

Наприклад, на своєму веб-сайті Allianz пояснює, що великі побутові прилади коштують лише 86% від вартості придбання в перший рік після придбання, 57% через 3 роки або 29% через 5 років. Амортизація ще більша для дрібних побутових приладів або мікрокомп'ютерів: це обладнання коштує лише 80% вартості в перший рік після придбання, 40% на 3-й рік після придбання та 5% на 5-й рік! Що стосується одягу та взуття, майте на увазі, що через 5 років їх значення падає до нуля ... Якщо сітки норми застарівання можуть відрізнятися у різних страховиків (у назві товару, в той період, після якого вони втрачають вартість. .), вони залишаються, проте, досить схожими.

Особливий випадок ювелірних виробів та цінностей

На відміну від «стандартного» обладнання будинку, вартість якого з роками знецінюється внаслідок застарілості та технологічного застаріння, певні товари можуть зберегти або збільшити вартість: ювелірні вироби, злитки, дорогоцінні камені, перли, розкішні годинники, вишукані срібні вироби, витвори мистецтва, хутро, колекції марок ... Пам’ятайте, повідомте про це виняткове майно своєму страховику (який підтвердить вам, чи потрапляють вони до сфери цінностей), оскільки на них не вплине коефіцієнт застарілості, що застосовується до решти ваше майно. Вони є предметом окремого розрахунку і, часто, стелі, відмінної від рухомої спадщини.

Змінюються ваші рухомі активи, змінюється і ваше житлове страхування ...

На своєму веб-сайті Maaf повідомляє: "Щоб полегшити вам роботу, більшість контрактів передбачає автоматичну переоцінку застрахованого капіталу". Однак будьте обережні, щоб перевірити, чи це так у політиці, яку ви взяли. Краще не покладатися на вашу страхову компанію для переоцінки вашого майна. Подумайте про те, щоб зробити це самостійно, як тільки ваша особиста ситуація зміниться. Дійсно, певні ситуації можуть спричинити суттєві зміни вартості товарів, що застраховані: прибуття додому першої дитини (і, отже, обладнання для догляду за дітьми), дохід, який значно збільшується, або виграш в азартних іграх (що може спричинити покупки із задоволенням більш висококласного обладнання), спадкування, розлучення чи розлучення, додавання додаткової вітальні в будинку (та обладнання відповідно до цієї веранди або додаткової спальні) тощо.

У FFA є дві ситуації: "Існує" нормальна "ситуація, коли рухомий капітал не сильно змінюється і де можуть бути класичні переоцінки згідно з індексом будівництва FFB, який часто використовується як основа для житлових договорів", пояснює Енн-Софі Руссель-Траффі. Але «у випадку, якщо відбудуться більш суттєві зміни (ми будуємо прибудову, встановлюємо нову спальню і оцінюємо, що вартість нашого рухомого майна змінюється), в інтересах страхувальника є інформування свого страховика настільки, наскільки сума декларації буде врахована під час компенсації, якщо буде повна втрата ».

У будь-якому випадку, намагайтеся регулярно підбивати підсумки домашнього страхового покриття. Це часто робиться занадто пізно, як тільки виникає претензія ... "Страхувальники не повинні соромлячись контактувати та обговорювати ці елементи зі своїм страховиком" благає Енн-Софі Руссель-Траффі.

Вибір правильного плану компенсації

Залежно від розрахунку вартості Вашого товару, Ви можете вибрати конкретну формулу компенсації для Вашого страхування: відшкодування за споживчою вартістю, відшкодування за відновною вартістю або переобладнання як нове. Залежно від обраного варіанту, ваш страховик, очевидно, запропонує вам вищу або нижчу премію.

Відшкодування за споживчою вартістю: страховик компенсує вам фактичну вартість вашого майна на момент подання претензії. Для цього застосовується коефіцієнт застарілості. Приклад: ваш телевізор із плоским екраном, придбаний новий за 1000 євро 2 роки тому, продається за 700 євро сьогодні. Страховик застосовує коефіцієнт застарівання 30% і компенсує вам лише до 490 євро.
Відшкодування за відновлювальною вартістю: будьте обережні, фальшивий друже ... Це не стосується відшкодування вам за ваше майно на рівні нового. Страховик просто стирає частину норми застарівання, до обмеження до 25%. У нашому прикладі лише 5% від застарілості (30-25) залишається вашою відповідальністю. Страховик відшкодує вам 665 євро (ви повинні переозброїтися протягом 2 років після збитку).
Нова модернізація: це найдорожчий варіант для страхувальника. Коефіцієнт застарілості більше не застосовується. Страховик відшкодовує вам виходячи з поточної вартості майна. У нашому прикладі 700 євро.