Економія в парі, як економити гроші
Марі-Єва ФРЕНЕ | 22.01.20 о 7:00
Любов, розум і гроші: три поняття, які не завжди поєднуються дуже добре. І все ж, щоб разом готуватися до майбутнього, краще інтегрувати трохи раціональності в управління заощадженнями пари.
39% людей у стосунках кажуть, що щомісяця відкладають гроші, у порівнянні з лише 27% самотніх людей, згідно з недавнім дослідженням Ifop (1). Тому пара буде корисною для вашого здоров’я ... економія! Але керувати бюджетом та економити на двох не завжди легко. Кількість грошей, яку потрібно відкласти, мета спільних заощаджень або навіть бажані інвестиції ... Ось декілька рекомендацій для більш спокійного обговорення з вашим чоловіком.
Для чого заощаджує пара ?
Незалежно від того, перебуваєте ви у стосунках чи самотні, збереження має дві цілі. Це дозволяє, з одного боку, мати справу з непередбачуваними витратами (ремонт автомобіля, невідшкодовані медичні витрати, втрата доходу тощо) і потурати собі. Це те, що називають фінансові консультантизапобіжні заощадження. Але заощадження також дозволяє підготуватися до більш дорогих та довгострокових проектів, таких як придбання первинного місця проживання та фінансування навчання дітей. В даному випадку мова йде проекономія проекту. Також до цієї категорії входять вовняні шкарпетки, які ви та ваш чоловік складаєте напередодні старості.
Коли слід починати заощаджувати разом і скільки? ?
Хоча обговорення управління бюджетом під час першого один на один не здається найкращим способом пробити лід, це обговорення стає важливим, коли пара є довготривалою. "Пари, починаючи з того моменту, коли вони живуть разом і мають спільні витрати, повинні спочатку накопичити запобіжні заощадження, перш ніж боротися з економією проектів", пояснює Валері Бенц, керівник відділу досліджень спадщини Фінансового союзу Франції (UFF).
Хоча більшість банківських радників рекомендують зберігати зарплату від 2 до 6 місяців, прес-секретар УФФ вважає за краще думати категоріями періодичних нарахувань. “В ідеалі, запобіжні заходи мають становити 6 - 12 місяців загальних витрат », Вказує Валерія Бенц. Іншими словами, якщо ваші невитратні витрати (орендна плата, щомісячний кредит, транспорт, страхування, харчування, енергія, телефонні рахунки тощо) становлять 2000 євро на місяць, за словами прес-секретаря UFF, модно мати від 12000 до 24000 євро в сторону. Тоді саме професійний статус дає змогу уточнити необхідну суму ... Домогосподарства з більш невизначеними доходами повинні бути обережнішими, ніж ті, у кого є певна безпека роботи.
Економія для пари та особиста: яка правильна пропорція ?
Коли накопичені запобіжні заощадження, профіцит бюджету може бути використаний для підготовки спільних проектів. Він також може фінансувати індивідуальні заощадження подружжя. Яка частка між загальними заощадженнями та особистими заощадженнями? "Якщо ми врахуємо придбання нерухомості, освіту дітей та поточні витрати, заощадження, спрямовані на домогосподарство, становлять близько 80% загальних заощаджень пари", - говорить Фредеріке Сіско, керівник відділу маркетингових заощаджень для приватних осіб у LCL.
Індивідуальні заощадження, які часто належать подружжю
Якщо ви перебуваєте у шлюбі за режимом спільноти майна - який вибирає переважна більшість пар - накопичені після шлюбу накопичення належать обом подружжям. Той факт, що він проживає в обліковому записі лише на ваше ім’я, не змінює цього. З іншого боку, з юридичної точки зору, банківські активи неодруженої пари належать власнику рахунку або ощадного продукту.
Звичайно, сума "в євро" заощаджень за проектом пари залежить від ваших економія потужності та суми, необхідні для реалізації спільних проектів. На практиці бажано, щоб ці заощадження накопичувались поступово і щоб кожен із подружжя вносив стільки, скільки міг, щоб акт заощадження не представляв собою непомірних зусиль для пари.
А конкретно? У разі купівлі нерухомості, в принципі, доцільно мати внесок, еквівалентний 10% від ціни майна, навіть якщо на практиці банки легше відступають від цього правила після падіння процентних ставок. Щодо підготовка до виходу на пенсію, остаточний конверт, який потрібно відкласти, залежить від очікуваного додаткового доходу та кількості часу перед вами. Таким чином, "для деяких пар потрібно буде економити 1000 євро на місяць протягом 30 років, тоді як для інших із більш скромним способом життя потрібно лише 200 євро щомісячних заощаджень", аналізує Валері Бенц з UFF.
Куди подіти гроші пари ?
Розділення запобіжних заощаджень та заощаджень за проектом має відбуватися в межах обраних інвестицій. Метою першого банку є боротьба з непередбаченим, необхідно, щоб ці гроші могли бути звільнені легко і швидко. Ось чому ощадні рахунки - готівкою та без комісії за управління - особливо підходять для запобіжних заощаджень. За словами керівника відділу досліджень спадщини в UFF, «запобіжні заощадження, за умови їх частини в книжках, також можна вкладати в більш динамічні конверти, які вимагають трохи більше часу, щоб звільнити кошти, такі як євро кошти з життя страхування ".
Дивіться наше порівняння ощадних буклетів та страхування життя
Що думати про рахунок на спільній книжці ?
"Що стосується поточних витрат або економії запобіжних заходів, спільний рахунок робить свою справу", - каже Фредеріке Сіско ... Її актив: його чіткість. Оскільки всі кошти збираються на одному носії, обидва подружжя можуть в будь-який час проконсультуватися з наявними проблемами. Це може бути обнадіюючим і простішим, якщо ви подаєте спільну книжку з вашого спільного рахунку. Але ви також можете вибрати два індивідуальні буклети. "Спільні рахунки буклетів не надають більше послуг, ніж два буклети" А ", - сказала Валері Бенц. Вони можуть навіть заробляти менше, оскільки регульовані книжки, такі як Livret A та e LDDS, звільнені від оподаткування.
Що підтримує проекти для двох осіб, такі як купівля будинку ?
Що стосується економії проектів, вийдіть із книжки! Залежно від вашого інвестиційного горизонту, ви можете вибрати менш рідкі продукти і без гарантії капіталу, наприкладстрахування життя з розрахунковими одиницями та Індивідуальний план пенсійних заощаджень (PER). Якщо ви не сподіваєтесь одержати ці заощадження апріорі протягом багатьох років, і ваш рівень багатства дозволяє вам нести фінансові збитки, ви можете навіть відкрити рахунок у цінних паперах або план заощаджень акцій (PEA). PEA будучи, до речі, більш цікавим для податкових цілей, ніж страхування життя після 5 років власності. Удвох чи вдвох важливо диверсифікувати свої фінансові активи (як з точки зору прийнятого ризику, так і географічного та галузевого впливу), але, однак, обмежувати нараховані витрати, надмірно помножувати кількість засобів масової інформації та арбітраж.
Індивідуальний ПЕР також добре піддається конституції особистого внеску в очікуванні іпотеки. Придбання основного місця проживання справді є випадком дострокового звільнення PER ", одночасно пропонуючи податкову пільгу, якщо пара вирішить відрахувати при в'їзді сплачені суми (з іншого боку, вилучення оподатковується)", додає Валері Бенц . План домашнього заощадження (PEL) все менше рекомендується фінансовими консультантами. Винагорода лише 1%, оподатковувана та ставка позики вища за середню ринкову: PEL, відкриті з 2018 року, зараз мало цікавлять.
Як і щодо запобіжних заощаджень, це абсолютно немає необхідності відкривати спільні місця розміщення для економії проектів пари. "Закон про заощадження може бути справедливим, хоча кожен має свої інвестиції", - підкреслює Валері Бенц. Більше того, більшість підтримки не можна підписати на дві, і це не створює проблем », - продовжує вона. Насправді, лише певні податкові книги, рахунки в цінних паперах (крім PEA) та певні поліси страхування життя (якщо страховик дозволить спільну підписку) можуть бути відкриті двома. Як подружжя, "те, що ми рекомендуємо, є досить номінативними, але перехресними інвестиціями", пояснює Фредеріке Сіско. Приклад відкриття договору страхування життя для містера-бенефіціара та договору страхування життя для містера-бенефіціара. Перевага полягає в можливості отримати від цього вигоду у разі спадкоємства ", - пояснює керівник відділу маркетингу заощаджень у LCL.
Підсумовуючи,
- Як подружжя, як на самоті, необхідно спочатку накопичити запобіжні заощадження для непередбачених витрат та улюблених покупок.
- Тоді, по-друге, економія проектів полегшує реалізацію життєвих планів пари, наприклад, придбання основного місця проживання.
- Якщо можливо, ці заощадження слід нарощувати поступово відповідно до рівня побутових ресурсів.
- Хоча книжка природно призначена для запобіжних заощаджень, заощадження за проектом можна розміщувати в різних носіях (страхування життя, PER, PEA тощо). Все залежить від горизонту інвестицій, проекту, що фінансується, та вашого апетиту до ризикованих інвестицій.
(1) Опитування Ifop для Portail-SCPI, проведене за допомогою самостійного онлайн-опитування з 16 по 17 жовтня 2019 року на вибірці 2 008 осіб, представник французького населення віком від 18 років.