Філіальне страхування життя партнера по страхуванню життя - фінансова підказка

Захистіть партнера належним чином

Джулія Рідер є редактором страхових компаній і, як заступник керівника з питань тексту, піклується про мовну якість усіх текстів. Під час стажування у "Фінанцтипі" вона працювала на RBB Inforadio. До цього вона здобувала журналістський досвід у редакціях Frontal 21, Berliner Zeitung та інтернет-журналі politik-digital. Джулія закінчила навчання з політичних наук у Берліні, отримавши ступінь магістра.

Термін страхування життя має сенс для багатьох пар. Він виплачує фіксовану суму уцілілим на утриманні, якщо страхувальник помирає.
Якщо потрібно охопити обох партнерів, найкращим варіантом є спільний контракт, також відомий як пов’язане життя з ризиком.
Однак таке страхування життя партнера має і недоліки. Два окремі контракти є більш гнучкими.
Неодружені пари можуть заощадити податок на спадщину за допомогою перехресних угод.

Разом із вашим партнером зважте, чи підходить вам пов’язаний термін страхування життя або два індивідуальні договори.
Скористайтеся порадами в нашому посібнику зі страхування життя на термін, щоб підрахувати, якою високою повинна бути страхова сума та як довго повинен діяти контракт.

Порівняйте ціни. У порівнянні цін найкраще виступили Hannoversche, Huk24 та Europa. Космосдирект також часто пропонував вигідні внески. Завжди слід порівнювати це з одним з інших постачальників, оскільки в деяких випадках це було значно дорожче за інших.
Якщо у вас є якісь проблеми зі здоров’ям, брокер може надіслати вам анонімне попереднє запит про ризик.

У цьому посібнику

Багатьох турбує саме бажання: захистити свого партнера на випадок, якщо щось із вами трапиться самому. Це також має сенс, особливо якщо вам все одно доведеться виплатити позику на житло або мати дітей, яких слід доглядати. Існують різні варіанти для пар, щоб захистити один одного за допомогою строкового страхування життя. Всі вони мають переваги та недоліки.

Для кого корисне строкове страхування життя?

Строкове страхування життя завжди важливе, якщо у випадку смерті партнера сім’я не може звести кінці до кінця лише одним доходом. Це може бути так, якщо працевлаштований лише один із партнерів або більшість сімейних доходів приносить додому. Але навіть якщо обидва партнери однаково працевлаштовані, однієї зарплати часто буває недостатньо. Особливо, якщо партнерові, який вижив, також доведеться скоротити робочий час, якщо відтепер він самостійно піклується про дітей.

Особливо якщо у вас є Погашення кредиту на нерухомість, строкове страхування життя може бути корисним. Зрештою, у разі смерті сім'ю не слід залишати сидячи на горі боргів, а в гіршому випадку доведеться виїжджати із загального дому, оскільки вони більше не можуть обслуговувати позику.

Страхування дуже просте: якщо застрахована особа помирає протягом строку дії договору, страховик виплачує узгоджену суму уцілілим на утриманні. Це означає, що сім’я може, наприклад, викупити позику на будинок або квартиру. Або фінансувати утримання дітей.

Термінове страхування життя - це чисто страхування ризику. Це означає, що ви не отримаєте грошей назад, якщо нічого не станеться протягом контракту. У цьому полягає велика різниця у наданні страхування життя, яке поєднує заощадження із захистом втрачених. Оскільки ми не радимо застосовувати такі контракти, класичне страхування життя. Новий контракт більше не вартий через високі збори та низькі процентні ставки. За умови строкового страхування життя ви зазвичай отримуєте захист на випадок смерті набагато дешевше.

Що таке термін страхування життя партнера?

Часто обраною формою покриття для подружніх пар є пов’язане строкове страхування життя (яке часто називають «пов’язаним життям» або коротше страхування партнера). З нею двоє людей в одному спільний договір застрахований. Якщо один із партнерів помирає або обидва партнери гинуть одночасно, наприклад, внаслідок нещасного випадку, страховка виплачується - в кожному випадку, однак, лише коли сума, узгоджена в контракті партнера. Окрім сімейних пар, цей варіант підходить і діловим партнерам.

Однак страхування життя партнера на термін має деякі недоліки:

Після a розділення ви не можете розділити пов’язане життя на два окремі контракти. Ви повинні скасувати страховку (за згодою партнера), і ви залишаєтесь без страхового покриття.
Якщо партнер помирає, а страхова сума виплачується, контракт зазвичай закінчується. Тоді утримані утриманці більше не мають страхового покриття на випадок, якщо щось трапиться і з другим партнером.
Страхування життя партнером є не завжди дешевше ніж два окремих контракти. Якщо ваш партнер є курцем, він не тільки повинен заплатити значно більше, ніж некурящий, але і контракт стає значно дорожчим для вас обох разом. Отже, якщо у когось із вас підвищений ризик, вам обов’язково слід перевірити, скільки коштують два індивідуальні контракти.

Коли стоять два окремі контракти?

Пари залишаються більш гнучкими завдяки двом індивідуальним полісам страхування життя на термін. У кожному контракті ви призначаєте іншого бенефіціара бенефіціаром, тобто особу, яка повинна отримати гроші від страхової компанії, якщо ви помрете. Ви можете змінити бенефіціара в будь-який час, наприклад у разі розлучення.

Окремі контракти мають кілька переваг:

Ви дозволяєте собі краще адаптуватися до ваших потреб. Наприклад, ви можете вибрати різні суми страхування: велику суму в контракті основного добувача та меншу суму в контракті партнера з меншим доходом.
Ви можете укладати контракти скасувати індивідуально або зменшити страхову суму. Останнє може бути корисним, якщо дохід партнера з часом суттєво зріс, і тому він потребує лише нижчого рівня захисту.

Індивідуальні контракти краще для проблем зі здоров’ям

Окремі контракти також є кращим вибором, якщо у вас та вашого партнера різний рівень ризику для здоров’я. Чим більший постачальник оцінює ризик загибелі застрахованої особи протягом строку дії договору, тим дорожчим є термін страхування життя. Фактори ризику включають, наприклад:

Вік
стан здоров’я
фізично вимоглива робота
Ожиріння
ризиковані захоплення, такі як мотоцикл
Дим

Однак кожен страховик цінує їх Фактори ризику різні, і тому стягує іншу ціну за одну і ту ж особу. Наприклад, деякі постачальники не беруть вищих цін від мотоциклістів, інші беруть доплату, лише якщо вони мають надмірну вагу, а треті не оцінюють фізичні професії дорожче офісних робіт.

Найдешевший постачальник для одного партнера не обов'язково повинен бути найкращим вибором для іншого партнера. Два окремі контракти дають вам можливість знайти найдешевшу пропозицію для кожної людини. За умови строкового страхування життя партнера ви обоє доплачуєте, навіть якщо лише один партнер курить або має надлишкову вагу.

Як найкраще захистити неодружені пари?

Неодружені пари повинні вибрати спеціальний варіант строкового страхування життя: Перехресне страхування. Це рішення може заощадити десятки тисяч євро. Причиною цього є податок на спадщину: подружжя може заповідати 500 000 євро без оподаткування, неодружені - лише 20 000 євро. З виплатою страховки незаміжні люди насправді завжди перевищують цю допомогу. За «звичайним» договором податок на спадщину вираховується із страхової суми.

Податкова пільга

Однак податок на спадщину не застосовується, якщо ви укладете дві окремі перехресні угоди. Тоді ваш контракт передбачає, що ви отримаєте гроші від власної страхової компанії, якщо ваш партнер помре. У контракті вашого партнера все навпаки.

Приклад: Бен та Яна підписують контракти про перехресні контракти. Це означає, що Бен отримає гроші за власним страховим договором на випадок смерті Джани. Тоді він повинен відсутність податку на спадщину тому що він отримує гроші за контрактом, який і так йому належить. Інакше було б із "нормальним" терміном страхування життя. У цьому випадку він отримував гроші від страхової компанії Яна. Тому що Яна б вказала його як бенефіціара у своєму контракті. Тоді йому довелося б заплатити податок за гроші зі страховки Яни.

Ви можете укласти індивідуальні перехресні контракти з різними постачальниками - залежно від того, який постачальник є найдешевшим для якого партнера. Важливо, щоб кожен партнер сплачував внески за власним контрактом зі свого рахунку, а не зі спільного рахунку.

Договори кросоверу також можливі для сімейних пар, якщо один із партнерів успадкує понад 500 000 євро зі страховою сумою.

Недолік в сепарації

Однак цей варіант контракту також має недолік. У разі розлуки вам доведеться знову брати конструкцію. Врешті-решт, ваші діти повинні отримати страхову виплату, якщо щось трапиться з вами, а не з колишнім партнером.

Для того, щоб виправити цей дисбаланс, кожен із двох партнерів повинен знову взяти на себе свій «власний» контракт, іншими словами: За згодою вашого колишнього партнера ви станете страхувальником договору, в якому ви також увійшли як застрахована особа - і навпаки. Цим ви оплатите договір, за яким ви застраховані самі, а потім можете визначити, хто повинен отримати страхову суму у разі вашої смерті. Цей "своп", який перетворює перехресні контракти на два "нормальних" терміни страхування життя, працює лише за згодою обох партнерів.

Що ще важливо в терміновому страхуванні життя?

Незалежно від того, чи хочете ви укласти пов’язаний термін страхування життя або два окремі договори, є кілька речей, про які вам слід подумати в будь-якому випадку:

Наскільки високою повинна бути страхова сума?
Якщо сума залишається незмінною або зменшується з роками?
Скільки років повинен діяти контракт?

У нашому посібнику зі строкового страхування життя ми даємо поради щодо того, як ви можете розрахувати страхову суму, яка вам потрібна. Ми також пояснюємо, які постачальники найефективніші в нашому порівнянні цін, і що ви можете зробити, якщо у вас виникають труднощі з пошуком контракту через хворобу.