Головоломка майбутнього страхування від пандемії Les Echos
Берсі співпрацює з представниками компаній над створенням "страхової бази" для покриття виняткових ризиків, таких як пандемія. Але думки дуже розділені.
Створення нової страхової системи для компаній на випадок пандемії в майбутньому є предметом напружених дискусій. У вівторок робоча група, створена Берсі в квітні, провела четверте засідання. Парламентарії, представники бізнесу, страховики та брокери повинні повернути їх копію на початку червня. Керівник сподівається повернути проект до кінця року до кінця року.
Тема чутлива. Страховики, яких багато компаній критикують за те, що вони не покрили свого зниження активності під час епідемії, заявляють, що не можуть покрити всі збитки. Вони також стверджують, що ризик пандемії не є застрахованим, оскільки він є "системним".
Рівняння складне. Мова йде про "визначення адаптованої системи страхування", що дозволяє "економічним гравцям справлятися зі зниженням обороту". Все "за доступною вартістю для бізнесу та під контролем громадської спільноти". «Це не те, що можна було б використати для прикриття копії епідемії. Ми обов’язково на довгострокову перспективу », - говорить Берсі.
Яка небезпека буде охоплена? Звичайно, пандемія знаходиться на першому місці серед ризиків, які потрібно охопити. Але виконавча влада наполягала на розмові про "виняткові ризики". Політики та компанії вітали б систему, яка охоплює декілька типів загроз: стихійне лихо, терористичні дії або збитки, пов'язані з соціальними рухами, наприклад, "жовтих жилетів".
"Система повинна якомога більше покривати ризики, не помножуючи схеми", - наполягає Бріжит Буко, президент Асоціації з управління ризиками та страхування бізнесу (AMRAE). Якщо настане чергова криза і компанії не будуть охоплені, це буде важко зрозуміти ».
"Дуже важливо, щоб ми побудували щось, що охоплює випадки, крім випадків пандемії", - сказав бос AXA Франція Жак де Перетті. Однак деякі страховики хочуть, щоб ризики, що покриваються, були чітко визначеними та "модельованими".
Одним із шляхів було б запровадження покриття у випадку адміністративного закриття підприємств, визначених державою. Варіант, який би надав певну ясність, знаючи, що ми розглядаємо можливість покриття непрямих ризиків: не Covid-19 збив компанії, а утримання.
Кого і як покривати ?
Дуже постраждалі від кризи, VSE та МСП зосереджують всю увагу, але великі компанії також за столом. Вони мають глибші кишені і можуть зіграти важливу роль у об’єднанні ризиків. Компанії наполягають на системі, яка максимально покриває їхні збитки.
Але страховики наполягають на тому, що вони не можуть покрити все, інакше вони опиняться на колінах фінансово. "План повинен бути додатковим покриттям, він не зможе самостійно відновитись на 100%", попереджає Жак де Перетті. Наприклад, Французька федерація страхування оцінила операційні збитки, пов’язані із стримуванням, у 60 мільярдів євро - або 110 років премій.
Крім того, поточна компенсація за переривання бізнесу може бути тривалою. Для більшої швидкості одним із рішень було б обрати систему фіксованого тарифу, наприклад, даючи можливість охоплювати штрафовані компанії до певного відсотка від їх націнки. Однак важко знайти правильну формулу, коли певні витрати зникають, наприклад, коли держава покриває зарплати. Більше того, бізнес-моделі компаній різняться залежно від галузі. Звідси бажання певних зацікавлених сторін скоригувати компенсацію відповідно до виду діяльності.
Скільки будуть платити підприємства ?
Чим щедрішою буде компенсація та чим численнішими та частішими покриваються ризики, тим складнішим буде вирішення фінансового рівняння. "Побоювання полягає в тому, що два роки поспіль може статися катастрофа", - сказав сенатор Жан-Франсуа Хуссон, автор законопроекту на цю тему. Ми повинні мати можливість відповісти на обіцянку, яка дається ». Більше того, "щоб пристрій був прийнятним, він повинен коштувати прийнятну вартість для компаній".
Більші, на користь систем самострахування та розширеної приватної страхової пропозиції, наполягають на тому, щоб ця система якомога більше заохочувала запобігання ризикам. Звідси випливають питання про внесок страхувальників у фінансування системи та про те, чи є вона обов'язковою чи ні. По суті, мова йде про визначення того, які страхові внески можуть служити базою внесків. Було згадано декілька шляхів, зокрема пожежну премію, що міститься в контрактах на багато ризиків.
Який розподіл ролей між державою та страховиками ?
Деякі бажають черпати натхнення в системі покриття природних катастроф, яка дозволяє компенсувати масштабні кліматичні події завдяки конкретним внескам, що стягуються за договорами страхування, не пов'язаними із життям, та дії державного перестраховика, CCR. Але Берсі попередив, що мобілізація цього режиму "не діє". Ризики, що пов'язані, не мають характеристик стихійних лих, і режим вже послаблений збільшенням частоти катастроф на фоні глобального потепління.
З боку бізнесу та брокерів деякі бачать звернення до системи Gareat - групи страховиків, призначених для перестрахування їх від ризику атак. “Це дало б змогу рухатися швидше і скористатися перевагами вже прибуткової системи. Ми могли б посилити його, закликаючи перестрахуватися та гравців у фінансовому секторі ", - захищає Жан Рондард, директор" Управління ризиками "страхового брокера Gras Savoye Willis Towers Watson. Втручання держави в будь-якому випадку очікується з нетерпінням. "Якщо у вас немає держави, щоб сказати" Я обмежую втрати страховиків і запобігаю банкрутству ", страховики не підуть", - попереджає один з них.
Розшифруй світ згідно
Щодня написання Les Echos приносить вам достовірну інформацію в режимі реального часу. Це дає вам ключі до розшифровки новин та передбачення наслідків поточної кризи для бізнесу та ринків. Як розвивається ситуація зі здоров’ям? Які нові заходи готує уряд? Чи покращується діловий клімат у Франції та за кордоном ?
Ви можете розраховувати на те, що наші 200 журналістів дадуть відповідь на ці запитання, а також на аналізі наших найкращих підписів та відомих авторів, які повідомлять ваші думки.