Як отримати іпотечний кредит із проблемою здоров’я чи хворобою
- Стаття, грамотно написана Geoffroy ROQUES, брокер по страхуванню позик, спеціалізується на управлінні важкими ризиками для здоров’я та іншими складними ситуаціями, пов’язаними з розміром застрахованого капіталу або віком позичальника -
Рак, цукровий діабет, серцевий напад, аутоімунні захворювання, надмірна вага, інсульт, інвалідність, гепатит, гіпертонія, SPA, MS, кардіологічні захворювання ... . Які є рішення для фінансування ваших інвестицій у нерухомість
Страхова компанія надає вам позику ?
- Конвенція AERAS має достоїнство існуючої, і вона забезпечує основу та досягнення, зокрема, завдяки принципам права на забуття, де також створені скриньки для певних патологій
- У так званих позичальників "із посиленим ризиком для здоров'я" є різні категорії, і те, що для одних вважається посиленим ризиком, не для інших.
Конвенція AERAS, функціонування якої ми обговорювали в попередній статті, є пристроєм. Це означає, що якщо ви входите в рамки:
- Страхова позика на суму менше 320 000 євро (отже, ви можете забезпечити 50% позики на 640 000 євро)
- Кредит, призначений для нерухомості або професійних інвестицій (основний, вторинний, оренда резиденції тощо)
- Що ви закінчите свою позику до 71-го дня народження (якщо ваша позика на 15 років, можливо, варто зменшити її до 14 років, завжди задля очікування та для того, щоб вписатися в рамки)
Ви отримаєте вигоду від цього пристрою.
Однак користь від системи, яка націлена на те, щоб банкір і страховик зробив максимум, не означає гарантії позитивного результату. Для людей, які займались адвокатською діяльністю, ми говоримо про зобов'язання щодо засобів, а не результату.
Тому страховику доведеться зробити все можливе, щоб спробувати застрахувати вас за найкращих можливих умов. Ось чому створено 3 рівні "офіційного" прийняття.
- AERAS рівня 1: це базове дослідження вашої медичної справи
- AERAS 2-го рівня: це трохи більш глибоке вивчення вашого файлу
- AERAS рівня 3: це коли ваш файл не може бути прийнятий в рамках медичної мережі допитуваного страховика, а ваш файл надсилається до пулу страховиків, які також відповідають за все, щоб знайти для вас рішення щодо страхування
- Ті, хто має хороші дослідження, швидше за все, отримають гарантії ITT. Якщо ваш банкір розповів вам про посилений ризик для здоров’я, оскільки у вас невелика гіпертонія або тиреоїдит Хашимото, він нічого вас не злякає, оскільки на нашому рівні (брокер, що спеціалізується на страхуванні позичальників) ви не повертаєтесь навіть за категоріями. Насправді те, що ви відповіли ТАК на запитання в опитувальнику для здоров’я, навіть якщо це гіпертонія, не означає, що ви погіршуєте стан здоров’я. Однак майте на увазі для цих двох конкретних випадків, що багато страховиків платять невелику додаткову премію та/або виключають покриття (наслідки та наслідки серцево-судинних захворювань або наслідки та наслідки проблем, пов’язаних із щитовидною залозою), тоді як інші можуть застрахувати вас у хороших умовах та без виключення, особливо якщо ці умови старі та добре контролюються.
Те саме саме, коли у вас в анамнезі були болі в спині або легка депресія, що називається реакцією (наприклад, після смерті в сім’ї). Там також є особливості залежно від банку, який ви обрали, але ви не ризикуєте отримати відмову в позиці. З іншого боку, слід очікувати труднощів з угодою вашого страхового делегування.
- Ті, хто, швидше за все, не отримає гарантій ITT або IPT. Це може здатися базовим, але технічно неможливо застрахувати позичальника з чотиригранною системою, наприклад, на лікарняному або інвалідності. Дійсно, ризик вже усвідомлений. Ризик вже реалізований, але банк у багатьох випадках не передбачив цього поля ... . Таким чином, багато позичальників будуть змушені задовольнятися гарантією смерті PTIA або навіть у деяких випадках простою гарантією смерті. У гарантії PTIA, як би вона не була пов’язана із гарантією смерті, іноді може бути відмовлено. Це означає, що ви дуже близько підійшли до відмови у страхуванні.
- Ті, хто взагалі не може бути застрахований. Пояснення можуть бути різними та різноманітними. Або ваша проблема зі здоров'ям занадто важка, щоб її застрахувати, або вона була викликана зовсім недавно, і у страховика недостатньо перспективи для прийняття рішення. В останньому випадку іноді у вас буде так зване перенесення. Перерва - це відкласти рішення. Вам скажуть, що ваш файл можна вивчити, наприклад, через 6 місяців, 1 рік або 2 роки. Ви не вкладаєтеся в медичну сітку, і страховик повідомляє вас про це. Це не означає, що він може гарантувати вас після цього терміну. Це просто говорить вам, що через цей час він зможе дати вам відповідь.
Для нашої категорії 1, тобто позичальників, які можуть розраховувати на гарантію ІТТ, ми піддамо наступним посиленим ризикам для здоров’я:
- Діабет 1 або 2 типу: незалежно від того, інсулінозалежний ви чи ні, доки ваш діабет досить дорослий, добре регулюється, що рівень глікованого гемоглобіну становить від 6 до 8, що базові оглядові огляди хороші і що це не є, немає додаткових кардіологічних проблем, Ви можете отримати гарантію ITT. Однак будьте обережні щодо додаткових премій і, звичайно, виключень, оскільки компанія, яка виключає наслідки та наслідки вашого діабету, як ми регулярно бачимо, у багатьох випадках не покриватиме вас.
- Розміщення стентів: якщо після кардіологічного інциденту або як запобіжний захід без інфаркту вам встановили 1 або більше стентів, можлива гарантія ITT. Звичайно, ця установка, як правило, мала місце бути 2 роки і більше тому, і що відсутні додаткові патології або обтяжуючі фактори, такі як споживання тютюну, наприклад
- Хвороба Крона: досить поширене захворювання, можна отримати комплексні гарантії страхування позики. Все буде залежати від поточного лікування та історії хвороби. Дуже часто компанії відмовляються від гарантій ITT, але деякі надають гарантію іноді навіть без виключення.
- UC (виразковий коліт): за тим же принципом, що і хвороба Крона, також існує можливість отримання ІТТ з виключенням або без нього. Звичайно, страховий тариф залишається підтвердженим, оскільки коли виключення не відбувається, компанія збільшує ціну, що зрозуміло, оскільки вона приймає на себе страхування вашої патології. Страхування без виключення повинно бути пріоритетом, особливо для патологій, що представляють довгострокові ризики.
- Апное сну: іноді важко застрахуватись, особливо на гарантію IPT та ITT, і тут це можливо навіть у хороших умовах, якщо вам встановили.
- Астма: навіть якщо на нашому рівні ми насправді не розглядаємо цю патологію як посилений ризик, бувають випадки, коли кількість нападів є регулярною, слід очікувати труднощів з отриманням гарантій ІТТ.
- ВІЛ: вважається патологією з посиленим ризиком і входить у деяких випадках до сітки права забути, оскільки ВІЛ-позитивний більше не є загальним гальмом запозичень. Деякі компанії йдуть далі щодо медичного прийому, ніж вимоги мережі AERAS, яка вимагає договору про гарантію DC PTIA зі 100% націнкою. З огляду на повний опис цієї сітки, щоб мати можливість скористатися схемою AERAS (відсутність стадії СНІДу, контроль вірусного навантаження та кількості CD4, відсутність коінфекції тощо), можна отримати ту саму основу на тій же основі. 'ITT. Дійсно, сітка AERAS є мінімальним кодом для всіх компаній, що означає, що інші можуть піти далі з точки зору медичного прийому. Це було також до випуску цієї мережі, метою якої є повернення деяких поганих студентських страховиків на правильний шлях, коли вони не роблять цього самостійно, приводячи свої медичні вимоги у відповідність із досягненнями медицини.
- Захворювання суглобів, такі як анкілозуючий спондиліт (АС), ревматоїдний артрит або навіть ревматичні патології, в багатьох випадках призводять до відмов від ІТТ. Однак у випадках одноразового спалаху захворювання або повної відсутності прогресу іноді надається ІТТ. Ваш вік та тривалість позики можуть вплинути.
- Розсіяний склероз: точно така ж філософія мислення страховика, як і в попередньому випадку. Якщо кілька років тому відбувся єдиний поштовх, можна отримати ІТТ. У всіх інших випадках у вас є великі шанси отримати лише гарантію смерті PTIA або навіть у деяких випадках лише гарантію смерті.
- Надмірна вага: до певного рівня відношення ваги до зросту, гарантії ІТТ можуть надаватися, зокрема, коли відсутні такі обтяжуючі фактори, як кардіологічні проблеми або навіть дослідження крові, які показують певні положення поза нормами. Тим, хто виконував такі операції, як рукав, баріатрична хірургія, ожиріння або мета швидкого схуднення, страховик повинен мати термін (принаймні більше одного року), щоб мати можливість надати вам гарантії ITT. Якщо втручання буде занадто недавнім, він, як правило, відкладе, оскільки навіть якщо ця операція покращила ваш стан здоров'я, він вважатиме, що цей стан ще не стабільний.
- Гепатит: звичайно, залежно від того, це гепатит А, В чи С, надані гарантії та будь-які додаткові премії не можуть бути однаковими. Для A та B труднощі з отриманням допомоги по інвалідності будуть меншими, особливо якщо ви лише перевізники або коли вони старі, добре лікуються і ускладнень не було.
- Так звані "психічні" патології: депресія, вигорання, біполярність, історія спроб самогубства. Для цих різних патологій ключовим словом буде стаж та/або стабільність. Загалом, страховики не є послідовниками цього виду захворювання. Кількість депресій є численною, статистика страховиків все ж численна. Однак існують різні ступені, і тривалість та тривалість цих серій визначатимуть, надається ваша гарантія ITT чи ні. Якщо це так, обов’язково буде виключення наслідків та наслідків психічних патологій. Зауважте, що переважна більшість банків, які вимагають делегування зовнішнього страхування, не покривають умови госпіталізації. В іншому випадку ви нічого не сформуєте у своєму страховому досьє, оскільки він буде відхилений банком, навіть якщо груповий контракт останнього охоплює ще менше, ніж той, який ви представляєте.
До нашої категорії 2 належать позичальники, які не можуть сподіватися на гарантію ІТТ, і ми можемо поставити такі важкі ризики для здоров’я:
- Інсульт (цереброваскулярна катастрофа), якщо не вистачає як мінімум 5 років стажу. У тому ж ключі, ТІА (транзиторна ішемічна атака) сприймаються страховиками однаково, навіть якщо вони вважаються менш серйозними. Підозри в AIT часто породжують однотипні рішення з боку страховиків, тобто відмову від гарантій ITT та IPT
- Інфаркти і тут, оскільки не є принаймні 5 років огляду, що тягне за собою єдину угоду про гарантії DC PTIA.
- Квадриплегія: справді, як зазначено вище у статті, коли ризик уже присутній, він технічно не застрахований. Часто надається лише гарантія смерті.
- Загальні патології нирок дуже важко застрахувати і майже систематично відмовляються від гарантій ІТТ. Є деякі винятки, але тоді занепокоєння щодо здоров’я повинно було виникнути або початися більше 5 років тому. Після трансплантації нирки або ниркової недостатності ми не можемо сподіватися отримати гарантії ІТТ у їх класичній формі.
- Важкі психічні патології: ми вже не говоримо про депресивний епізод, а скоріше про доведену і все ще присутніх психічну хворобу, шизофренію, ... . Відмови в ІТТ будуть систематичними.
- Загалом, усі патології, відкриття яких недавно. Це вже не питання патології, щоб сказати, чи є ця хвороба серйозною чи ні, а просто система страхування. Коли страховики не мають попереднього рівня техніки або їм не вистачає пояснень (перевірка все ще триває, наприклад, з проведенням перевірок), вони не дають висновку або відмовляються від гарантій ITT як запобіжний захід.
Як правило, патології, перераховані вище, лікуються на рівні 2 або навіть 3 Конвенції AERAS, коли ви можете ними скористатися.. Тому може бути цікаво переконатись у цьому, скоротивши термін позики або страхову частину, або зробивши більший внесок. Якщо файл прийнято на рівні 3, це може перешкодити вам відмовитись від усіх гарантій.
В нашій останній категорії, категорія 3 - позичальники, які не можуть вимагати застави і яким систематично відмовлятимуть. Ми зробимо такі посилені ризики для здоров’я:
- Дуже важка патологія або з ще недостатньо старим протоколом лікування. Таким чином, нещодавні трансплантації нирок або великі ракові захворювання, щодо яких страховик не має необхідного огляду, призводять до відмови у страхуванні.
- Мультипатології, особливо коли вони можуть мати обтяжуючі стосунки між собою, знову призводять до повної відмови від страхування позичальника. Це може бути, наприклад, у позичальника з діабетом, який палить і який, крім того, мав історію кардіології. В індивідуальному порядку ці патології можна застрахувати, але коли вони складаються, фактори ризику для здоров’я стають занадто важливими для страховика
- Так звані важливі ракові захворювання, при яких мали бути нещодавні рецидиви.
- Планова операція або плановий огляд: Це буде не відмова у наданні гарантії, а перенесення. Дійсно, жоден страховик не буде коментувати, поки не буде проведена експертиза чи операція. Будь-яка операція, навіть доброякісна, становить ризик, і будь-яке обстеження може виявити аномалію. Тому потрібно буде почекати, поки справа не прогресує, щоб занести їх у свою анкету щодо здоров’я.
Рішення 1: банк відмовляє у наданні вам позики оскільки у вас немає гарантій ITT, і для них позика повинна бути принаймні на 100% застрахована з боку ITT.
Вони показують вам свій стандартний документ, який на ньому написано. Якщо ви позичаєте у двох людей, вони скажуть вам, що якщо чоловік/дружина впевнений на 100%, це нормально. Інші вважатимуть, що дохід подружжя страхувальника недостатньо значний, і у випадку втрати працездатності або тривалої зупинки з роботи ви не зможете дотримати строки позики.
Це найскладніша ситуація, з якою можна жити, але з невеликим оглядом вона має гідність містити пояснення, яке може здатися логічним для банківської установи. Банк перевіряє ваші доходи, щоб перевірити, чи фінансуєте ви. Вона продовжує свою логіку, уявляючи собі конкретний випадок (зупинка роботи або втрата працездатності), для якого вона просить вас покрити себе (в основному саме тому банки просять страхування позичальника), і ви не можете дати йому задоволення.
Ви щойно зрозуміли, що у вашому випадку цей банк був не найгнучкішим, вам доведеться складати файл позики в іншому місці, і це дуже швидко, оскільки ви, як правило, щойно втратили більше місяця, щоб опинитися в коробці відходу ...