Як правильно економити Ці поради полегшують економію!
Багато людей вирішують робити більше вправ у наступному році. Однак, коли прийде Новий рік, ви в основному проведете його знову на дивані. Часто те саме відбувається із заощадженням. Цього місяця у вас є інший гарний час, а наступного місяця ви справді починаєте, це дозвіл. Насправді це рідко працює. Для досягнення власних цілей важливо зрозуміти причини цього так званого зволікання. Наука про поведінкову економіку розробила багато заходів, щоб взяти прокрастинатор під контроль. Ці заходи часто настільки прості, наскільки ефективні.
Тим часом їх ефективність також була перевірена та доведена у фінансових питаннях. Знахідливі фінтех-стартапи вже реалізували деякі ідеї та пропонують своїм користувачам автоматизовані правила економії. Наприклад, за допомогою програми два відсотки кожного щомісячного перерахування заробітної плати можна автоматично перерахувати на ощадний рахунок. Або ви можете округлити суму за кожну більшу оплату карткою. Наприклад, якщо ви купуєте взуття за 67 євро, ви можете округлити платіж до 70 євро і перевести різницю в 3 євро на ощадний рахунок.
Які психологічні механізми лежать в основі таких автоматизованих правил збереження? Основні ідеї стійкої та успішної економії поведінки вже були узагальнені в 2004 році економістами Шломо Бенарці та Річардом Талером у так званій програмі "Збережи більше завтра". Вчені співпрацювали з кількома компаніями і змогли продемонструвати, що внески працівників у забезпечення старості можуть бути значно збільшені, якщо при розробці плану заощаджень враховувати поведінкові економічні результати.
Три основні психологічні прийоми
Три найважливіші психологічні прийоми, які полегшують нам заощадження у повсякденному житті (і які також відповідають вищезазначеним правилам збереження), є наступними. Перше: Збереження буде автоматизовано. Тут використовується так званий ефект за замовчуванням або попередньо налаштований. Це означає: Якщо ви нічого не робите, ви економите. Щоб не зберігати, вам доведеться активно вимикати правило автоматичного збереження. Численні дослідження показують, що ми, люди, досить мляві і слідуємо заздалегідь встановленим уподобанням.
Це навіть у тому випадку, коли мова йде про такі важливі рішення, як вибір інвестиційного фонду або навіть готовність пожертвувати органи. У країнах, де донорство органів є за замовчуванням, більшість людей дарують свої органи. У таких країнах, як Німеччина, де вам потрібно вжити заходів та заповнити картку донорства органів, лише меншість жертвує. Той факт, що нам лінь замовляти та заповнювати карту донора органу, коштує багатьох життів. І той факт, що ми лінуємося регулярно здійснювати перекази на ощадні рахунки, коштує чималих грошей.
Другий фокус: збереження не повинно починатися пізніше. Це долає так звану нинішню упередженість, яка говорить про те, що ми оцінюємо своє благополуччя тут і зараз значно вище, ніж наш добробут у майбутньому. Тож сьогодні ми вибираємо жирний шніцель та корисний салат на завтра. Якщо ми зможемо замовити знову завтра, однак, ми знову виберемо жирний шніцель. Однак, якщо нам автоматично подають салат, оскільки ми зробили замовлення напередодні, він залишається з салатом.
По-третє, економія викликається певними подіями. Цей момент особливо важливий. Наприклад, нам легше заощадити, якщо поєднати депозити на ощадному рахунку з іншими платежами, особливо якщо вони великі за сумою. Чому так?
Психічний облік
Правильний час для автоматичних переказів заощаджень виникає внаслідок трьох поведінкових економічних концепцій: ментального обліку, зниження чутливості до зростаючих сум грошей (будь вони позитивними чи негативними) та недопущення втрат. Всі три ідеї поєднані в теорії перспектив Даніеля Канемана та Амоса Тверського, яка отримала Нобелівську премію.
Психічний облік означає, що люди ведуть різні психічні рахунки та обробляють і оцінюють гроші на цих рахунках окремо. Наприклад, люди часто використовують «гроші, що даються» інакше, ніж «гроші, зароблені». За її словами, надані гроші можуть бути використані на незвичайні витрати, такі як поїздки або дорогий одяг, тоді як зарплата більше призначена для повсякденних витрат та економії. Тому люди більше раді подарунку на 50 євро в якості подарунка, ніж очікуваному виплаті страховки в розмірі 50 євро. Купюра в 50 євро подумки бронюється як подарунок, який можна використовувати для виготовлення красивих речей. Однак виплата страховки в розмірі 50 євро потрапляє на поточний рахунок і втрачається в інших перелічених там повсякденних витратах та повсякденному доході. Через розумовий облік п’ятдесят євро - це не те саме, що п’ятдесят євро.
В контексті заощаджень, ментальне ведення бухгалтерії означає, що вхідні та вихідні платежі на поточному рахунку та ощадному рахунку не інтегруються, а розглядаються окремо. У нашому прикладі придбання взуття на початку тексту це виглядає так: Якщо ви спочатку поглянете на оплату, отриману в результаті придбання взуття, окремо, втрата 67 євро робить вас нещасними. Якщо ви дотримуєтесь попередньо встановленого правила заощаджень і збільшите виплату з 67 євро до 70 євро, додатковий біль збитків, що виникає внаслідок цих 3 євро, дуже малий. Порівняно з базовою сумою в 67 євро, 3 євро майже незначні.
Ідея правила заощадження
Однак, якщо ми зараз розглянемо вхідний рахунок на ощадному рахунку, що випливає з правила заощаджень, він видається відносно великим. Природним пунктом порівняння 3 євро, збережених на ощадному рахунку, є отримання рахунку, якщо ви взагалі не заощадили - тобто нуль євро. Вхідний рахунок у розмірі 3 євро на ощадному рахунку набагато приємніше, ніж вихідний рахунок додаткових 3 євро на поточному рахунку шкодить. Той факт, що люди вважають, що це додаткові 3 євро, дуже важливий. Просто заощадження 3 євро (без подумки компенсувати суму іншим платежем) завдає більшої шкоди: втрата 3 євро на розрахунковому рахунку тоді компенсується виграшем у 3 євро на ощадному рахунку. Оскільки люди завдають збитків приблизно вдвічі більше, ніж отримують прибуток на ту саму суму (це явище відоме як відвернення від збитків), цей досвід заощадження супроводжувався б почуттям нещастя.
Ідея правила заощаджень, яке завжди відводить два відсотки щомісячної заробітної плати на ощадний рахунок, подібна. Наприклад, при зарплаті 4250 євро два відсотки становлять 85 євро. Решта вхідних платежів у розмірі 4165 євро на поточний рахунок ледве менше 4250 євро. Вступний платіж у розмірі 85 євро, природний бал порівняння якого дорівнює нулю, дуже радує.
Показати повний вміст в оригінальній публікації
Якщо гроші, збережені за правилами заощаджень, потрапляють на простий ощадний рахунок, наразі ви навряд чи отримаєте відсотки. Для довгострокових та великих заощаджень, таких як планування виходу на пенсію, це проблема. Отже, в ідеалі заощадження, досягнуті за правилами заощаджень, повинні переводитися до інвестиційного фонду через рівні проміжки часу - звичайно, автоматично. Тоді це відповідало б плану заощаджень фонду із змінною щомісячною сумою заощаджень. Як варіант, переказ до фонду також може відбуватися, якщо євро, накопичений за правилами заощаджень, перевищує порогове значення.
Ще однією перевагою, яка могла б стати результатом автоматичного переказу в інвестиційний фонд, є наступне: тоді у вас менше спокуси перевести гроші, збережені з ощадного рахунку, на поточний рахунок і все одно витратити їх. Тож з психологічної точки зору ліквідність може бути справжнім недоліком. Діти використовують скарбнички, щоб контролювати свою спокусу. Ви коли-небудь їли солодощі і трохи відсували миску, щоб не продовжувати їсти? А потім знову отримати доступ? Краще приносити солодощі так само, як збережені євро, поза досяжністю. Тому що половинчасті спроби самоконтролю часто дають негативні наслідки у нас, людей.
Себастьян Еберт - професор мікроекономіки у Франкфуртській школі фінансів та управління та доцент кафедри фінансів у Тілбурзькому університеті.