Як зняти гроші з вашої LIRA до 65 років Національний банк
В принципі, заощадження, накопичені на заблокованому пенсійному рахунку (LIRA), повинні залишатися там до виходу на пенсію. Однак ви можете "розморозити" ці гроші законно, щоб отримати гнучкість.!
Стратегія, яка використовується для досягнення цього, вимагає терпіння. Ви не зможете отримати гроші відразу. Вам доведеться докладати зусиль рік за роком, але ви туди доберетесь!
Рецепт?
Щоб зняти гроші з вашої LIRA до 65 років, вам потрібно буде виконати ці дії за допомогою свого радника.
- Відкрити фонд життєвих доходів (LIF) або зареєстрований фонд пенсійного доходу (RRIF).
- Перекажіть гроші з LIRA на LIF.
- Вилучіть із LIF максимальну суму, дозволену законом. Зверніть увагу, що максимальна сума залежить від кількох критеріїв, таких як ваш вік.
- Вкладіть цю суму в зареєстрований пенсійний накопичувальний план (RRSP).
- Закрийте LIF.
- Перенесіть баланс LIF на нову LIRA до кінця року.
- Повторюйте ці самі кроки щороку, щоб отримати доступ до додаткової частини ваших пенсійних заощаджень.
Стратегія в деталях
Навіщо переказувати гроші з LIRA на LIF? Просто тому, що вивести кошти безпосередньо з ЛІРА неможливо. LIF є обов’язковим. Тоді переказ до RRSP дозволить вам уникнути сплати податку на вилучену суму.
Передача балансу LIF на нову LIRA дозволить вам максимізувати свої виплати. Насправді закон передбачає, що ви можете передати різницю між мінімальним та максимальним виведенням з LIF у свій RRSP. Однак мінімального виведення коштів у перший рік немає. Тому ви можете передати максимум. Оподатковуванням є обов’язковий мінімальний вилучення коштів з другого року. Тому ви уникаєте сплати податку, знімаючи мінімальну суму в наступні роки.
У той же час ви, мабуть, задаєтеся питанням, скільки ви можете зняти щороку. Максимальна сума, дозволена законом, залежить від вашого віку, вашої провінції та суми, накопиченої у вашій LIRA, а потім перерахованої LIF.
Наприклад, квебек 1960 року народження з LIF 200 000 доларів може вивести 13 000 доларів у 2018 році. Щоб отримати огляд вашої особистої ситуації, ви можете скористатися калькулятором на веб-сайті Retraite Québec.
Є деякі винятки з максимального виведення коштів. Наприклад, людина з фізичними або психічними вадами, що зменшує тривалість життя, може швидше отримати доступ до своїх заощаджень. Для цього вона повинна пред’явити медичну довідку у своїй фінансовій установі.
ЛІРА або РРСП?
Будь-який працівник, який хоче заощадити на пенсію, може взяти RRSP. Це не стосується CRI. Якщо у вас він є, ви залишили роботу, де у вас був пенсійний план. Потім ви вирішили керувати своїми активами самостійно, а не залишати їх у плані.
Однак LIRA та RRSP є двома досить подібними пенсійними накопичувальними продуктами. В обох випадках накопичені гроші зростають податковими. Однак вам доведеться заплатити податок під час зняття коштів.
Крім того, в обох випадках ви повинні змінити свій ощадний автомобіль не пізніше 71 року. Потім вам доведеться починати з цього отримувати пенсійний дохід. Справді, LIRA повинна бути перетворена на LIF. RRSP стане зареєстрованим фондом пенсійного доходу (RRIF). Потім щороку накладається мінімальне зняття коштів, незалежно від вашого фінансового становища. Суми для зняття коштів однакові для LIF та RRIF.
Насправді, найважливішою відмінністю між LIF та RRIF є межа виведення коштів. У LIF існує максимум вилучень коштів. Мета полягає в тому, щоб переконатися, що у вас вистачить на життя до кінця життя. Втішне, якщо ви турбуєтеся про те, щоб витратити занадто багато!
RRIF є більш гнучким, оскільки не має обмеження на виведення коштів. Але завдяки цій більшій гнучкості ризик витратити все швидше стає більшим. Ви повинні знати, як добре планувати.
ЛІРА безпечніша за РРІФ, якщо ваші фінанси у поганому стані. У разі банкрутства LIRA є невловимим. За допомогою RRSP ви можете забрати свої внески за останні 12 місяців.
Доля ваших пенсійних заощаджень також дещо інша, коли ви помрете. LIRA автоматично передається вашому подружжю, якщо це можливо. В іншому випадку він розподіляється між вашими спадкоємцями. RRSP можна заповідати людині, яку ви обрали.
Нарешті, у випадку одружених людей, зверніть увагу, що LIRA та RRSP є частиною сімейної спадщини. Отже, у разі смерті подружжя померлої особи отримує свою частку до того, як решта буде виплачена іншим спадкоємцям.
Навіщо "розморожувати" свій CRI?
Загалом, люди використовують цю стратегію, щоб отримати гнучкість. Таким чином, вони можуть зняти свої пенсійні заощадження за власним бажанням, не турбуючись про обмеження виведення коштів.
Ви також можете скористатися можливістю внести свій внесок у RRSP вашого подружжя, а не у вашу особисту RRSP. Це дозволяє розподілити доходи до 65 років. Наприклад, якщо ви вилучите 60 000 доларів, ви заплатите більше податку, ніж якщо кожен член пари зніме 30 000 доларів.
Нарешті, LIRA не може бути вилучена відповідно до плану покупця житла (HBP). Тому ви не можете використовувати ці суми як перший внесок на придбання будинку. Те саме стосується План заохочення безперервної освіти (REEP) для повернення до школи. Однак, перерахувавши гроші на RRSP, ви можете скористатися цими програмами для реалізації своїх проектів.
Увага! Retraite Québec застерігає населення від шахраїв. Ці оголошення надають вам різні способи (наприклад, позику або купівлю акцій), щоб отримати гроші LIRA або LIF за допомогою класифікованих оголошень. На жаль, ці шахрайські схеми можуть мати значні податкові наслідки, і ви, можливо, більше ніколи не побачите свої гроші.
Будь-яке повне або часткове відтворення суворо заборонено без попереднього письмового дозволу Національного банку Канади.
Статті та інформація, доступні на цьому веб-сайті, захищені законами про авторські права, що діють в Канаді чи інших країнах, залежно від обставин. Авторське право на ці статті та інформацію може належати Національному банку Канади або іншим особам. Будь-яке відтворення, розповсюдження, зв’язок за допомогою телекомунікацій, у тому числі за допомогою посилання за гіперпосиланням, або будь-яке інше використання, явно не дозволене, усіх або частини цих статей та інформації, забороняється без попередньої письмової згоди відповідного власника.
Зміст цього веб-сайту ні в якому разі не слід інтерпретувати, розглядати чи використовувати, якби це було фінансовою, юридичною, податковою чи іншою порадою. Національний банк та його партнери щодо вмісту не можуть нести відповідальність за збитки, які ви можете зазнати в результаті такого використання.
Повідомляємо, що інформація, представлена на цьому веб-сайті, фінансова, податкова чи регуляторна, може бути недійсною за межами провінції Квебек.
Ця стаття пропонується Національним банком, його дочірніми компаніями та організаціями групи лише для ознайомлення. Це не створює жодних юридичних чи договірних зобов'язань для Національного банку, його дочірніх компаній та суб'єктів його групи, а зміст програм та умов, описаних у ньому, може бути змінено.
Гіперпосилання, що містяться в цій статті, можуть переспрямовувати на зовнішній сайт, який не адмініструється Національним банком. Банк не може нести відповідальність за вміст цього зовнішнього сайту або за збитки, спричинені його використанням.
Думки, викладені в цьому тексті, - це думки співбесідника. Вони не обов'язково відображають думку Національного банку або його дочірніх компаній.
Для отримання будь-яких порад щодо ваших фінансів та фінансового стану, будь ласка, проконсультуйтеся з вашим радником Національного банку, вашим фінансовим планувальником або, де це можливо, будь-яким професіоналом (бухгалтером, податковим експертом, юристом тощо).