Касабухніці; Еп
Це не стаття ні про Перший дім, котрий у будь-якому випадку вже не має коштів на момент написання цієї статті, ні про те, щоб віддати гроші. Йдеться про те, щоб переконатися, що ви не залежате від жодного з них. Можливо, це не найяскравіша ідея, але це мій план забудови будинку без боргів. Давайте почнемо.
Кредитна можливість - це єдиний надійний варіант для дитини зі скромної родини, але це рішення, яке я б розглядав лише надзвичайно серйозно. Якщо серйозно, я б багато важив, хотів би я чи не поспішати з позикою, і розрахунок був би на готовий будинок. Перша позика на житло - це завжди гарна ідея, але я б багато досліджував і просив поради, особливо у тих, хто вже це робив.
На форумі Softpedia існує велика громада, наприклад для тих, хто будує будинок самостійно. Я б просив менше друзів і більше незнайомих людей, яким нецікаво. Близькі люди не будуть розповідати вам помилки, які вони зробили, а скоріше, який чудовий будинок, в якому вони живуть. Будівельники та інженери, з якими я розмовляв, кажуть, що більшість тих, хто будує власні будинки, будує їх занадто великими. Більше половини з них зрештою продають їх через це або через якісь помилки, більш-менш приховані через стіни, фундамент, дах. Батьки найщиріші, але ви не будете слухати їхніх порад, поки вже не обсмажите.
Далі. Якщо я не придбаю готовий будинок, я б взяв кредит на відкриття будівельного майданчика, лише якщо підписав конкретний контракт з компанією та склав надзвичайно точні кошториси з обмеженнями, що виходять за рамки бюджету. На жаль, для мене та для всіх, хто їде самостійно, ми не інженер-будівельник та економіст, тому такий план не для мене. Я знаю лише, що витрачу багато, особливо на домовленість, але найбільша проблема полягає в тому, що я не знаю заздалегідь скільки. Цитую друга: "Купуйте освітлювальні прилади з самого початку, тому що у вас не буде грошей на них після закінчення будинку через 2-3 роки". Це незрозумілий сценарій (буквально), але більшість із них трапляється. І я говорив не лише про люстри.
Я мріяв, що я був іншим випадком. Я відклав будівництво будинку на кілька років, тому що рішення, яке я використав, було зібрати гроші, а не взяти їх у кредит. Не знаю, чи це найкраща ідея. Є люди, які будували добрі будинки на гроші банків до 35 років, як я, і я їх за це поважаю. Я просто сподіваюся, що вони задоволені ставками, будинками та дружинами, з якими вони їх побудували. Моє рішення передбачало багато терпіння, продуману сестру, скупість і працю на трьох. Знову ж таки, я не знаю, чи це найкраще рішення, але це те, під яким я маю контроль. Як я сюди потрапив?
Це було напередодні Різдва 2013 року, коли я взяв у банк останній внесок позики, розпочатий 7 роками раніше. Майже все, що зібрав того року, я залишив банку. Насправді, це я робив щороку. Від кількох сотень лей до тисяч євро, все потроху надходило до банку для погашення масивної позики. Я купив машину в кредит, потім якусь землю по всій країні, одна з яких була абсолютно марною, що буде переслідувати мене решту дня. Але повернімось назад. Касир мене вже добре знав. Протягом декількох років я приносив додаткові гроші на додаток до курсу, щоб здійснити дострокове погашення. Що ви маєте на увазі?
Стратегія проста. Я подивився графік і побачив, скільки процентна ставка Я заплатив якомога менше головний. Тобто, я щомісяця давав кілька десятків євро фактичного боргу та сотні євро відсотків. У моєму випадку величезна сума в 800 євро, в результаті якої у мене залишилось мало грошей на життя. І тоді я сказав собі: Якщо я все ще живу економно, як би було платити щомісяця додаткові 100 євро щомісяця? Це був ключовий момент, тому що за моєю ставкою це було так, ніби я заплатив більше двох внесків одним.
Хвилинку, як же? Ну, відсотки завжди розраховуються на залишок, тобто на загальний залишок заборгованості, і тому дещо зменшуються щомісяця, коли ви платите. Головне, тобто цей фактичний борг дуже повільно зменшується, якщо йти за графіком. Звичайно, я вибрав для всіх румунів, щоб ставка була якомога нижчою, щоб період був якомога вищим, бо інакше я не дозволив би мою кредитну. Якби я продовжував так і раніше, я б заплатив розстрочку зараз, і я не закінчив би з позикою до 2032 року. Сьогодні мені все одно довелося б сплатити дві третини цієї позики, позику, яку я вже повністю сплатив. Неймовірно? Щоб продовжити вищезазначену логіку, ви можете значно скоротити термін оплати та загальну суму, яку ви будете брати в банк, лише на 25% більше на місяць для кожного платежу. Таким чином ви заощадите десятки тисяч євро, тобто 10 років кредиту або навіть більше.
Підсумуємо. Якщо ставка 400, відсотки становлять щонайменше 300. Отже, виходьте з боргу лише 100 щомісяця. Якщо ви берете в банк 500, а не 400, у той самий місяць, це все одно, що платити одразу два внески. Відсотки не змінюються (я говорив вам, що відсотки виплачуються лише за загальний борг на момент оплати), і ви зменшуєте фактичний борг меншим, швидшим. Краса в тому, що процентна ставка зменшується протягом наступного місяця щоразу, коли ви сплачуєте заздалегідь, і ви зможете виплачувати позику все швидше і швидше. (Якщо ви підтримуєте ще більше теорії про позики та передоплату, ви можете прочитати довгу статтю тут.) І було б щось інше. Зараз звичним є дострокове погашення без комісії. Коли я почав із повернення коштів, комісія становила 4%. Я маю на увазі, що при 100 євро я дав би банку 4, щоб мене знеохотити. Потім він знизився до 1% приблизно протягом двох років.
Я пішов далі. Я оцінив усі свої потреби та задоволення. Я тримався достатньо, щоб не відчувати розчарування, але різав там, де вважав, що не повинен. Мої машини завжди були SH, я живу в пристойній оренді і я ношу якісний одяг, але не за останньою модою. Тому я раз на рік дізнавався про шлях до торгової точки, про переліт з недорогими літаками та проживання на booking.com або Airbnb, відсортованих за співвідношенням ціни та якості. Я знаю, є порядки, що відрізняються від багатьох румунів, але метод застосовується до будь-кого.
Крім того, сьогодні я заробляю краще середнього, тому що працюю по 17 годин на день (так, я знаю, що перебільшую, але буду гальмувати після того, як закінчу додому). Ось чому я міг зняти, наприклад, більшу квартиру чи готовий будинок, але для кращої оренди я шукав достатньо тижнів, поки не отримав центральну 3-кімнатну квартиру. Він був лише частково мебльований, і я купив спальню в IKEA або в торговій точці Mobexpert. Немає масивної деревини та нестандартних деталей. Ніяких зайвих столів та комодів. Оскільки я був у центрі, мені не потрібен був човник і я заплатив невелику додаткову різницю в оренді від економії бензину. Плюс я виграв час. BMW M5, який я їздив до недавнього часу, більше на стоянці, і я продатиму його з тієї ж причини. Але це не економить на каві, хорошому морозиві, поїздках у місто куди завгодно хоча б раз на тиждень.
Я керуюсь єдиною теорією.
"Різниця між людиною, яка має гроші, і людиною, якій не вистачає, полягає не в кількості грошей, а в тому, як вони їх витрачають".
Наче я бачу, як набрякає пролетарська жила, але я знаю людей, які за місяць виховують дітей із зарплати в 4000 леїв, і знаю, що ви їх теж знаєте. Але є також люди, які приносять додому лише 3000 або менше на місяць і все одно пристойно господарюють. Але я також знаю сім'ї, які збирали понад 5-6 000 євро на місяць, і коли настала криза, вони нічого не відкладали. Негабаритний будинок пішов до банку. Так само позашляховики перед великим будинком.
Ми звикаємо до кращого життя дуже швидко, коли доходи ростуть там між 20 і 40 роками, і ми забуваємо економити. Важко зрозуміти, що означає брати машину та будинок, якщо у батьків таких історій немає. Інший раз. Можливо, тому ми швидко розширюємо свої бюджетні обмеження для кращого способу життя. Краща їжа, з міста, дорожчий одяг та свята на 4-5 зірок, бо, чи не так, ми їх заслуговуємо. Я згоден з тим, що нам потрібно жити, але те, що я пропоную, - це не скупість. Ви повинні навчитися мислити рано, тому що ви зобов'язані собі, щоб мати змогу жити кращим життям, а коли часи змінюються, і ви не зможете принести стільки, скільки в розквіті сил.
Перегляньте серію #casabuhnici, бо в наступному епізоді я вибрав район, де будуватиму, і особливо чому.
PS: Я наполягаю на тому, що ця серія стосується моїх ідей та мрій. Я не думаю, що у мене є ідеальне рішення, лише те, яке мені вдалося. Я закликаю вас поділитися своїм планом звільнення від заборгованості в коментарях. Багато з нас потребують поради, ідеї, підбадьорення.
Стежте за #casabuhnici, щоб бути в курсі всіх новин.