Коли спадщина в 670 000 доларів спричиняє втрату сну
Спадщина назавжди змінить життя цієї майбутньої пари в Монреалі. То чому Дієго Паділла такий нещасний ?
Коли минулого року Дієго Паділла зателефонував адвокату нерухомості, 34-річний Монреалер навряд чи повірив своїм вухам. Повідомлення ? Старий дядько Дієго щойно помер і за заповітом залишив йому 670 000 доларів. "Минуло більше 15 років з того часу, як я востаннє бачив свого дядька Карлоса, тож це було великим шоком", - сказав Дієго, інженер з охорони навколишнього середовища. У дитинстві я чув, що він дуже досвідчений бізнесмен. Почувши, що він залишив мені спадщину, я був приємно здивований, але також дуже стурбований. "
Це те, що Дієго був нещодавно одружений, і він турбується про те, щоб поділитися своїм новим багатством зі своєю дружиною Ренатою, 30, на випадок їх розлучення. Перш ніж отримати непередбачений прибуток, подружжя економили на будинку в елітному районі, де вони знімають квартиру. Спадщина Дієго, звичайно, змінила ігри. "Частина мене хоче захистити ці гроші, а інша половина хоче викупити будинок нашої мрії за 1 мільйон доларів", - говорить він. Але що, якщо я використаю гроші на спадщину для придбання сімейного будинку, і ми з Ренатою розлучимося через кілька років? Я втрачу половину цих грошей? "
Ускладнює те, що вони з Ренатою незабаром чекають дитину, а Дієго відчуває провину лише за те, що цікавиться, що робити. “Я відчуваю, що опинився на роздоріжжі. Я люблю свою дружину, але не знаю, що робити з усіма цими грошима. "
Наразі Дієго та Рената продовжують знімати двокімнатну квартиру в районі Монреаля, який їм подобається. “Батьки та мої батьки Ренати все життя орендували в цьому районі, і ми тут виросли. Ми не плануємо їхати », - сказав Дієго, додавши, що вони з дружиною знайомі ще з початкової школи. "Якщо ми коли-небудь купимо будинок, він буде тут", - погоджується Рената. Однак, якщо орендна плата подружжя є розумною (1340 доларів на місяць), ціни на одинакові будинки в цьому районі астрономічні - від 1 до 5 мільйонів доларів.
В даний час паділья заробляють між ними 120 000 доларів на рік, і вони мають приблизно 150 000 доларів у своїх RRSP, TFSA та спільному банківському рахунку. Вони планували використати більшу частину своїх заощаджень як перший внесок на будинок протягом наступних 5-10 років. Простий спосіб життя та амбіційний план заощаджень дозволили їм досягти значного фінансового прогресу, враховуючи їх відносно молодий вік. "Ми знали, що для того, щоб відкласти перший внесок, нам знадобиться кілька років, але ми терплячі", - говорить Рената, додаючи, що вони все ще вкладають $ 24 000 своїх річних доходів у свої RRSP та TFSA.
Звичайно, завдяки спадщині Дієго у розмірі 670 000 доларів, пара зараз розглядає можливість негайної покупки, але Дієго не впевнений, що робити далі. Неймовірно, але правдиво, її турбота про те, як використати ті сотні тисяч доларів, які впали з неба, навіть спричинила безсонні ночі в їхньому домі. “Чесно кажучи, - сказала Рената, - успадкування ускладнює нас. "
І Дієго, і Ренату виховували скромно, і хоча грошей у них завжди було достатньо, обидві їхні сім'ї уникали легковажних або непотрібних витрат. Однак освіта була пріоритетом, і саме в Університеті Шербрука - Дієго вивчав техніку, Рената - бізнес-адміністрування - дружба подружжя перетворилася на щось набагато більше. "Ми виявили, що ми добре порозумілись і що ми загалом про все домовились", - говорить Дієго. Три роки тому подружжя одружилося з великою фанфорією у церкві, а потім переїхало до своєї нинішньої квартири, де зараз багато скреготів про використання великої суми грошей.
Рената, яка чутлива до занепокоєння Дієго щодо його спадщини, запропонувала поєднати їхні спільні заощадження з невеликою частиною грошей, заповіданих її чоловікові - рівно стільки, щоб дозволити їм внести 40% першого внеску на будинок (скажімо, близько 400 000 доларів ); для решти вони взяли б іпотеку. "Мені подобається думка, що ми обидва допомагаємо купити будинок", - каже Рената. Я хочу, щоб Дієго завжди відчував, що його спадщина є своєю, і яке б рішення він не прийняв, це мене влаштує. "
Інший варіант, який розглядає Дієго, - просто дотримуватися свого початкового плану економії на 20% першого внеску від доходу від роботи. Тим часом пара продовжувала здавати в оренду, а Дієго самостійно вкладав гроші зі своєї спадщини, таким чином зберігаючи їх у безпеці для подальшого використання. Однак він задається питанням про правильний спосіб інвестувати ці 670 000 доларів. "Нещодавно я вибрав кілька акцій у банківській галузі самостійно", - говорить Дієго, який досліджував інвестиції вже кілька місяців. «Однак я зрозумів, що мені не подобаються дуже мінливі акції, і я був би знедолений, якби втратив гроші в результаті обвалу фондового ринку. Тож якби ми вирішили вкласти ці гроші замість того, щоб купувати будинок, мені, мабуть, знадобився б консультант, який допоміг би мені керувати ним. Однак навіть це рішення викликає у нього занепокоєння, адже він не зовсім знає, як вибрати кваліфікованого фахівця. «Зараз я думаю, що ринки дуже високі, тому я відчуваю себе калікою. Я не хочу робити помилки з нашими заощадженнями та інвестиціями. "
Відсутність у Дієго впевненості в управлінні грошима повертає його на перше місце: чи варто йому просто купувати будинок готівкою і рухатися далі? За його словами, це простий вибір і хороша інвестиція на майбутнє. “Гроші будуть у безпеці за рахунок власного капіталу в моєму домі. Мені це подобається. Звичайно, ризик полягає в тому, що ми з Ренатою розлучимось і втратимо половину грошей. Ця думка не дає мені спати вночі. І цикл продовжується ...
Слава Богу, щаслива подія відволікає Ренату та Дієго від цієї нерішучості щодо грошей: майбутнього народження їхньої першої дитини. Неважливо, що Дієго вирішить робити з грошима, каже Рената, зрештою, це не велике занепокоєння. "Нам пощастило", - каже вона. Ми живемо дуже просто і навіть не витрачаємо зароблене зараз. Крім того, наші витрати на догляд за дітьми будуть низькими, тому що у нас є четверо бабусь і дідусів, що знаходяться в декількох кварталах від дому, які прагнуть няніти дитину, коли я повернусь на роботу. "
Думаючи про те, як йому пощастило, Дієго усвідомлює, що зараз саме час прийняти остаточне рішення щодо використання його спадщини - для його душевного спокою та дружини. “Зараз у нас дуже хороше спільне життя. Я щасливий, що зустрів Ренату. Я не хочу все зіпсувати. "
ЩО КАЖУТЬ ЕКСПЕРТИ
Дієго та Рената Паділла мають багато надій і мрій. З новою дитиною в дорозі та несподіваною спадщиною в 670 000 доларів зрозуміло, що молода пара не знає, як діяти далі. "Дієго дуже алергічний на ризик", - говорить Айяна Форвард, сертифікований фінансовий менеджер Райана Ламонтанья в Оттаві. «Але нічого не робити з грошима - це даремно втрачена можливість. "
Тетяна Терехова, дипломований фінансовий аналітик, який спеціалізується на розлученні в Fairsplit в Оуквілі, погоджується. Вона також зазначає, що, хоча найбільший страх Дієго полягає в тому, що його шлюб не вдасться, і він втратить спадщину, правда полягає в тому, що з приходом дитини його стосунки з нареченою триватимуть необмежено в тій чи іншій формі. «Можна зробити великі справи для своєї родини, захистивши частину своєї спадщини для себе. »Ось що повинні робити Паділья.
Купіть будинок швидше. Паділья планував придбати будинок ще до того, як Дієго отримав спадщину. Але вони планували це зробити через 5-10 років, коли відклали 20% першого внеску. Натомість рухайте цю операцію вперед і купуйте будинок за два-три роки. "Їм слід продовжувати заощаджувати якомога більше разом із власного доходу, а коли вони задекларують 200 000 доларів - приблизно через два роки - їм слід придбати будинок", - сказала Тетяна Терехова, додавши, що 200 додаткових 000 доларів, щоб заробити перший внесок у розмірі 40% надходитиме від спадщини Дієго.
Дієго вагається це зробити, але йому потрібно отримати загальну картину. Використання частини спадщини для придбання будинку буде мати вирішальне значення, якщо він хоче, щоб його шлюб і надалі був щасливим - не кажучи вже про те, що він буде диверсифікувати свої інвестиції. Усі наші експерти вважають, що для Дієго важливо проявити щедрість до своєї дружини. "Якщо він не використає будь-яку свою спадщину для придбання будинку, це завжди буде колючкою в парі", - сказала Тетяна Терехова. Це призведе до більшої шкоди його шлюбу, ніж якщо він просто розділить невелику частину. "
Однак Дієго слід пам'ятати, що як тільки подружні пари об'єднують свої гроші, виручка від продажу сімейного будинку у разі розлучення ділиться на дві рівні частини, незалежно від того, звідки гроші. Навіть якби Рената погодилася на те, щоб Дієго зберіг частину спадщини, яку він заплатив як первинний внесок за будинок, "правда полягає в тому, що якби все-таки відбулося розлучення, ця угода, швидше за все, була б оголошена без суті, а судовий процес" випливав би ". каже Тетяна Терехова. Але Дієго не втратив би всього: "Навіть якщо вони розлучаться, половина з його 200 000 доларів все одно належатиме йому по праву", додає Керолайн Налбантоглу, президент фінансового планування CNal у Монреалі.
Окрім розлучення, цей план повинен задовольнити Дієго та Ренату, оскільки він гарантує, що вони розділять відповідальність за придбання та іпотеку разом. "Важливо, щоб вони відчували, що обидва вносять свій внесок", - каже Тетяна Терехова. Звичайно, вони могли б зараз придбати будинок готівкою і мати будинок без іпотеки на 1 мільйон доларів, але до чого тоді вони прагнуть? Їм лише тридцять. Завдяки спільній роботі вони підтримуватимуть свої стосунки здоровими. "
З початковим внеском у 400 000 доларів Падільяс зможе легко повернути свою іпотеку в 600 000 доларів лише за рахунок своєї заробітної плати. "Діти змінюють ваше життя", - говорить Керолайн Налбантоглу. Частина грошей, заощаджених за рахунок менших витрат на харчування та відпустку, може бути використана для компенсації більших витрат, пов’язаних з утриманням будинку. "
Інше вкладіть. Залишок 470 000 доларів Дієго повинен внести на інвестиційний рахунок, що направляється самостійно. Таким чином, ця сума залишиться у нього, навіть якщо пара розлучиться. "Вам просто потрібно вести письмовий запис про те, що ці гроші надходять від вашої спадщини", - говорить Аяна Форвард. Дієго також повинен знайти радника, який допоможе йому розпоряджатися своїми грошима. "Він любить інвестувати, але емоційно панікує", - додає Аяна Форвард. Він може поговорити з двома-трьома радниками, перш ніж вирішити, кого найняти. "Він повинен звернути увагу на витрати і провести ретельну оцінку ризиків", - говорить Аяна Форвард. Коли Дієго знаходить когось, хто йому комфортний, він повинен вкласти гроші на довгострокову мету, наприклад, на пенсію. "Навіть за портфеля з низьким рівнем ризику в 50% облігацій та 50% акцій, середня чиста річна прибутковість 4% є досяжною з дуже невеликим ризиком", - каже Тетяна Терехова.
Не забувайте про податки. Дієго нестиме відповідальність за оподаткування відсотків та дивідендів із спадщини. Він повинен використати всю свою кімнату внесків RRSP та TFSA, якщо така є, для зменшення податків, які йому доведеться платити в найближчі роки.
Перегляньте їх заповіти. Падіям потрібно оновити свої заповіти, призначити адвоката та вибрати опікуна для своєї дитини. Вони також повинні подбати про іншу деталь. "Дієго повинен вказати, кому він хоче заповідати гроші спадщини, які перебувають на його інвестиційному рахунку, тому що, якщо він не призначить Ренату прямо у заповіті, вона не матиме на це права", - каже Тетяна. Терехова. Або він може вирішити залишити це своїй дитині. Рішення повністю залежить від нього. "
Зі свого боку, Рената, як завжди, може продовжувати вкладати 900 доларів на місяць у власну RRSP. Це буде його вовняний шкарпетку на пенсію. Що стосується їхнього первинного місця проживання в 1 мільйон доларів, то його вартість, ймовірно, буде продовжувати зростати на 2% або 3% на рік. "Ці виграші будуть повністю звільнені від оподаткування", - говорить Кароліна Налбантоглу. На початку 60-х років у них буде будинок вартістю 2 мільйони доларів або більше, яйце пенсіонерського гнізда становитиме 1,2 мільйона доларів, а Рената матиме близько 650 000 доларів у своєму RRSP. Якщо вони все це зроблять, оглянувшись на той час у своєму житті, вони побачать спадщину Дієго як дар з неба. "
ЇХ СИТУАЦІЯ
Спадкові гроші
670 000 дол
Спільний ощадний рахунок
40 000 доларів