Кредит на нерухомість, що посилює захист позичальників Анілу, юридичний аналіз та

N ° 2016-30/Оновлено до 24 жовтня 2016 року

кредит

Постанова від 25.3.16: ОВ від 26.3.16/Кодекс споживачів: L 313-1 - L 313-64; указ від 13.5.16: ОВ від 15.5.16; Указ від 29.6.16: ОВ від 30.6.16/Кодекс споживачів: R.313-1 - R.313-33

Режим кредитування нерухомості, що регулюється Споживчим кодексом, зазнав змін у рамках транспонування Директиви 2014/17/ЄС від 4 лютого 2014 року про договори споживчого кредитування, що стосуються товарів, нерухомості для житла (Директива MCD).
Нагадуємо, на європейському рівні встановлено гармонізовану правову базу для розподілу кредитів на нерухомість та іпотечного кредиту, спрямованих на гарантування високого рівня захисту споживачів, особливо в додоговірних відносинах.

Кілька текстів транспонують директиву та модифікують іпотечну систему:

  • Розпорядження No 2016-351 від 25 березня 2016 року про договори споживчого кредитування, що стосуються нерухомості для житлового користування;
  • Указ № 2016-607 від 13 травня 2016 року, що стосується договорів споживчої іпотеки, що стосуються житлової власності;
  • Указ 2016-622 від 19 травня 2016 року, яким транспонується Директива 2014/17/ЄС Європейського Парламенту та Ради від 4 лютого 2014 року про договори споживчого кредитування, що стосуються житлового нерухомого майна, та про внесення змін до директив 2008/48/ЄС та 2013/36/ЄС та Регламент (ЄС) No 1093/2010;

Крім того, в рамках перекодифікації Споживчого кодексу:

  • у наказі від 14 березня 2016 р. закодована законодавча частина Кодексу;
  • декрет від 29 червня 2016 р. перекодував регулятивну частину (зокрема, регулятивні положення двох декретів, згаданих вище). Відтепер режим іпотечного кредитування є предметом Книги III нового Споживчого кодексу. Положення, що стосуються іпотечних позик, кодифіковані у статтях L.313.1 та наступних; ті, що стосуються споживчого кредиту у статтях L.312.1 та наступних.

Зміни до плану стосуються:

  • обсяг іпотечного кредиту (КК: L.313-1 від 1 до 3 °; L.314-10);
  • правила реклами (КК: L.313-3 - L.313-5, R.313-1 та 313-2);
  • основа та метод розрахунку APR 1 (CC: L 314-1 та 2 R.314-1 та наступні);
  • формалізм пропозиції про позику (КК: L.313-24 та L.313-34);
  • інформаційні зобов'язання у разі отримання позики, що підлягає перегляду, ставки дострокового погашення та позик в іноземній валюті Європейському Союзу (CC: L.313-46, L.313-47-49; L.313-64 та R.313-30 до 32),
  • режим санкцій (КК: L.341-21 - 51 та R.341-20 - 27).

Крім того, нові зобов'язання, які для деяких вже існували на практиці (зокрема, в рамках кодексу поведінки, прийнятого багатьма кредитними установами), включені до Споживчого кодексу. Вони стосуються:

  • надання загальної інформації про позики споживачам (КК: L.313-6 та R.313-3);
  • персоніфікована переддоговорна інформація позичальника: подання європейського стандартизованого інформаційного аркуша 1 (КК: L.313-7-Додаток I R.314-4 до 7);
  • рамки рішення позикодавця: оцінка платоспроможності, (за бажанням) оцінка майна, обов'язок попередження, обов'язок пояснення.

Нарешті, створюється нова послуга: консультативна служба, окрема від надання кредиту або посередництва (CC: L.313-13, R.313-11 та 12)

Ці нові положення діють з 1 липня 2016 року, за винятком деяких положень, що набрали чинності 1 жовтня 2016 року (реклама, загальна інформація, TAEG, FISE).

Зверніть увагу, що ці тексти також включають інші положення, що стосуються підготовки кредиторів та посередників у кредитних операціях, які не коментуються в цьому аналізі. Вони набувають чинності з 1 січня 2017 року, 21 березня 2017 року або 21 березня 2019 року.

1- Ці два елементи відповідають умовам директиви "про максимальну гармонізацію" (див. Статтю 2). Крім того, в контексті транспонування держави-члени не можуть зберігати чи вводити інші положення, крім тих, що передбачені в директиві.

Нові визначення

У контексті іпотечних позик Споживчий кодекс у попередній версії лише визначав поняття покупця та продавця (КК: колишній L.312-1).

З 1 липня 2016 року у споживчому кодексі було кодифіковано низку 16 визначень, загальних для іпотечного та споживчого кредитів. Більшість із них вже існували для споживчого кредитування з часу прийняття закону від 1 липня 2010 р. Про реформування споживчого кредиту.

Отже, a позикодавець є особою, яка надає або зобов'язується надати кредит під час своєї комерційної або професійної діяльності.

Аналогічно, визначається як позичальник або споживач будь-яка фізична особа, яка контактує з позикодавцем або кредитним посередником у контексті кредитної операції, що здійснюється або передбачається з метою, не пов'язаною з її комерційною або професійною діяльністю.

кредитний посередник це особа, яка в ході своєї звичайної комерційної чи професійної діяльності та за винагороду чи за економічну вигоду допомагає у здійсненні кредитної операції, але не виконуючи функції позикодавця.

операцій або кредитні договори відносяться до позик, незалежно від того, в якій формі вони надані позикодавцем.

загальна вартість кредиту представляє загальні витрати, які несе споживач, на укладення та виконання позики до її терміну. Це суми, що відповідають відсоткам, зборам, податкам, комісіям або винагородам будь-якого виду, прямим або непрямим, які відповідають кумулятивним умовам:

  • від позичальника потрібно вимагати сплатити їх за укладення позики або отримати його на оголошених умовах;
  • ці винагороди повинні бути відомі позикодавцю на дату видачі кредитної пропозиції, або їх розмір може бути визначений на ці самі дати.

З іншого боку, загальна вартість позики не включає ні витрати, пов’язані з придбанням будівель, ні витрати нотаріального акту, ні витрати, за які позичальник несе відповідальність у разі невиконання своїх договірних зобов’язань.

Усі ці витрати визначені указом Державної ради (див. § TAEG).

процентна ставка виражається у відсотках, фіксованому або змінному, що застосовується до позикового капіталу або використаної суми на щорічній основі. Він фіксується, коли він є постійним протягом усього строку кредиту або протягом попередньо визначених часткових періодів. В інших випадках він вважається змінним або змінним. Пам’ятайте, що коливання ставок може здійснюватися лише відповідно до опублікованого індексу, а не на розсуд кредитної установи.

довговічна підтримка визначається як будь-який інструмент, що дозволяє позичальнику зберігати інформацію, адресовану йому особисто, таким чином, щоб у майбутньому можна було легко на неї посилатися протягом періоду, придатного для цілей, для яких інформація призначена (загалом, до двох років після останнього строку позики), що дозволяє однаково відтворювати інформацію, що зберігається.

допоміжна служба відповідає послузі, що пропонується позичальнику у зв'язку з кредитним договором, що підпадає під дію кредиту (приклад: страхування).

Нарешті, мостовий кредит - це кредит обмеженої тривалості, призначений для часткового або повного авансу, а також тимчасовий дохід від продажу майна для продажу іншого до продажу першого майна.

Більше того, слід зазначити, що поняття кредитного договору (КК: L.313-29) замінює поняття кредитного договору. Пропозиція позики замінює поняття пропозиції позики (КК: L.313-7). Так само у стандартизованому інформаційному аркуші поняття платежів замінює поняття термінів сплати.