Незабаром нові плани виплат у програмах CD Advantages
Все більше учасників замислюються над цим.
- Автор: Елен Руло-Ганцман
- 9 жовтня 2018 року 6 червня 2019 року
- 09:00
Все більше і більше членів планів із визначеними внесками наближаються до виходу на пенсію і думають про їх виплату. Хоча їх варіантів на даний момент не дуже багато, це має змінитися в найближчі роки.
Канадцям, які прибувають на пенсію після того, як внесли свій внесок у план із визначеними внесками (DC), тепер пропонується дві можливості: придбання довічної ренти або переказ сум, накопичених за всі ці роки трудового життя, у зареєстрований фонд пенсійного доходу (RRIF) ) або фонд доходів від життя (LIF).
"Ринок все ще молодий", - коментує Крістін Гірван, виконавчий директор MFS Канада. В Австралії 87% активів заплановано на постійні плани. Це близько 50% у США.
Тому Австралія перебуває в процесі розробки відповідних рішень і змінила своє законодавство, щоб дозволити створювати інноваційні інструменти. У Канаді перші учасники планів округу Колумбія зараз виходять на пенсію. Однак законодавча база, встановлена, коли переважна більшість планів була визначена виплатами (БД), заважає роботодавцям надавати плани постійного виплат, включаючи виплати. "
Пані Гірван наполягала на необхідності добре спілкуватися з учасниками задовго до періоду виплат. Якщо за планом БД дуже легко дізнатись, скільки насправді становитиме ваша пенсія, то ніщо не менш вірно у випадку з планом постійного розвитку.
"Складніше мати видимість, оскільки це залежить від багатьох факторів", - каже вона. Зрозуміло, як сприяв член, але також їх довголіття та еволюція фінансових ринків. Роль постачальників планів - це чітко пояснити членам, щоб вони могли приймати правильні рішення ще до виплат відповідно до їхньої толерантності до ризику та життєвих цілей на пенсії. "
Ануїтет або інвестиції ?
Кожне з двох запропонованих рішень справді має переваги та недоліки. Пожиттєва рента компенсує ризик довголіття, оскільки забезпечує пенсіонеру дохід до смерті. Однак нинішні низькі процентні ставки роблять це непривабливим. Перш за все, це не дуже популярно серед канадців, які відчувають, що вони "дають" страховій компанії всі гроші, накопичені за роки їх праці, з ризиком померти зовсім молодими та отримати. ануїтет.
"Не тільки немає зворотного шляху, але, крім того, на момент смерті ніщо не надходить до спадкоємців", - підтверджує Жан-Даніель Коте, віце-президент, який вийшов на пенсію в BFL Canada. Це принцип страхування. Ми все ще можемо додати гарантії, наприклад, щоб ануїтет виплачувався протягом мінімум 15 або 20 років, а залишок надходив спадкоємцям, але це не безкоштовно. "
Однак на кожен долар річного доходу ви повинні внести приблизно від 20 до 25 доларів. Таким чином, рента, куплена за 200 000 доларів, становить приблизно 8 000 доларів річної ренти ...
"Люди думають, що оскільки вони накопичили 200 000 доларів, вони багаті", - додає Кот. Але це далеко не так. "
Тому переважна більшість канадців звертається до RRIF або LIF, щоб взяти свої гроші та доглядати за собою, або через консультанта, щоб інвестувати їх, щоб вони зросли.
"Ризик полягає у довголітті, тобто переживши свої інвестиції", - пояснює Рене Бодрі, старший партнер Normandin Beaudry. Тим більше, що канадці, як правило, управляють своїми активами надто розсудливо. Не кажучи вже про те, що тоді витрати високі.
Приблизно вдвічі більше, ніж коли гроші вводились у груповий план, під час фази накопичення. І звичайно, фінансові ринки можуть бути дуже мінливими, що не позбавлено стресу. "
Відстрочка державних пенсій
Щоб усунути ці ризики, постачальники планів вже кілька років уявляють гібридні рішення. Принцип полягає в аналізі ситуації учасників у глобальному масштабі, оскільки кожен з них унікальний. Нерідкі випадки, коли молодий пенсіонер раніше мав план із визначеними виплатами, а потім план із визначеними внесками. Є також ануїтети з різних рівнів управління, а потім заощадження, зареєстровані чи ні.
"Важливо складати цілісне планування виходу на пенсію, а отже, виплати коштів відповідно до індивідуальних потреб", - підкреслює Мішель Фортін, керівник відділу активів у Квебеку компанії Mercer. Для цього вам потрібно пройти фінансовий планувальник. "
"Люди неохоче віддають $ 2000 гонорару професіоналу", - говорить Жан-Даніель Коте. Але в ідеальному світі їм усім довелося б це пережити. Вони не усвідомлюють, наскільки кращі рішення вони б прийняли
виходу на пенсію. "
Усі експерти, опитані в контексті цього досьє, погоджуються, наприклад, з тим фактом, що спрацьовування державних пенсій слід якомога більше відкласти як на стороні Регіонального найму в Квебеку (RRQ), так і на Пенсійному плані Канади (КНР). Зараз закон дозволяє перенести цей час на 71 рік. Однак, згідно з новим дослідженням Інституту К. Д. Хоу, відкладення отримання державних пенсійних виплат на десять років (до 70 замість 60) подвоїло б величину пенсії.
"Тому цікаво виплачувати суми, накопичені в його плані постійного проживання під час виходу на пенсію, а потім використовувати державні пенсії, одночасно усуваючи ризик довголіття, оскільки вони виплачуються до смерті, зазначає Рене. Бодрі. Побачивши це, можна задатися питанням про актуальність цього обмеження відстрочки, встановленого на 71 рік. Уряди повинні подумати про те, щоб повернути його назад на 75 років. "