Норма d; економія; Геніальний
Середній рівень економії для квебеків становить 5%. Щоб достроково вийти на пенсію, вам доведеться заощадити набагато більше. 30, 40, див. 50%. Але наявність високого рівня заощадження не повинно бути самою метою. Найголовніше - знайти стійку крейсерську швидкість, яка приведе нас до порту. Досягнення фінансової незалежності набагато більше нагадує марафон, ніж спринт.
Оскільки люди використовують різні методи розрахунку норми заощадження, його не можна використовувати для порівняння себе з іншими. Залежно від обраного розрахунку, результат може змінюватися більш ніж на 20%! Тому ви повинні вибрати рівняння і завжди використовувати одне і те ж, щоб мати можливість оцінити його прогрес з часом.
Ми розраховуємо свою економію наступним чином *:
- Te: Норма заощадження;
- E: Заощадження (RRSP, TFSA, RESP capital), придбані за наявні гроші (чистий прибуток). Не включає пенсійний план роботодавця;
- P: Пенсія, внесок роботодавця до пенсійного плану (RRSP, акції). Враховується стільки в заощадженнях, скільки в доходах;
- В: Внески працівників до пенсійного плану, відраховані за джерелом.
- В: ЧИСТИЙ дохід, тобто заробітна плата, яка перераховується на наш рахунок кожні два тижні після всіх відрахувань у джерела (групове страхування, податки, внески до пенсійного плану, QPIP, QPP тощо). Ми розглядаємо лише фактично доступні гроші;
Наші номери
Ось як розподіляються наші гроші за даними останніх 6 місяців. Відсотки розраховуються щодо загального доходу (чистий дохід + пенсійний план, тобто R + P + C). Тому ми маємо коефіцієнт заощадження 36,2%, використовуючи наведене вище визначення. Якби ми додали до чисельника виплату основної суми будинку, наша норма економії зросла б з 36,2% до 46,4%.
Приступивши до пригоди IF, ми думали, що зможемо заощадити 50% свого наявного доходу, але швидко виявили, що є багато непередбачених подій, які напружують наш бюджет (ремонт, витрати, пов’язані з дітьми, відпустка тощо). Зараз ми прагнемо досягти середньої економії в 40%.
Деталі
РЕСП. Ми розглядаємо суми, які ми вносимо в RESP, як заощадження, оскільки ці гроші повернуться нам після здійснення зняття коштів. Ми не враховуємо державні внески (30%), оскільки вони надходять нашим дітям.
Іпотека. Ми не включаємо основну суму, сплачену під заставу будівлі, до норми заощаджень, оскільки ми покладаємось на орендну плату як частину нашого пасивного доходу. Крім того, нам все ще знадобиться дах після виходу на пенсію. Якщо ми продамо дуплекс, можливо, це буде придбання іншого майна за ці гроші.
Витрати. Все, що не залишається в наших кишенях: відсотки за іпотечний кредит, ремонт, витрати на дитячий садок, їжа, електроенергія, транспорт, страхування, ресторани, алкоголь, аптеки, відпочинок, одяг тощо.
Подальше читання з цього приводу
- Ось дуже хороша стаття від блогера MoneyMow.com, яка представляє різні методи розрахунку норми заощадження та пояснює плюси і мінуси.
- Існує також відома таблиця MoneyMustache, яка визначає кількість років до виходу на пенсію на основі вашої економії.
* Нарешті, наше перше рівняння в блозі !
Поділитися цим:
8 відповідей
Рівень заощаджень канадців справді дуже низький. Переважна більшість населення покладається виключно на державні пенсійні доходи. Це проблематично! Тому я пишу багато статей про це у своєму щоденнику ...
Щодо норми заощадження, існує безліч формул. Як ви кажете, головне не сама формула, а завжди використовувати одну і ту ж формулу і бачити еволюцію норми заощаджень з часом ...
До речі, використовуючи формулу, яку ви згадали вище (за винятком капіталу під іпотеку), у 2018 році є кілька місяців, коли мої заощадження становлять 75% 🙂 Це непогано, враховуючи, що моя дружина не працює (вона залишається вдома, щоб піднімати наша дитина замість того, щоб відправляти її в дитячий садок - це особистий вибір, а не економічний вибір).
Зі свого боку, з самого початку я завжди зосереджувався на пасивних грошових потоках.
Врешті-решт, рівень заощаджень чи ні ... для того, щоб жити, потрібен дохід ... ми можемо вирішити вилучити 3,5 або 4% від власного капіталу чи заощаджень, проіндексованих до інфляції, але мені особисто подобається працювати з доходом. Це зручніше.
Мені дуже подобається ваш метод розрахунку норми заощаджень - достатній, щоб прийняти його і відмовитись від мого, який базувався на валовому доході. За вашим методом мій особистий рівень заощаджень становить 32%. Непогано, але я теж прагну збільшити його з часом. Ви надихаєте мене поставити ціль із націнкою до 40% до 2020 року.
Одне, що я використовую вже кілька років, що дозволило мені досягти такого рівня економії, - це запобігання «інфляції способу життя» (інфляції способу життя?). Кожного разу, коли я отримую підвищення заробітної плати, я нагороджую
90% його заощаджено за допомогою квитка на автоматичний трансфер. Ось дуже простий спосіб продовжити, який не зашкодить занадто сильно!
Привіт JPG, Вітаємо із нормою заощаджень! 32% - це вже значно вище середнього показника. Ви теж можете сподіватися одного дня жити за рахунок пасивного доходу. Ми також уникаємо інфляції способу життя. У нас приблизно такий самий спосіб життя, як і 5 років тому, коли ми купили свій будинок: ми зменшили деякі витрати, але додали дітей. Збільшення зарплати було використано для погашення боргів та збільшення заощаджень. Зараз ми розглядаємо кожне підвищення заробітної плати як зменшення кількості років, які нам залишається працювати повний робочий день. Це дуже спонукає !