ON L; ГРОШІ Чи потрібно вам відкладати; Риси активів вашого пенсійного плану
Наближаючись до пенсійного віку, незабаром перед вами постане важливе рішення: що робити із коштами, накопиченими у пенсійному плані вашої компанії.
По-перше, якщо план є планом із визначеними виплатами, вам слід зустрітися з адміністратором плану, щоб дізнатись, яким є ваш вибір розподілу. План визначених виплат, як правило, передбачає суму щомісячного пенсійного доходу, виходячи з вашого доходу під час працевлаштування та вислугу років у цього роботодавця. Припустимо, ваш щомісячний пенсійний дохід становитиме 3500 доларів на місяць, виходячи із варіанту лише довічної ренти (типовий варіант). Цей варіант не гарантує тривалості виплати, тому, якщо ви помрете протягом місяця після виходу на пенсію, ваш чоловік більше не буде отримувати пенсійний дохід із цього плану. Облом!
Щоб уникнути мимоволі позбавлення спадщини вашого подружжя, федеральний уряд зараз просить їх підписати, якщо ви виберете ренту, яка не включає залишкову щомісячну допомогу подружжю. Майте на увазі, що надання певної залишкової суми для подружжя зменшить суму щомісячного доходу, який ви будете отримувати, поки ви ще живі, оскільки ваша сукупна тривалість життя перевищує вашу індивідуальну тривалість життя. У такому випадку ваш щомісячний дохід може впасти, скажімо, до 3100 доларів на місяць. Чи варто це зниження? Абсолютно, якщо ваша дружина - жінка, оскільки жінки, як правило, переживають чоловіків.
Іншим важливим питанням, яке слід задати адміністратору плану, є чи пропонує ваш план із визначеними виплатами можливість розподілу готівки. Якщо так, ви можете отримати більше щомісячного доходу, придбавши ренту у страхової компанії з грошовим еквівалентом.
Якщо ваш бізнес-план - це план 401 (k), може бути вигідніше перенести накопичені активи в ІРА, а не залишати їх у плані 401 (k). У багатьох випадках адміністратори плану не дозволяють працівникам, які вийшли на пенсію або звільняють з роботи, залишати значення рахунків. Для цього вам потрібно створити обліковий запис IRA у фінансовій установі, а потім попросити адміністратора плану вашої компанії надіслати баланс вашого рахунку безпосередньо на ваш новий рахунок.
В іншому випадку, якщо ви берете розподіл самостійно у формі чека, ваш план повинен утримати 20% від загального розподілу, хоча ви переведете суму на свій рахунок у ІРА протягом 60 днів з моменту отримання. Ви отримаєте ці податкові гроші назад, але не раніше, ніж подасте свою податкову декларацію за відповідний рік.
Ось дві основні переваги переведення пенсійних доларів в ІРА: По-перше, ваша дружина та діти отримають величезні податкові пільги від вашої ІРА у разі смерті, а це можливість розтягнути свої виплати за спадщину. значення протягом тривалості життя вашої дружини та до 10 років для інших пільговиків.
Ще однією перевагою переходу до ІРА є можливість створювати окремі рахунки ІРА для своїх пільговиків, кожен з яких має іншу інвестиційну стратегію - консервативну для вашої дружини та більш агресивну для дітей.
Якщо вам 72 роки і ви все ще працюєте, ви маєте значну податкову пільгу, якщо залишити свої накопичені долари в плані компанії 401 (k): вам не потрібно знімати з плану мінімально необхідні розподіли, поки ви продовжувати працювати. Крім того, витрати на інвестування у бізнес-план, як правило, нижчі, ніж у інвестиційної фірми, яка керуватиме вашими активами ІРА.
Також пам’ятайте, що якщо ви приносите дохід після досягнення 70½, тепер ви можете внести внесок ІРА, що підлягає відрахуванню, або, якщо хочете, внесок у ІРА Рота.
Планування розподілу є важливим і може заплутати, тому якщо у вас виникнуть запитання, зверніться до кваліфікованого фахівця.