Пенсійне фінансування Скільки заощадити, щоб отримати 2200 євро на місяць на пенсії
З метою продовження дискусії та роздумів над проблемою виходу на пенсію, зокрема щодо накопичувального виходу на пенсію, який ми ініціювали в цій статті "Зупиніть економію на пенсію, вона вам не потрібна!" .
Навмисно провокаційна назва цієї першої статті мала лише одне завдання: Почніть роздуми та продемонструйте, що нам не завжди слід слухати міські легенди та інші догми.
Ніколи не забувайте цього речення: “Брехня, повторена десять разів, залишається брехнею; повторене десять тисяч разів стає істиною. " Я люблю аналізувати, розуміти, а іноді і демонтувати ці фальшиві істини. Питання про банкрутство пенсійної схеми "на виплату" є прекрасним прикладом, як і ідея про те, що заощадження у Франції надто обкладаються податком ("Зупиніть брехню: Ні, заощадження не надто обкладаються податком у Франції!) Або що Франція є податковим пеклом для спадщини (див. "Ні, Франція не є податковим пеклом для спадщини".). Предметів не бракує.
Будьте обережні, це не блаженний ангелізм, а просто прийняття нейтральної позиції, аргументоване і, перш за все, пояснюване, суворо джерело. Деякі речі йдуть добре, це потрібно говорити, і я це роблю час від часу ... інші дуже погано, це потрібно говорити, і я це роблю часто.
Скільки потрібно заощадити, щоб накопичити накопичувальну пенсію ?
На перший погляд, питання може здатися порівняно простим. Слід враховувати чотири фактори:
- З якого віку ви починаєте підготовку до накопичуваної пенсії ?
- Скільки ви хочете отримувати на пенсії ?
- З якого віку ви хочете вийти на пенсію, тобто зберегти капітал ?
- Яка норма прибутку на ваші заощадження протягом усього періоду заощаджень ?
Ви погодитесь, якщо відповідь на перші три запитання відносно проста, останнє є більш делікатним. Як ми пояснили в цій статті, "Майбутнє виходу на пенсію - це не фінансування. Пенсію, яку ви платите, потрібно економити "У ці складні часи ніхто не може визначити справедливу вартість активу, тож як хтось може розраховувати на майбутню віддачу моїх заощаджень?.
Дійсно, якими є довгострокові очікувані прибутки від накопичувального виходу на пенсію між:
- Процентна ставка на рівні 0% або дуже близька, які забороняють будь-яку надію на безризичне повернення;
- Бульбашка з нерухомістю (або принаймні ціни на нерухомість відключені від реальної економіки через нульові процентні ставки –2017, зростання цін на нерухомість завдяки все ще дуже низьким ставкам на нерухомість (незважаючи на незначне зростання), що забороняє будь-яку надію на приріст капіталу і навіть може викликати страх перед втратою капіталу;
- надзвичайно агресивна монетарна політика, яка практикує надмірний друк грошей, не знаючи ще наслідків у середньостроковій перспективі;
Та все ж секрет успішної накопичувальної пенсії: рентабельність заощаджень ! Я сподіваюся, що ті, хто відмовляється від виплати на пенсію і віддає перевагу фінансуванню, усвідомлюють, наскільки крихкою є їх майбутня пенсія. Я сподіваюся на них, що наступна аварія не буде надто близькою до їхнього виходу на пенсію ...
Парадоксально, але в цьому контексті пенсія PAYG є оазисом спокою. Крах і безробіття, що в результаті цього, очевидно матиме наслідки для балансу між внеском та розміром пенсій, але наслідки все одно будуть менш згубними ....
Імітація: Скільки потрібно економити на пенсійну пенсію ?
Перше запитання, на яке потрібно відповісти: Скільки доходів ви хочете отримувати? і через який час (= пенсійний вік і, отже, тривалість пенсійних заощаджень) ?
1 - Виходячи з вашої потреби в пенсійному доході, обчисліть суму капіталу, який вам потрібно заощадити.
Нічого не може бути простішим, вам просто потрібно скористатися нашим калькулятором довічної ренти ...
Саме тоді ви могли б отримати такий результат: Щоб очікувати накопичувальну пенсію у розмірі 2200 євро у віці 60 років, ви повинні капіталізувати 750 000 євро.
2 - Скільки економити щомісяця, щоб досягти капіталу, необхідного для отримання додаткового доходу.
Потім, залежно від віку, з якого ви починаєте свою пенсійну пенсію, та очікуваної норми прибутку, стає легко оцінити ваші щомісячні зусилля щодо заощаджень.
Таким чином, щоб отримати капітал 750 000 € (капітал, необхідний для очікування ануїтету 2200 €/місяць), ви повинні заощадити:
- 1787 євро/місяць протягом 30 років, якщо віддача ваших заощаджень становить 1%;
- 1287 євро/місяць протягом 30 років, якщо віддача ваших заощаджень становить 3%;
- 1080 євро/місяць протягом 30 років, якщо рентабельність ваших заощаджень становить 4%;
- 746 €/місяць протягом 30 років, якщо віддача ваших заощаджень становить 6%;