Підготуйтеся до пенсії фінансово
Підготовка до виходу на пенсію - це перш за все передбачення. Щоб підтримати свій рівень життя та забезпечити комфортний вихід на пенсію, ви повинні оцінити свої потреби, щоб визначити свій бюджет. Звідти страхувальник зможе визначити свою стратегію заощаджень і таким чином фінансово підготуватися до своєї пенсії.
Скільки грошей мені знадобиться після виходу на пенсію: визначте свій спосіб життя та поточні витрати
Після виходу на пенсію дуже ймовірно, що ваш спосіб життя (і, отже, ваші витрати) буде відрізнятися від того, до чого ви звикли як актив. Як правило, прийнято стверджувати, що коли ваше робоче життя закінчиться, вам буде потрібно лише 70% вашого поточного доходу, щоб жити щодня. Однак краще бути пильним, оскільки, хоча деякі статті витрат зменшаться, інші можуть збільшитися, наприклад, такі, що зарезервовані на витрати на подорожі та охорону здоров'я. Тому для підтримки приємного комфорту життя бажано якомога швидше визначити спосіб життя, який ви хочете вести після виходу на пенсію. Тоді ви зможете побачити більше переказів з однієї статті витрат на іншу.
Щоб вам було простіше, класифікуйте свої потреби:
• Основи: вони включають основні витрати на повсякденне життя, а саме воду, електроенергію, опалення, телефон, доступ до Інтернету, житло (щомісячні платежі або орендна плата за іпотеку), їжу, одяг, транспорт, страхування, а також податок на прибуток та місцеві податки (податок на майно і можливий житловий податок).
• Необов’язково або задоволення: останні стосуються відпочинку (кіно, театру, ресторанів тощо) та подорожей. Таким чином, витрати, які ви можете позбавити у разі сильного удару.
Зверніть увагу: ви повинні знати, як передбачати та планувати наперед. Сьогодні у вас здоров’я, а завтра вас може не бути. Частина непередбачених витрат у разі втрати автономії або смерті повинна бути включена до вашого бюджету. Це в першому випадку захистить вас фінансово, у другому - наркоманію, яка важить великим бюджетом, і ваших близьких. Також можливо оформити страховку на тривалий час по догляду, яка передбачає виплату ренти в разі втрати автономії. Інша можливість: оформити страхування життя з можливістю залежності.
У всіх випадках ви повинні бути впевнені, що зможете покрити свої “основні” потреби. Ось чому важливо розпочати підготовку до виходу на пенсію достроково, адже вашої пенсії, мабуть, буде недостатньо для підтримки рівня життя, який ви собі встановили. Ось чому вам доведеться економити самостійно, щоб забезпечити комфортну купівельну спроможність на пенсії. (Див. Як отримати фінансово зручну пенсію)
Як я знаю, чи виходу на пенсію буде достатньо для підтримання рівня життя? ?
Щоб відповісти на це питання, спочатку потрібно оцінити свої потреби. З цієї оцінки буде виведена ваша стратегія заощаджень. Не дивно, що Вашої пенсії на пенсію навряд чи вистачить для покриття Ваших витрат. Ваша пенсія повинна рости менш швидко, ніж вартість життя в найближчі роки, оскільки різні пенсійні плани зазнають фінансових труднощів і, як правило, недооцінюють свої виплати щодо інфляції.
Цей несприятливий розвиток подій також слід враховувати при оцінці ваших майбутніх потреб. Таким чином, необхідно буде регулярно оновлювати свій бюджет, щоб врахувати це зниження купівельної спроможності.
Щоб знати, чи достатньо буде виходу на пенсію, і особливо, яким буде бюджет у вашому розпорядженні, необхідний перелік усіх ваших доходів: пенсій, допомоги, ... Важливо нічого не забути, щоб встановити ваш бюджет так точно якомога.
Основні та додаткові пенсії
Для того, щоб знати розмір його майбутньої пенсії, слід враховувати два параметри: основну пенсію та додаткову пенсію. Перший виплачується вашим основним пенсійним планом, другий - вашим додатковим пенсійним планом.
Ви можете будь-коли проконсультуватися з вашим індивідуальним викладом ситуації (СМІХ) шляхом створення особистого кабінету на info-retraite.fr, порталі групи громадських інтересів (GIP) Union Retraite, який представляє 35 основних французьких пенсійних схем (із 42 існуючих). Ця заява про кар’єру, яку можна завантажити, показує кількість кварталів, затверджених за базовою схемою, і кількість балів, набраних за додатковою схемою.
Також через ваш пенсійний рахунок на info-retraite.fr ви можете отримати оцінку розміру пенсії за віком на основі кількості підтверджених кварталів та балів, набраних за час T. Ви можете змоделювати суму відповідно до віку виходу на пенсію і якщо ваша кар’єра зростаюча (постійне збільшення винагороди), квартирна (однакове винагороду) або спадна (зменшується винагорода).
Можлива допомога
Залежно від суми загальної пенсії, ви можете мати право на допомогу. Пенсійні фонди надають фінансову та матеріальну допомогу (поліпшення житла, допомога вдома тощо), як і відомчі ради (допомога на дому, допомога у соціальному житлі (ЗОЛА), персоналізована надбавка на автономію (APA)) або навіть медичне страхування з додатковим солідарним здоров'ям (CSS).
Дохід від землі, рухомого майна, можливі пенсії
Ви також можете отримувати дохід від майна, якщо інвестували в оренду майна або від різних фінансових вкладень: відсотків від ліврету А, страхування життя тощо.
Якщо хтось із ваших родичів регулярно виплачує вам фінансову допомогу, це називається аліментами. Пожертви також слід враховувати.
У будь-якому випадку вся ця фінансова підтримка йде на підготовку вашого бюджету.
Як мати фінансово зручну пенсію
Як ми вже бачили, вашої пенсії навряд чи вистачить для фінансування способу життя, який ви хочете на пенсію. Ось чому вам доведеться думати про економічні рішення протягом активного життя, щоб забезпечити комфортний спосіб життя на пенсії. Справді, підготовка до виходу на пенсію передбачає створення додаткового джерела доходу, фінансової подушки для підтримання рівня життя людей чи для того, щоб зазнати можливого сильного удару.
Серед класичних інвестицій для підготовки до виходу на пенсію ми знаходимо:
• Нерухомість: Покупка нерухомості протягом трудового життя - найкращий спосіб обмежити витрати на житло на пенсії. На відміну від орендної плати, пенсіонеру більше нічого платити, коли іпотека буде виплачена. Володіння своїм будинком також дозволяє вам не переїжджати після виходу на пенсію через падіння доходу.
Нарешті, володіння власністю є можливим джерелом додаткового доходу від його перепродажу, особливо з точки зору фінансування вашого переходу до будинку пенсіонерів. Не слід виключати також оренду інвестицій, користуючись системами звільнення від податку на нерухомість, такими як Pinel у новобудовах. Увага до обов’язкових платежів, що супроводжують об’єкт нерухомості: податок на майно, плата за ОСББ, ремонтні роботи ...
• Камінь з паперу: Окрім фізичного каменю, придбання акцій в компаніях, що інвестують у нерухомість (REIT), дозволяє отримати вигоду від високої прибутковості, яка становить від 4 до 5%. Подібно до продуктів заощадження нерухомості, таких як інвестиційні інвестиційні компанії (OPCI), SCPI пропонують високу винагороду, яка залежить від оцінки паїв, а також дивідендів, розподілених керуючою компанією. Ще одна перевага паперового каменю: SCPI та OPCI можуть міститися в договорах страхування життя та отримувати вигідні податки, особливо у питаннях спадщини.
• Банківські продукти: незалежно від того, звільнені вони від сплати податків, такі як Livret A або Livret de développement durable et solidaire (LDDS), або включені до доходу, що підлягає оподаткуванню, наприклад, суперкниги, вони не реагують на довгостроковий підхід, який є необхідне для підготовки до виходу на пенсію. Таким чином, Livret A та LDD дають лише 0,50% з 1 лютого 2020 року. Перш за все, вони обмежені 22 950 євро та 12 000 євро відповідно. Суми, яких набагато недостатньо, щоб компенсувати падіння пенсійного доходу. Банківські ощадні рахунки також не вказані. Дійсно, після закінчення рекламних періодів вони, як правило, не дають більше 0,30-0,50%.
• Економія співробітників: це особливо рекомендується. Насправді, сплачуючи свою участь та заохочувальні бонуси в рамках заощаджувального плану компанії або PEE, ви можете зробити заощадження своїх працівників зростаючими. Суми, вкладені в PEE, незалежно від вашого роботодавця за рахунок внесків або ви самі, блокуються на п'ять років. Після закінчення цього періоду заблоковані суми звільняються від податку на прибуток.
• Страхування життя: це має багато переваг для заощаджувача: гнучкість, безпека та повернення. Це дозволяє звільнити від оподаткування податком на прибуток відсотків за контракти терміном більше восьми років, до обмеження 4600 євро на одного для однієї особи та 9200 євро на рік для подружньої пари чи пари, що декларує свої доходи спільно. Заощаджувач може обирати між контрактом на єдину підтримку, що складається з коштів у євро, які мають гарантію капіталу, та контрактом на багаторазову підтримку, що включає фонд в євро та рахункові одиниці (UC), які забезпечують більший дохід, але без гарантії капіталу. Більше того, за допомогою механізму викупу капітал є легкодоступним. Саме за цими критеріями страхування життя є однією з найкращих інвестицій для підготовки до виходу на пенсію.
У той же час існують також спеціальні рішення щодо пенсійних накопичень, як індивідуальних, так і колективних, такі як план пенсійних накопичень (ЗА), який замінює індивідуальні та групові пенсійні накопичувальні контракти з 1 жовтня 2020 року.