Помістіть свої гроші на термін рахунку Family File
Додати в обране
Цей вміст було додано до вибраного у вашому обліковому записі
Щоб додати цей вміст до улюбленого, ви повинні увійти в систему
Щоб додати цей вміст до улюбленого, ви повинні бути підпискою
Терміновий рахунок (або строковий депозит) дозволяє вам безпечно заблокувати грошову суму відповідно до процентної ставки та тривалості (від одного місяця до десяти років), встановленої підпискою. Тож це спеціальне розміщення !
Подумайте, якщо ви продали нерухомість або успадкували певну суму і плануєте реінвестувати гроші всього за кілька місяців.
Оскільки обмеження регульованих книжок (книжка А, книжка сталого розвитку, популярний ощадний рахунок) швидко перевищується, термін рахунку є хорошим надійним рішенням для ретрансляції інвестицій, стверджує Жорж Білланд, спеціаліст з банківських фінансів. Протягом більш тривалого періоду, до десяти років, це дає вам можливість урізноманітнити свої заощадження. Якщо у вас є достатній капітал, ви можете вирішити інвестувати його частину на строковий рахунок - ви обов’язково повернете свій капітал плюс відсотки - а решту в більш ризиковані інвестиції.
Які відмінності від буклету А ?
Ліврет А використовується для накопичення запобіжних заощаджень, доступних у будь-який час, тоді як за терміновим рахунком гроші в принципі блокуються. Якщо ви скористаєтеся ним раніше, можливо, вам доведеться заплатити штрафи. Крім того, тривалість ліврету А не обмежена в часі, на відміну від терміну рахунку.
Ще одна відмінність: за допомогою ліврету А ваші заощадження не можуть перевищувати межі (22 950 євро з 1 січня 2013 року), але ви можете регулярно здійснювати платежі. За терміновим рахунком ви здійснюєте одноразовий платіж при відкритті, але без обмеження суми.
Процентна ставка ліврету А визначається державними органами, прибуткові за терміновими рахунками вільно встановлюються кожним банком, але прибуток, зароблений за допомогою ліврету А, звільняється від сплати податків, на відміну від прибутку за строковим рахунком !, додає Матьє Бувіль, автор Ваших грошей заслуговує на те, щоб заробити Вам більше (Lextenso Éditions).
Як вибрати строковий рахунок ?
Три критерії мають бути обстежені. По-перше, тривалість (один місяць, шість місяців, один рік, навіть до десяти років), що залежить від вашого проекту. Тоді сума суми, що підлягає внесенню. Деякі термінові рахунки вимагають сплати мінімальної суми (наприклад, 1000 євро), але без обмеження.
Однак банк встановлює максимальну суму у разі виняткової компенсації, уточнює Жорж Білланд.
процентна ставка, що є результатом стратегії кожного банку, є останнім пунктом для вивчення.
Якої віддачі очікувати ?
Річна винагорода становить у середньому 2,33% за строкові депозити, менші або рівні два роки, і 3,12% за строкові депозити протягом двох років (середні ставки у вересні 2012 року, повідомлені Банком Франції).
Він враховує загальний рівень процентних ставок на момент підписки, на який банк застосовує знижку, що відповідає його націнці.
Сума депозиту та тривалість інвестиції також відіграють певну роль у встановленні ставки за простим принципом: чим більша сума та тривалість, тим вища віддача. !
Нарешті, знайте, що ви не будете платити жодної комісії, ні під час відкриття чи закриття рахунку.
Яку формулу тарифу використовувати ?
За класичною формулою ставка однакова протягом усього строку строкового рахунку, за умови, що ви залишите гроші до кінця інвестиції.
Ви також можете вибрати термін рахунку з прогресивною ставкою. У цьому випадку винагорода збільшується в кінці кожного періоду (кварталу, семестру чи року) у пропорціях, також відомих заздалегідь.
Наприклад, за трирічним строковим рахунком ви можете заробити 3% відсотків перший рік, 3,5% другий і 4% третій рік. Але остерігайтеся непорозумінь !
Якщо відображається прогресивна ставка становить 4%, лише третій рік ви будете отримувати цю ставку, середня річна винагорода складе 3,5% протягом трьох років, попереджає Матьє Бувіль.
Перевага цієї формули: ви можете вивести частину свого капіталу перший рік, потім ще другий рік, без штрафу.
Яку інформацію ви отримаєте від свого банку ?
Фінансова установа зобов’язана деталізувати за контрактом операцію строкового рахунку: тривалість, розмір винагороди, штрафи у разі дострокового зняття тощо.
Нове: Орган пруденційного нагляду (АКТ) - який контролює діяльність банків та страхових компаній - рекомендує банкам перед підпискою викласти в документі, окремо від контракту, характеристики рахунку, оскільки він має прогресивну ставку. Це рішення застосовуватиметься з 1 червня 2013 року.
Щоб отримати докладнішу інформацію про різні форми заощаджень, відвідайте веб-сайт Французької банківської федерації або Інституту фінансової освіти населення або книгу «Ваші гроші 2013.». Все, що потрібно знати, щоб краще управляти та робити це плодоношенням (Prat Éditions).
Коли ви можете повернути свій капітал ?
В принципі, банк виплатить вам капітал плюс відсотки в кінці інвестиції. Однак за строковими рахунками понад один рік можна збирати відсотки щомісяця або щокварталу.
Якщо ви виведете свої кошти до кінця першого місяця, ви не отримаєте жодної компенсації. Це правило також застосовується до прогресивних строкових рахунків кожного першого місяця зміни ставки.
Чи можемо ми розблокувати наші гроші раніше? ?
Так, але може бути застосований штраф у розмірі відсотків - зафіксований в контракті. Ось чому перед підпискою важливо забезпечити можливість знерухомити свій капітал до кінця.
Якщо вам бракує видимості, виберіть або прогресивну ставку, або підписку на кілька строкових рахунків, вибравши різні дати погашення.
Наприклад, замість того, щоб вкладати 5000 доларів на п’ятирічний рахунок, покладіть 1000 доларів на п’ять строкових рахунків. Таким чином, закривши лише один рахунок до закінчення терміну, ви продовжуватимете отримувати компенсацію, обіцяну для інших. І штрафи застосовуватимуться лише до відсотків на цьому рахунку.
Якщо зрештою вам не потрібні гроші, ви можете відкрити інший строковий рахунок і, можливо, отримати кращу віддачу, додає Жорж Білланд.
Як оподатковується відсоток ?
У 2013 році ви все ще можете скористатися найвигіднішим варіантом між податком, утриманим у розмірі 24% (плюс 15,5% соціальних внесків), та прогресивною шкалою податку.
Однак із податку на прибуток 2013 року відсотки будуть оподатковуватися податком на прибуток (плюс внески на соціальне страхування).
На практиці при збиранні доходу при утриманні доходу завжди утримуватиметься податок у розмірі 24%, але наступного року ви сплатите надбавку, або переплату вам повернуть.
Ця зміна надасть перевагу низьким або відсутнім податкозберігачам. Таким чином, для платника податку, який оподатковується з доходу за граничною ставкою 14%, валова ставка винагороди 3% еквівалентна 2,11% нетто.
Але платник податку, який оподатковується 30%, отримає лише 1,63%, що менше, ніж за стандартним податком на вилучення (див. Таблицю).
Слід зазначити, що домогосподарства з опорним податковим доходом менше 50 000 євро можуть на вимогу бути звільнені від сплати депозиту.
Крім того, платники податків, які отримали відсотків менше 2000 євро протягом року, зберігатимуть право вимагати збереження 24% податкової ставки.
Оподаткування відсотків у 2013 році
Дохід, що підлягає оподаткуванню
за акцію
* Обчислюється множенням ставки податку на прибуток на 5,1%.